Правило путешествий переписывается для каждого трансграничного платежа, а не только для криптовалют

FATF согласовала изменения в Рекомендации 16 в июне 2025 года. С момента их имплементации странами, трансграничные P2P-платежи свыше 1000 USD/EUR будут сопровождаться именем, адресом и датой рождения. Консультация по руководству завершилась 21 августа 2026 года.

Краткая версия

• FATF описывает Рекомендацию 16 как «также называемую «Правилом путешествий» в контексте виртуальных активов». Стандарт охватывает трансграничные платежи в целом, и изменения были внесены для всей платежной среды.
• Стандартизированные требования применяются к одноранговым трансграничным платежам, превышающим этот порог: имя, адрес и дата рождения сопровождают платежное сообщение.
• «Платежная цепочка считается начинающейся с финансового учреждения, которое получает инструкцию от клиента», что определяет, кто несет ответственность за правильность информации.
• Пересмотренный стандарт требует использования технологий, защищающих от мошенничества и ошибок, «таких как проверка банковской информации получателей».
• Карточные транзакции для покупки товаров или услуг остаются за пределами полных требований Рекомендации 16, хотя объем «покупки товаров и услуг» был уточнен.
• После пленарного заседания в октябре 2025 года FATF опубликовала Приложение IV к своей методологии оценки, в котором изложено, как будет оцениваться соблюдение пересмотренной Рекомендации 16 в рамках взаимных оценок.

Большинство людей, говорящих о правиле путешествий, имеют в виду криптовалюты, но правило никогда не касалось только криптовалют

Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), межправительственный орган, устанавливающий глобальные стандарты по борьбе с отмыванием денег, пересмотрела Рекомендацию 16 в июне 2025 года. По ее собственным словам, она «также называется «Правилом путешествий» в контексте виртуальных активов». Такая формулировка является источником постоянного недопонимания, поскольку рекомендация всегда регулировала банковские переводы.

Идея правила проста. Когда деньги перемещаются, информация о том, кто их отправил и кто их получает, должна перемещаться вместе с ними, чтобы следователь, отслеживающий платеж, не терял нить на границе. Криптофирмы поздно и громко отреагировали на это, поэтому фраза прикрепилась к виртуальным активам, но банки и платежные компании жили по этому правилу годами.

18 июня 2025 года FATF согласовала ряд изменений на своем пленарном заседании. Заявленная причина заключалась в том, что платежная среда изменилась под стандартом. Как отмечает FATF, «многие различные участники, такие как финтех-компании и системы цифровых платежей, теперь выполняют задачи, которые в прошлом выполняли лишь несколько традиционных банков».

Таким образом, это переписывание правила для всех, кто перемещает деньги через границу, и содержащаяся в нем информация об идентификации является той частью, на которую стоит обратить внимание команде по комплаенсу.

Четыре изменения, и второе — требование к идентификации

В объявлении FATF от 18 июня 2025 года изложены четыре изменения в Рекомендации 16. Они касаются того, кто несет ответственность в платежной цепочке, какая информация должна сопровождать платеж, какие инструменты борьбы с мошенничеством должны использовать компании и как обрабатываются карточные транзакции. Второе изменение касается процесса регистрации.

Ответственность. В соответствии с пересмотренным стандартом «платежная цепочка считается начинающейся с финансового учреждения, которое получает инструкцию от клиента». Это решает вопрос, который раньше приводил к взаимным обвинениям: когда информация отсутствует или изменена где-либо по цепочке посредников, отправная точка теперь определена.

Информация. FATF «применяет стандартизированные требования к тому, какая информация должна сопровождать платежные сообщения для одноранговых трансграничных платежей свыше 1000 долларов США/евро». Поля включают имя, адрес и дату рождения. Обоснование FATF заключается как в эффективности, так и в прозрачности: стандартизация полезной нагрузки упрощает требования для частного сектора, делая более понятным, кто отправляет и получает деньги.

Инструменты борьбы с мошенничеством. Пересмотренный стандарт требует от компаний «использовать новые технологии, которые защищают от мошенничества и ошибок, такие как проверка банковской информации получателей». FATF отмечает, что такие технологии «уже используются в некоторых частях мира», что является отсылкой к проверкам в стиле подтверждения получателя.

Карты. Транзакции с использованием кредитной, дебетовой или предоплаченной карты «для покупки товаров или услуг по-прежнему освобождаются от полных требований Рекомендации 16», с уточнением того, что считается покупкой товаров и услуг.

Две предыдущие публичные консультации, собравшие «более 300 ответов», легли в основу пакета июня 2025 года, и FATF рассматривает всю эту деятельность как поддержку дорожной карты G20 по трансграничным платежам, которые должны быть «быстрее, дешевле, прозрачнее и инклюзивнее».

Крайний срок — 2030 год, и метод оценки уже существует

FATF заявляет, что изменения в Рекомендации 16 «вступят в силу к концу 2030 года», и что все страны должны быть готовы к этому времени. Это долгий срок по регуляторным стандартам, и именно поэтому это может выглядеть как проблема на потом. Однако механизм оценки говорит об обратном.

После пленарного заседания в октябре 2025 года FATF опубликовала Приложение IV к своей методологии оценки, «излагающее, как будет оцениваться соблюдение пересмотренной Рекомендации 16 в рамках взаимных оценок FATF». Взаимная оценка — это экспертная оценка, в ходе которой режим борьбы с отмыванием денег одной страны оценивается другими, и плохой результат влечет за собой реальные последствия для статуса юрисдикции.

Далее появился уровень руководства. 24 июня 2026 года FATF открыла консультации по проекту руководства для поддержки реализации, которые завершились в пятницу 21 августа 2026 года. На момент написания статьи никаких результатов или итоговых документов опубликовано не было.

То, о чем спрашивала FATF, говорит о том, где ожидаются трудности. Она запрашивала мнения по выявлению и предотвращению ошибочных платежей, «в том числе путем использования трех вариантов проверки соответствия, предусмотренных в пересмотренном Стандарте». Она спрашивала о реализации, «которая поддерживает финансовую инклюзивность, в том числе в юрисдикциях с низким потенциалом». Она также спрашивала, как рекомендация применяется к «новым методам оплаты, таким как цифровые кошельки и мобильные деньги», и как при этом соблюдать требования по защите данных.

Я призываю всех заинтересованных лиц поделиться своими мнениями, чтобы мы могли полностью раскрыть потенциал усиленной Рекомендации 16, которая лучше оснастит власти и финансовые учреждения для отслеживания денег и пресечения вредоносной преступной деятельности.

Элиза де Анда Мадразо, президент Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег. Заявление от 24 июня 2026 года

Дата	Правило	Статус
18 июня 2025	Изменения в Рекомендации 16 согласованы — Согласовано на пленарном заседании FATF. Четыре изменения, касающиеся ответственности в платежной цепочке, стандартизированной информации, инструментов борьбы с мошенничеством и области применения карт.	Принято
28 октября 2025	Приложение IV к методологии оценки — Опубликовано после пленарного заседания в октябре 2025 года, излагает, как будет оцениваться соблюдение пересмотренной Рекомендации 16 в рамках взаимных оценок.	Принято
24 июня 2026	Консультация по проекту руководства по реализации — Запрашивались мнения по ошибочным платежам, финансовой инклюзивности, цифровым кошелькам и мобильным деньгам, а также защите данных.	Принято
21 августа 2026	Консультация закрыта — На момент написания статьи никаких результатов или итоговых документов не опубликовано.	Закрыто
Конец 2030	Ожидается готовность стран — «Изменения вступят в силу к концу 2030 года». Даты национальной реализации устанавливаются каждой юрисдикцией.	Впереди

То, что вы собираете при регистрации, определяет, что вы можете включить в платежное сообщение

Рекомендация 16, пересмотренная в июне 2025 года, требует, чтобы имя, адрес и дата рождения сопровождали одноранговые трансграничные платежи свыше 1000 USD/EUR. Компания не может включить эти поля в сообщение, если у нее нет этих данных, если они не являются точными и не представлены в формате, пригодном для передачи. Это вопрос регистрации, который решается за годы до платежа.

Адрес — это поле, которое, скорее всего, вызовет проблемы. Имена и даты рождения берутся из документа, удостоверяющего личность; текущий адрес обычно нет, поэтому существует отдельный этап подтверждения адреса. Файл клиента, который был адекватен для открытия счета, может не содержать адрес в структурированной, актуальной форме.

Требование по борьбе с мошенничеством указывает на нечто иное. Проверка банковской информации получателя перед отправкой не является надлежащей проверкой клиента; это проверка контрагента во время платежа, по духу ближе к схемам подтверждения получателя, уже действующим на нескольких рынках. Компании должны будут получать ее, а не создавать из своего существующего стека идентификации.

Вопрос соразмерности находится там, где его поставила FATF в своей собственной консультации, что необычно и заслуживает внимания. Орган прямо спрашивал о «реализации, которая поддерживает финансовую инклюзивность, в том числе в юрисдикциях с низким потенциалом», и приглашал к участию развивающиеся экономики. Правило, которое прикрепляет идентификационные данные к каждому трансграничному платежу выше определенного порога, наиболее сильно затрагивает коридоры денежных переводов, и FATF задала этот вопрос, а не оставила его без внимания.

Ничто из этого не обязывает компанию сегодня. FATF устанавливает стандарты для стран; обязательство возникает через национальную имплементацию, по национальным графикам. Несколько рынков уже движутся, что является схемой, которую мы проследили в девяти азиатских юрисдикциях, переписывающих свои правила идентификации, а Ирландия обязалась распространить информацию об отправителе и получателе на криптопереводы в рамках реализации пакета ЕС. Срок, который имеет для вас значение, — это срок вашего регулятора, а не FATF.

Ключевые выводы

Рекомендация 16 — это не криптоправило.

FATF называет его Правилом путешествий «в контексте виртуальных активов», но стандарт регулирует трансграничные платежи в целом и был пересмотрен для всей платежной среды.

Три поля идентификации для сумм свыше 1000 USD/EUR.

Имя, адрес и дата рождения сопровождают одноранговые трансграничные платежи, превышающие пороговое значение.

Ответственность теперь имеет отправную точку.

Платежная цепочка начинается с учреждения, которое получает инструкцию клиента.

Проверка получателя становится обязательным требованием.

Компании должны использовать технологии, защищающие от мошенничества и ошибок, такие как проверка банковской информации получателей.

2030 год — это дата готовности, и система оценки уже определена.

Приложение IV к методологии оценки, опубликованное в октябре 2025 года, излагает, как взаимные оценки будут оценивать пересмотренный стандарт.

Использование Didit для готовности к Рекомендации 16

Идентификационные данные — это та часть, с которой работает поставщик верификации. Имя и дата рождения берутся из документа, который проверка личности (ID Verification) за 0,15 доллара за проверку считывает и подтверждает. Если документ содержит чип, считывание NFC за 0,15 доллара за проверку извлекает данные из подписанных данных, а не с отсканированной страницы. Адрес — это поле, которое с наименьшей вероятностью будет находиться в уже пригодной для использования форме, и подтверждение адреса (Proof of Address) за 0,20 доллара за проверку является доказательством этого. Для компаний, передающих сообщения самостоятельно, Правило путешествий (Travel Rule) стоит 0,02 доллара за транзакцию, а мониторинг транзакций (Transaction Monitoring) — 0,02 доллара за транзакцию. Текущие цены указаны на странице цен.

Стоит четко обозначить два ограничения. FATF устанавливает стандарты для стран, а не обязательства для компаний, поэтому ничто из этого не обязывает вас, пока ваша юрисдикция не внедрит это, и Didit не может сказать вам, какие национальные правила применяются к вашей лицензии. И требование проверки получателя — это проверка банковских реквизитов контрагента во время платежа, чего мы не делаем; эта возможность находится у поставщиков платежной инфраструктуры, а не у систем проверки личности.

Часто задаваемые вопросы

Касается ли правило путешествий FATF только криптовалют?

Нет. Обязательство — это Рекомендация 16, которую FATF описывает как «также называемую «Правилом путешествий» в контексте виртуальных активов». Оно применяется к трансграничным платежам в целом, и изменения в июне 2025 года были внесены, чтобы идти в ногу со всей платежной средой, включая финтех-компании и системы цифровых платежей.

Какая информация должна сопровождать трансграничный платеж в соответствии с пересмотренной Рекомендацией 16?

Для одноранговых трансграничных платежей свыше 1000 USD/EUR FATF применяет стандартизированные требования, охватывающие имя, адрес и дату рождения. Цель состоит в том, чтобы упростить требования для частного сектора и сделать более понятным, кто отправляет и получает деньги.

Когда вступает в силу пересмотренная Рекомендация 16?

FATF заявляет, что изменения вступят в силу к концу 2030 года, и что все страны должны быть готовы к их реализации к этому времени. FATF устанавливает стандарты для стран, поэтому обязательство для любой отдельной компании возникает через реализацию в ее собственной юрисдикции.

Что охватывала консультация FATF в августе 2026 года?

Проект руководства по реализации, открытый с 24 июня по 21 августа 2026 года. FATF запрашивала мнения по выявлению и предотвращению ошибочных платежей, реализации, которая поддерживает финансовую инклюзивность в юрисдикциях с низким потенциалом, применению Рекомендации 16 к новым методам оплаты, таким как цифровые кошельки и мобильные деньги, а также соблюдению требований по защите данных наряду с этим.

Будут ли страны оцениваться по пересмотренной Рекомендации 16?

Да. После пленарного заседания FATF в октябре 2025 года было опубликовано Приложение IV к методологии оценки FATF, в котором изложено, как будет оцениваться соблюдение пересмотренной Рекомендации 16 в рамках взаимных оценок FATF.

Связанное чтение

• Азия перекладывает стоимость слабых проверок личности на банки и платформы — Девять рынков переписывают правила идентификации, некоторые из них по пороговым значениям правила путешествий.
• Правило идентификации стейблкоинов охватывает выпуск и погашение — Где американские обязанности по идентификации привязаны к платежной цепочке.

Источники

1. FATF обновляет стандарты по Рекомендации 16 о прозрачности платежей — Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег · 18 июня 2025 года, обновлено 28 октября 2025 года · четыре изменения и дата 2030 года
2. FATF запускает публичные консультации по руководству для повышения прозрачности платежей — Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег · Париж, 24 июня 2026 года · закрыто 21 августа 2026 года · источник заявления де Анда Мадразо
3. Рекомендации FATF — Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег · сами стандарты, включая Рекомендацию 16 и ее интерпритативную записку

Кто это написал

Туан Нгуен — Развитие · Didit

Пишет о проверке личности, мошенничестве и соответствии требованиям в Didit.

Последний раз проверялось 24 августа 2026 года по вышеуказанным источникам