La refonte de l'eKYC au Japon (2026-2027) : JPKI, puces IC et fin de l'ouverture de compte par photo

Le Japon procède à une réforme d'envergure de la vérification d'identité. Par une révision de la loi sur la prévention du transfert des produits du crime (犯罪収益移転防止法), le pays supprime progressivement les contrôles d'identité basés sur la photo pour l'ouverture de compte à distance : à partir d'avril 2027, les banques et institutions financières ouvrant des comptes à distance devront lire la puce IC intégrée de la carte My Number ou du permis de conduire d'un client, et la soumission de photos ou de photocopies de documents d'identité sera interdite. Parallèlement, l'Agence des services financiers (FSA) a mis en vigueur des directives révisées en matière de LBC/FT qui renforcent l'approche basée sur les risques et transfèrent la responsabilité de la lutte contre la criminalité financière aux institutions financières réglementées. Ce guide explique ce qui change, pourquoi, qui est concerné et comment se préparer.

En bref

- À partir d'avril 2027, la vérification d'identité basée sur la puce IC devient obligatoire pour les ouvertures de compte à distance (non-en-personne) dans les banques et institutions financières au Japon — la soumission de photos et de photocopies de documents d'identité sera interdite.

- Depuis la mi-janvier 2026, la vérification est disponible via JPKI (Japanese Public Key Infrastructure) en utilisant la carte My Number, et en faisant correspondre les données numériques de la puce IC d'une pièce d'identité avec l'image faciale du titulaire.

- Les directives révisées de la FSA en matière de LBC/FT sont entrées en vigueur le 31 mars 2026 : auto-évaluations des risques, nouvelles obligations concernant l'externalisation, la technologie et la surveillance des transactions, et responsabilité directe des cadres supérieurs.

- Les obligations de base demeurent : vérifier l'identité du client, conserver les dossiers pendant 7 ans et déposer des déclarations de transactions suspectes auprès du JAFIC.

- La vérification basée sur la puce est déjà en plein essor — un grand fournisseur japonais a signalé une croissance des vérifications basées sur la puce de 1,8x pour atteindre 14 millions, sur un total de plus de 60 millions de vérifications.

Une note sur les sources. Cet article est à jour en juillet 2026 et s'appuie sur des publications de la FSA, du JAFIC et de l'Agence numérique, ainsi que sur des reportages du Japan Times et de Biometric Update. Les réglementations évoluent ; pour des détails faisant autorité sur la portée et la mise en œuvre, consultez directement la FSA, le JAFIC et l'Agence numérique. Vous repérez une erreur ? Contactez-nous à l'adresse didit.me/contact.

Pourquoi le Japon abandonne l'eKYC basé sur la photo

Pendant des années, le processus standard d'intégration à distance au Japon était simple : le demandeur photographiait un document d'identité, prenait un selfie, et l'institution comparait les deux. Le problème, comme l'ont conclu les régulateurs, est que les pièces d'identité falsifiées et contrefaites sont trop difficiles à détecter à partir de simples images. Une photographie d'un document vous indique à quoi le document ressemble — pas s'il est authentique.

Cette faiblesse est la raison invoquée pour la réforme. La loi révisée sur les produits du crime fait passer la vérification à distance des images de documents aux puces IC intégrées dans les documents : les données de la puce émises par le gouvernement sont lues via NFC et comparées au visage du titulaire — ce qui est beaucoup plus difficile à falsifier qu'une image. Une falsification d'image qui peut tromper un contrôle par caméra est beaucoup plus difficile à maintenir face à une lecture cryptographique de puce.

Ancien flux vs. nouveau flux

	eKYC basé sur la photo (en cours d'interdiction)	Vérification par puce IC (obligatoire à partir d'avril 2027 — JPKI est une voie disponible)
Ce que le demandeur soumet	Photos ou photocopies d'un document d'identité, plus un selfie	La puce IC d'une carte My Number ou d'un permis de conduire, lue/numérisée directement
Comment l'authenticité est vérifiée	Inspection visuelle de l'image	Les données de la puce sont lues numériquement et comparées à l'image faciale du titulaire
Exposition à la fraude	Les documents falsifiés ou contrefaits sont difficiles à détecter à partir d'images	La lecture de la puce elle-même contourne la falsification basée sur l'image
Statut	Interdit pour l'ouverture de compte à distance à partir d'avril 2027	Obligatoire pour l'ouverture de compte à distance à partir d'avril 2027

L'expansion du JPKI : en vigueur depuis janvier 2026

Le Japon n'a pas attendu l'échéance de 2027 pour rendre les nouvelles méthodes disponibles. Depuis la mi-janvier 2026, deux voies de vérification basées sur la puce sont opérationnelles :

1. JPKI avec la carte My Number. L'infrastructure à clé publique japonaise permet à un demandeur de prouver son identité en utilisant la carte My Number. Pour des détails sur le fonctionnement du JPKI, la FAQ My Number de l'Agence numérique (digital.go.jp) est la source faisant autorité.
2. Données de la puce IC et correspondance faciale. Les données numériques stockées sur la puce IC d'un document d'identité sont lues et comparées à l'image faciale du titulaire — liant les données du document vérifié à la personne réelle effectuant le contrôle.

Le marché a réagi rapidement. Un grand fournisseur de vérification japonais a signalé une croissance des contrôles basés sur la puce de 1,8x pour atteindre 14 millions, sur un total de plus de 60 millions de vérifications — un signal clair que les institutions migrent avant le mandat plutôt que d'attendre l'échéance.

Le mandat d'avril 2027 : ce qui devient loi

À partir d'avril 2027, en vertu de la loi révisée sur les produits du crime :

• La vérification d'identité basée sur la puce IC devient obligatoire pour les ouvertures de compte non-en-personne dans les banques et institutions financières.
• La soumission de photos ou de photocopies de documents d'identité sera interdite pour ces flux à distance.
• Les demandeurs à distance devront faire lire ou scanner la puce IC intégrée de leur carte My Number ou de leur permis de conduire.

La conséquence pratique pour les équipes de conformité et de produit : tout parcours d'intégration à distance qui se termine aujourd'hui par « téléchargez une photo de votre pièce d'identité » sera non conforme pour les ouvertures de compte concernées. L'étape de capture elle-même doit changer — de la caméra seule à la lecture de puce NFC — et cela touche les SDK, la prise en charge des appareils, l'UX et les flux de secours.

Où Didit aide : Le passage du Japon à la vérification par puce IC correspond directement à la lecture de puces NFC — une capacité que Didit propose sur les documents d'identité équipés de puces, au prix de 0,15 $ par vérification dans le cadre de la Vérification d'utilisateur — combinée à la comparaison faciale biométrique et à la détection de vie passive pour lier le document au demandeur en direct. Pour les attentes de la FSA basées sur les risques, Didit ajoute le filtrage AML (0,20 $ par vérification sur plus de 1 300 listes, avec une surveillance continue à 0,07 $/utilisateur/an) et la surveillance des transactions. La couverture s'étend à plus de 220 pays et 14 000 types de documents avec une inférence inférieure à 2 secondes. Découvrez comment cela correspond aux exigences japonaises sur la page des solutions japonaises de Didit. Pour être précis sur la portée : Didit n'est pas un fournisseur JPKI et ne détient aucune certification japonaise — confirmez la couverture des documents spécifiques dans vos flux d'intégration avec l'équipe Didit.

Les directives LBC/FT révisées de la FSA (en vigueur depuis le 31 mars 2026)

Le mandat de la puce IC n'est que la moitié de la refonte. Le 31 mars 2026, les directives révisées de la FSA en matière de LBC/FT sont entrées en vigueur, alignant le Japon sur les normes du GAFI après les lacunes en matière d'efficacité signalées lors de l'évaluation mutuelle du GAFI en 2021. Les principaux changements :

• Une approche basée sur les risques renforcée. Les institutions doivent procéder à des auto-évaluations des risques et mettre en œuvre des mesures d'atténuation proportionnées aux risques qu'elles identifient — et pas seulement suivre une liste de contrôle.
• Nouvelles obligations concernant l'externalisation et l'adoption technologique. Le recours à des fournisseurs tiers ou à de nouvelles technologies de vérification s'accompagne d'attentes de supervision explicites.
• Obligations de surveillance des transactions, ainsi que des données de rapports de transactions suspectes ventilées par pays et par attribut client.
• Accès des régulateurs aux rapports LBC/FT au niveau du conseil d'administration et responsabilité directe des cadres supérieurs — la conformité en matière de criminalité financière est désormais explicitement une responsabilité de niveau exécutif, et non une tâche de back-office.

Les obligations de base restent inchangées : vérifier l'identité du client, conserver les dossiers pendant sept ans et déposer des déclarations de transactions suspectes auprès du JAFIC (le Centre d'information financière du Japon).

Qui est concerné

• Les banques et institutions financières ouvrant des comptes à distance sont directement concernées par le mandat de la puce IC d'avril 2027, et les institutions financières réglementées sont soumises aux attentes de supervision de la FSA de mars 2026.
• Entreprises de crypto et de stablecoins : Les fournisseurs de services d'instruments de paiement électroniques (EPISP) ont été entièrement intégrés au champ d'application de la LBC — y compris les obligations de la Règle de Voyage — à compter d'août 2025. Confirmez auprès de la FSA si les attentes de supervision de mars 2026 concernent votre catégorie d'enregistrement spécifique.
• Les autres entreprises soumises aux règles de vérification non-en-personne de la loi sur les produits du crime doivent confirmer leurs obligations et leurs calendriers exacts auprès de la FSA et du JAFIC, car les détails de la portée relèvent des régulateurs.

Calendrier de conformité : 2025 → 2027

Date	Ce qui se passe	Qui est concerné
Août 2025	Les EPISP sont entièrement intégrés au champ d'application de la LBC, y compris les obligations de la Règle de Voyage	Fournisseurs de stablecoins / instruments de paiement électroniques
Mi-janvier 2026	La vérification JPKI via la carte My Number, et la puce IC + la correspondance d'image faciale, deviennent disponibles	Institutions prêtes à adopter l'eKYC basé sur la puce plus tôt
31 mars 2026	Les directives LBC/FT révisées de la FSA entrent en vigueur	Institutions financières réglementées
Avril 2027	Vérification par puce IC obligatoire pour l'ouverture de compte à distance ; soumission de photo/photocopie d'identité interdite	Banques et institutions financières intégrant des clients à distance

Feuille de route de préparation

Le mandat étant à moins d'un an, une séquence réaliste ressemble à ceci :

1. Inventoriez vos flux d'intégration à distance. Identifiez chaque parcours non-en-personne qui accepte actuellement des identifiants photographiés ou photocopiés. Chacun nécessite un remplacement basé sur une puce avant avril 2027.
2. Choisissez votre chemin de lecture de puce. Cela signifie prendre en charge les lectures NFC de la carte My Number et du permis de conduire, associées à la correspondance faciale avec les données de la puce. Validez la couverture des appareils (smartphones compatibles NFC) et concevez des solutions de repli pour les cas extrêmes.
3. Actualisez votre évaluation des risques. Les directives de la FSA de mars 2026 attendent des auto-évaluations des risques avec une atténuation documentée. Si la vôtre est antérieure à la révision, elle doit être réécrite.
4. Examinez les arrangements d'externalisation. Si un fournisseur effectue la vérification ou la surveillance en votre nom, les nouvelles obligations d'externalisation s'appliquent — les contrats, la supervision et les lignes de rapport doivent en tenir compte.
5. Informez le conseil d'administration. Les régulateurs peuvent désormais accéder aux rapports LBC/FT au niveau du conseil d'administration, et la direction générale est directement responsable. Assurez-vous que les rapports à la haute direction existent réellement et sont à jour.
6. Testez sous pression la surveillance des transactions et les processus STR. Les données STR doivent pouvoir être ventilées par pays et par attribut client ; les pipelines de dépôt JAFIC et la conservation des dossiers pendant sept ans doivent être vérifiés de bout en bout.

Pour les spécificités réglementaires au-delà de cette ébauche — portée exacte, arrangements transitoires, applicabilité secteur par secteur — adressez-vous à la source : la FSA, le JAFIC et l'Agence numérique.

En résumé

Le Japon a décidé qu'une photographie d'une pièce d'identité n'est plus une preuve d'identité. Entre l'expansion du JPKI déjà en vigueur depuis janvier 2026, le régime de supervision basé sur les risques de la FSA en vigueur depuis mars 2026 et le mandat strict de la puce IC qui entrera en vigueur en avril 2027, l'intégration à distance au Japon est en train d'être reconstruite autour des données de puce et de la biométrie. Les institutions qui considèrent l'augmentation des vérifications basées sur la puce comme un signal — plutôt que d'attendre la date limite — intégreront les clients des deux prochaines années sans problème de conformité.

Si vous préparez votre pile de vérification pour l'ère des puces au Japon — lecture de puces NFC, correspondance faciale, détection de vie, filtrage AML et surveillance des transactions sur une seule plateforme — vous pouvez commencer avec Didit dès aujourd'hui.

Cet article est une information générale, pas un conseil juridique. Consultez un conseiller qualifié et les régulateurs japonais pertinents pour obtenir des conseils sur vos obligations spécifiques.