Четырехзначный код продавца и KYC при покупке мемкоинов

The Block сообщил 1 сентября 2026 года, что мемкоины, купленные по кредитной карте через Robinhood Wallet и Fomo, обрабатывались Crossmint под кодом категории продавца 5815 (цифровые медиа), без проверки личности и с полным начислением вознаграждений по карте. Собственный свод правил Visa относит покупки криптовалюты к коду 6051 с соответствующим флагом. Было ли это мемкоином или чем-то иным, до сих пор не решено никем, кто обладает полномочиями принимать такое решение.

Краткая версия

• В своем Руководстве по стандартам данных продавцов от апреля 2026 года указано, что для покупок криптовалюты необходимо использовать MCC 6012 или 6051 и специальный индикатор условия 7, даже если криптовалюта не является основным бизнесом продавца.
• The Block сообщил 1 сентября 2026 года, что WIF, купленный по карте на Robinhood Wallet и Fomo через Crossmint, имел код, который Visa определяет как цифровые медиатовары, без криптофлага.
• Покупатели платили через Apple Pay или Google Pay без KYC и получали стандартные вознаграждения по карте, которые правила Visa и Mastercard не предусматривают для покупок криптовалюты.
• Банк сообщил The Block, что, по его мнению, категоризация 5815 была неверной и что транзакция не содержала флагов, указывающих на криптовалюту.
• Отдел корпоративных финансов SEC заявил 27 февраля 2025 года, что мемкоины сродни коллекционным предметам, а не ценным бумагам. Это заявление ничего не говорит о платежах или KYC.
• Офис Генерального прокурора Нью-Йорка заявляет, что проводит проверку. Индекс его пресс-релизов не содержит ничего по этому вопросу до 31 августа 2026 года.

Карточные сети рассматривают покупку криптовалюты как наличные, и код сообщает об этом эмитенту

Руководство по стандартам данных продавцов Visa, издание от апреля 2026 года, требует, чтобы для покупок криптовалюты использовался код категории продавца 6012 или 6051 и специальный индикатор условия 7 в запросе на авторизацию. Это категории квази-наличных средств Visa. Код и флаг — это то, как эмитент карты узнает, что транзакция является покупкой криптовалюты, а не покупкой товаров.

Код категории продавца, или MCC, — это четырехзначное число, которое банк-эквайер присваивает продавцу для описания того, что он продает. Сети и эмитенты действуют на его основе, не проводя дальнейших проверок. Квази-наличные средства — это термин сетей для вещей, которые легко превращаются обратно в деньги: иностранная валюта, денежные переводы, дорожные чеки и криптовалюта. Покупка квази-наличных средств по кредитной карте большинством эмитентов рассматривается как аванс наличными. Это означает проценты с первого дня, комиссию, отсутствие вознаграждений и набор мер по борьбе с мошенничеством и отмыванием денег, которые не применяются к покупке фильма.

Проверка личности находится внутри этого набора. Крипто-онрэмп, закодированный как таковой, обычно должен установить личность своего клиента до продажи, потому что его эквайер, его сеть и эмитенты на другой стороне ожидают этого. Та же самая покупка, закодированная как цифровые медиа, ничего из этого не наследует. Никто в цепочке не сообщает, что покупается что-то необычное.

Руководство Visa предвосхищает искушение. Его правило применяется, «даже если продажа квази-наличных средств не является основным бизнесом Продавца». Вопрос, который поднимает эта история, заключается в том, что делает правило, когда стороны не согласны с тем, является ли продаваемая вещь квази-наличными вообще.

Покупки мемкоинов через Crossmint были закодированы как цифровые медиа и приносили вознаграждения по карте

The Block сообщил 1 сентября 2026 года, что пользователи могли покупать мемкоин WIF на Robinhood Wallet и Fomo по кредитной карте через Apple Pay или Google Pay, без отдельной проверки личности, и получать стандартные вознаграждения по карте. Транзакции обрабатывались Crossmint и имели код категории продавца 5815, который Visa определяет как цифровые медиатовары.

Все в этом разделе соответствует отчетам Зака Абрамса из The Block; ни один регулятор или сеть не публиковали свои собственные отчеты. Chase, эмитент использованной карты, сообщил The Block, что он «считает категоризацию 5815 неверной» и «открывает дело в Visa». Он заявил, что транзакция «не включала специальные флаги, указывающие на участие криптовалюты».

Оба приложения ссылались на своего платежного партнера. Йоханн Кербрат, старший вице-президент и генеральный менеджер Robinhood Crypto, сказал The Block: «Вот почему мы используем партнера, верно? Чтобы они могли выполнять свою работу». Fomo заявил, что Crossmint «представляет собой один из нескольких доступных пользователям Fomo потоков для пополнения счета», составляющий около 7% его входящих потоков.

Сети отвечали в общих чертах. Visa: «Мы требуем от участников нашей сети соблюдать Правила Visa». Mastercard: «В целом, наша цель — работать с эквайерами и эмитентами для устранения проблем и улучшения соблюдения». Ни одна из них не сказала, был ли код 5815 правильным или неправильным для этой транзакции.

Поставьте два кода рядом, и разница не будет технической. Разным сторонам сообщается разное о той же покупке.

Как обработано, согласно The Block

MCC 5815, цифровые медиатовары

Определение Visa · «книги, фильмы, цифровые произведения искусства/изображения или музыка, доставляемые в электронном формате»
Криптоиндикатор 7 · отсутствует
Обработка эмитентом · обычная покупка
Вознаграждения · начислены
Проверка личности на онрэмпе · отсутствует, согласно Crossmint
Кто знает, что это криптовалюта · покупатель и Crossmint

Как гласит правило Visa для криптовалюты

MCC 6051 или 6012, квази-наличные средства

Определение Visa · «Иностранная валюта, ликвидные и криптовалютные активы (например: криптовалюта)»
Криптоиндикатор 7 · требуется при авторизации и клиринге
Обработка эмитентом · квази-наличные средства, обычно аванс наличными
Вознаграждения · обычно исключены
Проверка личности на онрэмпе · ожидается эквайером и сетью
Кто знает, что это криптовалюта · все участники цепочки

В руководстве Visa уже есть исключение для одного цифрового коллекционного предмета из криптофлага

В Руководстве по стандартам данных продавцов Visa говорится, что покупки NFT «могут и часто происходят в фиатной валюте, и как таковые не требуют использования специального индикатора условия 7 для криптовалюты, если только транзакция Visa фактически не представляет собой покупку криптовалюты, которая немедленно используется для покупки NFT». Это самое близкое, что руководство подходит к мемкоинам.

Полное правило стоит прочитать в формулировке Visa. «Продавец, который продает квази-наличные средства, должен использовать MCC 6051 (Нефинансовые учреждения – Иностранная валюта, ликвидные и криптовалютные активы (например: криптовалюта), денежные переводы (не переводы денег), пополнение счета (не загрузка сохраненной стоимости), дорожные чеки и погашение долга) или MCC 6012 – Финансовые учреждения – Товары, услуги и погашение долга для этих транзакций, даже если продажа квази-наличных средств не является основным бизнесом Продавца. Покупки криптовалюты должны использовать MCC 6012 или 6051, в зависимости от обстоятельств».

Затем предложение про NFT. NFT — это токен, который представляет определенный цифровой предмет, и позиция Visa заключается в том, что покупка его за доллары — это покупка предмета, а не покупка криптовалюты, поэтому криптофлаг не нужен. Флаг возвращается только тогда, когда транзакция по карте действительно представляет собой покупку криптовалюты, которая мгновенно тратится на NFT.

Руководство также определяет вид бизнеса Crossmint для этих целей. «Сущность является Провайдером Ramp, если она предоставляет платежные услуги для конвертации транзакций из фиатной валюты в нефиатную валюту (например: криптовалюту) или наоборот». Для Провайдера Ramp, продающего нефиатную валюту непосредственно держателю карты, в руководстве говорится, что MCC «присваивается после оценки бизнеса Conversion Affiliate» или 6051 для загрузки кошелька с самостоятельным хранением.

Таким образом, руководство отвечает на два смежных вопроса, а не на тот, который обсуждается. Криптовалюта, купленная по карте: 6051 или 6012, с флагом. NFT, купленный по карте за доллары: обычный код товаров, без флага. Мемкоин, купленный по карте, — это либо первое, либо что-то вроде второго, и слово «мемкоин» не фигурирует в руководстве. Этот пробел — это то, где находятся позиции сторон.

Позиция Crossmint основывается на заявлении SEC о законах о ценных бумагах, которое ничего не говорит о платежах

Отдел корпоративных финансов SEC заявил 27 февраля 2025 года, что мемкоины обычно покупаются для развлечения, социального взаимодействия и культурных целей, «сродни коллекционным предметам», и что транзакции с ними не связаны с предложением и продажей ценных бумаг. Глава стратегии Crossmint, Фонц Ольвера, сообщил The Block, что мемкоины не являются ценными бумагами.

Ольвера прямо высказался о том, что представляет собой продукт. «Насколько мне известно, мы единственные в городе, кто занимается этим конкретным продуктом, который не требует KYC», — сказал он The Block. На вопрос «почему»: «Когда у вас есть токены, такие как мемкоины, это другая игра, потому что они не являются ценными бумагами». И о пределе: «Но в конце концов, во-первых, никто не хочет попасть в тюрьму, и это наивысший приоритет».

Представитель Crossmint добавил, что «каждый продукт, который мы поддерживаем, включая [WIF], проходит детальную проверку и процесс адаптации с участием соответствующих партнеров и заинтересованных сторон, прежде чем он станет доступен пользователям», и что «не каждый товар, представленный в блокчейне, относится к одной и той же категории».

Заявление SEC — это то, что оно есть: мнение одного из отделов регулятора ценных бумаг о том, являются ли мемкоины ценными бумагами. Его вывод заключается в том, что «транзакции с типами мемкоинов, описанными в этом заявлении, не связаны с предложением и продажей ценных бумаг в соответствии с федеральными законами о ценных бумагах», и его следствие сурово: «ни покупатели, ни держатели мемкоинов не защищены федеральными законами о ценных бумагах».

В нем не упоминаются Закон о банковской тайне, идентификация клиентов, борьба с отмыванием денег, карточные сети или кодирование продавцов, потому что ни один из этих вопросов не является вопросом регулятора ценных бумаг. «Коллекционный предмет» в этом заявлении — это описание того, почему мемкоин не является ценной бумагой. Является ли то же самое слово причиной того, что мемкоин выходит за рамки «ликвидных и криптовалютных активов» Visa и попадает в коды товаров, — это другой вопрос, адресованный другому своду правил, и SEC не ответила на него, потому что его не задавали.

И Visa также не ответила. Предложение руководства об NFT показывает, что сеть готова рассматривать некоторые токены как товары при покупке за фиат. Оно также ограничивает это рассмотрение NFT и снова прикрепляет флаг в тот момент, когда транзакция «фактически представляет собой покупку криптовалюты». Мемкоин — это взаимозаменяемый токен, торгуемый на биржах по его цене, что является свойством, которое сама SEC описывает, когда говорит, что стоимость «в основном определяется рыночным спросом и спекуляциями». Делает ли это его коллекционным предметом или криптовалютой для целей кодирования — это открытый вопрос, и он предназначен для эквайера и сети, а не для кого-либо из упомянутых до сих пор.

Ни один регулятор ничего не публиковал, и Генеральный прокурор Нью-Йорка говорит, что проводит проверку

По состоянию на 1 сентября 2026 года офис Генерального прокурора Нью-Йорка сообщил The Block, что «осведомлен и рассматривает этот вопрос». Индекс его пресс-релизов не содержит ничего по этому вопросу до 31 августа 2026 года. Visa и Mastercard выпустили общие заявления о соблюдении своих правил. Никаких постановлений, принудительных мер или изменений правил не было опубликовано.

Таково состояние дел, и это ограничивает то, что можно сказать. Существует зафиксированный поток транзакций, позиции четырех сторон, изложенные их собственными словами, свод правил сети, который отвечает на смежные вопросы, и заявление о ценных бумагах, которое отвечает на другой вопрос. Чего нет, так это решения.

Три вещи могли бы изменить это. Эквайер или Visa переклассифицируют продавца, что переведет транзакции на 6051 и прикрепит флаг. Эмитент отклонит или изменит цену, к чему может привести дело Chase с Visa. Или публичный орган опубликует что-то, чего Генеральный прокурор Нью-Йорка еще не сделал. Любое из них сделало бы этот пост другим, и файл доказательств, стоящий за ним, фиксирует, что нужно перепроверить.

Два наблюдения остаются независимо от того, как это разрешится. Первое — структурное. Проходил ли покупатель мемкоинов проверку личности, решалось выбором кода у эквайера, а не каким-либо регулятором. Стороны, которые могли бы отменить это, эмитенты, не были проинформированы о том, на что они смотрят. Сам Robinhood несет отдельное обязательство по идентификации как брокер, о чем мы писали, когда следователи спрашивали рынки прогнозирования, кто их пользователи, и его ответ здесь заключался в том, что партнер обрабатывает этот продукт.

Второе — вопрос соразмерности, который проходит через каждую из этих историй. Рассматриваемые покупки были небольшими, развлекательными, и для токена, чей собственный регулятор говорит, что покупатели не защищены. Оправдывает ли этот вред трение проверки личности при каждой покупке — это справедливый вопрос. Этот эпизод показывает, что на этот вопрос фактически отвечал четырехзначный код, и что никто, чья работа заключается в ответе на него, не был спрошен. Там, где регуляторы Соединенных Штатов хотели, чтобы обязанность по идентификации клиента была привязана к криптопродукту, как в случае с эмитентами стейблкоинов в июне 2026 года, они ее написали. Для мемкоинов, купленных по карте, никто этого не сделал.

Основные выводы

Правило для криптовалюты ясно.

Руководство Visa от апреля 2026 года: покупки криптовалюты должны использовать 6012 или 6051 со специальным индикатором условия 7, даже если криптовалюта не является основным бизнесом продавца.

Покупки были закодированы как медиа.

MCC 5815, без криптофлага, начисленные вознаграждения, без отдельной проверки личности, согласно отчету The Block от 1 сентября 2026 года.

В руководстве Visa есть исключение для фиатных коллекционных предметов — для NFT.

NFT, купленные за фиат, не требуют криптофлага. Мемкоины не упоминаются. В этом пробеле и заключается спор.

Заявление SEC касается ценных бумаг, а не платежей.

В нем говорится, что мемкоины сродни коллекционным предметам, а не ценным бумагам, и что покупатели не защищены законом о ценных бумагах. В нем ничего не говорится о KYC или кодах продавцов.

Никто, обладающий полномочиями, не принял решения.

Chase ведет дело с Visa. Генеральный прокурор Нью-Йорка проводит проверку и ничего не опубликовал. Сети выпустили общие заявления.

Использование Didit, когда код не решает за вас

Урок этого эпизода для онрэмпа заключается в том, что код категории продавца не является решением о соответствии, хотя он и вел себя как таковой. Бизнес, который продает токены за карты, может решить самостоятельно знать своих клиентов независимо от того, как эквайер кодирует транзакцию. Вопрос о том, был ли код правильным, тогда становится вопросом о комиссиях и вознаграждениях, а не о личности.

Проверка личности (ID Verification) по цене $0.15 за проверку устанавливает личность покупателя по документу, чего не было в потоке, описанном The Block. Проверка телефона (Phone Verification) от $0.03 за проверку — это более легкий шаг для покупок низкой стоимости, где полная проверка документов создает больше трений, чем оправдывает риск, что является именно той пропорциональной сделкой, на которой строится эта история. Проверка на AML (AML Screening) по цене $0.20 за проверку проверяет покупателя на соответствие санкционным спискам и спискам политически значимых лиц, чего не касается вопрос ценных бумаг, и что карточные сети ожидают от продавца квази-наличных средств. Проверка кошелька (KYT) по цене $0.15 за проверку проверяет целевой кошелек, что является частью покупки с самостоятельным хранением, которую проверка карты никогда не видит. Текущие цены указаны на странице ценообразования.

Четыре ограничения. Didit не присваивает коды категорий продавцов и не участвует в правилах сети. Вопрос о том, является ли токен коллекционным предметом или криптовалютой для целей кодирования, решают эквайер и сеть, и здесь ничего не было вынесено на рассмотрение. Единственный публичный отчет о потоке транзакций — это отчет The Block, на который этот пост опирается в отношении того, что произошло, и который постоянно цитируется. И проверка личности, выбранная онрэмпом, не делает код правильным или неправильным; она облегчает выполнение собственных обязательств онрэмпа, какими бы они ни оказались.

Часто задаваемые вопросы

Что такое код категории продавца?

Четырехзначный код, присваиваемый банком-эквайером продавца, который описывает то, что продает продавец. Карточные сети и эмитенты карт действуют на его основе: он определяет, рассматривается ли транзакция как покупка или как квази-наличные средства, приносит ли она вознаграждения и какие меры контроля рисков применяются. Visa публикует правила присвоения в своем Руководстве по стандартам данных продавцов.

Что Visa требует для покупок криптовалюты?

Руководство по стандартам данных продавцов Visa, издание от апреля 2026 года, гласит, что покупки криптовалюты должны использовать MCC 6012 или 6051 и должны содержать специальный индикатор условия 7 и индикатор транзакции квази-наличных средств в запросе на авторизацию, а также специальный индикатор условия 7 в записи клиринга. Это применяется, «даже если продажа квази-наличных средств не является основным бизнесом Продавца».

Что сообщил The Block 1 сентября 2026 года?

Что пользователи могли покупать мемкоин WIF на Robinhood Wallet и Fomo по кредитной карте через Apple Pay или Google Pay, без отдельной проверки личности, получая стандартные вознаграждения по карте. Транзакции обрабатывались Crossmint и кодировались MCC 5815, который Visa определяет как цифровые медиатовары, без криптоиндикатора. Chase сообщил The Block, что, по его мнению, код был неверным, и открывает дело в Visa.

Какова позиция Crossmint?

Глава стратегии Crossmint, Фонц Ольвера, сообщил The Block, что мемкоины не являются ценными бумагами и представляют собой другой случай, и что продукт не требует KYC. Представитель Crossmint заявил, что каждый продукт проходит детальную проверку и процесс адаптации с участием соответствующих партнеров, и что «не каждый товар, представленный в блокчейне, относится к одной и той же категории». Crossmint ссылается на заявление сотрудников SEC от 27 февраля 2025 года, описывающее мемкоины как сродни коллекционным предметам.

Действовал ли какой-либо регулятор?

Публично нет, по состоянию на 1 сентября 2026 года. Офис Генерального прокурора Нью-Йорка сообщил The Block, что осведомлен и рассматривает этот вопрос; индекс его пресс-релизов не содержит публикаций по этому вопросу до 31 августа 2026 года. Visa и Mastercard сделали общие заявления о соблюдении своих правил. Никаких постановлений, принудительных мер или изменений правил не было опубликовано.

Связанные материалы

• Рынки прогнозирования: кто ваши пользователи? — Каждый следователь сталкивался с одним и тем же вопросом. Здесь на него отвечал код.
• Правила идентификации стейблкоинов: предложение FinCEN 2026 года — Обязанность по идентификации клиента, намеренно привязанная к криптопродукту.
• AUSTRAC приостанавливает Cryptolink — Надзорный орган в другой точке, где деньги становятся криптовалютой.

Источники

1. Руководство по стандартам данных продавцов — Visa, VISA PUBLIC · издание от апреля 2026 года · правило квази-наличных средств, требование криптоиндикатора, определение MCC 5815, исключение для NFT и определение провайдера Ramp, все цитируется дословно
2. Заявление сотрудников о мемкоинах — Отдел корпоративных финансов SEC · 27 февраля 2025 года · все цитаты SEC в этом посте
3. Покупка мемкоинов по кредитным картам на Robinhood Wallet, Fomo обходит правила криптосетей — The Block, Зак Абрамс · 1 сентября 2026 года · отчетность по записи: наблюдаемый поток транзакций и каждая цитата от Crossmint, Robinhood, Fomo, Chase, Visa, Mastercard и офиса Генерального прокурора Нью-Йорка приведены здесь; ни один регулятор не опубликовал свой собственный отчет

Кто это написал

Туан Нгуен — Развитие · Didit

Пишет о проверке личности, мошенничестве и соответствии требованиям в Didit.

Последний раз проверено 1 сентября 2026 года по источникам выше