Video ident vs eID: onboarding jarak jauh di DACH mulai 2027

Terakhir ditinjau: 5 Oktober 2026 · Bukan nasihat hukum

Video ident (Video-Ident, Videoidentifizierung) adalah cara banyak bank Jerman membuka rekening dari jarak jauh, berdasarkan aturan yang ditetapkan BaFin sejak 2014. Nasabah memiringkan kartu identitas di depan webcam, menjawab pertanyaan agen, lalu mengetik kode yang dikirim lewat SMS. Masuk dengan identitas elektronik (eID) tidak memerlukan agen. Nasabah menempelkan kartu identitas ke ponsel NFC, mengetik PIN, dan bank menerima data yang ditandatangani oleh negara.

Panduan ini ditujukan bagi pimpinan kepatuhan di Jerman, Austria, dan Swiss (DACH), dan membahas apa yang diubah oleh Anti-Money Laundering Regulation (AMLR) dan Anti-Money Laundering Authority (AMLA). Mulailah dengan apa itu verifikasi eID.

Video ident vs eID secara sekilas

Cara kerja video ident berdasarkan aturan BaFin

Di Jerman, Surat Edaran BaFin 3/2017 (GW), tertanggal 10 April 2017 dan berlaku sejak 15 Juni 2017, menetapkan persyaratan minimum. Surat edaran ini bertumpu pada penafsiran Kementerian Keuangan bahwa panggilan video memungkinkan agen dan nasabah duduk "berhadapan langsung", sehingga identifikasi tersebut dianggap sebagai identifikasi antarorang yang hadir.^[4] Persyaratan dalam surat edaran ini berlaku sepenuhnya dan secara kumulatif:^[4]

• Gunakan agen terlatih yang dilatih ulang setiap tahun, di ruangan dengan kontrol akses.^[4]
• Rekam seluruh panggilan, dengan persetujuan eksplisit nasabah, melalui video terenkripsi end-to-end.^[4]
• Periksa setidaknya tiga fitur keamanan secara acak, miringkan kartu, dan hitung check digit.^[4]
• Tutup dengan kode sekali pakai (TAN) yang dikirim melalui email atau SMS dan diketik selama panggilan.^[4]
• Hentikan jika pencahayaan buruk, gambar buruk, atau ada keraguan apa pun, dan simpan rekaman selama lima tahun.^[4]

Badan hukum tidak dapat diidentifikasi melalui video, hanya perwakilannya.^[4]

Cara kerja masuk dengan eID

ID daring Jerman (Online-Ausweis, secara hukum disebut elektronischer Identitätsnachweis) berfungsi dengan kartu identitas, izin tinggal elektronik, dan kartu eID untuk warga negara UE dan EEA. ID daring ini telah dinotifikasi berdasarkan eIDAS pada tingkat high sejak 26 September 2017.^[6][7] Data hanya dilepaskan setelah ada sertifikat otorisasi yang sah dan PIN.^[6] Lihat panduan verifikasi eID di Jerman.

Disederhanakan: chip baru dibaca setelah pemeriksaan sertifikat dan PIN.^[6][23]

Bisnis terhubung melalui layanan identifikasi, layanan eID yang di-hosting dengan otorisasinya sendiri, atau server eID miliknya sendiri.^[23] Otorisasi berlaku paling lama tiga tahun.^[18] Kartu tidak mengembalikan nomor identitas nasional, paling banyak hanya pseudonim per layanan.^[6]

Dasar hukum di Jerman, Austria, dan Swiss saat ini

Hingga Juli 2027, hukum nasional yang menentukan.

ID Austria memiliki hampir 6.3 juta pendaftaran pada 1 September 2026.^[11] FINMA membuka konsultasi sejak 16 Desember 2025 tentang izin bagi perantara untuk menawarkan E-ID dalam pembukaan rekening digital. Asosiasi Bankir Swiss mencatat bahwa draf tersebut mencakup identifikasi online, tetapi tidak mencakup identifikasi video.^[12][13] Peluncuran E-ID yang direncanakan pada 1 Desember 2026 ditunda pada 30 Juni 2026 tanpa tanggal baru.^[14] Selengkapnya ada di panduan Austria dan Swiss.

Identifikasi video vs eID berdasarkan AMLR mulai Juli 2027

AMLR (Peraturan (UE) 2024/1624) berlaku mulai 10 Juli 2027 di setiap negara anggota UE, termasuk Jerman dan Austria.^[1] Pasal 22(6) menyebutkan dua sarana verifikasi:

Pasal 22(6)Peraturan (UE) 2024/1624

"(a) penyerahan dokumen identitas, paspor, atau yang setara dan, jika relevan, perolehan informasi dari sumber yang andal dan independen, baik yang diakses secara langsung maupun yang diberikan oleh nasabah; (b) penggunaan sarana identifikasi elektronik yang memenuhi persyaratan Peraturan (UE) No 910/2014 terkait tingkat jaminan 'substansial' atau 'tinggi' serta layanan kepercayaan terkualifikasi yang relevan sebagaimana diatur dalam Peraturan tersebut."

Sumber: EUR-Lex, Peraturan (UE) 2024/1624^[1]

AMLR tidak memiliki pasal tentang identifikasi video, swafoto, liveness, atau biometrik.^[1] Draf final standar AMLA tertanggal 30 September 2026, yang telah dikirim ke Komisi dan belum menjadi hukum, menyatakan bahwa eID "harus digunakan sedapat mungkin", baik skemanya dinotifikasi maupun tidak, selama memenuhi tingkat substansial atau tinggi, dan bahwa hal ini mencakup dompet EUDI.^[2] Pasal 7 draf tersebut hanya mengizinkan solusi jarak jauh alternatif apabila orang tersebut secara wajar tidak dapat diharapkan menunjukkan dokumen secara langsung dan tidak memiliki akses ke eID yang memenuhi syarat serta layanan kepercayaan terkualifikasi yang relevan. PIN terlupa saja tidak cukup. Pihak pelapor "harus dapat menjelaskan alasan nasabah tidak dapat diverifikasi" melalui sarana Pasal 22(6).^[2] Standar tersebut diusulkan berlaku enam bulan setelah mulai berlaku.^[2]

1. 15 Juni 2017Aturan BaFinSurat Edaran 3/2017 tentang identifikasi video berlaku.
2. 2 Oktober 2023Pedoman EBAAturan onboarding jarak jauh berlaku.
3. 30 September 2026Draf AMLADraf final menempatkan eID di urutan pertama.
4. 2 Januari 2027d-youDompet EUDI Jerman diluncurkan.
5. 10 Juli 2027AMLR berlakuPasal 22(6) berlaku di seluruh UE.

Dari aturan nasional menuju satu buku aturan UE.^{[1][2][3][4][17]}

Masih terbuka per 5 Oktober 2026: seberapa ketat pengawas akan menafsirkan frasa "tidak memiliki akses ke" (misalnya nasabah yang memiliki eID tetapi lebih memilih video), dan apakah surat edaran BaFin atau pedoman EBA tetap berlaku setelah 10 Juli 2027. Halaman dompet EUDI menjelaskan dompet yang diluncurkan Jerman pada 2 Januari 2027, dengan pembukaan rekening bank sebagai salah satu penggunaan pertamanya.^[17]

Keamanan: deepfake, chip, dan phishing

Identifikasi video memeriksa gambar dokumen dan wajah yang dikirim melalui jaringan. Pedoman EBA meminta perusahaan memeriksa bahwa suatu reproduksi "tidak ditampilkan di layar berdasarkan foto atau pindaian", menjalankan deteksi liveness pada solusi tanpa pendamping, dan menambahkan unsur acak pada urutan tindakan.^[3] BaFin menambahkan fitur keamanan acak dan pertanyaan untuk melawan rekayasa sosial.^[4] Pada Agustus 2022, menurut Chaos Computer Club, para penelitinya berhasil membobol sistem identifikasi video yang umum digunakan.^[20] Swiss menunda peluncuran E-ID, sebagian untuk memperkuat penerbitan online terhadap risiko AI dan deepfake.^[14]

Login dengan eID tidak bergantung pada wajah di depan kamera. Chip hanya merespons setelah pemeriksaan sertifikat dan PIN.^[6] Pada Februari 2024, menurut heise, seorang peneliti menunjukkan bahwa aplikasi berbahaya dapat menangkap PIN AusweisApp. BSI, kantor keamanan siber federal, menyatakan bahwa hal itu bukan serangan terhadap sistem eID itu sendiri.^[15] Di Austria, pelaku kejahatan menggunakan pesan palsu "perbarui ID Austria Anda". Hampir 100 kasus dengan kerugian sekitar EUR 0.5 juta diketahui pada April 2026.^[19]

Faktor konversi dan biaya

Tidak ada regulator di ketiga negara tersebut yang memublikasikan tingkat penyelesaian atau harga per pemeriksaan untuk kedua jalur, dan per 5 Oktober 2026 kami tidak menemukan data yang dapat kami verifikasi.

51% warga Jerman mengatakan bahwa keharusan melakukan identifikasi secara digital membuat mereka tidak menggunakan lebih banyak layanan e-government.^[8] Tawarkan eID terlebih dahulu, siapkan alternatif berdasarkan Pasal 7, dan ukur tingkat penyelesaian per jalur. Lihat panduan biaya verifikasi eID.

Jalur mana yang ditawarkan: tabel keputusan

Alur yang mengutamakan eID sebagaimana dijelaskan dalam rancangan final AMLA.^[2]

Jalur dokumen dan NFC

Membaca chip paspor elektronik atau kartu eID melalui NFC dan mencocokkan foto di chip dengan swafoto langsung memberikan pemeriksaan dokumen jarak jauh tanpa agen. Rancangan final AMLA tidak menyebutkan teknik tertentu. Rancangan itu meminta kontrol terhadap pemegang, komunikasi yang aman, gambar yang terbaca, penghentian proses jika ada keraguan, dan salinan bercap waktu.^[2] Konsiderans-nya merujuk pada ICAO Document 9303 untuk fitur keamanan dokumen.^[2] Di Swiss, menurut pengumuman FINMA bulan Mei 2021, identifikasi online boleh menggunakan pembacaan chip NFC.^[21]

Berdasarkan pedoman EBA yang berlaku saat ini, eID yang dinotifikasi pada tingkat substansial atau tinggi memenuhi kriteria onboarding jarak jauh.^[3] Lihat keamanan chip NFC.

Cara Didit membantu verifikasi eID di pasar berbahasa Jerman

Kartu eID Jerman ada dalam roadmap Didit, dan Didit menambahkan ID Austria serta skema lain atas permintaan. Saat ini di Jerman, Austria, dan Swiss, Didit menjalankan jalur dokumen: verifikasi ID dengan pembacaan chip NFC, liveness, dan pencocokan wajah, ditambah penyaringan AML. Pemeriksaan KYC lengkap berbiaya $0.33, verifikasi NFC $0.15, penyaringan AML $0.20, dan pemantauan berkelanjutan $0.07 per orang per tahun. Lima eID nasional sudah aktif di tujuh negara lain melalui dompet ID digital, dalam alur kerja yang sama. Lihat halaman AMLR dan dokumentasi.^[22]

Pertanyaan yang sering diajukan

Sumber

1. Regulation (EU) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Pasal 22(6) dan 90.
2. Laporan Akhir, rancangan RTS berdasarkan Pasal 28(1) AMLR, AMLA, 30 September 2026.
3. Pedoman penggunaan solusi orientasi nasabah jarak jauh (EBA/GL/2022/15), Otoritas Perbankan Eropa.
4. Rundschreiben 3/2017 (GW), Videoidentifizierungsverfahren, BaFin, 10 April 2017.
5. Geldwäschegesetz § 12, Gesetze im Internet.
6. Personalausweisgesetz § 18, elektronischer Identitätsnachweis, Gesetze im Internet.
7. Ikhtisar skema eID yang telah dipranotifikasi dan dinotifikasi berdasarkan eIDAS, Komisi Eropa, dibaca 5 Oktober 2026.
8. eGovernment MONITOR 2025, Initiative D21 dan TU München.
9. Penangguhan layanan reset PIN dan aktivasi, Personalausweisportal.
10. Finanzmarkt-Geldwäschegesetz § 6, RIS, Austria.
11. 6.3 juta ID Austria telah diterbitkan, siaran pers pemerintah Austria, 8 September 2026.
12. Konsultasi tentang identifikasi video dan online, FINMA, 16 Desember 2025.
13. Pernyataan tentang revisi Surat Edaran FINMA 2016/7, Asosiasi Bankir Swiss, 26 Februari 2026.
14. Peluncuran E-ID ditunda, Dewan Federal Swiss, 30 Juni 2026.
15. Catatan tentang kelemahan eID yang dilaporkan, BSI, 16 Februari 2024.
16. Tanya jawab eID.li, Administrasi Nasional Liechtenstein.
17. d-you: Jerman meluncurkan identitas digital untuk semua, BMDS, 9 September 2026.
18. Personalausweisgesetz § 21, Gesetze im Internet.
19. Peringatan tentang pesan palsu perpanjangan ID Austria, Kantor Polisi Kriminal Federal Austria, 7 April 2026.
20. Chaos Computer Club meretas video ident, Chaos Computer Club, Agustus 2022 (sekunder).
21. Revisi Surat Edaran 2016/7 tentang identifikasi online, FINMA, Mei 2021 (sekunder, hanya judul).
22. Dompet ID digital, dokumentasi Didit.
23. Menjadi penyedia layanan, AusweisApp, pemerintah federal Jerman.
24. Surat reset PIN dan persyaratan NFC, layanan surat PIN federal Jerman.

Lihat eID nasional mana saja yang dapat Anda terima hari ini di halaman verifikasi eID.