Блог · 3 октября 2026 г.

Программное обеспечение AMLR: что создавать, что покупать и сколько это стоит

Нейтральное руководство для покупателя по AMLR: десять возможностей регулирования, что покупать/оставлять, 13 вопросов к поставщику, тревожные сигналы в продажах и модель затрат с примером.

Автор: Didit3 октября 2026 г.Обновлено 3 окт. 2026 г.

Кратко

Программное обеспечение AMLR, это не один продукт, и ни один инструмент не может быть сертифицирован на соответствие регламенту. Регламент ЕС по борьбе с отмыванием денег (AMLR) применяется с 10 июля 2027 года^[1] и подразумевает десять возможностей, от проверки личности до аудиторских доказательств.

Приобретайте стандартные проверки: проверку документов и электронных удостоверений личности, данные реестров, списки для скрининга.
Сохраняйте свою логику рисков и шесть задач, которые никогда нельзя передавать на аутсорсинг.^[1]
Оцените стоимость по четырем показателям: новые клиенты, обновления, отслеживаемые лица и время проверяющего.

Последнее обновление: 2 октября 2026 г. · Не является юридической консультацией

Ищите программное обеспечение для соблюдения AMLR, и вы получите целевые страницы, которые обещают один продукт для всего регламента. По результатам нашего анализа на 2 октября 2026 года, ни на одной из них не было указано цены, и большинство страниц поставщиков по-прежнему описывали технические стандарты как черновики.

Это руководство соотносит регламент с возможностями, разделяет то, что является стандартными проверками, от того, что является вашей собственной логикой рисков, предоставляет контрольный список для выбора решения AMLR KYC (Знай своего клиента) и заканчивается моделью затрат. Оно является независимым от поставщиков до последнего раздела.

Карта возможностей, которые должно охватывать программное обеспечение AMLR

AMLR, Регламент (ЕС) 2024/1624, устанавливает обязанности для обязанных организаций, компаний, которые он обязывает. Он не предписывает какой-либо продукт: он требует, чтобы функции комплаенса имели «надлежащие ресурсы, включая персонал и технологии» (Статья 11(3)).^[1] Если рассматривать его как описание продукта, глава о надлежащей проверке клиента (CDD) и связанные с ней статьи подразумевают десять возможностей.

Обязательство	Возможность	Статья
Проверка личности с помощью электронной идентификации (eID)	Подключения к схемам eID с уровнем доверия/достоверности «существенный» или «высокий»	Ст. 22(6)(b); проект RTS Ст. 27
Проверка личности по документу	Проверка подлинности, контроль того, что предъявитель является держателем, доказательства с отметкой времени	Ст. 22(6)(a); проект RTS Ст. 6, 7
Проверка компаний и владельцев	Данные реестра, структура владения с долей 25% или более, проверка личности владельцев	Ст. 22(1)(b), 22(7), 51, 52
Проверка на санкции и политически значимых лиц (PEP)	Скрининг клиента, владельцев и контролирующих лиц, повторный скрининг при изменении списков	Ст. 20(1)(d), 20(1)(g), 26(4); проект RTS Ст. 17, 25
Актуализация информации о клиентах	Планировщик проверок по классам рисков, а также триггеры событий	Ст. 26(2), 26(3)
Мониторинг транзакций	Правила, оповещения, запись каждой оценки	Ст. 26(1), 69(2)
Оценка и сообщение о подозрениях	Управление делами и подготовка отчетов для подразделения финансовой разведки (ПФР)	Статьи 69, 77(1)(b)
Хранить записи, затем удалять	Хранилище доказательств, 5-летние таймеры, задачи на удаление	Ст. 77
Проверка автоматических решений	Очереди проверок, зарегистрированные причины, объяснение, которое клиент может оспорить	Ст. 76(5)
Аудиторские доказательства	Экспортируемый след по каждому случаю: входные данные, проверки, результаты, проверяющий, отметки времени	Ст. 20(4), 21(3), 18(5)

Статьи относятся к Регламенту (ЕС) 2024/1624.^[1] «Проект RTS», это окончательный проект AMLA от 30 сентября 2026 года, еще не принятый.^[2]

Статья 22(6) называет два средства проверки: документ, удостоверяющий личность, или eID с уровнем доверия/достоверности «существенный» или «высокий», а также квалифицированные доверительные услуги.^[1] AMLA, Орган ЕС по борьбе с отмыванием денег, направила свой окончательный проект регулятивных технических стандартов (RTS) по CDD в Комиссию.^[3] Проект не принят и не является законом. В нем говорится, что eID следует использовать везде, где это возможно, и рассматривает удаленную проверку документов как альтернативу, которую фирма должна обосновать.^[2] Инструмент с одним маршрутом покрывает половину работы. См. проверку личности по AMLR и бенефициарное владение по AMLR.

Покупатели забывают последний ряд. AMLR не содержит единой статьи об аудиторском следе; обязанность вытекает из подобных предложений.

Статья 20(4)Регламент (ЕС) 2024/1624

«Обязанные организации должны постоянно иметь возможность демонстрировать своим надзорным органам, что принятые меры адекватны выявленным рискам отмывания денег и финансирования терроризма».

Источник: EUR-Lex, Регламент (ЕС) 2024/1624^[1]

Создавать или покупать, по возможностям

Честное разделение состоит из трех частей: стандартные проверки, приобретаемые вами движки и устанавливаемые вами правила, а также задачи, возложенные на вас по закону.

Купить

Типовые проверки

Проверка документов и eID
Данные реестров и скрининга

Статьи 20 и 22

Настроить

Купленный движок, ваши правила

Оценка рисков клиентов
Критерии мониторинга транзакций

Статья 18(4)

Сохранить

Ваше по закону

Решение о приеме на обслуживание
Сообщение в подразделение финансовой разведки

Статья 18(3)

Статья 18(3) перечисляет шесть задач, которые «ни при каких обстоятельствах не могут быть переданы на аутсорсинг»: предложение и утверждение общей оценки рисков для бизнеса, утверждение внутренних политик, определение профиля риска клиента, принятие решения о вступлении в отношения, сообщение в подразделение финансовой разведки (за исключением узкого исключения для той же группы) и утверждение критериев, выявляющих подозрительные транзакции.^[1] Что бы вы ни покупали, ответственность не переходит.

Статья 18(2)Регламента (ЕС) 2024/1624

«Обязанная организация остается полностью ответственной за любые действия, будь то действие или бездействие, связанные с переданными на аутсорсинг задачами, выполняемыми поставщиками услуг».

Источник: EUR-Lex, Регламент (ЕС) 2024/1624^[1]

Возможность	Вердикт	Почему
Проверка документов	Купить	Стандартно. Стоимость, это поддержание актуальности типов документов и методов атак.
Подключения к eID	Купить	Одна интеграция на каждую национальную схему.
Данные из реестра компаний	Купить	Множество национальных источников неравномерного качества.
Данные о санкциях и PEP	Купите данные, контролируйте пороги	Насколько точным должно быть совпадение, зависит от вашего аппетита к риску.
Оценка рисков	Купите движок, напишите модель	Инструмент предлагает. Решение о профиле риска остается за вами (статья 18(3)(c)).
Мониторинг транзакций	Купите движок, утвердите критерии	Утверждение критериев не может быть передано на аутсорсинг (статья 18(3)(f)).
Случаи и отчеты	Купить или создавать	Инструмент может подготовить черновик отчета. Его подача остается за вами (статья 18(3)(e)).
Решение о приеме на обслуживание	Оставить	Зарезервировано за вами (статья 18(3)(d)), с участием человека при автоматизации (статья 76(5)).

Ссылки на статьи относятся к AMLR.^[1] Вердикты, это наше мнение, а не юридическая классификация.

Является ли покупка аутсорсингом вообще, это отдельный вопрос. Преамбула, пункт 47 гласит, что «использование или приобретение стороннего программного обеспечения или доступ к базам данных или услугам по проверке со стороны обязанной организации не считаются аутсорсингом».^[1] Если поставщик сам выполняет требование, применяется статья 18: уведомление надзорного органа до начала работы поставщика, письменное соглашение и регулярный контроль.^[1] Где именно эта граница проходит для автоматизированной услуги верификации, пока неизвестно по состоянию на 2 октября 2026 года: руководящие принципы AMLA по аутсорсингу должны быть опубликованы к 10 июля 2027 года.^[1] См. Аутсорсинг по статье 18 AMLR.

Эталонная архитектура для удаленного онбординга

Каждый шаг записывается в хранилище доказательств.

1Определение триггера

Новые отношения или транзакция на пороге, указанном в статье 19.

2Сбор набора данных

Данные Статьи 22(1). Для компании добавьте владельцев с долей 25% или более.

Может ли клиент использовать eID с существенным или высоким

Да

Проверка с использованием eID

Соберите все недостающие атрибуты.

Нет

Проверка с использованием документа

Запишите причину и сохраните копии с отметкой времени.

3Проверка

Проверки санкций и PEP в отношении клиента, владельцев и контролирующих лиц.

4Оценка и принятие решения

Инструмент предлагает рейтинг риска. Решение принимает сотрудник вашей фирмы.

5Мониторинг и обновление

Повторная проверка при изменении списков. Пересмотр через 1 или максимум 5 лет.

6Хранение, затем удаление

Храните доказательства в течение 5 лет после прекращения отношений.

Номера статей относятся к AMLR.^[1] Ветка eID-first следует окончательному проекту RTS AMLA, который еще не принят.^[2]

Шаг 4 наталкивается на правовое ограничение. Фирма может принимать решения, основанные на автоматизированных процессах, включая системы ИИ, при этом условии.^[1]

Статья 76(5)(b)Регламента (ЕС) 2024/1624

«любое решение о вступлении или отказе от вступления или от поддержания деловых отношений с клиентом [...] подлежит значимому вмешательству человека для обеспечения точности и уместности такого решения»

Источник: EUR-Lex, Регламент (ЕС) 2024/1624^[1]

Это же правило распространяется на решения о совершении транзакции или изменении объема надлежащей проверки, и клиент может получить объяснение и оспорить решение.^[1] Инструменту требуется очередь проверки, а не только оценка.

Тринадцать вопросов, которые нужно задать любому поставщику

Список также подходит для внутренней разработки. Обязанности по секторам см. в контрольном списке AMLR по обязанным организациям.

Перечислите действующие схемы eID по странам с указанием уровня их доверия/достоверности.^[1]
Покажите оба маршрута в одном потоке, с указанием причины выбора документального маршрута для каждого случая.^[2]
Объясните, как собирается недостающий атрибут, если в электронном удостоверении личности или паспорте отсутствует адрес.^[2]
Укажите, где хранятся данные и где находятся вы и каждый субпроцессор. Статья 18(6) ограничивает провайдеров в третьих странах, определенных статьями 29–31, а не каждого провайдера, не входящего в ЕС.^[1]
Предоставьте документы по аутсорсингу: письменное соглашение, описание метода, уведомления об изменениях, отчеты о контроле.^[1]
Подтвердите, что процесс соответствует нашим политикам и процедурам, а не вашим настройкам по умолчанию.^[1]
Отправьте полный прайс-лист до любого звонка: за проверку, за отслеживаемое лицо, минимумы.
Экспортируйте один полный файл дела в читаемом формате.
Установите срок хранения 5 лет с момента окончания отношений или отказа, затем удаление.^[1]
Продемонстрируйте инструменты для ручной проверки: очереди, второй утверждающий, записанные причины.
Скажите, что вызывает повторную проверку и как скоро после изменения санкционного списка.^[1][2]
Предоставьте нам песочницу, чтобы мы могли самостоятельно рассчитать время интеграции.
Опишите выход: каждая запись экспортируется, чтобы наша обязанность по хранению данных сохранялась после окончания контракта.

Сколько стоит программное обеспечение для обеспечения соответствия AMLR: модель, которую вы можете запустить

При ценообразовании за проверку годовая стоимость зависит от четырех объемов.

Статья затрат	Годовой объем	Юридическое основание
Онбординг	Новые клиенты (N): одна проверка и один скрининг для каждого	Ст. 19, 20, 22
Обновление	Клиенты с высоким риском (H) плюс пятая часть всех остальных (S / 5)	Ст. 26(2)
Постоянный скрининг	Отслеживаемые лица (M): клиенты, бенефициарные владельцы, контролирующие лица	Ст. 26(4)
Ручная проверка	Оповещения и ручные проверки, умноженные на количество минут, затраченных на каждую	Ст. 76(5)

Два предостережения. Интервалы в 1 год для клиентов с высоким риском и 5 лет для всех остальных являются максимальными, а обновление также требуется при изменении обстоятельств, поэтому S / 5, это нижний предел.^[1] И Статья 26 требует обновленную информацию, а не новую проверку личности каждый раз. Бюджетирование одной проверки на каждое обновление дает верхнюю границу. Справочная информация: постоянный мониторинг в соответствии со Статьей 26.

Пример

Фирма имеет 20 000 клиентов, 10% из них с высоким риском, и ежегодно привлекает 5 000 новых. Онбординг: 5 000 верификаций и 5 000 скринингов. Обновление: 2 000 проверок клиентов с высоким риском плюс 18 000 / 5 = 3 600 других, итого 5 600. Постоянный скрининг: 25 000 человек. Умножьте каждый объем на его удельную цену, добавьте время проверяющего и попросите каждого поставщика письменно указать цены на те же объемы.

Красные флаги в заявлениях поставщиков

Каждое заявление не соответствует тексту.

Заявление	Что говорят тексты
«Сертифицировано для AMLR» или «одобрено AMLA»	Обязанности поставщика «возникают только из договора»; AMLR не предусматривает сертификации инструментов.^[1] AMLA «не выдает никаких документов или сертификатов» компаниям.^[4]
«Только эти методы соответствуют требованиям»	Статья 22(6) называет два средства.^[1] Согласно окончательному проекту, фирмы «могут продолжать использовать существующие удаленные инструменты регистрации», которые соответствуют его гарантиям. Он не называет конкретных методов: ни проверки живости, ни считывания чипов, ни видео.^[2]
«Стандарты все еще находятся на стадии консультаций»	Устарело. Консультации завершились 8 мая 2026 года; окончательный отчет датирован 30 сентября 2026 года.^[2] Противоположное утверждение также неверно: Комиссия их не приняла.^[3]
«Мы берем на себя вашу ответственность»	Обязанная организация «остается полностью ответственной» (статья 18(2)).^[1]
«Проверка кошелька завершает комплексную проверку»	eID покрывает идентификацию. Владение, скрининг и мониторинг остаются (статья 20(1)).^[1]

AMLA предлагает, чтобы стандарты применялись через шесть месяцев после их вступления в силу,^[3] поэтому дата начала еще не определена. Подробнее в окончательных стандартах CDD AMLA и AMLR и кошельке EUDI.

Как Didit помогает вам охватить всю карту

Didit поставляет купленную половину карты в рамках одного рабочего процесса, цена указана за проверку. Страница решения AMLR сопоставляет каждую проверку с соответствующей статьей, а руководство AMLR в документации показывает настройку.

Проверки. Проверка личности выполняется по документу, со считыванием чипа, проверкой живости и совпадением лица, или с помощью цифрового ID-кошелька: MitID, Finnish Trust Network, Smart-ID, Mobile-ID и BankID Sweden находятся в производстве. Поддержка EU Digital Identity (EUDI) Wallet появится в ближайшее время. Проверка бизнеса возвращает данные реестра и связывает проверку личности с каждым владельцем. AML-скрининг охватывает более 1300 санкционных списков, PEP и списков наблюдения, обновляемых ежедневно, а постоянный мониторинг ежедневно перепроверяет данные. Мониторинг транзакций запускает правила в реальном времени и готовит отчет для ПФР, который вы подаете.

Контроль. Конструктор рабочих процессов без кода реализует вашу политику с ручной проверкой и одобрением по принципу «четырех глаз». Записи сеансов хранятся в течение установленного вами срока, от 1 месяца до 10 лет, по умолчанию в ЕС. См. безопасность и соответствие требованиям.

Стоимость. Три публичные цены охватывают приведенный выше пример: полная проверка KYC по цене $0.33, AML-скрининг по цене $0.20 и постоянный мониторинг по цене $0.07 на человека в год.

Строка	Объем	Цена за единицу	В год
KYC-проверки при регистрации	5,000	$0.33	$1,650
AML-скрининг при регистрации	5,000	$0.20	$1,000
Обновление KYC-проверок, верхний предел	5,600	$0.33	$1,848
Постоянный мониторинг	25,000	$0.07	$1,750
Итого			$6,248

Это исключает проверку бизнеса, мониторинг транзакций и ваше время на проверку. Все остальные цены указаны на странице ценообразования, и вы можете начать бесплатно.

Didit предоставляет

Проверки личности по цифровому ID-кошельку или по документу
Верификация бизнеса, скрининг и ежедневный рескрининг
Механизм мониторинга и подготовка отчетов
Запись сеанса для каждой проверки

Остается с вами

Оценка рисков и политики
Профиль риска и решение о приеме на обслуживание
Критерии мониторинга и отчет в подразделение финансовой разведки (ПФР)
Ответственность: вы «остаетесь полностью ответственным»^[1]

Оцените свои объемы AMLR

Настройте оба маршрута верификации, скрининг и мониторинг в одном рабочем процессе и платите за каждую проверку.

Начать бесплатно Связаться с нами

Основные выводы

AMLR подразумевает десять возможностей, и ни один инструмент не может быть сертифицирован для него.
Покупайте стандартные проверки. Сохраняйте модель рисков, критерии обнаружения и решения.
Инструмент должен иметь оба маршрута: eID и верификацию документов с зафиксированной причиной.
Стандарты CDD AMLA представляют собой окончательный проект: они еще не находятся ни на стадии консультаций, ни в статусе закона.

Часто задаваемые вопросы

Нужно ли мне новое программное обеспечение для соблюдения AMLR?

AMLR требует результатов, а не продукта. Статья 11(3) требует адекватных ресурсов, включая персонал и технологии. Ваши текущие инструменты достаточны, если они охватывают оба маршрута верификации, скрининг, график обновлений и след доказательств.

Может ли программное обеспечение быть сертифицировано для AMLR?

Нет. AMLR не предусматривает сертификации, лицензирования или одобрения для поставщиков или инструментов, а AMLA заявляет, что не выдает сертификаты компаниям. Соответствие является свойством программы обязанной организации, а не продукта.

Является ли покупка программного обеспечения KYC аутсорсингом в соответствии со статьей 18?

Это зависит от того, кто выполняет требование. Пункт 47 преамбулы гласит, что использование стороннего программного обеспечения, баз данных или услуг скрининга не является аутсорсингом, если обязанная организация сама выполняет требование. Если его выполняет поставщик, применяется статья 18. Вопрос о том, к чему относится автоматизированная услуга верификации, не решен; руководящие принципы AMLA по аутсорсингу должны быть представлены к 10 июля 2027 года.

Должен ли мой поставщик предлагать электронную идентификацию, или достаточно верификации документов?

Планируйте оба варианта. Статья 22(6) допускает удостоверение личности или электронную идентификацию с уровнем доверия/достоверности «существенный» или «высокий». Окончательный проект стандартов AMLA от 30 сентября 2026 года, еще не принятый, гласит, что электронная идентификация должна использоваться везде, где это возможно, и рассматривает удаленную верификацию документов как альтернативу, которую фирма должна обосновать.

Сколько стоит программное обеспечение AMLR в год?

Умножьте четыре объема на их удельные цены: новые клиенты, обновления (каждый клиент с более высоким риском плюс не менее одной пятой остальных), лица, проходящие постоянный скрининг, и время проверяющего. В примере этой статьи 20 000 клиентов плюс 5 000 новых в год означают 5 000 проверок при приеме на обслуживание, 5 600 обновлений и 25 000 контролируемых лиц.

Следует ли мне ждать технических стандартов AMLA, прежде чем выбирать инструмент?

Нет. AMLR применяется с 10 июля 2027 года. Стандарты CDD представляют собой окончательный проект, который AMLA направил Комиссии, и предполагается, что они начнут применяться через шесть месяцев после их вступления в силу, поэтому дата их начала еще не известна. Выбирайте инструменты, которые охватывают оба маршрута верификации.

Могут ли решения о приеме на обслуживание быть полностью автоматизированы в соответствии с AMLR?

Не полностью. Статья 76(5) разрешает решения, принимаемые автоматизированными процессами и системами ИИ, при условии, что любое решение о принятии, отказе или прекращении отношений подлежит значимому вмешательству человека. Решение о приеме клиента на обслуживание также не может быть передано на аутсорсинг.

Как долго и где должны храниться записи KYC?

В течение 5 лет с момента прекращения деловых отношений, разовой операции или отказа. Затем персональные данные должны быть удалены, если иное не предусмотрено другим законом или если компетентный орган не продлит этот срок еще на 5 лет. AMLR не указывает, где должны храниться записи, но надзорные органы должны иметь возможность отслеживать ваше соответствие требованиям.

Источники

Регламент (ЕС) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Официальный журнал от 19 июня 2024 г.
Заключительный отчет, проект регулятивных технических стандартов в соответствии со статьей 28(1) AMLR, AMLA, 30 сентября 2026 г.
AMLA завершает разработку ключевых стандартов для частного сектора, пресс-релиз AMLA, 1 октября 2026 г.
Часто задаваемые вопросы, AMLA.

Карта статей находится на странице решения AMLR. Подтвердите свое понимание с юристом.

Создайте приобретенную половину вашего стека AMLR

Настройте проверки, требуемые вашей оценкой рисков, и сохраняйте доказательства каждой из них.