跨境对应银行KYC：合规深度解读

跨境对应银行——即一家金融机构（对应银行）向另一家金融机构（受托银行）提供银行服务——是全球金融体系的重要组成部分。然而，它也加剧了洗钱、恐怖融资和其他金融犯罪的风险。因此，健全的“了解你的客户”(KYC)和“反洗钱”(AML)合规计划至关重要。本文深入探讨跨境对应银行KYC，涵盖主要风险、监管要求以及有效风险管理的最佳实践。

关键要点 1 跨境对应银行由于关系间接以及潜在的交易分层，需要加强尽职调查。

关键要点 2 全球监管机构正在显著加强对对应银行关系的审查，实施更严格的要求并对不合规行为处以惩罚。

关键要点 3 对应银行的有效KYC不仅要验证受托银行，还要了解其最终受益所有人、其AML/CFT控制措施及其典型的交易模式。

关键要点 4 技术解决方案，包括自动交易监控和风险评分，对于管理跨境对应银行KYC的复杂性至关重要。

了解对应银行的风险

跨境对应银行的固有特性造成了一些漏洞。受托银行利用对应银行的网络在不同的司法管辖区获取金融服务，通常绕过直接的审查。这种间接访问使得非法资金更容易通过金融系统转移。具体风险包括：

• 洗钱：通过多个对应银行关系分层非法资金，以掩盖其来源。
• 恐怖融资：利用对应账户转移资金以支持恐怖活动。
• 制裁逃避：通过对应银行路由交易，规避国际制裁，尤其是在非制裁司法管辖区。
• 声誉风险：如果受托银行参与非法活动，对应银行的声誉会受到损害。

根据金融行动特别工作组(FATF)的说法，对应银行关系经常被犯罪分子利用，原因是受托银行，特别是在高风险司法管辖区，AML/CFT控制措施薄弱。 近期报告显示，与对应银行网络直接相关的制裁违规行为在过去五年中增加了30%。

监管期望及合规框架

全球监管机构正在加大对对应银行KYC/AML合规的关注。 主要法规和指导包括：

• FATF建议：为打击洗钱和恐怖融资提供国际标准，包括关于对应银行的具体指导。
• 美国银行保密法 (BSA)：要求美国金融机构实施健全的AML计划，包括对对应账户进行加强尽职调查。
• 欧盟反洗钱指令： 规定了欧盟范围内AML/CFT合规要求，涵盖对应银行。
• OFAC法规： 概述了美国金融机构的制裁合规义务，包括对应银行关系。

这些法规要求对应银行实施基于风险的KYC方法，包括：

• 客户尽职调查 (CDD)： 识别和验证受托银行的身份。
• 加强尽职调查 (EDD)： 对高风险受托银行进行更深入的审查，包括分析其所有权结构、业务活动和AML/CFT控制措施。
• 持续监控： 持续监控交易是否存在可疑活动。

实施有效的对应银行KYC

成功的对应银行KYC计划需要多层次的方法：

1. 受托银行尽职调查

这是该计划的基石。 它包括验证受托银行的：

• 合法存在： 确认其注册和监管状态。
• 所有权结构： 识别最终受益所有人 (UBO) 和政治敏感人士 (PEP)。
• 业务活动： 了解其核心业务模式和客户群。
• AML/CFT计划： 评估其AML/CFT控制措施的有效性，包括其KYC程序、交易监控系统和报告机制。

2. 交易监控

实施健全的交易监控系统以识别可疑活动，例如：

• 异常交易模式：与受托银行的业务状况不符的大额、频繁或复杂的交易。
• 地理风险：涉及高风险司法管辖区的交易。
• 制裁命中：涉及制裁个人或实体的交易。

3. 现场审查

定期对受托银行进行现场审查，以验证尽职调查期间提供的信息并评估其AML/CFT控制措施的有效性。 这对于高风险受托银行而言尤为重要。

4. 受益所有权验证

确定受托银行的最终受益所有权至关重要。 复杂的股权结构很常见，需要彻底调查和使用专业工具。

Didit 如何提供帮助

Didit的身份平台提供解决方案，以简化和增强对应银行KYC：

• 自动AML筛选：实时筛选全球制裁名单、PEP数据库和不利媒体。
• 文件验证：快速验证受托银行文件，包括营业执照和监管批准。
• 受益所有权识别：高级工具，用于发现复杂的股权结构。
• 工作流程编排：可定制的工作流程，可自动化KYC流程并确保尽职调查程序的持续应用。
• 持续监控：持续监控交易和可疑活动警报。

准备好开始了吗？

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