Цифровые валюты центральных банков: конфиденциальность, отслеживаемость и соответствие требованиям

Проверка личности в CBDC имеет решающее значение для успешного и соответствующего требованиям внедрения цифровых валют центральных банков, обеспечивая как финансовую целостность, так и защиту пользователей в рамках цифровой экономики.

Появление цифровых валют центральных банков (CBDC) знаменует собой значительный сдвиг в мировом финансовом ландшафте. В отличие от децентрализованных криптовалют, CBDC являются цифровыми формами фиатной валюты страны, выпускаемыми и поддерживаемыми ее центральным банком. Хотя они обещают повышение эффективности платежей, финансовую доступность и контроль над денежно-кредитной политикой, их внедрение также вызывает сложные вопросы, особенно касающиеся проверки личности.

Двойственная природа CBDC: возможности и вызовы

CBDC предлагают множество возможностей, таких как мгновенные расчеты, снижение транзакционных издержек и большая устойчивость платежных систем. Однако их централизованный характер поднимает важные вопросы о конфиденциальности пользователей, отслеживаемости транзакций и механизмах обеспечения соблюдения правил по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CTF).

Проблемы конфиденциальности в отслеживаемом мире

Один из самых значительных споров вокруг CBDC вращается вокруг конфиденциальности. В то время как традиционные наличные деньги предлагают высокую степень анонимности, цифровые транзакции по своей сути оставляют след данных. Для CBDC участие центрального банка означает, что, теоретически, каждая транзакция может быть связана с личностью человека. Этот потенциал для обширного наблюдения вызывает обеспокоенность среди защитников конфиденциальности.

Однако центральные банки изучают различные архитектурные модели для баланса конфиденциальности с необходимостью надзора. Некоторые модели предлагают многоуровневый подход, при котором транзакции с небольшой стоимостью могут сохранять более высокую степень анонимности, в то время как более крупные транзакции или подозрительные действия будут вызывать более надежные проверки личности. Этот подход часто включает посредников, таких как коммерческие банки или поставщики платежных услуг, управляющих прямыми отношениями с клиентами и выполняющих первоначальную проверку личности.

Обеспечение отслеживаемости для финансовой целостности

И наоборот, отслеживаемость, предлагаемая CBDC, является мощным инструментом в борьбе с финансовыми преступлениями. В отличие от наличных денег, которые легко отмываются, цифровые транзакции в системе CBDC могут отслеживаться для выявления и предотвращения незаконной деятельности. Эта возможность жизненно важна для выполнения нормативных обязательств, таких как обязательства Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF).

Эффективная отслеживаемость требует надежного управления идентификацией. Без знания личностей, стоящих за транзакциями, преимущества отслеживаемости уменьшаются. Именно здесь проверка личности в CBDC становится первостепенной, позволяя властям отслеживать денежный след при необходимости, не обязательно получая доступ ко всем безобидным записям транзакций.

Соблюдение глобальных правил

Соблюдение нормативных требований является неотъемлемым аспектом любой финансовой системы, и CBDC не являются исключением. Центральные банки и участвующие финансовые учреждения должны придерживаться установленных рамок, таких как правила «Знай своего клиента» (KYC) и «Борьба с отмыванием денег» (AML). Это означает внедрение механизмов для:

• Проверка личности пользователя: Прежде чем физические или юридические лица смогут владеть и совершать операции с CBDC, их личности должны быть проверены. Это включает сбор и проверку личной информации, как при открытии традиционного банковского счета.
• Мониторинг транзакций: Непрерывный мониторинг транзакций CBDC необходим для выявления необычных моделей или подозрительных действий, которые могут указывать на отмывание денег или финансирование терроризма.
• Проверка на санкции: Пользователи и транзакции должны проверяться на соответствие санкционным спискам, чтобы предотвратить попадание средств к запрещенным организациям или лицам.

Модели проверки личности в CBDC

Во всем мире рассматривается несколько моделей проверки личности в CBDC, каждая со своими компромиссами:

1. Прямой выпуск CBDC с KYC центрального банка: В этой модели центральный банк напрямую выпускает CBDC физическим лицам и проводит все процедуры KYC. Хотя это обеспечивает максимальный контроль и потенциально более низкие затраты, это накладывает значительную операционную нагрузку на центральный банк и вызывает существенные проблемы конфиденциальности из-за того, что центральный банк хранит все пользовательские данные.
2. Посредническая модель (двухуровневая система): Это наиболее часто обсуждаемая модель. Центральный банк выпускает оптовые CBDC коммерческим банкам и регулируемым поставщикам платежных услуг, которые затем распределяют их конечным пользователям. Эти посредники несут ответственность за выполнение проверок KYC (Знай своего клиента) и AML (Борьба с отмыванием денег), как они это делают для традиционных банковских счетов. Это использует существующую финансовую инфраструктуру и опыт, балансируя конфиденциальность с соблюдением требований.
3. Гибридные модели: Они объединяют элементы прямых и посреднических подходов, возможно, позволяя прямое взаимодействие с центральным банком для конкретных случаев использования или предлагая различные степени анонимности в зависимости от стоимости транзакции или случая использования.

Независимо от модели, базовая технология для проверки личности в CBDC должна быть сложной, безопасной и совместимой. Это включает использование решений для цифровой идентификации, биометрической проверки и расширенной аналитики для обнаружения мошенничества.

Роль инфраструктуры цифровой идентификации

Для эффективной и безопасной проверки личности в CBDC необходима надежная инфраструктура цифровой идентификации. Эта инфраструктура в идеале должна:

• Поддерживать многоразовые цифровые идентификаторы: Пользователи должны иметь возможность один раз подтвердить свою личность и повторно использовать этот подтвержденный цифровой идентификатор на нескольких платформах CBDC или финансовых услугах, уменьшая трения и улучшая пользовательский опыт.
• Обеспечивать минимизацию данных: Система должна быть спроектирована для сбора и хранения только необходимых идентификационных данных, придерживаясь принципов конфиденциальности по умолчанию.
• Обеспечивать безопасное хранение и передачу данных: Идентификационные данные должны быть защищены от взломов и несанкционированного доступа с помощью надежного шифрования и протоколов безопасности.
• Обеспечивать совместимость: Система проверки личности должна быть способна интегрироваться с различными национальными и международными схемами и базами данных идентификации.

Технологии, такие как децентрализованные идентификаторы (DIDs) и проверяемые учетные данные (VCs), исследуются как потенциальные компоненты такой инфраструктуры, предлагая пользователям больший контроль над своими личными данными, при этом позволяя проверять утверждения о личности.

Ключевые выводы

• Баланс: Проверка личности в CBDC должна найти тонкий баланс между конфиденциальностью пользователей, отслеживаемостью транзакций и соблюдением нормативных требований.
• Посреднические модели: Двухуровневая система, в которой коммерческие банки обрабатывают KYC, в настоящее время является наиболее предпочтительным подходом для внедрения CBDC.
• Цифровая идентификация – ключ: Надежная и многоразовая инфраструктура цифровой идентификации будет иметь решающее значение для эффективной и безопасной проверки личности в CBDC.
• Соблюдение требований не подлежит обсуждению: KYC, AML и проверка на санкции остаются первостепенными для предотвращения финансовых преступлений в экосистемах CBDC.
• Технологические требования: Передовые технологии проверки личности, включая биометрию и аналитику на основе ИИ, будут необходимы.

Часто задаваемые вопросы

Что такое проверка личности в CBDC?

Проверка личности в CBDC относится к процессу подтверждения личности физических или юридических лиц, которые хотят владеть, использовать или совершать операции с цифровой валютой центрального банка. Она обеспечивает соблюдение финансовых правил, таких как «Знай своего клиента» (KYC) и «Борьба с отмыванием денег» (AML).

Почему проверка личности в CBDC важна?

Это важно по нескольким причинам: предотвращение финансовых преступлений (таких как отмывание денег и финансирование терроризма), обеспечение соблюдения нормативных требований, поддержание финансовой стабильности и укрепление доверия к системе цифровой валюты. Это также помогает более эффективно нацеливать денежно-кредитную политику.

Чем проверка личности в CBDC отличается от традиционного банковского KYC?

Хотя принципы схожи, проверка личности в CBDC может включать новые технологии цифровой идентификации, потенциально более детальные возможности мониторинга транзакций из-за цифровой природы валюты, а также прямое или косвенное участие центрального банка в уровне идентификации. Масштаб и требования к глобальной совместимости также могут быть более сложными.

Могут ли CBDC быть анонимными?

Полная анонимность для CBDC, как правило, невозможна или нежелательна из-за нормативных требований по предотвращению финансовых преступлений. Однако центральные банки изучают способы предложить различные степени конфиденциальности, такие как многоуровневый доступ, где транзакции с небольшой стоимостью могут иметь менее строгие требования к идентификации, при этом позволяя отслеживать в случаях подозрительной активности.

Какую роль играют сторонние поставщики в проверке личности в CBDC?

Сторонние поставщики услуг по проверке личности могут играть значительную роль, предлагая передовые решения для проверки цифровой личности, биометрической аутентификации, проверки документов и постоянного мониторинга транзакций. Они могут интегрироваться с промежуточными финансовыми учреждениями для оптимизации процесса KYC для пользователей CBDC, обеспечивая более быструю проверку при соблюдении строгих стандартов соответствия.

Didit предоставляет инфраструктуру для идентификации и борьбы с мошенничеством, которая идеально подходит для требований проверки личности в CBDC. Наша платформа предлагает полный набор модулей для проверки пользователей / KYC (Знай своего клиента) и проверки бизнеса / KYB (Знай свой бизнес), способных обрабатывать сложности цифровой идентификации в регулируемой среде. С более чем 1000 источников данных и открытым рынком модулей Didit может обеспечить быструю и точную проверку личности, мониторинг транзакций и проверку кошельков / KYT (Знай свою транзакцию) в более чем 220 странах и территориях. Интеграция Didit может занять всего 5 минут, предоставляя надежное решение для финансовых учреждений и центральных банков, ориентирующихся в новой эре CBDC. Мы предлагаем публичные цены с оплатой по мере использования без минимумов, и вы можете начать с 500 бесплатных проверок каждый месяц.

Начните работу с Didit

Didit — это инфраструктура для идентификации и борьбы с мошенничеством — один API, публичные цены с оплатой по мере использования и 500 бесплатных проверок каждый месяц. Добавьте проверку пользователей в свой рабочий процесс и интегрируйте ее за 5 минут.

• Проверка пользователей — посмотрите, как это работает и сколько стоит.
• Прочитайте документацию — справочник API и руководство по интеграции.
• Начните бесплатно — 500 проверок каждый месяц, кредитная карта не требуется.