日本公共密钥基础设施与个人编号卡：日本身份验证的运作方式 (ZH)

日本正在悄无声息地进行一项全球最雄心勃勃的政府支持数字身份实验。其核心是 JPKI——日本公共密钥基础设施——一个允许人们使用存储在其个人编号卡 IC 芯片中的加密证书在线证明自己身份的系统。自 2026 年 1 月中旬以来，该功能已可用于远程开户时的身份验证，并且从 2027 年 4 月起，基于芯片的验证将成为银行和金融机构非面对面开户的强制要求。本解释器将介绍 JPKI 是什么、它是如何工作的、2026 年 1 月发生了什么变化，以及它与大多数平台今天使用的文档照片 eKYC 相比如何。

简要版本

- JPKI 使用存储在个人编号卡 IC 芯片上的数字证书验证身份——这是加密证明，而非塑料卡片照片。

- 自 2026 年 1 月中旬以来，远程身份验证可通过 JPKI 以及将身份证件的 IC 芯片数据与持卡人的面部图像进行匹配来实现。

- 从 2027 年 4 月起，基于 IC 芯片的验证将成为远程开户的强制要求；提交身份证件照片或复印件将被禁止。

- 日本金融服务厅 (FSA) 还修订了其 AML/CFT 指南，于 2026 年 3 月 31 日生效，加强了对金融机构基于风险的方法的期望。

- 芯片读取克服了基于照片的 eKYC 的核心弱点：伪造或仿制的文件过于逼真，难以通过图像识别。

关于来源的说明。本文截至 2026 年 7 月有效，并参考了日本金融服务厅 (FSA)、JAFIC、数字厅、《日本时报》和 Biometric Update 的出版物和报告。法规会不断演变；如需权威细节，请直接咨询 FSA、JAFIC 和数字厅。发现错误？请通过 didit.me/contact 告知我们。

什么是 JPKI？

JPKI 代表日本公共密钥基础设施——这是一个国家框架，将政府颁发的数字证书放置在日本居民可用的身份识别卡个人编号卡的 IC 芯片上。

这个想法很简单，即使密码学并不简单。当卡片发行时，证书会被写入其芯片。之后，当持卡人需要在线证明自己的身份时，芯片会执行只有真卡才能执行的加密操作，并且依赖服务会根据公共密钥基础设施验证结果。证书状态可以检查，因此丢失或作废的卡片将无法用于验证。

实际结果是：通过 JPKI 验证某人的服务不会查看卡片图片并猜测其是否真实。它收到的是加密证明，证明一个有效、政府颁发的证书——绑定到真实、注册的身份——已被能够解锁它的人使用。

JPKI 是为在线报税等电子政务程序而构建的，其用途已逐步扩展到私营部门服务。数字厅的个人编号常见问题解答 (digital.go.jp) 是关于卡片及其证书如何运作的最佳通俗易懂的参考资料。

个人编号卡如何进行远程身份验证

根据数字厅的文件，个人编号卡的芯片带有两个电子证书，每个证书都有不同的用途：

证书	作用	如何解锁
电子签名证书	数字签署文件和申请，证明内容来自持有人且未被篡改	持有人设置的字母数字密码
用户识别证书	证明“此连接另一端的人是注册持有人”——登录和身份检查的主力军	持有人设置的简短数字 PIN

远程验证流程通常如下所示：

1. 申请人在银行或提供商的应用程序上开始注册。
2. 他们将个人编号卡靠近智能手机的 NFC 阅读器。
3. 他们输入解锁相关证书的 PIN。
4. 芯片进行加密响应；响应根据 JPKI 基础设施（包括证书状态）进行验证。
5. 服务收到确认，证明已由知道其 PIN 的人使用了真实有效的卡片。

结合了两个因素：实体卡的拥有（芯片无法通过拍照或复印来生成）和 PIN 码的知识。这种组合使得 JPKI 在本质上比照片上传更强大。

2026 年 1 月的变化

自 2026 年 1 月中旬以来，日本远程身份验证提供了两种基于芯片的途径：

1. JPKI 验证使用个人编号卡——上述基于证书的流程。
2. IC 芯片数据加面部图像匹配——读取存储在身份证件芯片上的数字数据（包括芯片存储的肖像），并将其与申请人在注册过程中捕获的面部图像进行匹配。

第二种途径很重要，因为它将芯片级保障扩展到个人编号卡之外。根据 2027 年 4 月生效的修订规则，远程申请人必须读取其个人编号卡或驾驶执照中嵌入的 IC 芯片。芯片加面部识别是驾驶执照（它带有芯片数据但不参与 JPKI 的证书流程）如何提供强大的远程验证：芯片证明文件是真实的，生物识别匹配证明出示文件的人是其持有人。

市场已在行动。一家主要的日本供应商报告称，基于芯片的检查量增长了 1.8 倍，达到 1400 万次，总验证次数超过 6000 万次——采用速度已超过强制要求。

Didit 的帮助：日本转向基于芯片的验证与 Didit 已在全球提供的功能直接对应。NFC 芯片读取（用户验证项下 $0.15）提取并验证带芯片身份证明文件上经过加密签名的数字数据，生物识别面部匹配将芯片存储的肖像与实时自拍进行比较——这与日本新规中描述的芯片加面部图像逻辑相同。此外，完整的 KYC 套餐（每次成功检查 $0.33：身份验证、被动活体检测、面部匹配 1:1、IP 分析）、针对 1,300 多个列表的 AML 筛选以及交易监控满足了 FSA 基于风险的期望。覆盖 220 多个国家/地区和 14,000 多种文档类型，推断时间低于 2 秒。请参阅 Didit 日本解决方案页面，了解这如何符合日本的刑事收益法框架。

具体来说：Didit 不是 JPKI 提供商，也未与日本的个人编号基础设施集成。相关的对应是芯片读取和芯片化文件上的生物识别匹配——日本强制要求的验证逻辑——而不是 JPKI 证书方案本身。

JPKI 和芯片读取与文档照片 eKYC 的比较

全球大多数 eKYC 仍然以相同的方式工作：申请人拍摄他们的身份证件，自拍一张照片，然后软件（有时还有人工）判断文件是否真实以及面部是否匹配。日本监管机构已经得出结论，对于开户而言，这种方式不再足够——伪造和假冒的身份证件已变得过于难以通过图像检测。以下是这些方法的比较：

	文档照片 eKYC	IC 芯片 / JPKI 验证
检查内容	文档的视觉外观	加密签名的芯片数据或证书
防伪能力	有限——高质量的伪造品可以通过视觉检查	强大——伪造有效的芯片签名不切实际
截图 / 重放风险	照片可以被篡改、重复使用或合成生成	芯片必须实际存在并通过 NFC 进行读取
持有人绑定	自拍与打印肖像进行比较	面部与芯片存储肖像匹配，或 PIN 解锁证书
日本 2027 年 4 月后的状态	远程开户被禁止	强制要求

诚实的权衡是：基于芯片的流程需要支持 NFC 的智能手机和带芯片的证件，而基于 PIN 的流程在持卡人忘记 PIN 时会失败。这些摩擦点是真实存在的，但日本监管机构认为其防欺诈收益是值得的。

合规时间表：2025 年至 2027 年

日本的转变是《犯罪收益转移预防法》下更广泛的 AML/CFT 现代化的一部分，旨在使日本与 FATF 标准保持一致，此前 FATF 在 2021 年的相互评估中指出了效率差距。

日期	发生事件
2025 年 8 月	电子支付工具服务提供商（稳定币中介机构）全面纳入 AML 范围，包括旅行规则义务
2026 年 1 月中旬	通过 JPKI（个人编号卡）和 IC 芯片数据 + 面部图像匹配进行远程验证
2026 年 3 月 31 日	FSA 修订后的 AML/CFT 指南生效：加强风险导向方法，明确外包、技术采用和交易监控的义务，按国家和客户属性细分可疑交易报告数据，监管机构可查阅董事会级别报告，高级管理层直接承担责任
2027 年 4 月	非面对面开户强制要求基于 IC 芯片的验证；禁止提交照片/复印件形式的身份证件

基本义务贯穿始终：验证客户身份，保留记录七年，并向 JAFIC 提交可疑交易报告。

这对开户团队意味着什么

如果您作为银行、金融科技公司、加密货币交易所或支付提供商远程开户日本客户，实际检查清单如下：

• 审计您当前的流程。如果它依赖于照片或复印的身份证件，那么在 2027 年 4 月之前，它将面临硬性的开户截止日期。
• 规划 NFC。您的开户应用程序需要读取个人编号卡和驾驶执照上的 IC 芯片，并处理那些设备无法读取的申请人。
• 将芯片读取与生物识别技术配对。芯片加面部图像匹配是经批准的途径；强大的面部匹配和活体检测是核心，而非可选。
• 不要止步于验证。FSA 的 2026 年 3 月指南要求进行自主风险评估、交易监控以及能够对计划负责的高级管理层——开户只是第一步。
• 在截止日期前采取行动。迁移验证流程需要几个季度而非几周，而且采用数据表明竞争对手已在转换。

总结

JPKI 代表了政府决定塑料卡片照片不再是任何证明时，身份验证的样貌：芯片上的加密证书，由持卡人解锁，实时验证。2026 年 1 月的扩展使芯片级验证普遍可用；2027 年 4 月将其强制用于远程开户。对于合规团队来说，信息很简单——日本 eKYC 的照片上传时代将在一个已知日期结束，替代技术已投入使用。

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本文为一般信息，并非法律建议。有关您在日本法律下的具体义务的指导，请咨询合格的律师以及 FSA、JAFIC 和数字厅的官方出版物。