Пересмотр eKYC в Японии (2026–2027): JPKI, обязательное использование IC-чипов и отказ от открытия счетов по фото

Япония проводит масштабную реформу проверки личности. Путем пересмотра Закона о предотвращении передачи доходов от преступной деятельности (犯罪収益移転防止法) страна поэтапно отказывается от проверки личности по фотографиям для удаленного открытия счетов: с апреля 2027 года банки и финансовые учреждения, открывающие счета удаленно, должны будут считывать встроенный IC-чип карты My Number или водительских прав клиента, а предоставление фотографий или ксерокопий документов, удостоверяющих личность, будет запрещено. Кроме того, Агентство финансовых услуг (FSA) ввело в действие пересмотренные рекомендации по AML/CFT, которые ужесточают подход, основанный на оценке рисков, и возлагают ответственность высшего руководства за финансовые преступления на регулируемые финансовые учреждения. В этом руководстве подробно описано, что меняется, почему, кого это затрагивает и как к этому подготовиться.

Краткая версия

- С апреля 2027 года проверка личности на основе IC-чипов становится обязательной для удаленного открытия счетов в банках и финансовых учреждениях Японии — предоставление фотографий и ксерокопий документов, удостоверяющих личность, будет запрещено.

- С середины января 2026 года проверка доступна через JPKI (Японскую инфраструктуру открытых ключей) с использованием карты My Number и путем сопоставления цифровых данных IC-чипа удостоверения личности с изображением лица владельца.

- Пересмотренные рекомендации FSA по AML/CFT вступили в силу 31 марта 2026 года: самостоятельная оценка рисков, новые обязательства по аутсорсингу, технологиям и мониторингу транзакций, а также прямая ответственность высшего руководства.

- Основные обязанности остаются: проверка личности клиента, хранение записей в течение 7 лет и подача отчетов о подозрительных транзакциях в JAFIC.

- Проверка на основе чипов уже стремительно растет — один крупный японский провайдер сообщил о росте числа проверок на основе чипов в 1,8 раза до 14 миллионов, при общем количестве более 60 миллионов проверок.

Примечание об источниках. Эта статья актуальна по состоянию на июль 2026 года и основана на публикациях FSA, JAFIC и Цифрового агентства, а также на сообщениях The Japan Times и Biometric Update. Правила развиваются; для получения подробной информации о сфере действия и реализации обращайтесь непосредственно в FSA, JAFIC и Цифровое агентство. Заметили ошибку? Сообщите нам по адресу didit.me/contact.

Почему Япония отказывается от eKYC на основе фотографий

В течение многих лет стандартный удаленный процесс регистрации в Японии был прост: заявитель фотографировал документ, удостоверяющий личность, делал селфи, и учреждение сравнивало их. Проблема, как пришли к выводу регулирующие органы, заключается в том, что поддельные и фальшивые удостоверения личности слишком сложно обнаружить только по изображениям. Фотография документа показывает, как документ выглядит — но не является ли он подлинным.

Эта слабость является заявленным обоснованием реформы. Пересмотренный закон о доходах от преступной деятельности переводит удаленную проверку с изображений документов на встроенные IC-чипы документов: данные чипа, выданного государством, считываются через NFC и сопоставляются с лицом владельца — это гораздо сложнее подделать, чем изображение. Подделка изображения, которая может обмануть проверку камерой, гораздо сложнее выдержать при криптографическом считывании чипа.

Старый процесс против нового процесса

	eKYC на основе фотографий (будет запрещено)	Проверка IC-чипа (обязательна с апреля 2027 года — JPKI является одним из доступных путей)
Что предоставляет заявитель	Фотографии или ксерокопии документа, удостоверяющего личность, а также селфи	IC-чип карты My Number или водительских прав, считываемый/сканируемый напрямую
Как проверяется подлинность	Визуальный осмотр изображения	Данные чипа считываются в цифровом виде и сопоставляются с изображением лица владельца
Риск мошенничества	Поддельные или фальшивые документы трудно обнаружить по изображениям	Считывание самого чипа обходит подделку на основе изображений
Статус	Запрещено для удаленного открытия счета с апреля 2027 года	Обязательно для удаленного открытия счета с апреля 2027 года

Расширение JPKI: в действии с января 2026 года

Япония не стала ждать крайнего срока 2027 года, чтобы сделать новые методы доступными. С середины января 2026 года действуют два способа проверки на основе чипов:

1. JPKI с картой My Number. Японская инфраструктура открытых ключей позволяет заявителю подтвердить свою личность с помощью карты My Number. Подробности о работе JPKI можно найти в FAQ Цифрового агентства по My Number (digital.go.jp), который является авторитетным источником.
2. Данные IC-чипа плюс сопоставление лица. Цифровые данные, хранящиеся на IC-чипе документа, удостоверяющего личность, считываются и сопоставляются с изображением лица владельца, связывая проверенные данные документа с живым человеком, проходящим проверку.

Рынок быстро отреагировал. Один крупный японский провайдер верификации сообщил о росте числа проверок на основе чипов в 1,8 раза до 14 миллионов при общем количестве более 60 миллионов проверок — это явный сигнал того, что учреждения мигрируют до введения обязательного требования, а не ждут его.

Обязательное требование апреля 2027 года: что станет законом

С апреля 2027 года, согласно пересмотренному закону о доходах от преступной деятельности:

• Проверка личности на основе IC-чипов становится обязательной для удаленного открытия счетов в банках и финансовых учреждениях.
• Предоставление фотографий или ксерокопий документов, удостоверяющих личность, будет запрещено для этих удаленных процессов.
• Удаленные заявители должны будут считывать или сканировать встроенный IC-чип своей карты My Number или водительских прав.

Практическое следствие для команд по комплаенсу и продуктам: любой процесс удаленной регистрации, который сегодня заканчивается «загрузите фотографию вашего удостоверения личности», будет несовместим с требованиями для открытия счетов. Сам шаг захвата должен измениться — с использования только камеры на считывание чипа NFC — и это затрагивает SDK, поддержку устройств, UX и резервные процессы.

Где Didit помогает: Переход Японии на проверку IC-чипов напрямую соответствует считыванию чипов NFC — эту функцию Didit выполняет для документов, удостоверяющих личность, оснащенных чипами, по цене 0,15 доллара США за проверку в рамках проверки пользователей — в сочетании с биометрическим сопоставлением лиц и пассивной проверкой живости для привязки документа к живому заявителю. Для выполнения требований FSA, основанных на оценке рисков, Didit добавляет AML-скрининг (0,20 доллара США за проверку по 1300+ спискам, с постоянным мониторингом по 0,07 доллара США/пользователь/год) и мониторинг транзакций. Покрытие охватывает более 220 стран и 14 000+ типов документов со временем вывода менее 2 секунд. Посмотрите, как это соответствует японским требованиям на странице решений Didit для Японии. Чтобы быть точным в отношении сферы действия: Didit не является провайдером JPKI и не имеет японской сертификации — подтвердите покрытие конкретных документов в ваших процессах регистрации с командой Didit.

Пересмотренные рекомендации FSA по AML/CFT (вступили в силу 31 марта 2026 года)

Обязательное требование IC-чипов — это только половина реформы. 31 марта 2026 года вступили в силу пересмотренные рекомендации FSA по AML/CFT, приводящие Японию в соответствие со стандартами FATF после выявления пробелов в эффективности, отмеченных в взаимной оценке FATF 2021 года. Основные изменения:

• Ужесточение подхода, основанного на оценке рисков. Учреждения должны проводить самостоятельную оценку рисков и применять меры по их снижению, соразмерные выявленным рискам, а не просто следовать контрольному списку.
• Новые обязательства в отношении аутсорсинга и внедрения технологий. Использование сторонних поставщиков или новых технологий проверки сопряжено с явными надзорными ожиданиями.
• Обязательства по мониторингу транзакций, наряду с данными отчетов о подозрительных транзакциях, разбитыми по странам и атрибутам клиентов.
• Доступ регулятора к отчетам AML/CFT на уровне совета директоров и прямая ответственность высшего руководства — соблюдение требований по борьбе с финансовыми преступлениями теперь явно является обязанностью исполнительного уровня, а не бэк-офиса.

Основные обязательства остаются неизменными: проверка личности клиента, хранение записей в течение семи лет и подача отчетов о подозрительных транзакциях в JAFIC (Японский центр финансовой разведки).

Кого это затрагивает

• Банки и финансовые учреждения, открывающие счета удаленно, полностью подпадают под действие обязательного требования IC-чипов с апреля 2027 года, а регулируемые финансовые учреждения сталкиваются с надзорными ожиданиями FSA с марта 2026 года.
• Крипто- и стейблкоин-бизнесы: Поставщики услуг электронных платежных инструментов (EPISP) были полностью включены в сферу AML — включая обязательства Travel Rule — с августа 2025 года. Уточните в FSA, распространяются ли надзорные ожидания марта 2026 года на вашу конкретную категорию регистрации.
• Другие предприятия, подпадающие под действие правил проверки без личного присутствия закона о доходах от преступной деятельности, должны уточнить свои точные обязательства и сроки в FSA и JAFIC, поскольку детали сферы действия находятся у регуляторов.

График соблюдения: 2025 → 2027

Дата	Что происходит	Кого это затрагивает
Август 2025	EPISP полностью включены в сферу AML, включая обязательства Travel Rule	Поставщики стейблкоинов / электронных платежных инструментов
Середина января 2026	Доступны проверка JPKI через карту My Number и сопоставление IC-чипа + изображения лица	Учреждения, готовые к раннему внедрению eKYC на основе чипов
31 марта 2026	Вступают в силу пересмотренные рекомендации FSA по AML/CFT	Регулируемые финансовые учреждения
Апрель 2027	Обязательна проверка IC-чипа для удаленного открытия счета; запрещено предоставление фото/ксерокопий удостоверений личности	Банки и финансовые учреждения, удаленно регистрирующие клиентов

Дорожная карта подготовки

Поскольку до вступления в силу обязательного требования остается менее года, реалистичная последовательность выглядит так:

1. Инвентаризация ваших процессов удаленной регистрации. Определите каждый процесс без личного присутствия, который в настоящее время принимает сфотографированные или ксерокопированные удостоверения личности. Каждый из них нуждается в замене на процесс на основе чипов до апреля 2027 года.
2. Выберите свой путь считывания чипов. Это означает поддержку считывания NFC карт My Number и водительских прав в сочетании с сопоставлением лица с данными чипа. Проверьте покрытие устройств (смартфоны с поддержкой NFC) и разработайте резервные варианты для крайних случаев.
3. Обновите свою оценку рисков. Руководство FSA от марта 2026 года ожидает самостоятельных оценок рисков с документированным снижением рисков. Если ваша оценка предшествует пересмотру, ее необходимо переписать.
4. Пересмотрите аутсорсинговые соглашения. Если поставщик выполняет проверку или мониторинг от вашего имени, применяются новые обязательства по аутсорсингу — контракты, надзор и линии отчетности должны это отражать.
5. Проинформируйте совет директоров. Регуляторы теперь могут получать доступ к отчетам AML/CFT на уровне совета директоров, и высшее руководство несет прямую ответственность. Убедитесь, что отчетность для высшего руководства действительно существует и актуальна.
6. Проверьте процессы мониторинга транзакций и STR. Данные STR должны быть разбиты по странам и атрибутам клиентов; каналы подачи отчетов в JAFIC и семилетнее хранение записей должны быть проверены от начала до конца.

Для получения конкретных нормативных требований, выходящих за рамки этого обзора — точный объем, переходные положения, применимость к конкретным секторам — обращайтесь к первоисточникам: FSA, JAFIC и Цифровое агентство.

Итог

Япония решила, что фотография удостоверения личности больше не является доказательством личности. Между расширением JPKI, уже действующим с января 2026 года, режимом надзора FSA, основанным на оценке рисков, действующим с марта 2026 года, и жестким мандатом IC-чипов, вступающим в силу в апреле 2027 года, удаленная регистрация в Японии перестраивается вокруг данных чипов и биометрии. Учреждения, которые рассматривают рост числа проверок на основе чипов как свой сигнал — вместо того, чтобы ждать крайнего срока — зарегистрируют клиентов следующих двух лет без проблем с соблюдением требований.

Если вы готовите свой стек проверки для эры чиповых технологий в Японии — считывание чипов NFC, сопоставление лиц, проверка живости, AML-скрининг и мониторинг транзакций на одной платформе — вы можете начать с Didit уже сегодня.

Эта статья является общей информацией, а не юридической консультацией. Обратитесь к квалифицированному юристу и соответствующим японским регуляторам за рекомендациями по вашим конкретным обязательствам.