Què és el KYC? Coneix el teu client explicat per al 2026 (CA)

KYC (Know Your Customer o Coneix el teu client) és l'obligació legal que requereix que les empreses regulades verifiquin la identitat dels seus clients abans —i durant— una relació financera. No és una única comprovació, sinó un marc construït sobre tres obligacions principals: el Programa d'Identificació del Client (CIP), la Diligència Deguda del Client (CDD) i la supervisió contínua.

Els reguladors de tots els principals mercats financers ho exigeixen. Bancs, neobancs, borses, processadors de pagaments, prestadors i asseguradores han de realitzar KYC abans d'acceptar clients. Aquesta guia cobreix el que implica cada obligació, per què existeix el marc i com el flux central de KYC de Didit compleix amb les tres per 0,33 dòlars per verificació.

Punts clau

• KYC (Know Your Customer) és un requisit legal perquè les empreses regulades verifiquin qui són els seus clients abans d'establir una relació financera.
• Té tres pilars fonamentals: CIP (Programa d'Identificació del Client), CDD (Diligència Deguda del Client) i supervisió contínua.
• KYC no és una comprovació única, sinó una obligació contínua durant tota la vida de la relació amb el client.
• Les recomanacions del GAFI i les directives AML de la UE defineixen la base global; els reguladors nacionals les tradueixen en normes locals.
• El flux central de KYC de Didit —Verificació d'Identitat + Prova de Vida Passiva + Coincidència Facial + Anàlisi d'IP— s'executa en menys de 2 segons i costa 0,33 dòlars per verificació.
• 500 verificacions gratuïtes al mes, pagament per èxit, sense mínims.

Què significa KYC

Know Your Customer és l'obligació de recopilar, verificar i retenir informació suficient per estar segur que un client és qui diu ser, i que operar amb ell no està prohibit per la llei o la regulació.

El terme cobreix tant la comprovació d'identitat inicial en l'onboarding com l'avaluació de riscos contínua que perdura durant tota la vida del compte. Un programa KYC no es satisfà amb una escaneig de documents únic en el registre. Els reguladors esperen un registre viu de qui és el teu client, per què està amb tu i si el seu comportament es manté coherent amb el seu propòsit declarat.

Per què existeix el KYC

Els sistemes financers atrauen a mals actors. Els blanquejadors de diners, els defraudadors, els evasors de sancions i els finançadors del terrorisme confien en poder obrir comptes i moure diners sota identitats falses o ocultes. KYC és el mecanisme que ho impedeix a l'entrada.

Per a les empreses regulades, KYC és una condició de llicència. Els reguladors de la UE, el Regne Unit, els EUA, Amèrica Llatina i Àsia imposen multes substancials, restriccions operatives i, en alguns casos, responsabilitat penal per incompliments. Per a les empreses no regulades, KYC segueix sent una decisió de risc: l'onboarding de clients fraudulents o sancionats genera pèrdues per frau i dany reputacional.

Els tres pilars d'un programa KYC

Programa d'Identificació del Client (CIP)

El CIP és el punt d'entrada: les regles que regeixen com identifiqueu un client quan sol·licita per primera vegada. Com a mínim, això significa recopilar el nom, la data de naixement, l'adreça i un document emès pel govern, i després verificar que la identitat és real i que el document és genuí.

En la pràctica, una comprovació CIP implica la captura de documents i l'extracció per OCR, la verificació d'autenticitat (característiques de seguretat, lectura de xips on estigui disponible) i la confirmació biomètrica que la persona que presenta el document està present físicament o remotament. Didit gestiona tot això en una única sessió allotjada: Verificació d'Identitat (0,15 dòlars) per a la captura de documents i OCR en més de 14.000 tipus de documents en més de 220 països, Prova de Vida Passiva (0,10 dòlars) per confirmar la presència i Coincidència Facial (0,05 dòlars) per vincular la cara a la foto del document. Afegiu l'Anàlisi d'IP (0,03 dòlars) i la capa CIP completa ascendeix a 0,33 dòlars.

Diligència Deguda del Client (CDD)

Un cop sabeu qui és un client, el CDD pregunta: quin risc presenten? Això implica examinar la identitat verificada amb llistes de vigilància —llistes de sancions, persones políticament exposades (PEP), mitjans adversos i antecedents penals— i comprendre la relació amb el client: origen dels fons, propòsit del negoci i patrons de transaccions esperats.

Per als clients de baix risc, la Diligència Deguda Simplificada aplica comprovacions reduïdes. Per als clients d'alt risc —PEP, comptes no residents, relacions d'alt valor— la Diligència Deguda Millorada (EDD) requereix un escrutini més profund i una supervisió contínua més estreta.

El filtratge AML de Didit (0,20 dòlars) cobreix més de 1.300 llistes de vigilància i retorna una classificació de risc que alimenta directament la vostra lògica de CDD. Combinat amb la Verificació d'Identitat en una sessió, una única trucada a l'API satisfà tant el CIP com el CDD.

Supervisió contínua

El risc no es congela durant l'onboarding. Les llistes de sancions s'actualitzen. Les circumstàncies dels clients canvien. El comportament de les transaccions es desvia. La supervisió contínua significa revisar els registres dels clients periòdicament, actualitzar el filtratge AML quan les llistes de vigilància canvien i escalar els comptes on el risc ha canviat.

La supervisió AML contínua de Didit costa 0,07 dòlars per usuari a l'any, amb vigilància contínua de llistes de vigilància i alertes automàtiques quan apareix una coincidència després de l'onboarding.

Casos d'ús

Onboarding de Fintech — els neobancs i serveis de pagament han de completar el CIP abans d'emetre comptes o habilitar transferències. La decisió en menys de 2 segons significa que un usuari pot verificar-se en la mateixa sessió que sol·licita.

Intercanvis de criptomonedes — les obligacions de la Regla de Viatge del GAFI i la llicència VASP a la UE, el Regne Unit i altres mercats requereixen KYC complet per a l'obertura de comptes. Document + prova de vida + AML en una sessió cobreixen l'obligació completa d'onboarding.

Préstecs al consumidor — el CIP és obligatori abans d'atorgar crèdit. La verificació de documents combinada amb la validació de bases de dades i el filtratge AML en una única sessió satisfà la majoria dels requisits de llicència de préstec.

iGaming i apostes — la verificació d'edat i les comprovacions d'identitat són obligatòries en el registre en la majoria dels mercats regulats. KYC en el registre impedeix l'accés de menors i el blanqueig de diners a través de comptes de jocs d'atzar.

Com integrar-se amb Didit

Creeu una sessió des del vostre backend i proporcioneu a l'usuari una URL per completar el seu KYC en el flux allotjat de Didit:

curl -X POST https://verification.didit.me/v3/session/ \
  -H "x-api-key: $DIDIT_API_KEY" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "workflow_id": "your_kyc_workflow_id",
    "vendor_data": "user_12345",
    "callback": "https://yourapp.com/webhook/kyc"
  }'

L'usuari obre session.url, completa la captura de documents, la prova de vida i la coincidència facial. El resultat arriba mitjançant webhook o polling a GET /v3/session/{sessionId}/decision/. Afegiu el filtratge AML al flux de treball a la Consola de Negocis i la mateixa sessió satisfà el CDD sense trucades addicionals a l'API.

Més de 1.500 empreses utilitzen Didit. Didit és l'únic proveïdor formalment certificat per un govern d'un estat membre de la UE (Tresoreria / BdE / SEPBLAC / CNMV d'Espanya) com a més segur que la verificació presencial.

Preguntes freqüents

Quant costa una comprovació KYC completa amb Didit?

0,33 dòlars per al flux central — Verificació d'Identitat + Prova de Vida Passiva + Coincidència Facial + Anàlisi d'IP. Afegiu el filtratge AML per 0,20 dòlars. 500 verificacions gratuïtes al mes, sense mínims.

El KYC és una comprovació única o contínua?

Contínua. El CIP es realitza durant l'onboarding, però el CDD i la supervisió continuen durant tota la vida de la relació amb el client. Els reguladors esperen que els registres es mantinguin, s'actualitzin i es tornin a examinar a mesura que canvien les llistes de vigilància.

Didit cobreix el meu país?

Més de 220 països, més de 14.000 tipus de documents, més de 48 idiomes. La cobertura per als principals mercats fintech —Europa, Amèrica Llatina, Amèrica del Nord, el sud-est asiàtic i Àfrica— és completa.

El KYC sempre requereix un document?

Per a la majoria de productes financers regulats —banca, pagaments, criptomonedes— es requereix la verificació de documents i biomètrica. La verificació basada en bases de dades pot satisfer el CIP en alguns casos d'ús de menor risc; consulteu el vostre regulador local.

El KYC substitueix un equip de compliment?

No. La tecnologia KYC automatitza la capa de verificació d'identitat. El vostre equip de compliment encara estableix les polítiques, revisa els casos d'alt risc, gestiona l'EDD i presenta informes d'activitat sospitosa.

Llest per començar?

• Veure la plataforma → Verificació d'Usuaris
• Llegir la documentació → docs.didit.me
• Consultar els preus → Preus — 0,33 dòlars KYC complet, 500 gratis/mes
• Començar gratis → business.didit.me