Videoidentificação vs eID: onboarding remoto na região DACH a partir de 2027

Última revisão: 5 de outubro de 2026 · Não constitui aconselhamento jurídico

A identificação por vídeo (Video-Ident, Videoidentifizierung) é a forma como muitos bancos alemães abrem contas à distância, segundo regras que a BaFin estabelece desde 2014. O cliente inclina um cartão de identificação em frente a uma webcam, responde às perguntas de um agente e introduz um código enviado por SMS. Um início de sessão com identificação eletrónica (eID) não precisa de agente. O cliente encosta o cartão de identificação a um telemóvel com NFC e introduz um PIN, e o banco recebe dados assinados pelo Estado.

Este guia destina-se a responsáveis de compliance na Alemanha, na Áustria e na Suíça (DACH). Aborda o que o Regulamento Antibranqueamento de Capitais (AMLR) e a Autoridade Antibranqueamento de Capitais (AMLA) alteram. Comece por o que é a verificação por eID.

Identificação por vídeo vs eID: visão geral

Como funciona a identificação por vídeo segundo as regras da BaFin

Na Alemanha, a Circular 3/2017 (GW) da BaFin, de 10 de abril de 2017 e em vigor desde 15 de junho de 2017, fixa os requisitos mínimos. Assenta na interpretação do Ministério das Finanças de que uma videochamada permite ao agente e ao cliente estarem «frente a frente». Por isso, a identificação conta como realizada entre pessoas presentes.^[4] Os requisitos da circular aplicam-se na íntegra e cumulativamente:^[4]

• Recorrer a agentes com formação, renovada anualmente, em salas com acesso controlado.^[4]
• Gravar toda a chamada, com o consentimento expresso do cliente, através de vídeo com encriptação ponto a ponto.^[4]
• Verificar pelo menos três elementos de segurança aleatórios, inclinar o cartão e calcular os dígitos de controlo.^[4]
• Concluir com um código de utilização única (TAN) enviado por email ou SMS e introduzido durante a chamada.^[4]
• Interromper em caso de má iluminação, má imagem ou qualquer dúvida, e conservar a gravação durante cinco anos.^[4]

As pessoas coletivas não podem ser identificadas por vídeo, apenas os seus representantes.^[4]

Como funciona a autenticação com eID

O documento de identificação online alemão (Online-Ausweis, juridicamente elektronischer Identitätsnachweis) funciona com o cartão de identidade, a autorização de residência eletrónica e o cartão eID para cidadãos da UE e do EEE. Está notificado ao abrigo do eIDAS com nível de garantia elevado desde 26 de setembro de 2017.^[6][7] Os dados só são disponibilizados mediante um certificado de autorização válido e o PIN.^[6] Consulte o guia verificação de eID na Alemanha.

Simplificado: o chip só é lido após a verificação do certificado e o PIN.^[6][23]

Uma empresa liga-se através de um serviço de identificação, de um serviço eID alojado com autorização própria ou do seu próprio servidor eID.^[23] Uma autorização dura, no máximo, três anos.^[18] O cartão não devolve o número de identificação nacional, no máximo um pseudónimo por serviço.^[6]

A base legal atual na Alemanha, na Áustria e na Suíça

Até julho de 2027, decide a lei nacional.

O ID Austria tinha quase 6.3 milhões de registos em 1 de setembro de 2026.^[11] A FINMA abriu uma consulta a 16 de dezembro de 2025 sobre permitir que os intermediários ofereçam a E-ID para a abertura digital de contas. A Associação Suíça de Banqueiros observou que o projeto abrange a identificação online, mas não a videoidentificação.^[12][13] O lançamento da E-ID previsto para 1 de dezembro de 2026 foi adiado a 30 de junho de 2026, sem nova data.^[14] Mais informações nos guias sobre a Áustria e a Suíça.

Videoidentificação vs eID no AMLR a partir de julho de 2027

O AMLR (Regulamento (UE) 2024/1624) aplica-se a partir de 10 de julho de 2027 em todos os Estados-Membros da UE, incluindo a Alemanha e a Áustria.^[1] O artigo 22(6) indica dois meios de verificação:

Artigo 22(6)Regulamento (UE) 2024/1624

"a) A apresentação de um documento de identificação, passaporte ou equivalente e, se for caso disso, a obtenção de informações de fontes fiáveis e independentes, quer acedidas diretamente quer fornecidas pelo cliente; b) A utilização de meios de identificação eletrónica que cumpram os requisitos do Regulamento (UE) n.º 910/2014 no que diz respeito aos níveis de garantia 'substancial' ou 'elevado' e de serviços de confiança qualificados pertinentes, tal como estabelecidos nesse regulamento."

Fonte: EUR-Lex, Regulamento (UE) 2024/1624^[1]

O AMLR não tem nenhum artigo sobre videoidentificação, selfies, deteção de vivacidade ou biometria.^[1] Os projetos finais de normas da AMLA, de 30 de setembro de 2026, foram enviados à Comissão e ainda não têm força de lei. Indicam que a eID "deve ser utilizada sempre que possível", quer o sistema esteja ou não notificado, desde que cumpra o nível substancial ou elevado. Indicam também que isto inclui as carteiras europeias de identidade digital (EUDI Wallets).^[2] O seu artigo 7 só permite soluções remotas alternativas quando não se possa razoavelmente esperar que a pessoa apresente o documento presencialmente e esta não tenha acesso a uma eID elegível nem aos serviços de confiança qualificados pertinentes. Um PIN esquecido, por si só, não basta. A entidade obrigada "deve poder justificar por que razão o cliente não pôde ser verificado" através dos meios do artigo 22(6).^[2] Propõe-se que as normas se apliquem seis meses após a sua entrada em vigor.^[2]

1. 15 de junho de 2017Regras da BaFinEntra em vigor a Circular 3/2017 sobre videoidentificação.
2. 2 de outubro de 2023Orientações da EBAAplicam-se as regras de integração remota de clientes.
3. 30 de setembro de 2026Projeto da AMLAO projeto final dá prioridade à eID.
4. 2 de janeiro de 2027d-youÉ lançada a EUDI Wallet da Alemanha.
5. 10 de julho de 2027Aplicação do AMLRO artigo 22(6) aplica-se em toda a UE.

Das regras nacionais a um conjunto único de regras da UE.^{[1][2][3][4][17]}

Em aberto a 5 de outubro de 2026: o rigor com que as autoridades de supervisão vão interpretar "não tenha acesso a" (por exemplo, um cliente que tem uma eID mas prefere o vídeo). Também está em aberto se a circular da BaFin ou as orientações da EBA se mantêm após 10 de julho de 2027. A página sobre a EUDI Wallet explica a carteira que a Alemanha lança a 2 de janeiro de 2027, com a abertura de contas bancárias entre as suas primeiras utilizações.^[17]

Segurança: deepfakes, chips e phishing

A videoidentificação verifica imagens de um documento e de um rosto enviadas através de uma rede. As orientações da EBA pedem às empresas que verifiquem que uma reprodução "não foi apresentada num ecrã a partir de uma fotografia ou digitalização". Pedem também que utilizem deteção de vivacidade em soluções não assistidas e que introduzam aleatoriedade na sequência de ações.^[3] A BaFin acrescenta elementos de segurança aleatórios e perguntas contra a engenharia social.^[4] Em agosto de 2022, segundo o Chaos Computer Club, os seus investigadores contornaram sistemas comuns de videoidentificação.^[20] A Suíça adiou o lançamento da sua E-ID, em parte para reforçar a emissão online contra os riscos de IA e de deepfakes.^[14]

Uma autenticação com eID não depende de um rosto perante a câmara: o chip só responde após a verificação do certificado e do PIN.^[6] Em fevereiro de 2024, segundo o heise, um investigador mostrou que uma aplicação maliciosa podia capturar o PIN da AusweisApp. O BSI, o serviço federal de cibersegurança, afirmou que não se tratava de um ataque ao próprio sistema de eID.^[15] Na Áustria, criminosos usaram mensagens falsas do tipo "renove o seu ID Austria". Em abril de 2026 eram conhecidos quase 100 casos, com cerca de EUR 0.5 milhões em danos.^[19]

Fatores de conversão e de custo

Nenhum regulador dos três países publica taxas de conclusão ou preços por verificação para qualquer das vias, e não encontrámos nenhum que pudéssemos verificar à data de 5 de outubro de 2026.

51% dos alemães afirmam que ter de se identificarem digitalmente os impede de utilizar mais serviços de administração pública eletrónica.^[8] Ofereça primeiro a eID, mantenha disponível a alternativa do artigo 7 e meça a taxa de conclusão por via. Consulte o guia sobre o custo da verificação por eID.

Que via oferecer: uma tabela de decisão

Um fluxo que começa pela eID, tal como descrito no projeto final da AMLA.^[2]

A via do documento e NFC

Ler o chip de um passaporte eletrónico ou de um cartão eID por NFC e comparar o retrato do chip com uma selfie em direto permite uma verificação remota do documento sem agente. O projeto final da AMLA não refere nenhuma técnica: exige controlos relativos ao titular, comunicação segura, imagens legíveis, interrupção perante qualquer dúvida e cópias com marca temporal.^[2] O seu considerando remete para o Documento 9303 da ICAO quanto às características de segurança dos documentos.^[2] Na Suíça, segundo um comunicado da FINMA de maio de 2021, a identificação online pode recorrer à leitura do chip por NFC.^[21]

Nas atuais orientações da EBA, uma eID notificada de nível substancial ou elevado cumpre os critérios de integração remota de clientes.^[3] Ver segurança do chip NFC.

Como a Didit ajuda na verificação de eID nos mercados de língua alemã

O cartão de identidade eletrónico alemão consta do plano de desenvolvimento da Didit, e a Didit adiciona o ID Austria e outros esquemas mediante pedido. Hoje, na Alemanha, na Áustria e na Suíça, a Didit utiliza a via documental: verificação de identidade com leitura do chip por NFC, prova de vida e correspondência facial, além de triagem AML. Uma verificação KYC completa custa $0.33, a verificação NFC $0.15, a triagem AML $0.20 e a monitorização contínua $0.07 por pessoa por ano. Cinco eID nacionais estão ativas em sete outros países através de carteiras de identidade digital, no mesmo fluxo. Consulte a página AMLR e a documentação.^[22]

Perguntas frequentes

Fontes

1. Regulamento (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, artigos 22(6) e 90.
2. Relatório final, projeto de RTS ao abrigo do artigo 28(1) do AMLR, AMLA, 30 de setembro de 2026.
3. Orientações sobre a utilização de soluções de onboarding remoto de clientes (EBA/GL/2022/15), Autoridade Bancária Europeia.
4. Rundschreiben 3/2017 (GW), Videoidentifizierungsverfahren, BaFin, 10 de abril de 2017.
5. Geldwäschegesetz § 12, Gesetze im Internet.
6. Personalausweisgesetz § 18, elektronischer Identitätsnachweis, Gesetze im Internet.
7. Visão geral dos regimes de identificação eletrónica pré-notificados e notificados ao abrigo do eIDAS, Comissão Europeia, consultado em 5 de outubro de 2026.
8. eGovernment MONITOR 2025, Initiative D21 e TU München.
9. Suspensão do serviço de reposição do PIN e de ativação, Personalausweisportal.
10. Finanzmarkt-Geldwäschegesetz § 6, RIS, Áustria.
11. 6.3 milhões de ID Austria emitidas, comunicado do Governo austríaco, 8 de setembro de 2026.
12. Consulta sobre a identificação por vídeo e online, FINMA, 16 de dezembro de 2025.
13. Parecer sobre a revisão da Circular FINMA 2016/7, Associação Suíça de Banqueiros, 26 de fevereiro de 2026.
14. Lançamento da E-ID adiado, Conselho Federal suíço, 30 de junho de 2026.
15. Nota sobre uma fragilidade de eID reportada, BSI, 16 de fevereiro de 2024.
16. Perguntas e respostas sobre a eID.li, Administração Nacional do Liechtenstein.
17. d-you: a Alemanha lança uma identidade digital para todos, BMDS, 9 de setembro de 2026.
18. Personalausweisgesetz § 21, Gesetze im Internet.
19. Alerta sobre mensagens falsas de renovação da ID Austria, Serviço Federal de Polícia Criminal da Áustria, 7 de abril de 2026.
20. O Chaos Computer Club pirateia o video ident, Chaos Computer Club, agosto de 2022 (fonte secundária).
21. Revisão da Circular 2016/7 sobre a identificação online, FINMA, maio de 2021 (fonte secundária, apenas o título).
22. Carteiras de identidade digital, documentação da Didit.
23. Tornar-se prestador de serviços, AusweisApp, Governo federal alemão.
24. Carta de reposição do PIN e requisitos de NFC, serviço federal alemão de cartas de PIN.

Veja que eID nacionais pode aceitar hoje na página de verificação de eID.