数字银行的动态风险认证策略 (ZH)

自适应安全是关键： 数字银行必须超越静态认证，采用动态的、基于风险的方法，以适应实时威胁态势和用户行为。

平衡之举： 数字银行的核心挑战在于实施强大的安全措施，同时又不增加用户流失的摩擦，这使得实时风险评估至关重要。

AI驱动的洞察： 利用AI和机器学习进行持续监控和异常检测，对于有效识别和缓解不断演变的欺诈尝试至关重要。

Didit的模块化优势： Didit提供了一个全面的AI原生平台，包含模块化的身份原语，包括免费的核心KYC，使数字银行能够构建定制的动态认证工作流。

在快速发展的金融格局中，数字银行通过提供敏捷、用户友好且通常是移动优先的银行服务，开辟了一个重要的利基市场。然而，这种数字优先的方法也使它们面临更高和更复杂的欺诈风险。在严格的安全要求与客户期望的无缝用户体验之间取得平衡是一项走钢丝般的挑战。正是在这种情况下，动态风险认证（RBA）不仅仅是一种优势，而是一种必然。

数字银行面临的不断演变的威胁格局

传统银行通常依赖于遗留系统和既定的（尽管有时繁琐的）安全协议。数字银行建立在现代技术堆栈之上，有机会从头开始实施尖端安全措施。然而，由于其快速的入职流程和交互的数字性质，它们成为欺诈者的主要目标。常见的威胁包括账户盗用（ATO）、合成身份欺诈和高级网络钓鱼诈骗。

静态认证方法，例如简单的用户名和密码组合，甚至基本的双因素认证（2FA），已不再足够。欺诈者不断创新，使用深度伪造和复杂的社会工程等策略来绕过这些防御。一次安全漏洞可能会严重损害数字银行的声誉，并导致重大的财务损失，这突显了对更智能、更具适应性的方法的需求。

什么是动态风险认证？

动态风险认证是一种智能安全策略，它实时评估每次用户交互相关的风险，并相应地调整认证要求。RBA不是应用一刀切的安全策略，而是评估多个上下文因素，以确定欺诈活动的可能性。

例如，一个用户从其常用设备和位置，在通常的时间登录，执行常规操作（例如，查看余额），可能只需要一个简单的密码或生物识别扫描。但是，如果同一用户尝试从一个新的、未识别的设备，从一个不寻常的地理位置登录，并立即发起向新受益人的大额转账，系统将将其标记为高风险。在这种情况下，RBA将根据预定义的风险策略触发额外的认证步骤，例如发送到注册电话的一次性密码（OTP）、活体检测，甚至人工审核。

有效RBA系统的关键组成部分

实施强大的动态RBA系统需要整合多项先进技术和数据点：

1. 行为生物识别： 分析用户与其设备的交互方式——按键动态、鼠标移动、滑动模式——可以建立独特的行为档案。偏离此档案可能表明潜在的冒名顶替者。
2. 设备指纹识别： 识别和跟踪特定设备属性（操作系统、浏览器、IP地址、硬件详细信息）有助于识别合法设备并检测未知或可疑设备。
3. 地理定位和IP分析： 监控登录位置和IP地址可以标记来自高风险区域或与用户已知模式不符的访问尝试。Didit的IP分析和设备智能产品在此至关重要。
4. 交易监控： 实时分析交易价值、频率、受益人和类型有助于检测暗示欺诈活动的异常情况。
5. 身份验证和活体检测： 对于高风险场景或入职期间，验证用户的真实身份至关重要。Didit的身份验证（OCR、MRZ、条形码）确保文档真实性，而被动和主动活体检测可防止欺骗尝试，包括使用深度伪造的尝试。我们的一对一活体比对和人脸搜索功能可以进一步根据已知记录确认用户身份。
6. AI和机器学习： 作为RBA的核心，AI算法不断从海量数据集中学习，以识别欺诈模式、预测风险并适应新的攻击向量，使系统随着时间的推移变得更智能。
7. AML筛选： 使用Didit的AML筛选和监控对观察名单和制裁名单进行持续监控，增加了金融犯罪预防的另一层，这对于被标记为高风险的交易尤为重要。

数字银行的优势

采用动态RBA为数字银行带来了显著优势：

• 增强安全性： 实时主动识别和阻止复杂的欺诈尝试，显著减少财务损失和声誉损害。
• 改善用户体验： 仅在真正需要时才要求额外认证步骤，最大限度地减少合法用户的摩擦，从而提高客户满意度和留存率。
• 合规性： 帮助数字银行满足严格的欺诈预防和客户认证法规要求，例如KYC（了解您的客户）和AML（反洗钱）规定。
• 成本效益： 自动化安全决策，减少人工审查和调查的需求，从而优化运营成本。
• 可扩展性： AI驱动的RBA系统可以轻松扩展，以适应不断增长的用户群和不断增加的交易量，同时不影响安全性。

Didit如何提供帮助

Didit完美地定位于为数字银行提供强大、动态的风险认证。我们的AI原生、开发者优先的身份平台提供了开放的、模块化的构建块，可用于构建符合您特定风险偏好的复杂验证工作流。

借助Didit，您可以利用一套全面的身份原语：

• 身份验证： 我们行业领先的身份验证（OCR、MRZ、条形码）确保初始入职安全，可验证来自220多个国家和地区的文档。
• 被动和主动活体检测： 对于在入职和持续认证期间防止欺骗和深度伪造攻击至关重要，确认存在一个真实的活人。
• 1:1人脸比对和人脸搜索： 根据已验证身份安全地认证回访用户，确保访问账户的人确实是账户持有人。
• AML筛选和监控： 集成对全球观察名单的实时检查，以确保合规性并防止金融犯罪。
• 电话和电子邮件验证： 为账户访问和交易确认添加安全层。
• IP分析和设备智能： 对于动态RBA至关重要，允许您根据设备、位置和网络属性评估登录风险。

Didit的模块化架构意味着您可以通过简洁的API轻松集成这些组件，或通过无代码业务控制台进行管理。我们的编排工作流使您能够定义动态风险策略，仅在需要时触发额外的验证步骤。此外，Didit提供免费的核心KYC和按成功检查次数付费的模式，无设置费用，使先进的安全功能对所有规模的数字银行都易于访问和扩展。

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