La Revolució eKYC al Japó (2026-2027): JPKI, Requisits de Xip IC i la Fi de l'Obertura de Comptes Basada en Fotos

El Japó està duent a terme una reforma integral de la verificació d'identitat. Mitjançant una revisió de la Llei de Prevenció de la Transferència de Productes del Delicte (犯罪収益移転防止法), el país està eliminant gradualment les comprovacions d'identitat basades en fotos per a l'obertura remota de comptes: a partir d'abril de 2027, els bancs i les institucions financeres que obrin comptes de forma remota hauran de llegir el xip IC incrustat de la targeta My Number o del carnet de conduir d'un client, i la presentació de fotos o fotocòpies de documents d'identitat serà il·legal. A més, l'Agència de Serveis Financers (FSA) ha posat en vigor directrius revisades d'AML/CFT que reforcen l'enfocament basat en el risc i traslladen la responsabilitat de la direcció superior sobre el crim financer a les institucions financeres regulades. Aquesta guia explica què està canviant, per què, qui es veu afectat i com preparar-se.

La versió curta

- A partir d'abril de 2027, la verificació d'identitat basada en xip IC esdevé obligatòria per a l'obertura de comptes no presencials (remotes) en bancs i institucions financeres al Japó — les presentacions de fotos i fotocòpies de documents d'identitat seran il·legals.

- Des de mitjans de gener de 2026, la verificació està disponible a través de JPKI (Infraestructura de Clau Pública Japonesa) utilitzant la targeta My Number, i mitjançant la concordança de les dades digitals del xip IC d'una identificació amb la imatge facial del titular.

- Les directrius revisades d'AML/CFT de la FSA van entrar en vigor el 31 de març de 2026: avaluacions de risc autodirigides, noves obligacions en subcontractació, tecnologia i monitoreig de transaccions, i responsabilitat directa de la direcció superior.

- Les obligacions bàsiques es mantenen: verificar la identitat del client, conservar registres durant 7 anys i presentar informes de transaccions sospitoses a JAFIC.

- La verificació basada en xip ja està augmentant — un important proveïdor japonès va informar que les comprovacions basades en xip van créixer 1,8 vegades fins als 14 milions, dins d'un total de més de 60 milions de verificacions.

Una nota sobre les fonts. Aquest article està actualitzat a juliol de 2026 i es basa en publicacions de la FSA, JAFIC i l'Agència Digital, juntament amb reportatges de The Japan Times i Biometric Update. Les regulacions evolucionen; per a detalls autoritzats sobre l'abast i la implementació, consulteu directament la FSA, JAFIC i l'Agència Digital. Trobeu un error? Informeu-nos a didit.me/contact.

Per què el Japó abandona l'eKYC basat en fotos

Durant anys, el flux d'onboarding remot estàndard al Japó era senzill: el sol·licitant fotografiava un document d'identitat, es feia una selfie i la institució comparava les dues imatges. El problema, segons van concloure els reguladors, és que els documents d'identitat falsificats són massa difícils de detectar només a partir d'imatges. Una fotografia d'un document mostra com és el document, no si és genuí.

Aquesta debilitat és la raó declarada de la reforma. La llei revisada sobre productes del delicte trasllada la verificació remota d'imatges de documents als xips IC incrustats dels documents: les dades del xip emeses pel govern es llegeixen mitjançant NFC i es comparen amb la cara del titular, cosa molt més difícil de falsificar que una imatge. La falsificació d'imatges que pot enganyar una comprovació de càmera és molt més difícil de mantenir contra una lectura de xip criptogràfic.

Flux antic vs. flux nou

	eKYC basat en fotos (prohibit)	Verificació de xip IC (obligatòria a partir d'abril de 2027 — JPKI és una de les rutes disponibles)
Què presenta el sol·licitant	Fotos o fotocòpies d'un document d'identitat, més una selfie	El xip IC d'una targeta My Number o carnet de conduir, llegit/escanejat directament
Com es comprova l'autenticitat	Inspecció visual de la imatge	Les dades del xip es llegeixen digitalment i es comparen amb la imatge facial del titular
Exposició al frau	Els documents falsificats o contraffets són difícils de detectar a partir d'imatges	La lectura del propi xip evita la falsificació basada en imatges
Estat	Prohibit per a l'obertura remota de comptes a partir d'abril de 2027	Obligatori per a l'obertura remota de comptes a partir d'abril de 2027

L'expansió del JPKI: en funcionament des de gener de 2026

El Japó no va esperar la data límit de 2027 per posar a disposició els nous mètodes. Des de mitjans de gener de 2026, dues rutes de verificació basades en xip han estat operatives:

1. JPKI amb la targeta My Number. La Infraestructura de Clau Pública Japonesa permet a un sol·licitant provar la seva identitat utilitzant la targeta My Number. Per a detalls sobre com funciona JPKI, les Preguntes Freqüents de My Number de l'Agència Digital (digital.go.jp) són la font autoritzada.
2. Dades del xip IC més concordança facial. Les dades digitals emmagatzemades al xip IC d'un document d'identitat es llegeixen i es comparen amb la imatge facial del titular, vinculant les dades verificades del document amb la persona real que completa la comprovació.

El mercat ha respost ràpidament. Un important proveïdor de verificació japonès va informar que les comprovacions basades en xip van créixer 1,8 vegades fins als 14 milions, dins d'un total de més de 60 milions de verificacions, un senyal clar que les institucions estan migrant abans del mandat en lloc d'esperar-lo.

El mandat d'abril de 2027: què esdevé llei

A partir d'abril de 2027, segons la llei revisada sobre productes del delicte:

• La verificació d'identitat basada en xip IC esdevé obligatòria per a l'obertura de comptes no presencials en bancs i institucions financeres.
• La presentació de fotos o fotocòpies de documents d'identitat serà il·legal per a aquests fluxos remots.
• Els sol·licitants remots han de tenir el xip IC incrustat de la seva targeta My Number o carnet de conduir llegit o escanejat.

La conseqüència pràctica per als equips de compliance i producte: qualsevol procés d'onboarding remot que avui dia acabi amb "carregueu una foto del vostre document d'identitat" serà incomplert per a les obertures de comptes dins de l'àmbit. El pas de captura en si ha de canviar, de només càmera a lectura de xip NFC, i això afecta els SDK, el suport de dispositius, la UX i els fluxos de reserva.

On Didit ajuda: el canvi del Japó a la verificació de xip IC es mapeja directament a la lectura de xip NFC —una capacitat que Didit realitza en documents d'identitat equipats amb xip, amb un preu de 0,15 $ per comprovació sota Verificació d'Usuari— combinada amb la concordança facial biomètrica i la proves de vida passives per vincular el document amb el sol·licitant en directe. Per a les expectatives basades en el risc de la FSA, Didit afegeix AML Screening (0,20 $ per comprovació contra més de 1.300 llistes, amb monitoreig continu a 0,07 $ per usuari/any) i Transaction Monitoring. La cobertura abasta més de 220 països i més de 14.000 tipus de documents amb una inferència inferior a 2 segons. Vegeu com això es mapeja als requisits japonesos a la pàgina de solucions per al Japó de Didit. Per ser precisos sobre l'abast: Didit no és un proveïdor de JPKI i no té cap certificació japonesa; confirmeu la cobertura dels documents específics en els vostres fluxos d'onboarding amb l'equip de Didit.

Les directrius revisades d'AML/CFT de la FSA (en vigor des del 31 de març de 2026)

El mandat del xip IC és només la meitat de la revisió. El 31 de març de 2026, les directrius revisades d'AML/CFT de la FSA van entrar en vigor, alineant el Japó amb els estàndards del GAFI després de les deficiències d'eficàcia assenyalades en l'avaluació mútua del GAFI de 2021. Els canvis principals:

• Un enfocament basat en el risc més precís. Les institucions han de realitzar avaluacions de risc autodirigides i implementar mitigacions proporcionades als riscos que identifiquen, no només seguir una llista de comprovació.
• Noves obligacions sobre la subcontractació i l'adopció de tecnologia. Confiar en proveïdors de tercers o en noves tecnologies de verificació comporta expectatives de supervisió explícites.
• Obligacions de monitoreig de transaccions, juntament amb dades d'informes de transaccions sospitoses desglossades per país i atribut del client.
• Accés del regulador als informes d'AML/CFT a nivell de junta i responsabilitat directa de la direcció superior — el compliment de la delinqüència financera és ara explícitament una responsabilitat de nivell executiu, no d'oficina.

Les obligacions bàsiques continuen sense canvis: verificar la identitat del client, conservar els registres durant set anys i presentar informes de transaccions sospitoses a JAFIC (el Centre d'Intel·ligència Financera del Japó).

Qui es veu afectat

• Bancs i institucions financeres que obren comptes de forma remota estan plenament dins de l'àmbit del mandat del xip IC d'abril de 2027, i les institucions financeres regulades s'enfronten a les expectatives de supervisió de la FSA de març de 2026.
• Empreses de cripto i stablecoin: els proveïdors de serveis d'instruments de pagament electrònic (EPISP) van ser inclosos plenament en l'àmbit de l'AML — incloent les obligacions de la Travel Rule — a partir d'agost de 2025. Confirmeu amb la FSA si les expectatives de supervisió de març de 2026 arriben a la vostra categoria de registre específica.
• Altres empreses subjectes a les normes de verificació no presencial de la llei de productes del delicte haurien de confirmar les seves obligacions i terminis exactes amb la FSA i JAFIC, ja que els detalls de l'abast recauen en els reguladors.

Cronograma de compliment: 2025 → 2027

Data	Què passa	A qui afecta
Agost de 2025	Els EPISP s'inclouen plenament en l'àmbit de l'AML, incloent les obligacions de la Travel Rule	Proveïdors de stablecoin / instruments de pagament electrònic
Mitjans de gener de 2026	La verificació JPKI mitjançant la targeta My Number, i la concordança de xip IC + imatge facial, estan disponibles	Institucions preparades per adoptar l'eKYC basat en xip aviat
31 de març de 2026	Entren en vigor les directrius revisades d'AML/CFT de la FSA	Institucions financeres regulades
Abril de 2027	Verificació de xip IC obligatòria per a l'obertura remota de comptes; prohibida la presentació de fotos/fotocòpies d'identitat	Bancs i institucions financeres que incorporen clients de forma remota

Full de ruta de preparació

Amb el mandat a menys d'un any, una seqüència realista seria la següent:

1. Inventarieu els vostres fluxos d'onboarding remot. Identifiqueu cada procés no presencial que actualment accepta documents d'identitat fotografiats o fotocopiats. Cadascun necessita una substitució basada en xip abans d'abril de 2027.
2. Trieu la vostra via de lectura de xips. Això significa donar suport a les lectures NFC de la targeta My Number i del carnet de conduir, combinades amb la concordança facial amb les dades del xip. Valideu la cobertura de dispositius (telèfons intel·ligents amb NFC) i dissenyeu alternatives per a casos extrems.
3. Actualitzeu la vostra avaluació de riscos. Les directrius de la FSA de març de 2026 esperen avaluacions de riscos autodirigides amb mitigacions documentades. Si la vostra és anterior a la revisió, caldrà una reescriptura.
4. Reviseu els acords de subcontractació. Si un proveïdor realitza verificació o monitoreig en nom vostre, s'apliquen les noves obligacions de subcontractació; els contractes, la supervisió i les línies d'informe haurien de reflectir-ho.
5. Informeu la junta. Els reguladors ara poden accedir als informes d'AML/CFT a nivell de junta, i la direcció superior és directament responsable. Assegureu-vos que els informes a la cúpula existeixen i estan actualitzats.
6. Proveu els processos de monitoreig de transaccions i d'informes de transaccions sospitoses (STR). Les dades d'STR han de poder desglossar-se per país i atribut del client; les canonades de presentació a JAFIC i la retenció de registres durant set anys s'han de verificar de principi a fi.

Per a detalls regulatoris específics més enllà d'aquest esquema —abast exacte, arranjaments transitoris, aplicabilitat sectorial— aneu a la font: la FSA, JAFIC i l'Agència Digital.

El resultat final

El Japó ha decidit que una fotografia d'un document d'identitat ja no és prova d'identitat. Entre l'expansió del JPKI, ja en marxa des de gener de 2026, el règim de supervisió basat en el risc de la FSA, en vigor des de març de 2026, i l'estricte mandat del xip IC que arriba l'abril de 2027, l'onboarding remot al Japó es està reconstruint al voltant de les dades del xip i la biometria. Les institucions que tractin l'augment de les verificacions basades en xip com la seva senyal —en lloc d'esperar la data límit— incorporaran els clients dels propers dos anys sense un abisme de compliment.

Si esteu preparant la vostra pila de verificació per a l'era basada en xip del Japó —lectura de xip NFC, concordança facial, prova de vida, detecció AML i monitoreig de transaccions en una única plataforma— podeu començar amb Didit avui.

Aquest article és informació general, no assessorament legal. Consulteu un advocat qualificat i els reguladors japonesos pertinents per obtenir orientació sobre les vostres obligacions específiques.