グローバルコンプライアンス計画の策定：ステップバイステップガイド

Key takeaways
 

グローバルコンプライアンス計画は、増加し続ける国際金融規制に対してフィンテック企業、銀行、仮想通貨取引所を保護します。

欧州のAMLD6やMiCAなどの新規制により、自動化技術を基盤とした堅牢なKYCおよびAMLプログラムの実装が一層重要になっています。

専門チームの編成、明確な役割設定と継続的な研修は、常に変化する規制環境に適応するために不可欠です。

AMLスクリーニングや継続的モニタリングなどのコンプライアンスツールを活用することで、リアルタイムでリスクを特定し、高額な罰金や風評被害を回避できます。

コンプライアンスは、ますますグローバル化する環境で事業を展開する企業にとって重要な要素となっています。欧州やその他の主要市場での規制圧力が高まる中、堅固なグローバルコンプライアンスの枠組みを構築することは選択肢ではなく、必須となっています。

参考までに、2023年だけで800以上の新たな金融規制が導入されました。規制対象事業者が、グローバルで柔軟性があり、十分にスケーラブルな計画なしに、これらすべてに対応することは可能でしょうか？

非遵守は選択肢ではありません。「予防しなければ、マネーロンダリングの潜在的な共犯者となる」とComplianZenのCEO、ルイス・ロドリゲス・ソレル氏が弊社ニュースレターの最近のインタビューで述べています。また、AML（マネーロンダリング対策）規制を遵守しなかった場合の罰金は、ここ数年で数十億ユーロに達しています。さらに、企業の評判と持続可能性も危機に瀕しています。

この記事では、将来の規制変更に適応し、組織の成長に合わせたコンプライアンス計画を設計、実装、拡張するための重要なステップを解説します。フィンテック企業、銀行、または中央集権型仮想通貨取引所のコンプライアンスチームの一員であれば、ぜひご一読ください！

2025年の国際規制環境

グローバルコンプライアンスの計画を策定する出発点は、業界に影響を与える主要な法律や規制を理解することです。ゲームを始める前にルールを知るようなものです。

考慮すべき主要な規制機関や枠組み：

• *金融活動作業部会（FATF）**は、マネーロンダリングおよびテロ資金供与対策の国際的な監視機関です。パリに本部を置くこの組織は、これらの違法活動と社会に与える被害を防止するための国際基準を設定しています。FATFは、多くの立法者の出発点となる40の勧告に基づく非拘束的な枠組みを開発しており、これらの勧告は最近更新されました。
• 欧州連合は、AMLD5やAMLD6（近日施行予定）などの新規制や、**データ保護（GDPR）やデジタルID（eIDAS 2）**に関連する規制を推進しています。さらに、仮想通貨市場を規制するためのMiCA（Markets in Crypto Assets）規制が発効し、堅固なKYCおよびAMLプランの必要性が強化されています。
• 米国では、銀行秘密法（BSA）や米国愛国者法（USA PATRIOT Act）により、金融機関には高度な顧客デューデリジェンスと報告が求められ、疑わしい取引を報告する義務があります。規制違反に対する制裁は近年著しく増加しています。
• その他の地域：英国のようなEU離脱国は、独自の規制（マネーロンダリング規制）を持っていますが、様々な機関との国際協力を維持しています。シンガポール、香港、日本などの地域では、FATFの勧告に沿ってAML/CFT規制を強化しています。

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グローバルコンプライアンス計画の作成方法

規制環境を理解したら、コンプライアンス計画の開発に着手します。ここではリスク評価、コンプライアンスチームの構築、技術ソリューションの選択と実装などの関連課題を扱います。

ステップ1. コンプライアンスチームの構築

企業のコンプライアンスチームをゼロから構築する必要がある場合や、コンプライアンス責任者としてチームを率いる場合があります。いずれの場合も、チームを編成し、責任を明確に分担する必要があります。

1. 役割と責任
   • チーフ・コンプライアンス・オフィサー（CCO）：戦略を定義し、実行を監督します。
   • AML責任者：マネーロンダリング対策方針を調整します。
   • KYCアナリストまたはAMLアナリスト：ユーザーの本人確認（KYC）を管理し、手動プロセスを実行します。
2. 横断的協力：インタビュー対象者の経験では、コンプライアンス部門が企業の他の部門と連携し、目標やニーズを調整することが重要です。
3. 継続的な研修：規制の更新は常に行われています。チームだけでなく、コンプライアンスを遵守する必要がある他の部門にも研修計画を確立することが不可欠です。例えば、世界最大の仮想通貨取引所の一つのKYCアナリスト、マテオ・ビージャ氏は、この継続的な更新が日常業務の一部だと述べています。マテオ・ビージャ氏の完全インタビューはこちらでご覧いただけます。

ステップ2. リスク評価と範囲

リスクプロファイルは、特に多数のユーザーが存在する場合に不可欠です。これにより、組織が直面する潜在的なリスクを評価できます。

1. 主要な管轄区域の特定：顧客、サプライヤー、パートナーを含め、どの国で事業を展開しているかを特定します。一部の規制は重複したり、矛盾したりする可能性があるため、明確なインベントリを持つことが重要です。
2. リスクプロファイルの決定：金融サービスを提供するフィンテックですか？仮想通貨を扱っていますか？オンラインカジノやギャンブルサイトなどの高リスク業種と取引していますか？各業種やセクターによって、異なる要件、異なる顧客プロファイル、したがって異なるリスク（詐欺への曝露の増加や制裁リストに顧客が掲載されるリスクなど）が存在します。
3. スコアリングツールと方法：確率と影響を組み合わせたリスクボードを実装します。ISO 31000リスク管理などの認知された方法論の実装も推奨されます。

ステップ3. 法的・規制要件の定義

次のステップは、各管轄区域と各規制の法的要件を、取り組む分野に応じて定義することです。

1. 現地および国際的な規制の確認：事業を展開する市場の現地法令や指令を把握することが重要です。例えば、日本で事業を展開する場合、日本のKYCとAML規制がどのように適用されるかを知る必要があります。業種に関しては、FATF/GAFIの国際的な勧告やカード決済に適用される規則（PCI-DSS）や情報セキュリティ規制（ISO 27001）など、業界固有の規制を理解することが重要です。
2. AML/CFT対策の遵守：マネーロンダリングおよびテロ資金供与の防止規制を適用することは優先事項であり、交渉の余地はありません。そのためには、顧客の実際の身元を確認するための堅固なKYC（Know Your Customer）プロセスと、監視リスト、制裁リスト、PEPsのチェックを行うAMLスクリーニングが不可欠です。
3. 内部方針：外部要件を理解したら、組織全体に適用される内部方針を定義することが不可欠です。
   1. デューデリジェンスプロトコル
   2. アラート対応マニュアルの作成（AMLスクリーニングでのヒット、初期または日次継続チェック中のいずれかの場合）
   3. データ保護対策の導入

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ステップ4. 技術ソリューションの実装

タスクの自動化とコンプライアンスプロセスの拡張を可能にする技術ソリューションを実装する時が来ました。KYCなどのプロセスの自動化はAIによって実現され、特にユーザー数が多い場合には不可欠です。

これらのプロセスを自動化することにはどのようなメリットがあるでしょうか？主に2つの利点があります：人的・経済的コストの削減とユーザーエクスペリエンスの最適化です。

KYCとAMLツール

• KYC：ツールが文書検証、顔認証1:1、生体認証とライブネス検出などの側面をカバーし、なりすましのリスクを最小限に抑えることを確認してください。
• AMLスクリーニング：グローバルリスト（PEPsや国際監視・制裁リストを含む）をリアルタイムで検証します。
• 継続的AMLモニタリング：顧客のデューデリジェンスを最新の状態に保ち、リスクプロファイルの変化を検出します。

Diditの事例

Diditでは、市場で唯一の無料・無制限のKYCソリューションを提供し、あらゆる規模の組織がAML/CFT規制を遵守できるよう支援しています。どのように実現しているでしょうか？

• 迅速性：30秒以内に実行されるリアルタイム検証。
• 信頼性：文書偽造、ディープフェイク、事前録画マスクなどの詐欺と戦うための10以上のAIモデルを備えています。
• 隠れコストのないスケーラビリティ：再利用可能なKYC、オンボーディングフローのカスタマイズ、各管轄区域の許容度に応じたリスク閾値の設定。
• AMLモニタリング：AMLスクリーニングや継続的AMLモニタリングなどのプレミアム機能を含み、マネーロンダリング防止プログラムの基盤を築きます。
• 国際的なコンプライアンス：ISO 27001認証、GDPR準拠、eIDAS 2対応。

ステップ5. 継続的なモニタリングと監査

規制を遵守するには、ツールを実装してそのままにしておくだけでは不十分です。AML/CFTプランの長期的な有効性を確保するには、ユーザーの継続的な監視が必要です。そのためには、顧客の継続的なモニタリング、取引のモニタリング、監査が不可欠です。

1. 継続的AMLモニタリング：機関での詐欺の約80%はオンボーディング後に発生します。この前提に基づき、顧客の検証とチェックが一度だけでは行われないことを理解することが重要です。現在、FATFなどの機関は、顧客との関係中に発生する可能性がある警告信号に対応するために継続的なモニタリングを推奨しています。
2. 取引のモニタリング：リスクプロファイルは、疑わしい活動の基盤を確立します。顧客の特性に合わない取引がプラットフォームで発生した場合、対応する必要があります。
3. 監査：内部監査ではプロセスを見直して潜在的な問題を検出し、外部監査では投資家や規制当局に対する評判と信頼性を強化する認証を提供します。
4. KPIの定義：偽陽性と偽陰性の割合、平均検証時間、検証あたりのコスト、ユーザー満足度などを把握します。

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ステップ6. スケーラビリティと変化への適応

常に変化する規制環境においては、スケーラビリティが重要です。冒頭で述べたように、堅固なコンプライアンスプログラムは組織と共に成長し、新しい法律や要件に適応できるものでなければなりません。

そのためには、以下が推奨されます：

• 規制変更への備え：FATF/GAFI、米国、主要な国際規制当局の国際規制の更新に常に注意を払う必要があります。そのため、新しい指令が業界に適用される場合に迅速に調整できるモジュラー型プロセスを設計することが興味深いでしょう。
• 新市場の把握：ソリューションの地理的拡大を計画している場合。特定のKYC/AML方針があるかどうかを確認し、統合しているソリューションが異なる国の文書検証をサポートしていることを確認してください。例えば、Diditでは220以上の国と地域の文書に対応するグローバルなアプローチを提供しています。
• 継続的な改善は重要です。プロセスを改善するために従業員や顧客からのフィードバックを収集してください。

結論：堅固なコンプライアンス計画は組織の防御策

グローバルなコンプライアンスフレームワークを構築することは、単に「法律を遵守する」だけの問題ではありません。組織を制裁から守り、評判を保護し、顧客、パートナー、投資家との信頼関係を長期的に確立することが重要です。

そのため、機械学習に基づく技術を選択し、自動化されたKYC/AMLソリューションを費用対効果が高くスケーラブルな方法で適用することが重要です。また、専門チームと信頼できるパートナーを持つことも推奨されます。

Diditのような無料・無制限のKYCプランとAMLスクリーニング、継続的AMLモニタリングを提供する事業者と協力することで、多大なコストをかけずに国際市場での採用が容易になります。すでに800社以上の企業が私たちの技術を統合しており、多くの企業が他のソリューションと比較してコンプライアンスコストを最大90%削減したと報告しています。

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著者について

Víctor Navarro

デジタルアイデンティティとコミュニケーションの専門家

私はVíctor Navarroで、デジタルマーケティングとSEOの分野で15年以上の経験を持っています。テクノロジーとそれがデジタルアイデンティティセクターをどのように変革できるかに情熱を注いでいます。Diditでは、アイデンティティに特化した人工知能企業として、AIがKYCや規制遵守などの重要なプロセスをどのように改善できるかを教育し、説明しています。私の目標は、人工知能の時代にインターネットを人間化し、人々にアクセスしやすく効率的なソリューションを提供することです。

"Humanizing the internet in the age of AI"

プロフェッショナルなお問い合わせは、victor.navarro@didit.meまでご連絡ください。