Bancos Abertos & Identidade: Desafios da SCA e Conformidade

A ascensão dos bancos abertos, impulsionada por regulamentações como a PSD2 (Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada) na Europa e iniciativas similares globalmente, está transformando fundamentalmente o cenário dos serviços financeiros. Embora ofereçam oportunidades empolgantes para inovação e serviços focados no cliente, os bancos abertos também introduzem desafios significativos relacionados à segurança e, crucialmente, à verificação de identidade. Os requisitos de Autenticação Forte de Cliente (SCA) estão no centro dessas mudanças, exigindo uma mudança na forma como as instituições financeiras e os provedores de terceiros (TPPs) verificam as identidades dos usuários.

Ponto Chave 1: A PSD2 e a SCA estão aumentando a complexidade e o custo da verificação de identidade nos bancos abertos.

Ponto Chave 2: Métodos tradicionais de identidade são frequentemente insuficientes para atender aos requisitos da SCA e prevenir fraudes no ecossistema de bancos abertos.

Ponto Chave 3: Uma abordagem em camadas para a verificação de identidade, incorporando biometria comportamental e autenticação baseada em risco, é essencial para uma experiência do usuário segura e sem atritos.

Ponto Chave 4: Investir em uma plataforma de identidade robusta não é mais opcional, mas um componente crítico de conformidade e vantagem competitiva.

Entendendo o Cenário dos Bancos Abertos & a PSD2

Os bancos abertos permitem que provedores de terceiros (TPPs) – fintechs, processadores de pagamento e outros inovadores financeiros – acessem os dados bancários dos clientes com o consentimento deles, facilitando serviços como agregação de contas, iniciação de pagamentos e gerenciamento financeiro personalizado. Este acesso é regido por regulamentações como a PSD2, que visa promover a concorrência e a inovação no setor financeiro. Um princípio fundamental da PSD2 é a SCA, que exige autenticação multifatorial para a maioria das transações online, incluindo aquelas relacionadas a bancos abertos.

Especificamente, a SCA exige o uso de pelo menos dois elementos independentes das seguintes categorias:

• Conhecimento (algo que apenas o usuário sabe, por exemplo, senha, PIN)
• Posse (algo que apenas o usuário possui, por exemplo, smartphone, token de hardware)
• Inerência (algo que o usuário é, por exemplo, impressão digital, reconhecimento facial)

Os Desafios da SCA & Verificação de Identidade Tradicional

Implementar a SCA não é isento de desafios. Métodos tradicionais, como senhas únicas baseadas em SMS (OTPs), são cada vez mais vulneráveis a fraudes de troca de SIM e ataques de phishing. Além disso, confiar apenas na autenticação baseada em conhecimento (KBA) – perguntas de segurança – é comprovadamente inseguro. Esses métodos também criam atrito para usuários legítimos, levando a taxas de abandono mais altas e uma experiência ruim do cliente. A regulamentação financeira em torno dos bancos abertos exige uma abordagem mais robusta e segura para a verificação de identidade.

De acordo com um estudo recente da Juniper Research, as perdas por fraude relacionadas a bancos abertos devem ultrapassar US$ 30 bilhões globalmente até 2027. Isso sublinha a urgente necessidade de soluções de identidade mais sofisticadas.

Aproveitando a Biometria & Autenticação Baseada em Risco

Para superar as limitações dos métodos tradicionais, as instituições financeiras e os TPPs estão recorrendo a tecnologias avançadas como biometria comportamental e autenticação baseada em risco. A biometria comportamental analisa os padrões de comportamento do usuário – como eles digitam, deslizam e interagem com seus dispositivos – para criar um perfil biométrico exclusivo. Isso fornece uma camada contínua de autenticação sem exigir ação explícita do usuário.

A autenticação baseada em risco (RBA) avalia o risco associado a cada transação com base em vários fatores, incluindo localização, dispositivo, valor da transação e comportamento do usuário. Transações consideradas de baixo risco podem exigir apenas autenticação mínima, enquanto transações de alto risco acionam verificações mais rigorosas. Essa abordagem adaptativa minimiza o atrito para usuários legítimos, ao mesmo tempo em que reforça a segurança.

O Papel das Plataformas de Orquestração de Identidade

Gerenciar a complexidade da SCA e garantir uma experiência de usuário perfeita requer uma plataforma de orquestração de identidade centralizada e flexível. Essas plataformas integram vários métodos de verificação de identidade – verificação de documentos, autenticação biométrica, impressão digital do dispositivo, triagem AML – em um único sistema, permitindo que as empresas criem fluxos de verificação personalizados adaptados às suas necessidades específicas. Uma plataforma eficaz simplifica a experiência do usuário de bancos abertos e reduz o ônus operacional de manter várias integrações de fornecedores.

A Didit, por exemplo, oferece uma única API para acessar uma suíte completa de módulos de verificação de identidade, incluindo verificação de documentos de identidade, detecção de vivacidade e triagem AML. Nosso construtor de fluxo de trabalho visual permite que as empresas projetem e implementem fluxos de verificação complexos sem escrever uma única linha de código.

Como a Didit Pode Ajudar

• Conformidade com a SCA: Atenda aos requisitos da PSD2 e da SCA com opções robustas de autenticação multifatorial.
• Redução de Fraudes: Aproveite recursos avançados de detecção de fraudes, incluindo biometria comportamental e impressão digital do dispositivo, para evitar acesso não autorizado.
• Melhora da Experiência do Usuário: Minimize o atrito com autenticação baseada em risco e verificação biométrica perfeita.
• Integração Simplificada: Integre a verificação de identidade à sua plataforma de bancos abertos com uma única API.
• Escalabilidade: Expanda facilmente suas capacidades de verificação de identidade para atender à demanda crescente.
• Economia de Custos: Modelo de preços pay-per-success garante que você pague apenas pelas verificações bem-sucedidas.

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Navegar pelas complexidades dos bancos abertos e da SCA exige uma abordagem estratégica para a verificação de identidade. Não deixe que os desafios de conformidade atrapalhem sua inovação.

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