Vérification d'identité AMLR : eID en priorité, documents en alternative
Ce qu'exige l'article 22 de l'AMLR, ce que dit le projet final de l'AMLA du 30 septembre 2026 sur l'entrée en relation à distance, et comment choisir entre l'eID et la vérification de documents pour chaque client.
En bref
La vérification d'identité dans l'AMLR repose sur l'Article 22 du règlement européen anti-blanchiment (AMLR) : collecter un ensemble de données fixe, puis le vérifier avec un document d'identité ou avec une identification électronique (eID) de niveau de garantie substantiel ou élevé.[1] Pour l'entrée en relation à distance, le projet final de normes de l'AMLA, l'autorité européenne anti-blanchiment, daté du 30 septembre 2026, fait de l'eID la méthode par défaut et des vérifications basées sur des documents une alternative que l'entreprise doit justifier.[2]
- La vérification de documents reste légale : c'est l'un des deux moyens de l'Article 22(6).[1]
- Les normes sont un projet final, non adopté et non une loi.[4]
La plupart des pages sur ce sujet affirment l'une des deux choses suivantes : seules l'identification électronique, les portefeuilles et les signatures qualifiées compteront à partir de 2027, ou rien ne change pour la vérification de documents et de visage. Aucune des deux ne correspond aux textes.
Ce guide examine l'Article 22, puis le projet final de l'AMLA annoncé le 1er octobre 2026, et les transforme tous deux en un processus décisionnel. L'AMLR, Règlement (UE) 2024/1624, s'applique à partir du 10 juillet 2027.[1] Pour une vue d'ensemble, commencez par AMLR expliqué.
Ce que la vérification d'identité de l'AMLR exige : l'ensemble de données de l'Article 22
L'identification du client et la vérification de cette identité sont la première mesure de vigilance à l'égard de la clientèle (CDD) de l'Article 20(1)(a).[1] L'Article 22(1) fixe ce qu'il faut collecter. Le même ensemble de données s'applique à « toute personne prétendant agir au nom du client ».[1]
| Point | Personne physique, Article 22(1)(a) | Entité juridique, Article 22(1)(b) |
|---|---|---|
| (i) | Tous les noms et prénoms | Forme juridique et nom |
| (ii) | Lieu et date de naissance complètes | Adresse du siège social ou du siège statutaire, le principal lieu d'activité s'il est différent, et le pays de création |
| (iii) | Nationalités ou statut de protection, et le numéro national d'identification le cas échéant | Noms des représentants légaux et, le cas échéant, le numéro d'enregistrement, le numéro d'identification fiscale et le Legal Entity Identifier |
| (iv) | Lieu de résidence habituel, ou une adresse postale s'il n'y en a pas de fixe, et le numéro d'identification fiscale lorsqu'il existe | Noms des personnes détenant des actions ou un mandat d'administrateur en qualité de prête-nom, avec leur statut de prête-nom |
Pour une entreprise, le projet final ajoute la vérification par rapport aux documents constitutifs et aux extraits de registres publics.[2] L'identification des personnes qui la possèdent et la contrôlent est une obligation distincte : voir bénéficiaire effectif AMLR.
Attention
Collecté n'est pas vérifié. La fiche d'information de l'AMLA indique que « toutes les données de l'Article 22(1) AMLR utilisées à des fins d'identification doivent être vérifiées ».[3] Un passeport montre rarement une adresse, les données manquantes doivent donc provenir « de sources fiables et indépendantes ».[2]
Les deux moyens de vérification de l'Article 22(6)
Article 22(6)Règlement (UE) 2024/1624
« Les entités assujetties obtiennent les informations, documents et données nécessaires à la vérification de l'identité du client et de toute personne prétendant agir en son nom par l'un des moyens suivants : a) la présentation d'un document d'identité, d'un passeport ou d'un document équivalent et, le cas échéant, l'obtention d'informations auprès de sources fiables et indépendantes, qu'elles soient consultées directement ou fournies par le client ; b) l'utilisation de moyens d'identification électronique qui répondent aux exigences du règlement (UE) n° 910/2014 en ce qui concerne les niveaux de garantie « substantiel » ou « élevé » et les services de confiance qualifiés pertinents tels que définis dans ce règlement. »
Source : EUR-Lex, Règlement (UE) 2024/1624, Article 22[1]
Point (a), le document. Selon le projet final, un document est valable lorsqu'il a été délivré par une autorité désignée et qu'il indique les noms du titulaire, son lieu et sa date de naissance, un numéro et une date d'expiration, « une image faciale et la signature du titulaire du document » ainsi que des « caractéristiques de sécurité garantissant l'authenticité ».[2]
Point (b), l'identification électronique. Le projet couvre les moyens d'identification électronique au titre du règlement eIDAS « qu'ils soient notifiés en vertu de l'article 9 de ce règlement ou non », à condition qu'ils atteignent un niveau substantiel ou élevé, et ajoute : « Cela inclut les portefeuilles d'identité numérique européens. »[2] Aucun des deux textes ne liste les services de confiance qualifiés qui sont « pertinents ».
Une eID est suffisante pour les attributs qu'elle contient. Si un attribut manque, l'entreprise doit « obtenir et vérifier les attributs manquants par d'autres moyens ».[2] Les obligations et les dates relatives au portefeuille sont détaillées dans AMLR et le portefeuille d'identité numérique de l'UE et notre guide sur les échéances d'eIDAS 2.
Note
Le considérant 66 indique que l'eID « devrait être prise en compte et acceptée par les entités assujetties ».[1] Il s'agit d'un considérant. La règle opérationnelle est l'article 22, paragraphe 6, qui dispose « par l'un ou l'autre des moyens suivants ».[1]
Ce que le projet final de l'AMLA dit de l'entrée en relation à distance dans le cadre de l'AMLR
L'AMLR ne contient aucun article sur l'identification vidéo, la comparaison de selfies ou la détection du vivant.[1] La vérification à distance est détaillée dans les normes techniques de réglementation (RTS) au titre de l'article 28, paragraphe 1. Le rapport final de l'AMLA est daté du 30 septembre 2026 et a été annoncé le lendemain : « Le projet de normes finales a maintenant été soumis à la Commission européenne. »[4] L'ensemble complet est couvert dans les normes finales de l'AMLA en matière de vigilance à l'égard de la clientèle.
- 30 septembre 2026Projet finalL'AMLA date son rapport final.
- 1er octobre 2026AnnoncéL'AMLA déclare que le projet est entre les mains de la Commission.
- Pas de date encoreAdoptionObligatoire uniquement après publication au Journal officiel.
- 10 juillet 2027L'AMLR s'appliqueL'article 22 lie les entités assujetties.
Où en sont les normes au 2 octobre 2026.[1][2][4]
Statut
Tout ce qui figure dans cette section est un projet final, non adopté et non encore une loi. Fiche d'information de l'AMLA : les RTS « restent soumis à examen et à d'éventuelles modifications par la Commission européenne ».[3] Les numéros d'article sont ceux du texte du 30 septembre 2026 ; les projets antérieurs diffèrent.[2]
Le projet d'article 6, paragraphe 3, prévoit trois façons de procéder : obtenir le document « ou une copie vérifiée de celui-ci », utiliser l'identification électronique ou les services de confiance qualifiés, ou « agir conformément à l'article 7 ».[2] L'article 7 est la porte d'entrée pour les vérifications de documents à distance.
Article 7, paragraphe 1Projet final des RTS de l'AMLA, 30 septembre 2026
« lorsqu'il ne peut raisonnablement être attendu d'une personne physique qu'elle présente le document d'identité, le passeport ou un équivalent dans un contexte de face-à-face et qu'elle n'a pas accès aux moyens d'identification électronique et aux services de confiance qualifiés pertinents qui répondent aux exigences stipulées par l'article 22, paragraphe 6, point b), du règlement (UE) 2024/1624, les entités assujetties vérifient l'identité de la personne physique au moyen de son document d'identité, de son passeport ou d'un équivalent en utilisant des solutions alternatives qui remplissent les conditions énoncées dans le présent article. »
Source : AMLA, Rapport final, projet de RTS au titre de l'article 28, paragraphe 1, AMLR[2]
Les deux conditions doivent être remplies. La solution alternative doit alors comporter cinq garanties.
| Garantie | Libellé du projet d'article 7, paragraphe 2 |
|---|---|
| (a) Titulaire | « des contrôles sont en place pour s'assurer que la personne physique présentant le document d'identité, le passeport ou un équivalent du client est le titulaire du document » |
| (b) Canal | « l'intégrité et la confidentialité de la communication par le biais de la solution sont assurées » |
| (c) Qualité | Les images, la vidéo, le son et les données sont « d'une qualité suffisante pour que la personne physique soit identifiable sans ambiguïté » |
| (d) Abandon | Le processus s'interrompt en cas de « défaillances techniques ou d'interruptions de connexion inattendues » ou de doutes sur l'identité |
| (e) Enregistrements | les copies sont conservées, horodatées et stockées en toute sécurité par l'entité assujettie |
Garanties pour les solutions alternatives dans le projet final.[2]
Article 7(3)Projet final de normes techniques de réglementation de l'AMLA, 30 septembre 2026
« Les entités assujetties utilisant des solutions alternatives doivent être en mesure de justifier pourquoi le client n'a pas pu être vérifié par les méthodes visées à l'article 22, paragraphe 6, du règlement (UE) 2024/1624 et de démontrer à leur autorité de contrôle que les solutions alternatives utilisées sont conformes aux exigences du présent article. »
Le considérant 11 donne l'ordre de préférence. L'identification électronique et les services de confiance qualifiés « devraient être utilisés chaque fois que possible ». Les solutions alternatives « ne devraient être utilisées qu'au cas par cas », et dans ces cas, les entreprises « peuvent continuer à utiliser les outils d'entrée en relation à distance existants qui répondent à ces exigences ».[2] Réponse de l'AMLA aux répondants : « les mesures de l'article 22, paragraphe 6, de l'AMLR restent l'option par défaut ».[2]
Vérification de documents en vertu de l'AMLR : ce que l'affirmation « eID uniquement » ne dit pas
De nombreuses pages de fournisseurs affirment que l'AMLR n'autorise que trois méthodes : l'eID nationale, le portefeuille numérique et les services de confiance qualifiés. Les textes disent le contraire, dans les deux sens.
| Affirmation | Ce que disent les textes |
|---|---|
| Seules les eID, les portefeuilles numériques ou les signatures qualifiées sont prises en compte | L'article 22, paragraphe 6, point a), cite la présentation d'un document d'identité comme l'un des deux moyens.[1] Le projet maintient les solutions à distance basées sur des documents comme alternative.[2] |
| Un document et une vérification faciale sont considérés comme équivalents à une eID | Non. Le projet ne les autorise que lorsque les moyens de l'article 22, paragraphe 6, ne peuvent pas être utilisés, avec une obligation de justification.[2] |
| Une preuve de vie, la lecture de la puce ou un appel vidéo est requis | L'AMLR n'a aucun article sur l'identification vidéo, la comparaison de selfies, la détection de la vivacité ou la biométrie.[1] Le projet ne nomme aucune technique. Il demande des « contrôles ».[2] |
| Une certification nommée est obligatoire | La seule norme technique nommée dans le projet est le Document 9303 de l'Organisation de l'aviation civile internationale, pour les caractéristiques de sécurité des documents.[2] |
La vérification de documents reste légale. La vérification de documents à distance n'est plus un libre choix à côté de l'eID : en vertu du projet, elle s'adresse aux clients qui ne peuvent pas utiliser les deux moyens par défaut, et l'entreprise doit en justifier la raison.
Pas encore connu
Au 2 octobre 2026, ni le projet ni la fiche d'information ne précisent avec quelle rigueur les superviseurs interpréteront « n'a pas accès à », par exemple pour un client qui détient une eID mais refuse de l'utiliser. On ne sait pas non plus si la Commission maintiendra l'article 7 inchangé.
Quel parcours de vérification pour quel client : un parcours de décision
Le parcours dépend de ce que le client peut utiliser, et non de ce que l'entreprise préfère.
1Collecter les données de l'article 22, paragraphe 1
L'ensemble de données fixes pour une personne physique ou une entité juridique.
Quels moyens de l'article 22, paragraphe 6, ce client peut-il utiliser
Vérifier avec l'identification électronique
Substantiel ou élevé. Obtenir les attributs manquants par d'autres moyens.
Vérifier le document en face à face
L'original ou une copie certifiée conforme, vérifiée quant à son authenticité.
Utiliser une solution à distance alternative
Avec les cinq garanties. Justifier pourquoi aucune des deux méthodes n'a été possible.
2Conserver les preuves
Horodatées, lisibles, prêtes pour votre superviseur.
3Poursuivre la vigilance à l'égard de la clientèle
Vérification des bénéficiaires effectifs, de l'objet et des sanctions.
Sélection du flux de décision en vertu de l'Article 22(6) AMLR et des Articles 6 et 7 du projet final.[1][2]
Par défaut
Identification électronique
- Preuve : le résultat eID et ses attributs
- Couverture : clients avec une eID de niveau substantiel ou élevé
- Justification : aucune spécifique à la voie
Article 22(6)(b) AMLR
Par défaut, en personne
Document, en face à face
- Preuve : le document ou une copie certifiée conforme
- Couverture : clients pouvant se présenter en personne
- Justification : aucune spécifique à la voie
Article 22(6)(a) AMLR
Alternative, à distance
Solution à distance basée sur des documents
- Preuve : document, contrôle du titulaire et enregistrement horodaté
- Couverture : clients ne pouvant utiliser aucune des méthodes par défaut
- Justification : requise, au cas par cas
Article 7, projet final AMLA
Quel que soit l'itinéraire, les entreprises doivent « à tout moment pouvoir démontrer à leurs superviseurs que les mesures prises sont appropriées ».[1] Sur l'itinéraire alternatif, cela signifie enregistrer, pour chaque client, pourquoi aucune des méthodes de l'Article 22(6) n'a été possible.
Ce qu'ajoutent les lignes directrices de l'ABE sur l'entrée en relation à distance, et leur statut après juillet 2027
Le détail technique se trouve dans un autre texte : les lignes directrices EBA/GL/2022/15 de l'Autorité bancaire européenne (ABE), applicables depuis le 2 octobre 2023 aux établissements de crédit et financiers en vertu de la directive actuelle.[5] Elles précisent ce que le projet de texte laissait en suspens :
- Les solutions non assistées doivent « effectuer des vérifications de détection de la vivacité » (paragraphe 41).[5]
- Les critères sont réputés satisfaits lorsqu'une eID notifiée de niveau substantiel ou élevé, ou un service de confiance qualifié pertinent, est utilisé (paragraphe 45).[5]
Statut après le 10 juillet 2027
Non réglé. Le règlement AMLA maintient les lignes directrices de l'ABE applicables « jusqu'à ce que les nouvelles lignes directrices et recommandations émises par l'Autorité sur le même sujet commencent à s'appliquer »[6], et le suivi de l'AMLA les répertorie parmi celles-ci.[7] Pourtant, la directive sur laquelle elles reposent est abrogée à partir du 10 juillet 2027[8], et le projet de texte ne les mentionne pas nommément.[2] Au 2 octobre 2026, aucune source primaire n'indique si elles restent, expirent ou passent à l'AMLA.
Comment Didit aide avec les deux méthodes de vérification d'identité de l'AMLR
Didit gère le parcours électronique et le parcours documentaire dans un seul flux de travail, afin que chaque client emprunte le parcours qu'il peut utiliser. La page de solution AMLR associe chaque vérification à son article, et le guide AMLR dans la documentation montre la configuration.
Voie électronique. Cinq portefeuilles d'identité numérique sont en production : MitID (Danemark), le Finnish Trust Network, Smart-ID (Estonie, Lettonie, Lituanie, Belgique), Mobile-ID (Estonie, Lituanie) et BankID Suède. Le support du portefeuille d'identité numérique de l'UE (EUDI) sera bientôt disponible. Confirmez avec un conseiller juridique quels schémas atteignent le niveau d'assurance dont vous avez besoin.
Voie documentaire. La capture de documents fonctionne avec la lecture de puce par communication en champ proche (NFC), la détection de la vivacité et la correspondance faciale. Celles-ci correspondent au contrôle du titulaire dans le projet d'article 7, paragraphe 2, point a). Le projet de texte ne les nomme pas, et leur choix est votre décision.
Didit a été testé dans le bac à sable réglementaire financier espagnol, supervisé par la CNMV avec la participation du SEPBLAC ; les conclusions ont été publiées par le Trésor espagnol en février 2026. Un avis juridique indépendant de finReg360, daté du 28 avril 2026, conclut que l'outil satisfait aux lignes directrices de l'ABE sur l'entrée en relation à distance (EBA/GL/2022/15). Il s'agit d'un avis juridique, et non d'une décision réglementaire.
Une vérification complète de la connaissance client (KYC) coûte 0,33 $ et vous pouvez commencer gratuitement. Voir les tarifs.
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Points clés à retenir
- L'article 22, paragraphe 6, de l'AMLR prévoit deux moyens de vérification : un document d'identité, ou une eID de niveau substantiel ou élevé et des services de confiance qualifiés.
- Le projet final de l'AMLA du 30 septembre 2026 maintient les vérifications de documents à distance comme alternative justifiée avec cinq garanties.
- Le projet n'est pas adopté et n'a pas force de loi.
- Aucun des textes ne mentionne la détection du vivant, les selfies, les appels vidéo ou la lecture de puce.
Foire aux questions
La vérification de documents est-elle toujours conforme à l'AMLR ?
Oui. L'article 22, paragraphe 6, point a), nomme la présentation d'un document d'identité comme l'un des deux moyens de vérification.[1] Pour l'entrée en relation à distance, le projet final de l'AMLA considère les solutions basées sur des documents comme une alternative pour les clients qui ne peuvent pas se présenter en personne et n'ont pas d'eID répondant aux exigences, avec une obligation de justification.[2]
Que requiert l'Article 22 de l'AMLR ?
Un ensemble de données fixe et sa vérification. Pour une personne physique : noms et prénoms, lieu et date de naissance, nationalités et lieu de résidence. Pour une personne morale : forme juridique et dénomination, siège social, représentants légaux et porteurs désignés.[1] La fiche d'information de l'AMLA indique que toutes ces données doivent être vérifiées.[3]
Une méthode de vérification d'identité est-elle préférée aux autres ?
Dans le projet final de l'AMLA, oui. L'identification électronique et les services de confiance qualifiés « devraient être utilisés chaque fois que possible », et les solutions à distance alternatives sont à utiliser au cas par cas.[2] Le règlement lui-même indique « l'un des moyens suivants ».[1]
L'identification vidéo sera-t-elle interdite à partir de juillet 2027 ?
Ni le texte ne l'interdit ni ne le nomme. L'AMLR ne contient aucun article sur l'identification vidéo.[1] Le projet indique que les entreprises « peuvent continuer à utiliser les outils d'intégration à distance existants qui répondent à ces exigences » lorsque la voie alternative est ouverte.[2]
L'AMLR exige-t-elle la détection du vivant, la lecture de la puce NFC ou la biométrie ?
Non. Le règlement ne contient aucun article sur la correspondance de selfie, la détection de la vivacité ou la biométrie.[1] Le projet final ne nomme aucune technique et exige des « contrôles » que le présentateur est bien le titulaire du document.[2] La détection de la vivacité apparaît dans les lignes directrices de l'ABE.[5]
Les normes de vigilance à l'égard de la clientèle de l'AMLA sont-elles déjà en vigueur ?
Non. L'AMLA a envoyé son projet final à la Commission.[4] La Commission peut le modifier, et il ne devient définitif qu'après publication au Journal officiel.[3] Il s'appliquerait six mois après son entrée en vigueur, de sorte qu'aucune date calendaire n'est fixée.[2]
Une vérification eID termine-t-elle la vigilance à l'égard de la clientèle ?
Non. Une eID établit l'identité pour les attributs qu'elle contient, et les attributs manquants doivent être vérifiés par d'autres moyens.[2] Les autres mesures de l'Article 20(1) s'appliquent toujours : bénéficiaires effectifs, objectif, contrôles des sanctions et surveillance continue.[1]
Les lignes directrices de l'ABE sur l'entrée en relation à distance s'appliquent-elles toujours après juillet 2027 ?
Non réglé au 2 octobre 2026. Le règlement AMLA maintient les lignes directrices de l'ABE applicables jusqu'à ce que les instruments de l'AMLA sur le même sujet s'appliquent,[6] et le suivi de l'AMLA liste ces lignes directrices parmi eux.[7] Aucune source primaire ne dit ce qui se passe une fois la directive actuelle abrogée.[8]
Sources
- Règlement (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Journal officiel du 19 juin 2024.
- Rapport final, projet de normes techniques de réglementation au titre de l'Article 28(1) de l'AMLR, AMLA, 30 septembre 2026.
- Fiche d'information sur les normes techniques de réglementation au titre de l'Article 28(1) de l'AMLR, AMLA, septembre 2026.
- L'AMLA finalise les normes clés pour le secteur privé, communiqué de presse de l'AMLA, 1er octobre 2026.
- Lignes directrices sur l'utilisation des solutions d'entrée en relation à distance avec les clients, EBA/GL/2022/15, Autorité bancaire européenne.
- Règlement (UE) 2024/1620 (règlement AMLA), EUR-Lex, Article 54(5).
- Suivi des instruments réglementaires, AMLA, dernière mise à jour le 30 septembre 2026.
- Directive (UE) 2024/1640 (AMLD6), EUR-Lex, Article 77.
La carte article par article des exigences et des vérifications se trouve sur la page de solution AMLR.
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