Поведенческая экономика в борьбе с мошенничеством: взгляд на мышление злоумышленника

Психология верификации личности в контексте мошенничества показывает, что мошенники, несмотря на их зачастую злонамеренные намерения, все же являются людьми и подвержены когнитивным искажениям и ситуационным влияниям. Понимая эти принципы поведенческой экономики, организации могут разрабатывать более эффективные процессы верификации личности, которые предвосхищают и противодействуют мошенническим действиям.

Притягательность незаконной выгоды: теория перспектив и мошенничество

Теория перспектив, краеугольный камень поведенческой экономики, предполагает, что люди оценивают потенциальные исходы с точки зрения выигрышей и потерь относительно некоторой точки отсчета, и что боль от потери часто ощущается сильнее, чем удовольствие от эквивалентного выигрыша. Для мошенников «выигрыш» — это незаконное вознаграждение, а «потеря» — риск быть пойманным. Однако их точка отсчета часто искажена. Они могут воспринимать потенциальный выигрыш как значительное улучшение своего текущего положения, в то время как вероятность быть пойманным недооценивается или минимизируется.

Это может привести к:

• Поведению, ориентированному на риск ради потенциальной выгоды: Мошенники могут идти на больший риск, когда видят возможность для значительной незаконной прибыли, особенно если они рассматривают свою текущую ситуацию как «потерю», от которой им нужно избавиться.
• Эффектам фрейминга: То, как представлена возможность, может влиять на решение мошенника. Если схема представлена как предприятие с низким риском и высокой наградой, она с большей вероятностью будет реализована, даже если базовые вероятности не подтверждают такой фрейминг.

Когнитивные искажения: короткие пути к обману

Мошенники, как и все остальные, подвержены различным когнитивным искажениям, которые могут формировать их стратегии и восприятие риска:

• Предвзятость самоуверенности: Многие мошенники считают себя умнее или искуснее своих целей или систем, предназначенных для их поимки. Это может привести к тому, что они будут пытаться реализовать более сложные или повторяющиеся схемы, недооценивая возможности современной инфраструктуры верификации личности.
• Эвристика доступности: Если мошенник успешно осуществил определенный тип мошенничества в прошлом (или знает кого-то, кто это сделал), он может переоценить его будущий успех, что приведет к повторению аналогичных тактик, даже когда защита эволюционировала.
• Предвзятость привязки: Мошенники могут привязывать свои ожидания успеха к первоначальным, легким победам, что делает их менее склонными адаптироваться или отказываться от схемы, даже когда она становится более сложной.
• Предвзятость подтверждения: Они могут избирательно искать информацию, которая подтверждает их веру в жизнеспособность их мошеннической схемы, игнорируя доказательства, свидетельствующие об обратном.

Ситуационные факторы и «подталкивание» к мошенничеству

Помимо индивидуальных предубеждений, ситуационные факторы также могут влиять на мошенническое поведение. Поведенческая экономика подчеркивает, как факторы окружающей среды и социальные нормы могут «подталкивать» людей к определенным действиям.

• Социальное доказательство: Существование онлайн-сообществ, посвященных мошенничеству, или обмен «успешными» мошенническими методами могут создать ложное чувство социального доказательства, нормализуя незаконную деятельность и поощряя участие.
• Дефицит и срочность: Мошеннические схемы часто используют дефицит (например, «ограниченное по времени предложение») или срочность («действуйте сейчас!»), чтобы заставить жертв принимать поспешные решения, но эти же тактики могут также мотивировать мошенников, которые воспринимают мимолетную возможность.
• Анонимность: Воспринимаемая анонимность, предлагаемая онлайн-средой, может снизить психологическую стоимость участия в мошенничестве, поскольку уменьшает страх социальных последствий или прямого противостояния.

Применение поведенческой экономики в стратегиях верификации личности

Понимание психологии верификации личности в контексте мошенничества — это не просто академическое упражнение; оно дает действенные идеи для создания более устойчивой инфраструктуры идентификации и борьбы с мошенничеством. Предвосхищая когнитивные «короткие пути» и мотивы мошенников, организации могут внедрять контрмеры, направленные на эти уязвимости.

1. Стратегическое введение трения: Хотя скорость важна, стратегически расположенные точки трения, особенно во время транзакций с высоким риском или создания учетных записей, могут нарушить автоматизированные процессы мошенника или заставить его приложить больше усилий, увеличивая воспринимаемую стоимость атаки. Это может включать дополнительные шаги верификации для необычной активности или требование определенных типов документов.
2. Использование нескольких точек данных для противодействия предубеждениям: Опора на одну точку данных или метод верификации играет на самоуверенности мошенников. Используя такую инфраструктуру, как Didit, которая интегрируется с более чем 1000 источниками данных и открытым рынком модулей, организации могут создать всеобъемлющий профиль, который мошенникам сложнее подделать. Этот целостный подход помогает противодействовать их попыткам использовать отдельные слабости.
3. Динамическая оценка рисков и адаптивные задачи: Вместо статических правил, системы, основанные на поведенческой экономике, могут использовать динамическую оценку рисков. Если пользователь демонстрирует поведенческие паттерны (например, быстрый ввод данных, необычные IP-адреса, непоследовательная личная информация), которые соответствуют известным тактикам мошенников, система может адаптироваться, вводя дополнительные задачи или требуя более строгих форм верификации. Конфигурируемые рабочие процессы Didit позволяют использовать такую адаптивную логику.
4. Акцент на обнаружение и сдерживание: Четкое информирование о сложности систем верификации личности и последствиях мошенничества может служить сдерживающим фактором. Хотя мошенники могут недооценивать риск, видимые меры безопасности и публичные истории успеха в предотвращении мошенничества могут изменить их восприятие риска. Это особенно верно для инфраструктуры, которая может выполнять быстрые проверки по огромному массиву данных, что затрудняет мошенникам веру в то, что они могут проскользнуть незамеченными.
5. Непрерывное обучение и адаптация: Мошенники постоянно развивают свои тактики. Системы верификации личности также должны постоянно учиться и адаптироваться. Анализируя паттерны неудачных попыток мошенничества и успешных обнаружений, организации могут совершенствовать свои модели и предвидеть новые поведенческие тенденции. Модульный подход Didit позволяет быстро интегрировать новые источники данных и методы обнаружения по мере изменения ландшафта угроз.

Ключевые выводы

• Мошенники подвержены когнитивным искажениям и ситуационным факторам, как и любой другой человек.
• Теория перспектив объясняет, почему мошенники часто склонны к риску при преследовании незаконной выгоды.
• Искажения, такие как самоуверенность, эвристика доступности и предвзятость подтверждения, формируют стратегии мошенников.
• Ситуационные факторы, такие как воспринимаемая анонимность и социальное доказательство, могут поощрять мошенническое поведение.
• Эффективные стратегии верификации личности должны стратегически вводить трение, использовать несколько источников данных, применять динамическую оценку рисков, делать акцент на сдерживании и постоянно адаптироваться к новым схемам мошенничества.

Часто задаваемые вопросы

В: Чем поведенческая экономика отличается от традиционного анализа мошенничества?

О: Традиционный анализ мошенничества часто фокусируется на статистических закономерностях и обнаружении на основе правил. Поведенческая экономика добавляет уровень понимания почему эти закономерности существуют, исследуя основные психологические мотивы и предубеждения, которые движут решениями мошенников.

В: Может ли понимание психологии мошенника полностью исключить мошенничество?

О: Хотя оно не может полностью исключить мошенничество, понимание психологии верификации личности в контексте мошенничества значительно укрепляет защиту. Оно позволяет организациям создавать более проактивные и адаптивные системы, которые предвосхищают и смягчают мошеннические действия, а не просто реагируют на них.

В: Какие конкретные когнитивные искажения наиболее актуальны для мошенничества с идентификацией?

О: Предвзятость самоуверенности (вера в то, что их не поймают), эвристика доступности (повторение ранее успешных методов) и предвзятость привязки (фиксация на первоначальных «легких» победах) особенно актуальны для мошенничества с идентификацией, влияя на то, как мошенники выбирают цели и реализуют схемы.

В: Как предприятия могут внедрить эти идеи в свои существующие системы?

О: Предприятия могут интегрировать передовую инфраструктуру идентификации и борьбы с мошенничеством, которая предлагает динамические рабочие процессы, обширную интеграцию источников данных и оценку рисков в реальном времени. Это позволяет им применять поведенческие идеи, адаптируя шаги верификации на основе воспринимаемого риска и поведенческих сигналов.

В: Является ли стоимость внедрения этих передовых психологических идей непомерной?

О: Не обязательно. Решения, такие как Didit, предлагают открытый рынок модулей и оплату по мере использования, без минимумов. Это делает сложную инфраструктуру идентификации и борьбы с мошенничеством доступной, позволяя предприятиям внедрять передовые поведенческие идеи без больших первоначальных инвестиций.

Понимая психологию верификации личности в контексте мошенничества, организации могут выйти за рамки простого обнаружения к более проактивному и интеллектуальному подходу к предотвращению мошенничества. Didit предоставляет инфраструктуру для идентификации и борьбы с мошенничеством, предлагая единый API, который интегрирует более 1000 источников данных, чтобы помочь вам верифицировать клиентов (Know Your Customer / KYC), предприятия (Know Your Business / KYB), а также отслеживать транзакции (Transaction Monitoring) и кошельки (Wallet Screening / KYT (Know Your Transaction)). Благодаря самым быстрым проверкам на рынке, публичной оплате по мере использования, начиная с 0,30 доллара США за полную верификацию личности, и 500 бесплатным проверкам каждый месяц, Didit дает предприятиям возможность создавать надежную защиту от развивающихся тактик мошенничества.

Начните работу с Didit

Didit — это инфраструктура для идентификации и борьбы с мошенничеством — один API, публичная оплата по мере использования и 500 бесплатных проверок каждый месяц. Добавьте User Verification в свой рабочий процесс и интегрируйте за 5 минут.

• User Verification — посмотрите, как это работает и сколько стоит.
• Прочитайте документацию — справочник по API и руководство по интеграции.
• Начните бесплатно — 500 проверок каждый месяц, кредитная карта не требуется.