Detecció d'Estructuració i Mules amb Regles de Velocitat (CA)

Observeu qualsevol pagament individual i normalment no us dirà res. 9.700 € a una contrapart és insignificant. Però deu pagaments de 9.700 € a la mateixa contrapart en tres dies, o vint transferències entrants de vint comptes diferents en una tarda, són les signatures d'activitats d'estructuració i mules. Capturar-los requereix observar les transaccions com un flux — al llarg del temps, amb recompte i suma — no una per una.

Això és el que fan les regles de velocitat, i són la part més difícil de construir un monitoratge de transaccions per un mateix. Necessiteu un processador de flux que mantingui finestres rotatòries per usuari, compti i sumi i desdupliqui les contraparts dins d'aquestes finestres, i avaluï els llindars en temps real. L'API de Monitorització de Transaccions de Didit us ofereix aquest motor de manera predeterminada: definiu una finestra, trieu una agregació — recompte, suma o distintiu — establiu un llindar, i la regla s'executa contra cada transacció a 0,02 $ per transacció.

Aquesta és una guia per a desenvolupadors per construir regles de velocitat i utilitzar-les per detectar l'estructuració.

Punts clau

• Les regles de velocitat s'avaluen en finestres de temps — "en les últimes 24 hores", "durant 7 dies" — en lloc de puntuar una única transacció de manera aïllada.
• Tres agregacions: count (quantes), sum (quantitat acumulada), i distinct (contraparts o atributs únics) — els blocs de construcció de la detecció d'estructuració i mules.
• L'estructuració — molts pagaments just per sota d'un llindar d'informe — es detecta combinant una finestra de suma amb una condició de proximitat al llindar.
• Els patrons de mules i "smurfing" es detecten amb recomptes de contraparts distintes dins d'una finestra.
• No es requereix processador de flux — el motor manté les finestres; declareu la regla a la Consola.
• 0,02 $ per transacció, sense mínims. La detecció AML en una part marcada es factura per separat a 0,20 $.

Què són les regles de velocitat

Una regla de velocitat té tres parts: una finestra (el període de cerca — 1 hora, 24 hores, 7 dies), una agregació sobre les transaccions d'aquesta finestra i un llindar que, quan es supera, activa una acció. Les agregacions són el nucli expressiu:

• count — quantes transaccions van coincidir amb les condicions de la regla a la finestra. "Més de 5 transferències entrants en 24 hores."
• sum — el valor acumulatiu de les transaccions coincidents. "Volum acumulatiu superior a 10.000 € en 7 dies."
• distinct — el nombre de valors únics d'un atribut, normalment la contrapart. "Transferències de més de 8 remitents distints en 24 hores."

Les finestres es claven per subjecte per defecte — cada usuari té els seus propis comptadors rotatòries — de manera que un dia ocupat per a tota la vostra plataforma no ofega el senyal d'un usuari individual.

Per què és important

L'estructuració (també anomenada "smurfing") és una de les tècniques de blanqueig més antigues i una de les més explícitament regulades. Els llindars d'informe — 10.000 € a gran part de la UE, 10.000 $ als EUA — creen un incentiu per dividir grans sumes en pagaments més petits que es mantenen per sota del límit. Una regla puntual que només comprova quantitats individuals mai ho veurà; tot el patró resideix en l'agregat.

El mateix passa amb les xarxes de mules. L'indicador d'una mula de diners no és cap transferència individual, sinó la confluència de fons de molts comptes distints seguida d'una ràpida dispersió. Només ho veieu amb recomptes de contraparts distintes en una finestra. Els reguladors esperen que les empreses detectin aquestes tipologies, i les regles de velocitat són la manera de fer-ho sense muntar la vostra pròpia pila d'anàlisi de flux.

Detalls tècnics

Les transaccions es creen contra l'API unificada /v3/, idempotent en un transaction_id que controleu:

curl -X POST https://verification.didit.me/v3/transactions/ \
  -H "x-api-key: $DIDIT_API_KEY" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "transaction_id": "txn_a19f04",
    "category": "finance",
    "amount": 9600,
    "currency": "EUR",
    "currency_kind": "fiat",
    "txn_date": "2026-05-21T13:18:00Z",
    "subject": { "vendor_data": "user_3310", "role": "SENDER", "entity_type": "INDIVIDUAL" },
    "counterparty": { "role": "RECEIVER", "entity_type": "INDIVIDUAL" },
    "payment_method": "BANK_TRANSFER"
  }'

Quan la transacció completa un patró d'estructuració, la regla de velocitat s'activa i la resposta la nomena:

{
  "transaction_id": "txn_a19f04",
  "status": "IN_REVIEW",
  "risk_score": 66,
  "triggered_rules": [
    {
      "name": "Estructuració — suma acumulativa a prop del llindar",
      "bundle": "Finances",
      "aggregation": "sum",
      "window": "7d",
      "action": "CHANGE_STATUS"
    }
  ],
  "alert_id": "alrt_b4d8e1"
}

Webhooks. Subscriviu-vos a transaction.created i transaction.status.updated per mantenir el vostre llibre major sincronitzat a mesura que es resolen les alertes.

Preu. 0,02 $ per transacció, facturat per trucada, sense mínims. La detecció AML en una part marcada es factura per separat a 0,20 $.

Construint regles d'estructuració i mules

Estructuració (finestra de suma). Combineu una agregació sum en una finestra de 7 dies amb una condició per transacció que la quantitat es trobi just per sota del vostre llindar d'informe. La regla s'activa quan els pagaments acumulats d'un usuari just per sota del llindar superen una línia que heu establert — la gran transacció agregada que l'estructuració pretenia ocultar. Ajusteu la proximitat al llindar (com de prop de la línia d'informe es considera "just per sota") i el disparador acumulatiu.

"Smurfing" (finestra de recompte). Una agregació count en una finestra curta detecta una ràfega de petits pagaments. "Més de 10 transferències sortints inferiors a 1.000 € en 24 hores" mostra el patró de fragmentació fins i tot quan cap pagament individual és gran.

Confluència de mules (finestra de distints). Una agregació distinct sobre la contrapart detecta la confluència: "Transferències entrants de més de 8 remitents distints en 24 hores." Combineu-la amb una regla de recompte de dispersió ràpida i haureu descrit la signatura completa de la mula.

Aquests es correlacionen amb els paquets predefinits — l'estructuració i l'evasió de llindars es troben a Finances, el volum acumulatiu i l'entrada/sortida ràpida a AML/CTF, els pics de velocitat a la Detecció d'anomalies — i podeu estendre qualsevol d'ells, o construir els vostres propis, al paquet Personalitzat. L'acció de cada regla pot augmentar la puntuació de risc, canviar l'estat, afegir etiquetes o afegir la part a una llista.

Casos d'ús

• Fintech — regles d'estructuració de suma acumulada en transferències i retirades; regles de mules de contrapart distinta en dipòsits entrants.
• Cripto — finestres de recompte en activitat ràpida d'entrada i sortida de carteres; regles distintes sobre fons que arriben de moltes adreces abans d'una única gran sortida.
• Préstecs — regles de velocitat en patrons de desemborsament i reemborsament per detectar fraus de "bust-out".
• Mercats — regles de recompte de compradors distints per detectar anells de transaccions col·lusòries que inflen el volum d'un venedor.
• iGaming — finestres de recompte de velocitat de dipòsit que també serveixen com a senyal de joc responsable.

Com integrar-se amb Didit

1. Definiu les finestres. A la Consola de Negoci, creeu regles de velocitat amb la finestra, l'agregació (recompte/suma/distincte) i el llindar que requereix la vostra política.
2. Envieu transaccions. POST /v3/transactions/ des del vostre backend a mesura que es mouen els diners, amb un transaction_id i vendor_data estables perquè el motor clavi les finestres al subjecte correcte.
3. Gestioneu els webhooks. Escolteu transaction.status.updated per reaccionar quan una regla de velocitat s'activa i un analista resol l'alerta.
4. Ajusteu amb el temps. Ajusteu els llindars a la Consola a mesura que apreneu les vostres taxes de veritable positius i falsos positius — no cal desplegar.

Com que tot està a l'API unificada /v3/, un usuari incorporat amb fluxos KYC passa directament al mateix motor que executa aquestes regles de velocitat — una plataforma d'identitat i frau, de principi a fi.

Preguntes freqüents

Quines agregacions pot utilitzar una regla de velocitat?

Tres: count (nombre de transaccions coincidents), sum (quantitat acumulada) i distinct (contraparts o atributs únics), cadascuna avaluada en una finestra de temps que definiu.

Com detecto l'estructuració específicament?

Combineu una agregació sum en una finestra amb una condició que cada pagament es trobi just per sota del vostre llindar d'informe. La regla s'activa quan el total acumulatiu supera la línia que l'estructuració pretenia ocultar.

Necessito el meu propi processador de flux?

No. El motor manté les finestres rotatòries per subjecte. Declareu la finestra, l'agregació i el llindar a la Consola.

Quant costa?

0,02 $ per transacció, facturat per trucada sense mínims. La detecció AML en una part marcada es factura per separat a 0,20 $.

Puc construir regles de velocitat que els paquets predefinits no cobreixen?

Sí. El paquet Personalitzat admet condicions, finestres de velocitat i agregacions per a qualsevol tipologia única del vostre producte.

Voleu començar?

Llegiu la introducció al monitoratge de transaccions a la documentació, vegeu com s'adapta a la resta de la plataforma a la pàgina del producte de monitoratge de transaccions i consulteu els preus transparents per trucada a la pàgina de preus. Quan estigueu a punt, comenceu gratuïtament — 500 verificacions KYC gratuïtes cada mes i monitoratge de transaccions a 0,02 $ per trucada.