Normes finales de l'AMLA sur la vigilance à l'égard de la clientèle (oct. 2026)
L'AMLA a annoncé son projet final de normes de vigilance à l'égard de la clientèle le 1er octobre 2026 et l'a transmis à la Commission. Détails du projet par thème, points en suspens et ce qu'il faut construire avant juillet 2027.
En bref
L'AMLA, l'Autorité européenne de lutte contre le blanchiment de capitaux, a annoncé son projet final de normes techniques de réglementation (RTS) sur la vigilance à l'égard de la clientèle le 1er octobre 2026 et l'a soumis à la Commission européenne. Le rapport est daté du 30 septembre 2026.[2][3] Le texte des RTS AMLA sur la vigilance à l'égard de la clientèle est un projet final, et non une loi. Il ne devient contraignant qu'après son adoption par la Commission et sa publication au Journal officiel, et l'AMLA propose qu'il s'applique six mois après son entrée en vigueur.[3][4]
- L'identification électronique et le document d'identité restent la méthode par défaut. Les vérifications à distance basées sur des documents sont l'alternative que vous devez justifier.[2]
- Dans sa version finale, l'AMLA a maintenu les limites de rafraîchissement d'1 an et de 5 ans et a refusé le filtrage des sanctions fondé sur les risques[2].
- Aucune date d'application n'existe encore.
Le 1er octobre 2026, l'AMLA a annoncé les rapports finaux sur la vigilance à l'égard de la clientèle (CDD) au titre de l'article 28, paragraphe 1, du règlement européen anti-blanchiment (AMLR, règlement (UE) 2024/1624), sur les relations d'affaires et les seuils au titre de l'article 19, paragraphe 9, et sur les exigences à l'échelle du groupe au titre des articles 16, paragraphe 4, et 17, paragraphe 3.[3] L'AMLR elle-même s'applique à partir du 10 juillet 2027.[1]
Pour le règlement dans son ensemble, commencez par AMLR expliqué. Pour l'autorité, consultez notre profil de l'AMLA.
Ce que l'AMLA a annoncé le 1er octobre 2026
Le rapport final sur la norme CDD est daté de Francfort-sur-le-Main, le 30 septembre 2026, et a été annoncé le lendemain.[2] Le communiqué de presse indique que les normes "ont maintenant été soumises à la Commission européenne".[3]
| Norme | Base juridique | Statut au 2 octobre 2026 |
|---|---|---|
| Vigilance à l'égard de la clientèle | Article 28(1) AMLR | Rapport final daté du 30 septembre 2026. Soumis, non adopté.[7] |
| Relations d'affaires, transactions occasionnelles et liées, seuils inférieurs | Article 19(9) AMLR | Rapport final annoncé le 1er octobre 2026. Soumis, non adopté.[7] |
| Exigences à l'échelle du groupe et succursales de pays tiers | Articles 16(4) et 17(3) AMLR | Rapport final annoncé le 1er octobre 2026. Soumis, non adopté.[7] |
L'AMLR a fixé au 10 juillet 2026 la date limite pour l'AMLA pour l'accomplissement de ces trois missions.[1] La consultation de l'AMLA sur la norme CDD a recueilli 325 réponses, et plus de 1 600 parties prenantes ont participé à l'audition du 24 mars 2026.[2]
- 12 mars 2024Demande d'avisLa Commission demande à l'Autorité bancaire européenne (ABE).
- 30 octobre 2025Réponse de l'ABEL'ABE répond à la Commission.
- 9 février 2026ConsultationL'AMLA consulte son propre projet jusqu'au 8 mai.
- 30 septembre 2026Rapport finalEnvoyé à la Commission, annoncé le 1er octobre.
- 10 juillet 2027L'AMLR s'appliqueLe règlement est contraignant, avec ou sans la norme.
Le cheminement vers le projet final.[1][2]
La norme à l'échelle du groupe s'appuie sur l'article 16 AMLR, qui exige qu'une entreprise mère applique des politiques, des procédures et des contrôles à l'échelle du groupe.[1]
Ce que « final » signifie pour les normes techniques de l'AMLA
« Final » décrit le travail de l'AMLA, pas le statut juridique du texte. L'AMLA rédige les normes, la Commission les adopte, et elles ne deviennent contraignantes qu'une fois publiées au Journal officiel. La fiche d'information de l'AMLA indique qu'elles « restent sujettes à révision et à d'éventuels amendements par la Commission européenne et leurs dispositions ne deviendront définitives qu'après publication au Journal officiel de l'Union européenne ».[4]
1Rapport final de l'AMLA
Daté du 30 septembre 2026. Fait.
2Examen par la Commission
La Commission peut modifier le projet avant de l'adopter.
La norme est adoptée et publiée au Journal officiel
3Entrée en vigueur
Le vingtième jour suivant la publication.
4Application
Six mois plus tard, comme proposé.
Encore un projet
Le règlement européen anti-blanchiment (AMLR) s'applique de toute façon à partir du 10 juillet 2027.
Du rapport final de l'AMLA à une norme contraignante.[2][4]
Projet d'article 29Projet final de normes techniques de réglementation de l'AMLA, 30 septembre 2026
« Il s'applique à partir de six mois après la date de son entrée en vigueur, sauf en ce qui concerne les entités assujetties visées à l'article 3, points 3) n) et o), du règlement (UE) 2024/1624, auxquelles il s'applique à partir du 10 juillet 2029. »
Source : Rapport final de l'AMLA[2]
Les entités pour lesquelles l'application est reportée à 2029 sont les agents de football et les clubs de football professionnels.[1] Pour toutes les autres, la date de début dépend de l'adoption par la Commission, qui n'était pas intervenue au 2 octobre 2026.[7]
Attention
Toute date calendaire citée pour la norme de vigilance à l'égard de la clientèle (CDD) est une supposition. Au 2 octobre 2026, la réponse honnête est : pas encore connue.
Un signal : en octobre 2025, la Commission a informé l'AMLA qu'elle n'adopterait pas de liste d'actes de niveau 2 non essentiels avant le 1er octobre 2027. Les trois normes ne figurent pas sur cette liste.[9] Ce n'est pas un engagement sur une date.
Parallèlement, le suivi de l'AMLA liste les lignes directrices de l'ABE qui « continuent de s'appliquer jusqu'à l'entrée en vigueur des nouveaux instruments réglementaires de l'AMLA sur le même sujet », y compris celles relatives à l'entrée en relation client à distance.[7][8]
Ce qui a changé entre le projet de consultation et le projet final
Nous ne listons que les changements que le rapport final de l'AMLA documente lui-même. Ce n'est pas une version comparée.
- Les numéros d'article ont changé. Plusieurs articles ont été fusionnés ou supprimés, de sorte que la numérotation diffère du projet de consultation de février 2026 et du projet de l'ABE d'octobre 2025.[2]
- La formulation de la vérification à distance a été révisée. Les répondants s'inquiétaient d'une approche « eIDAS-first ». L'AMLA a répondu : « La formulation révisée indique clairement que les mesures de l'article 22, paragraphe 6, du règlement européen anti-blanchiment (AMLR) restent l'option par défaut, les méthodes de vérification alternatives ne devant être utilisées que lorsque aucun des deux moyens requis par le règlement européen anti-blanchiment (AMLR) ne peut être utilisé. »[2]
- Les outils existants sont directement abordés. Dans la même réponse, l'AMLA « précise également que les entités assujetties peuvent continuer à utiliser les outils d'entrée en relation à distance existants » qui répondent aux exigences minimales.[2]
La valeur par défaut n'a pas changé, car elle se trouve dans le règlement et non dans la norme.
Article 22(6)Règlement (UE) 2024/1624
[...] par l'un des moyens suivants : (a) la présentation d'un document d'identité, d'un passeport ou d'un document équivalent [...]; (b) l'utilisation de moyens d'identification électronique qui satisfont aux exigences du règlement (UE) n° 910/2014 en ce qui concerne les niveaux de garantie « substantiel » ou « élevé » et les services de confiance qualifiés pertinents tels que définis dans ce règlement.
Source : EUR-Lex, Règlement (UE) 2024/1624[1]
Ce que disent les normes techniques de réglementation de l'AMLA sur la vigilance à l'égard de la clientèle, par thème
La plupart des équipes liront d'abord le projet d'article 7, la passerelle pour l'entrée en relation à distance sans identification électronique (eID).
Projet d'article 7, paragraphe 1Projet final de normes techniques de réglementation de l'AMLA, 30 septembre 2026
"lorsqu'il ne peut être raisonnablement attendu d'une personne physique qu'elle présente le document d'identité, le passeport ou l'équivalent dans un contexte de face-à-face et qu'elle n'a pas accès aux moyens d'identification électronique et aux services de confiance qualifiés pertinents qui satisfont aux exigences stipulées à l'article 22, paragraphe 6, point b), du règlement (UE) 2024/1624, les entités assujetties vérifient l'identité de la personne physique au moyen de son document d'identité, de son passeport ou d'un document équivalent en utilisant des solutions alternatives qui satisfont aux conditions énoncées dans le présent article."
Source : Rapport final de l'AMLA[2]
Le projet d'article 7, paragraphe 3, ajoute la charge : les entités "doivent être en mesure de justifier pourquoi le client n'a pas pu être vérifié par les méthodes visées à l'article 22, paragraphe 6".[2] Chaque ligne ci-dessous est un projet que la Commission peut encore modifier.
| Thème | Ce que dit le projet final | Ce qu'il faut créer |
|---|---|---|
| Données d'identité | Toutes les données de l'article 22, paragraphe 1, sont vérifiées, et pas seulement collectées. Les lacunes sont comblées "à partir de sources fiables et indépendantes".[2][4] | Une deuxième source pour ce qui manque à un passeport, comme l'adresse. |
| Documents d'identité (article 6) | Délivré par une autorité désignée, avec nom, date de naissance, numéro, date d'expiration, photo faciale, signature et éléments de sécurité.[2] | Une politique d'acceptation des documents et des contrôles d'authenticité. |
| Identification électronique (article 27) | L'eID avec un niveau de garantie substantiel ou élevé est qualifiée, y compris les portefeuilles d'identité numérique européens. Les attributs manquants sont obtenus "par d'autres moyens".[2] | Un parcours eID, une carte d'attributs et une solution de repli pour les lacunes. |
| Alternative à distance (article 7) | Contrôles que le présentateur est bien le titulaire du document, un canal sécurisé, une capture de qualité suffisante, un arrêt en cas de défauts ou de doutes, et des copies horodatées.[2] | Vérifications du titulaire, logique d'abandon, un magasin de preuves et une raison enregistrée. |
| Clients à faible risque (article 18) | Un ensemble de données réduit. L'adresse n'est pas requise.[4] | Un flux plus court pour les risques faibles évalués. |
| Bénéficiaires effectifs | Les registres centraux "ne sont pas suffisants à eux seuls pour satisfaire aux exigences de vérification".[2] | Une deuxième source en plus de l'extrait du registre. |
| Personnes politiquement exposées, ou PPE (Article 17) | Vérifiée avant la relation, puis à une fréquence sensible au risque, et « sans délai » en cas de nouvelles informations.[2] | Un calendrier par classe de risque. |
| Sanctions (Article 25) | Tous les noms dans l'alphabet d'origine ou translittérés et, le cas échéant, les alias et les adresses de portefeuille numérique.[2] | Correspondance entre alphabets, alias et adresses de portefeuille. |
| Clients existants (Article 28) | Alignés « sur la base d'une approche sensible aux risques, dans les délais prévus à l'article 26, paragraphe 2 », à compter de l'entrée en vigueur de la norme.[2] | Un plan de remédiation classé par risque. |
Le projet final ne nomme aucune technique. Les mots « selfie », « détection du vivant » et « biométrique » n'y figurent pas.[2] Plus de détails : vérification d'identité AMLR, AMLR et le portefeuille d'identité numérique de l'UE et AMLR bénéficiaire effectif.
Concernant les seuils, le projet final de l'article 19, paragraphe 9, n'ajoute pas de seuils inférieurs : l'AMLA « n'a pas identifié de risques plus élevés justifiant de tels seuils à ce stade ».[5][6] Pour les transferts de fonds, les bureaux de change et les plateformes d'échange de crypto-actifs, trois transactions ou plus sur 12 mois indiquent une répétition, et deux ou plus sur un mois sont considérées comme liées.[6] Les détails sectoriels figurent dans AMLR pour les crypto-actifs.
Ce que l'AMLA a refusé d'assouplir
Sur quatre points, l'AMLA a opposé un refus aux répondants, principalement parce qu'une norme ne peut pas modifier ce que le règlement fixe.
- Intervalles d'actualisation. L'article 26, paragraphe 2, du règlement européen anti-blanchiment (AMLR) plafonne la période entre les mises à jour à 1 an pour les clients à haut risque et à 5 ans pour tous les autres.[1] AMLA : « Les périodes entre les mises à jour des informations client étant déterminées par l'AMLR, elles ne peuvent être modifiées ou prolongées par les dispositions des normes techniques de réglementation. »[2] Voir surveillance continue de l'article 26.
- Re-filtrage des sanctions. « L'AMLA n'a pas accepté les propositions qui introduiraient une approche générale basée sur les risques pour le filtrage des sanctions financières ciblées ».[2] Le projet d'article 25 exige un filtrage lors de l'entrée en relation, lorsque la liste des sanctions change, lorsque les données client changent et sur une base régulière.[2]
- Vérifier uniquement les données « essentielles ». Refusé : « Le projet de normes techniques de réglementation ne peut pas créer de dérogations à l'AMLR ».[2]
- Vigilance simplifiée (SDD) élargie. L'AMLA « n'a pas identifié d'opportunités de simplifier davantage les mesures de SDD sans créer effectivement des exemptions aux obligations de l'AMLR ».[2]
Note
La vigilance simplifiée n'est pas close. L'AMLA prépare des lignes directrices d'initiative propre, avec des tables rondes du 9 novembre au 2 décembre 2026 et une consultation à suivre.[11]
Ce qui est encore en attente, avec les dates
La plupart des lignes directrices sur l'application de l'AMLR sont encore des projets ou n'ont pas été lancées.
| Instrument | Statut au 2 octobre 2026 | Prévu |
|---|---|---|
| Lignes directrices sur l'évaluation des risques à l'échelle de l'entreprise, Article 10(4) | Projet. Consultation clôturée le 15 juillet 2026.[7] | Non publié |
| Lignes directrices sur la surveillance continue, Article 26(5) | Projet. Consultation clôturée le 3 septembre 2026.[7] | Non publié |
| Format de déclaration de soupçons, Article 69(3) | Projet. Consultation clôturée le 20 septembre 2026.[7] | Non publié |
| Lignes directrices sur les variables et facteurs de risque, Article 20(3) | Aucune entrée sur le suivi de l'AMLA.[7] | L'AMLA a prévu une consultation au T3 2026 et un projet final au T4 2026[10] |
| Lignes directrices sur les politiques et contrôles internes, Article 9(4) | Aucune consultation trouvée. | Consultation prévue pour le T1 2027, finale pour le T2 2027[10] |
| Lignes directrices sur la vigilance simplifiée | Tables rondes annoncées le 2 octobre 2026.[11] | Consultation « ultérieurement » |
| Lignes directrices sur l'externalisation, les PPE, les adresses auto-hébergées et trois autres sujets | Aucun projet trouvé. | Date limite légale 10 juillet 2027[1] |
Les cinq premières lignes avaient la même date limite légale du 10 juillet 2026 que les normes.[1] L'AMLA publie elle-même des lignes directrices, et les entités assujetties « s'efforcent de s'y conformer ».[8] Pour ce que le règlement fixe déjà concernant les prestataires, lisez l'Article 18 de l'AMLR.
Une liste de construction pour les neuf prochains mois
Il reste neuf mois avant le 10 juillet 2027. Une vue sectorielle est disponible dans la liste de contrôle AMLR par entité assujettie, et la question du choix entre faire ou acheter dans le logiciel AMLR.
- Cartographiez chaque point de données de l'article 22(1) à la source qui le vérifie.[4]
- Ajoutez un itinéraire eID au niveau d'assurance substantiel ou élevé.[2]
- Enregistrez une raison chaque fois que la voie de vérification à distance basée sur des documents est utilisée.[2]
- Conservez des copies horodatées et lisibles des preuves de vérification à distance.[2]
- Revérifiez les sanctions lorsqu'une liste ou des données client changent.[2]
- Définissez la fréquence de vérification des PPE par classe de risque.[2]
- Planifiez le rafraîchissement à 1 an pour les clients à risque plus élevé et à 5 ans pour les autres.[1]
- Classez les dossiers clients existants par risque pour la remédiation.[2]
- Ajoutez une deuxième source à côté du registre des bénéficiaires effectifs.[2]
- Conservez les seuils, les périodes et les ensembles de données comme configuration.
- Consultez le Journal officiel et le suivi de l'AMLA chaque mois.[7]
Comment Didit aide les équipes à élaborer le projet final
Didit exécute les deux voies de vérification dans un seul flux de travail, de sorte que la voie par défaut et la voie alternative sont un choix de configuration. La page de solution AMLR associe chaque exigence à une vérification, et le guide AMLR dans la documentation montre la configuration.
Sur la voie électronique, les portefeuilles d'identité numérique en production sont MitID, le Finnish Trust Network, Smart-ID, Mobile-ID et BankID Sweden. La prise en charge du portefeuille d'identité numérique de l'UE (EUDI) sera bientôt disponible. Confirmez qu'un système répond au niveau d'assurance dont votre cas a besoin. Sur la voie documentaire, la vérification d'identité couvre plus de 14 000 types de documents avec lecture de puce NFC, détection du vivant et correspondance faciale. Une vérification complète de la connaissance client (KYC) coûte 0,33 $.
Le filtrage des sanctions vérifie plus de 1 300 listes de sanctions, de PPE et de surveillance à 0,20 $ par vérification, et la surveillance continue revérifie quotidiennement à 0,07 $ par personne et par an. La vérification d'entreprise couvre les entreprises et leurs propriétaires. Les autres prix sont sur la page de tarification.
Didit fournit
- Vérifications d'identité par portefeuille d'identité numérique ou par document
- Filtrage des sanctions et des PPE, revérifié quotidiennement
- La preuve de chaque vérification, avec rétention configurable
Reste avec vous
- Le choix de la voie, l'évaluation des risques et le profil de risque client
- La décision d'entrée en relation et la déclaration à la cellule de renseignement financier
- La responsabilité : l'entité assujettie « reste entièrement responsable »[1]
Exécuter la voie eID et la voie documentaire en parallèle
Configurez les deux voies, le filtrage et la piste d'audit dans un seul flux de travail, et payez par vérification.
Points clés à retenir
- La norme de vigilance à l'égard de la clientèle de l'AMLA est un projet final daté du 30 septembre 2026. Elle n'est pas adoptée et ne constitue pas une loi.
- Il est proposé de l'appliquer six mois après l'entrée en vigueur. Aucune date calendaire n'existe encore.
- Les deux moyens de l'article 22(6) restent la valeur par défaut. La vérification à distance basée sur des documents doit être justifiée.
- Dans sa version finale, l'AMLA a maintenu les limites de rafraîchissement d'1 an et de 5 ans et a refusé le filtrage des sanctions fondé sur les risques.
Foire aux questions
Les normes techniques de l'AMLA sont-elles définitives et quand commencent-elles à s'appliquer ?
Le travail de l'AMLA est définitif, et la Commission a reçu les rapports.[3] Il est proposé de les appliquer six mois après l'entrée en vigueur. La Commission ne les avait pas adoptés au 2 octobre 2026, donc aucune date calendaire n'existe.[7]
Le RTS de l'AMLA sur la vigilance à l'égard de la clientèle est-il désormais une loi ?
Non. Il s'agit d'un projet final daté du 30 septembre 2026. Ses dispositions « ne deviendront définitives qu'après publication au Journal officiel de l'Union européenne ».[4] Le règlement européen anti-blanchiment (AMLR) lui-même est une loi et s'applique à partir du 10 juillet 2027.[1]
La Commission peut-elle encore modifier le projet final ?
Oui. Les normes « restent sujettes à révision et à d'éventuelles modifications par la Commission européenne ».[4] Gardez les seuils, les périodes et les ensembles de données configurables.
L'entrée en relation à distance avec un document et une vérification faciale est-elle toujours autorisée ?
Oui, comme voie alternative. Le projet d'article 7 l'autorise lorsque la personne ne peut raisonnablement pas être censée présenter le document en personne et ne possède pas d'eID qualifiée. L'entité assujettie doit justifier chaque utilisation.[2]
Le projet final exige-t-il une détection du vivant, de la biométrie ou une identification vidéo ?
Aucune technique n'est nommée. Le projet exige des « contrôles » que la personne présentant le document « est le titulaire du document ». Les mots « détection du vivant » et « biométrie » n'apparaissent pas.[2]
Les clients existants doivent-ils être vérifiés à nouveau lorsque la norme s'applique ?
Pas tous en même temps. Le projet d'article 28 prévoit une mise en conformité des dossiers existants dans un délai d'un an pour les clients à risque élevé et de cinq ans pour tous les autres.[4] Ces périodes commencent à l'entrée en vigueur de la norme, une date qui n'est pas encore connue.[2]
L'AMLA a-t-elle abaissé des seuils de vigilance à l'égard de la clientèle ?
Non. Le projet final de l'article 19(9) n'introduit pas de seuils inférieurs supplémentaires, de sorte que les montants de l'article 19 AMLR restent inchangés.[5] Il ajoute des critères de répétition et de transactions liées.[6]
Que doivent faire les équipes de conformité avant l'adoption des normes par la Commission ?
S'appuyer sur l'AMLR, qui est fixe, et sur le projet final pour les détails. Commencer par ce qui prend le plus de temps : une route eID, le stockage des preuves pour les vérifications à distance et les déclencheurs de nouvelle vérification.
Sources
- Règlement (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Journal officiel du 19 juin 2024.
- Rapport final, projet de normes techniques de réglementation au titre de l'Article 28(1) AMLR, AMLA, 30 septembre 2026.
- Communiqué de presse : l'AMLA finalise les normes clés pour le secteur privé, AMLA, 1er octobre 2026.
- Fiche d'information sur les normes techniques de réglementation au titre de l'Article 28(1) AMLR, AMLA, septembre 2026.
- Rapport final, projet de normes techniques de réglementation au titre de l'Article 19(9) AMLR, AMLA.
- Fiche d'information sur les normes techniques de réglementation au titre de l'Article 19(9) AMLR, AMLA.
- Suivi des instruments réglementaires, AMLA, dernière mise à jour le 30 septembre 2026.
- Règlement (UE) 2024/1620 (Règlement AMLA), Article 54, EUR-Lex.
- Dé-priorisation des actes de niveau 2 dans la législation sur les services financiers, Commission européenne, lettre du 1er octobre 2025.
- Document de programmation unique 2026-2028, Annexe XI, AMLA.
- L'AMLA invite les parties prenantes aux tables rondes sectorielles sur la vigilance simplifiée à l'égard de la clientèle, AMLA, 2 octobre 2026.
Nous mettrons à jour cet article lorsque la Commission adoptera la norme. La carte des exigences est disponible sur la page de solution AMLR.
Construire sur la base du projet final sans le figer
Mettre en place les contrôles requis par votre évaluation des risques et modifier une règle lorsque le texte adopté sera disponible.
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