Banca Oberta i Identitat: Estratègies per a l'SCA i el Compliment Normatiu

L'auge de la banca oberta, impulsat per regulacions com el PSD2 (Directiva de Serveis de Pagament Revisada) a Europa i iniciatives similars a nivell mundial, està canviant fonamentalment el panorama dels serveis financers. Si bé ofereix oportunitats interessants per a la innovació i serveis centrats en el client, la banca oberta també introdueix reptes importants relacionats amb la seguretat i, crucialment, la verificació d'identitat. Els requisits d'Autenticació de Client Sòlida (SCA) són al cor d'aquests canvis, exigint un canvi en la forma en què les institucions financeres i els proveïdors de tercers (TPPs) verifiquen les identitats dels usuaris.

Punt Clau 1: El PSD2 i l'SCA augmenten la complexitat i el cost de la verificació d'identitat en la banca oberta.

Punt Clau 2: Els mètodes tradicionals de verificació d'identitat sovint són insuficients per complir els requisits de l'SCA i prevenir el frau en l'ecosistema de la banca oberta.

Punt Clau 3: Un enfocament estratificat per a la verificació d'identitat, que incorpori la biometria conductual i l'autenticació basada en el risc, és essencial per a una experiència d'usuari fluida i segura.

Punt Clau 4: Invertir en una plataforma d'identitat robusta ja no és opcional, sinó un component crític del compliment i l'avantatge competitiu.

Entenent el Panorama de la Banca Oberta i el PSD2

La banca oberta permet que els proveïdors de tercers (TPPs) – fintechs, processadors de pagaments i altres innovadors financers – accedeixin a les dades bancàries dels clients amb el seu consentiment, facilitant serveis com l'agregació de comptes, la iniciació de pagaments i la gestió financera personalitzada. Aquest accés està regulat per regulacions com el PSD2, que té com a objectiu fomentar la competència i la innovació dins del sector financer. Un principi fonamental del PSD2 és l'SCA, que exigeix l'autenticació multifactor per a la majoria de les transaccions en línia, incloses les relacionades amb la banca oberta.

Específicament, l'SCA requereix l'ús d'almenys dos elements independents de les següents categories:

• Coneixement (alguna cosa que només l'usuari sap, per exemple, contrasenya, PIN)
• Possessió (alguna cosa que només l'usuari posseeix, per exemple, telèfon intel·ligent, token de maquinari)
• Inherència (alguna cosa que l'usuari és, per exemple, empremta digital, reconeixement facial)

Els Reptes de l'SCA i la Verificació Tradicional d'Identitat

Implementar l'SCA no està exempt de reptes. Els mètodes tradicionals com les contrasenyes d'un sol ús (OTPs) basades en SMS són cada vegada més vulnerables al frau de canvi de SIM i als atacs de phishing. A més, confiar exclusivament en l'autenticació basada en el coneixement (KBA) – preguntes de seguretat – ha demostrat ser insegur. Aquests mètodes també creen fricció per als usuaris legítims, provocant taxes d'abandonament més elevades i una mala experiència del client. La regulació financera que envolta la banca oberta exigeix un enfocament més robust i segur a la verificació d'identitat.

Segons un estudi recent de Juniper Research, les pèrdues per frau relacionades amb la banca oberta s'espera que superin els 30.000 milions de dòlars a nivell mundial l'any 2027. Això subratlla la necessitat urgent de solucions d'identitat més sofisticades.

Aprofitant la Biometria i l'Autenticació basada en el Risc

Per superar les limitacions dels mètodes tradicionals, les institucions financeres i els TPPs estan recorrent a tecnologies avançades com la biometria conductual i l'autenticació basada en el risc. La biometria conductual analitza els patrons de comportament de l'usuari – com escriu, llisca i interactua amb els seus dispositius – per crear un perfil biomètric únic. Això proporciona una capa contínua d'autenticació sense requerir l'acció explícita de l'usuari.

L'autenticació basada en el risc (RBA) avalua el risc associat a cada transacció en funció de diversos factors, incloent la ubicació, el dispositiu, l'import de la transacció i el comportament de l'usuari. Les transaccions considerades de baix risc poden requerir només una autenticació mínima, mentre que les transaccions d'alt risc activen controls més estrictes. Aquest enfocament adaptatiu minimitza la fricció per als usuaris legítims alhora que reforça la seguretat.

El Paper de les Plataformes d'Orquestració d'Identitat

Gestionar la complexitat de l'SCA i garantir una experiència d'usuari perfecta requereix una plataforma d'orquestració d'identitat centralitzada i flexible. Aquestes plataformes integren diversos mètodes de verificació d'identitat – verificació de documents, autenticació biomètrica, impressió digital de dispositius, cribatge AML – en un sol sistema, permetent a les empreses crear fluxos de verificació personalitzats adaptats a les seves necessitats específiques. Una plataforma eficaç simplifica l'experiència d'usuari de la banca oberta i redueix la càrrega operativa de mantenir múltiples integracions de proveïdors.

Didit, per exemple, ofereix una única API per accedir a una completa suite de mòduls de verificació d'identitat, incloent la verificació de documents d'identitat, la detecció de signes de vida i el cribatge AML. El nostre creador de fluxos visuals permet a les empreses dissenyar i desplegar fluxos de verificació complexos sense escriure ni una sola línia de codi.

Com Didit Ajuda

• Compliment de l'SCA: Compliu els requisits del PSD2 i l'SCA amb opcions robustes d'autenticació multifactor.
• Reducció del frau: Aprofiteu les capacitats avançades de detecció de frau, incloent la biometria conductual i la impressió digital de dispositius, per prevenir l'accés no autoritzat.
• Millora de l'experiència d'usuari: Minimització de la fricció amb l'autenticació basada en el risc i una verificació biomètrica perfecta.
• Integració simplificada: Integreu la verificació d'identitat a la vostra plataforma de banca oberta amb una única API.
• Escalabilitat: Escala fàcilment les vostres capacitats de verificació d'identitat per satisfer la demanda creixent.
• Estalvi de costos: El model de preus de pagament per èxit garanteix que només pagueu per les verificacions reeixides.

Llesta per començar?

Navegar per les complexitats de la banca oberta i l'SCA requereix un enfocament estratègic a la verificació d'identitat. No permeteu que els reptes de compliment obstaculitzin la vostra innovació.

Sol·liciteu una demostració avui mateix per veure com Didit pot ajudar-vos a construir una experiència de banca oberta segura i fluida: https://demos.didit.me

Més informació sobre els nostres preus: https://didit.me/pricing