Banca Abierta e Identidad: Cumplimiento de SCA y Normativas

El auge de la banca abierta, impulsado por regulaciones como PSD2 (Directiva de Servicios de Pago Revisada) en Europa e iniciativas similares a nivel mundial, está cambiando fundamentalmente el panorama de los servicios financieros. Si bien ofrece interesantes oportunidades para la innovación y los servicios centrados en el cliente, la banca abierta también introduce desafíos importantes relacionados con la seguridad y, crucialmente, la verificación de identidad. Los requisitos de Autenticación Reforzada del Cliente (SCA) son el núcleo de estos cambios, exigiendo un cambio en la forma en que las instituciones financieras y los proveedores de terceros (TPP) verifican la identidad de los usuarios.

Punto clave 1: PSD2 y SCA están aumentando la complejidad y el costo de la verificación de identidad en la banca abierta.

Punto clave 2: Los métodos de identidad tradicionales a menudo son insuficientes para cumplir con los requisitos de SCA y prevenir el fraude en el ecosistema de la banca abierta.

Punto clave 3: Un enfoque por capas para la verificación de identidad, que incorpore la biometría conductual y la autenticación basada en el riesgo, es esencial para una experiencia de usuario fluida y segura.

Punto clave 4: Invertir en una plataforma de identidad robusta ya no es opcional, sino un componente crítico para el cumplimiento y la ventaja competitiva.

Entendiendo el Panorama de la Banca Abierta y PSD2

La banca abierta permite a los proveedores de terceros (TPP) – fintechs, procesadores de pagos y otros innovadores financieros – acceder a los datos bancarios de los clientes con su consentimiento, facilitando servicios como la agregación de cuentas, la iniciación de pagos y la gestión financiera personalizada. Este acceso está regido por regulaciones como PSD2, que tiene como objetivo fomentar la competencia y la innovación dentro del sector financiero. Un principio fundamental de PSD2 es SCA, que exige la autenticación multifactor para la mayoría de las transacciones en línea, incluidas las relacionadas con la banca abierta.

Específicamente, SCA requiere el uso de al menos dos elementos independientes de las siguientes categorías:

• Conocimiento (algo que solo el usuario sabe, por ejemplo, contraseña, PIN)
• Posesión (algo que solo el usuario posee, por ejemplo, teléfono inteligente, token de hardware)
• Inherencia (algo que es el usuario, por ejemplo, huella digital, reconocimiento facial)

Los Desafíos de SCA y la Verificación de Identidad Tradicional

Implementar SCA no está exento de desafíos. Los métodos tradicionales como las contraseñas de un solo uso (OTP) basadas en SMS son cada vez más vulnerables al fraude de intercambio de SIM y los ataques de phishing. Además, confiar únicamente en la autenticación basada en el conocimiento (KBA) – preguntas de seguridad – es demostrablemente inseguro. Estos métodos también crean fricción para los usuarios legítimos, lo que lleva a mayores tasas de abandono y una mala experiencia del cliente. La regulación financiera en torno a la banca abierta exige un enfoque más robusto y seguro para la verificación de identidad.

Según un estudio reciente de Juniper Research, se espera que las pérdidas por fraude relacionadas con la banca abierta superen los 30 mil millones de dólares a nivel mundial para 2027. Esto subraya la urgente necesidad de soluciones de identidad más sofisticadas.

Aprovechando la Biometría y la Autenticación Basada en el Riesgo

Para superar las limitaciones de los métodos tradicionales, las instituciones financieras y los TPP están recurriendo a tecnologías avanzadas como la biometría conductual y la autenticación basada en el riesgo. La biometría conductual analiza los patrones de comportamiento del usuario – cómo escribe, desliza y interactúa con sus dispositivos – para crear un perfil biométrico único. Esto proporciona una capa continua de autenticación sin requerir la acción explícita del usuario.

La autenticación basada en el riesgo (RBA) evalúa el riesgo asociado con cada transacción basándose en varios factores, incluyendo la ubicación, el dispositivo, el importe de la transacción y el comportamiento del usuario. Las transacciones consideradas de bajo riesgo pueden requerir solo una autenticación mínima, mientras que las transacciones de alto riesgo desencadenan comprobaciones más estrictas. Este enfoque adaptativo minimiza la fricción para los usuarios legítimos al tiempo que fortalece la seguridad.

El Papel de las Plataformas de Orquestación de Identidad

Gestionar la complejidad de SCA y garantizar una experiencia de usuario fluida requiere una plataforma de orquestación de identidad centralizada y flexible. Estas plataformas integran varios métodos de verificación de identidad – verificación de documentos, autenticación biométrica, huella digital del dispositivo, detección de AML – en un único sistema, lo que permite a las empresas crear flujos de verificación personalizados adaptados a sus necesidades específicas. Una plataforma eficaz agiliza la experiencia del usuario de la banca abierta y reduce la carga operativa de mantener múltiples integraciones de proveedores.

Didit, por ejemplo, ofrece una única API para acceder a una completa suite de módulos de verificación de identidad, incluyendo la verificación de documentos de identidad, la detección de vida y la detección de AML. Nuestro constructor visual de flujos de trabajo permite a las empresas diseñar e implementar flujos de verificación complejos sin escribir una sola línea de código.

Cómo Ayuda Didit

• Cumplimiento de SCA: Cumpla con los requisitos de PSD2 y SCA con opciones robustas de autenticación multifactor.
• Reducción del Fraude: Aproveche las capacidades avanzadas de detección de fraude, incluyendo la biometría conductual y la huella digital del dispositivo, para prevenir el acceso no autorizado.
• Mejora de la Experiencia del Usuario: Minimice la fricción con la autenticación basada en el riesgo y la verificación biométrica sin problemas.
• Integración Simplificada: Integre la verificación de identidad en su plataforma de banca abierta con una única API.
• Escalabilidad: Amplíe fácilmente sus capacidades de verificación de identidad para satisfacer la creciente demanda.
• Ahorro de Costos: El modelo de precios de pago por éxito garantiza que solo pague por las verificaciones exitosas.

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Navegar por las complejidades de la banca abierta y SCA requiere un enfoque estratégico para la verificación de identidad. No permita que los desafíos de cumplimiento obstaculicen su innovación.

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