Проверка личности для предотвращения чарджбэков: Стратегическое руководство

Проверка личности является краеугольным камнем эффективного предотвращения чарджбэков, обеспечивая критически важный уровень защиты от различных форм мошенничества, которые приводят к финансовым потерям и ущербу репутации для бизнеса. Подтверждая легитимность личности клиента в ключевых точках взаимодействия с ним, компании могут активно предотвращать мошеннические транзакции и значительно снижать частоту чарджбэков.

Понимание чарджбэков и их влияния

Чарджбэки возникают, когда клиент оспаривает транзакцию в своем банке, что приводит к возврату средств от продавца обратно держателю карты. Хотя чарджбэки предназначены для защиты потребителей от мошеннической деятельности, они часто используются мошенниками или могут быть результатом законных проблем клиента, которые можно было бы предотвратить.

Чарджбэки влияют на бизнес несколькими способами:

• Прямые финансовые потери: Компании теряют сумму транзакции, часто включая первоначальные расходы на доставку, и могут нести комиссии за чарджбэк от платежных систем.
• Операционные издержки: Управление спорами по чарджбэкам требует значительного времени и ресурсов, включая сбор доказательств и общение с банками.
• Ущерб репутации: Высокие показатели чарджбэков могут привести к тому, что банки будут взимать более высокие комиссии за обработку, ужесточать контроль или даже прекращать обслуживание платежных счетов.
• Повышенный риск мошенничества: Отсутствие защиты от одного типа мошенничества может подвергнуть бизнес другим уязвимостям.

Типы чарджбэков, предотвращаемых с помощью проверки личности

Проверка личности в первую очередь направлена на чарджбэки, возникающие из-за мошенничества. К ним относятся:

• Истинное мошенничество (уголовное мошенничество): Это происходит, когда украденный платежный инструмент или личность используются для совершения несанкционированных покупок. Надежная проверка личности значительно усложняет мошенникам использование украденных учетных данных.
• Дружественное мошенничество (мошенничество с чарджбэками): Это происходит, когда законный клиент совершает покупку, но затем оспаривает платеж, часто утверждая, что он не получил товар или не авторизовал транзакцию, несмотря на получение товаров или услуг. Хотя это не всегда предотвращается только проверкой личности, строгие проверки личности могут предотвратить некоторые случаи, затрудняя отрицание покупки, сделанной под подтвержденной личностью.
• Мошенничество с захватом учетной записи (ATO): Когда мошенник получает несанкционированный доступ к учетной записи законного клиента и совершает покупки. Проверка личности в точках высокого риска, таких как изменения учетной записи или крупные транзакции, может выявить попытки ATO.

Как проверка личности предотвращает чарджбэки

Внедрение комплексных мер по проверке личности (IDV) на протяжении всего жизненного цикла клиента является проактивной стратегией по снижению чарджбэков. Вот как это работает:

1. Регистрация новой учетной записи и вход

Проверка личности клиента во время первоначального процесса регистрации является первой линией защиты. Убедившись, что человек, открывающий учетную запись, является тем, за кого он себя выдает, компании могут предотвратить создание мошенниками синтетических личностей или использование украденных личностей для создания учетных записей.

• Проверки KYC (Знай своего клиента): Для регулируемых отраслей KYC является обязательным. Для других это лучшая практика. Это включает проверку документов, удостоверяющих личность (паспортов, водительских удостоверений) и перекрестную проверку данных с официальными базами данных.
• Биометрическая проверка: Обнаружение живости и распознавание лиц сопоставляют живое селфи с документом, удостоверяющим личность, подтверждая физическое присутствие пользователя и предотвращая использование статических изображений или масок.
• Проверка электронной почты и телефона: Подтверждение владения адресами электронной почты и номерами телефонов добавляет еще один уровень проверки, затрудняя мошенникам создание одноразовых учетных записей.

2. Крупные транзакции и подозрительная активность

Не все мошенничества происходят при регистрации. Мониторинг текущей активности и введение дополнительных шагов проверки для определенных транзакций могут значительно снизить риск.

• Повышенная аутентификация: Когда транзакция превышает определенный порог, включает новый адрес доставки или демонстрирует другое аномальное поведение, компании могут запросить дополнительную проверку личности, такую как одноразовый пароль (OTP) или повторную проверку личности.
• Мониторинг транзакций: Передовые системы анализируют шаблоны транзакций на предмет аномалий, указывающих на мошенничество. Если обнаружена подозрительная активность, может быть запущена проверка личности для подтверждения присутствия законного пользователя или выявления потенциального захвата учетной записи.

3. Изменения и обновления учетной записи

Мошенники часто пытаются захватить учетные записи, изменяя важную информацию, такую как адреса доставки, способы оплаты или пароли. Проверка личности во время этих действий может предотвратить мошенничество с захватом учетной записи.

• Проверка адреса: Подтверждение нового адреса доставки с помощью документа, подтверждающего адрес (PoA), или поиска в базе данных может предотвратить перенаправление товаров мошенниками.
• Проверка способа оплаты: Хотя CVV (код проверки карты) и AVS (система проверки адреса) являются стандартными, дополнительные проверки личности могут быть применены, если новый способ оплаты добавляется к существующей учетной записи, особенно если новый способ связан с другим именем или адресом.

Внедрение эффективной стратегии проверки личности

Чтобы эффективно использовать проверку личности для предотвращения чарджбэков, компании должны рассмотреть несколько ключевых элементов:

1. Многоуровневый подход: Опора на один метод проверки недостаточна. Объедините проверку документов, биометрические проверки, проверку данных и поведенческий анализ для надежной защиты.
2. Проверка на основе рисков: Не каждая транзакция или пользователь требует одинакового уровня контроля. Внедрите подход, основанный на рисках, при котором сценарии с более высоким риском запускают более интенсивные шаги проверки. Это балансирует безопасность с пользовательским опытом.
3. Возможности в реальном времени: Быстрая проверка имеет решающее значение, особенно в электронной коммерции. Задержки могут привести к отказу от корзины. Решения, предлагающие проверки личности в реальном времени, позволяют быстро принимать решения, не препятствуя законным клиентам.
4. Глобальное покрытие: Для компаний, работающих на международном уровне, решение для проверки личности должно поддерживать широкий спектр типов документов и источников данных в разных странах и территориях.
5. Интеграция и автоматизация: Плавная интеграция с существующими системами и автоматизированные рабочие процессы минимизируют ручной труд и обеспечивают последовательное применение политик.

Ключевые выводы

• Проактивная защита: Проверка личности переводит предотвращение чарджбэков из реактивной в проактивную стратегию.
• Многогранные преимущества: Помимо сокращения чарджбэков, надежная IDV улучшает соответствие требованиям (например, KYC, KYB (Знай свой бизнес)), повышает доверие и снижает общий риск мошенничества.
• Улучшенный пользовательский опыт: Хотя это добавляет шаги, стратегически расположенные и быстрые проверки личности могут укрепить доверие клиентов к безопасности.
• Динамическая проверка: Внедряйте шаги проверки в различных точках взаимодействия с клиентом, а не только при регистрации.

Часто задаваемые вопросы

В: В чем разница между истинным мошенничеством и дружественным мошенничеством?

О: Истинное мошенничество включает использование преступником украденных учетных данных или личностей. Дружественное мошенничество происходит, когда законный клиент оспаривает платеж, который он авторизовал, часто утверждая, что он не совершал покупку или не получал товары.

В: Может ли проверка личности предотвратить все типы чарджбэков?

О: Проверка личности очень эффективна против чарджбэков, возникающих из-за истинного мошенничества и захвата учетной записи. Хотя она может предотвратить некоторые случаи дружественного мошенничества, это не полное решение для споров, связанных с качеством обслуживания или проблемами доставки.

В: Как быстро может быть выполнена проверка личности?

О: Современные решения для проверки личности могут выполнять проверки за считанные секунды, особенно с автоматическим анализом документов и биометрическими сравнениями. Это обеспечивает плавный пользовательский опыт при сохранении высокого уровня безопасности.

В: Проверка личности предназначена только для регулируемых отраслей?

О: Хотя она обязательна для многих регулируемых секторов (например, финансов для KYC), проверка личности все чаще используется в электронной коммерции, играх и других отраслях для борьбы с мошенничеством, сокращения чарджбэков и укрепления доверия.

Didit предоставляет инфраструктуру для идентификации и борьбы с мошенничеством, предлагая комплексный набор модулей, которые облегчают предотвращение чарджбэков с помощью проверки личности. С более чем 1000 источников данных и открытым рынком модулей, компании могут интегрировать надежные проверки личности, от User Verification/KYC до Transaction Monitoring, за считанные минуты. Платформа Didit охватывает более 220 стран и территорий, поддерживает более 14 000 типов документов и предлагает публичное ценообразование с оплатой по мере использования без минимальных требований. Компании могут начать с 500 бесплатных проверок каждый месяц, при этом полная проверка личности начинается от 0,30 доллара США.

Начните работу с Didit

Didit — это инфраструктура для идентификации и борьбы с мошенничеством — один API, публичное ценообразование с оплатой по мере использования и 500 бесплатных проверок каждый месяц. Добавьте User Verification в свой рабочий процесс и интегрируйте его за 5 минут.

• User Verification — посмотрите, как это работает и сколько стоит.
• Прочитайте документацию — справочник API и руководство по интеграции.
• Начните бесплатно — 500 проверок каждый месяц, кредитная карта не требуется.