KYC и AML: Ключевые различия, соблюдение нормативов и лучшие практики

Key takeaways
 

KYC и AML — это взаимодополняющие процессы: первый отвечает за идентификацию клиента, а второй — за постоянный мониторинг подозрительной активности.

Базовый процесс KYC недостаточен для эффективного предотвращения мошенничества; необходим непрерывный контроль и комплексная программа AML.

Автоматизация процессов KYC и AML улучшает пользовательский опыт, снижает издержки и усиливает соответствие нормативным требованиям.

Didit предлагает бесплатный и неограниченный KYC с использованием передового искусственного интеллекта, что облегчает внедрение эффективной и доступной политики AML.

В современном мире невозможно говорить о предотвращении финансовых преступлений без упоминания KYC (Know Your Customer) и AML (Anti-Money Laundering). Хотя эти процессы часто идут рука об руку, каждый из них выполняет свою уникальную функцию в рамках нормативной базы, применяемой к финансовым учреждениям, таким как банки, финтех-компании, платформы криптовалют и любая организация, обрабатывающая чувствительные транзакции.

В Didit мы долго анализируем эволюцию процессов верификации личности и системы противодействия отмыванию денег. Наш опыт показывает, что проверка личности сама по себе уже не является достаточным барьером для пресечения мошеннических действий. Фактически, почти все незаконные операции начинаются после прохождения этапа регистрации.

Разве это означает, что KYC утратил свою значимость? Совсем наоборот: проверка личности — это краеугольный камень в борьбе с мошенничеством, однако компаниям необходимо использовать дополнительные инструменты, чтобы не дать преступникам свободу действий. Именно здесь вступают в силу нормы AML, которые создают базу для быстрого обнаружения потенциально незаконной активности.

В данной статье мы подробно рассмотрим ключевые различия между KYC и AML, вопросы соблюдения нормативных требований и лучшие практики для обеспечения безопасного и эффективного процесса регистрации. Читайте дальше, чтобы ничего не упустить!

Что такое KYC (Know Your Customer)?

KYC, или “Знай своего клиента”, — это процесс, посредством которого компании, обычно обязанные соблюдать нормы по предотвращению отмывания денег, собирают информацию о клиенте и подтверждают его личность.

Объем запрашиваемой информации может варьироваться в зависимости от юрисдикции, но обычно требуется минимум: имя, дата рождения и адрес.

Основная цель процессов KYC — удостовериться, что клиенты действительно те, за кого себя выдают, что помогает снизить риск мошенничества, такого как кража личности или растущая проблема синтетических личностей. Компании несут ответственность за то, чтобы представленные документы не были поддельными, измененными или сгенерированными искусственным интеллектом.

Ранее этот процесс основывался на сборе бумажных документов, но развитие технологий позволило включить следующие методы:

• Верификация документов с помощью OCR для извлечения данных и обнаружения возможных манипуляций.
• Распознавание лиц с применением технологии liveness detection для подтверждения, что пользователь действительно присутствует и не является подделкой (deepfake).

KYC — это краеугольный камень, но не панацея

Хотя KYC является неотъемлемой частью процесса регистрации в любой финансовой организации, сам по себе этот процесс недостаточен для защиты компании от мошенничества. Мы уже видим, что большинство преступных действий происходит после того, как пользователь заходит на платформу, поэтому компании, полагающиеся только на первоначальную проверку, оставляют без внимания последующие действия клиентов. Именно здесь вступают в силу нормы AML.

Узнайте больше о процессах KYC и почему они важны в 2025 году.

Что такое AML (Anti-Money Laundering)?

AML (Антиотмывание денег) — это комплекс мер, которые финансовые учреждения и другие организации обязаны внедрять для предотвращения финансовых преступлений, в первую очередь отмывания денег и финансирования терроризма. Для регулируемых отраслей это означает, что команды по соблюдению нормативов анализируют клиентов и их транзакции, чтобы в случае необходимости сообщить о любой подозрительной активности.

Все регулируемые компании должны разрабатывать собственные меры AML в соответствии с национальными и международными нормативами региона, в котором они работают. Обычно национальные регуляторы основываются на рекомендациях FATF (Группа по финансовым действиям) и адаптируют их к своим юрисдикциям.

В чем ключевые различия между KYC и AML?

Основное различие между KYC и AML заключается в их природе. AML включает в себя серию процедур и протоколов, являющихся частью общей программы AML каждой компании, в то время как KYC — это её первичный компонент. Таким образом, KYC играет фундаментальную роль в соблюдении норм AML.

Какие процедуры и протоколы обычно входят в программы AML?

• Программа идентификации клиента (PIC).
• Усиленная проверка (EDD).
• Оценка рисков.
• Постоянный мониторинг.
• Анализ транзакций.
• Отчеты о подозрительных действиях и транзакциях.

В рамках Программы идентификации клиентов (PIC) компании не только идентифицируют и проверяют клиентов (KYC), но и формируют их профили риска, а также проверяют данные по государственным спискам.

Какие организации нуждаются в KYC и AML?

Не все компании обязаны соблюдать нормы AML, включая процессы KYC — это зависит от юрисдикции. Однако, следующие отрасли обычно подпадают под такие требования:

• Финансовые учреждения.
• Кредитные организации.
• Платежные системы.
• Страховые компании/insurtech.
• Электронные деньги.
• Провайдеры услуг виртуальных активов.
• Игровые и букмекерские компании.

Основные нормативные требования KYC и AML

Как отмечает Луис Родригес, генеральный директор ComplianZen, в интервью для нашей рассылки Identity Unleashed, нормы по предотвращению могут различаться, но все они преследуют одну цель: борьбу с незаконными финансовыми потоками. Каждая страна имеет свои собственные регулятивные нормы, которые, как правило, основаны на рекомендациях FATF.

Ниже приведены некоторые статьи, посвященные ключевым нормативам в разных странах:

• Верификация личности, соблюдение KYC и AML в Аргентине
• Верификация личности, соблюдение KYC и AML в Бразилии
• Верификация личности, соблюдение KYC и AML в Китае
• Верификация личности, соблюдение KYC и AML в США
• Верификация личности, соблюдение KYC и AML в Японии
• Верификация личности, соблюдение KYC и AML в России

Внедрение KYC и AML в вашем бизнесе: доверьтесь автоматизации

Хотите обеспечить безопасную и эффективную регистрацию пользователей в вашем бизнесе? Ключ к успеху — автоматизация. Современные инструменты помогают улучшить безопасность операций, повысить коэффициент конверсии и снизить отток клиентов.

Автоматизация KYC предоставляет множество преимуществ для организаций, включая значительную экономию, сокращение операционных расходов и гарантию соблюдения нормативных требований. Узнайте больше о преимуществах автоматизированного KYC в нашем блоге.

Благодаря этим инструментам компании могут быстро проверить личность своих пользователей онлайн и удаленно, зачастую за считанные секунды.

Кроме того, проверка AML Screening, являющаяся важной составляющей борьбы с отмыванием денег, может быть полностью автоматизирована, что дает значительные преимущества. Этот процесс известен как Ongoing Monitoring, в рамках которого данные пользователей сверяются со списками политически значимых лиц (PEPs), санкционными списками, списками для наблюдения или негативными источниками информации.

Современные технологии позволяют автоматизировать весь процесс KYC и AML, адаптируя ключевые показатели риска для мониторинга всех операций вашего бизнеса в реальном времени.

Почему вам необходимы KYC и AML в стратегии соблюдения требований? Лучшие практики для банков, крипто и финтех

Если вы ограничиваетесь лишь базовым процессом KYC при регистрации, преступники могут использовать вашу платформу для осуществления незаконных операций, таких как отмывание денег или финансирование нелегальных действий. Поэтому интегрированный подход KYC и AML приводит к следующим преимуществам:

1. Защита репутации компании: Штрафы за несоблюдение могут достигать миллионов, что негативно сказывается на имидже.
2. Снижение финансовых потерь: Мошенничество приводит к высоким издержкам, начиная от возвратов и штрафов и заканчивая потерей доверия клиентов.
3. Соблюдение нормативов: Компания, не соблюдающая местные и международные регулятивные нормы, рискует столкнуться с блокировками и ограничениями, а иногда и с лишением лицензии.
4. Более эффективный процесс регистрации: Автоматизация и постоянный анализ создают доверие как у легальных пользователей, так и у регуляторов.

Как Didit революционизирует верификацию личности, KYC и AML

Didit предлагает единственное на рынке бесплатное и неограниченное решение KYC, разработанное для того, чтобы компании любого размера и сектора могли защититься от мошенничества без огромных затрат. Как мы это делаем?

• Мы используем более 10 специализированных моделей ИИ, способных обнаруживать подделки документов, deepfake и другие мошеннические схемы.
• Распознавание лиц с технологией liveness detection (определение живости) с применением активных или пассивных методов для подтверждения реального присутствия человека.
• Простая в интеграции API, позволяющая в течение нескольких часов развернуть безопасный процесс регистрации для клиентов из более чем 220 стран и регионов.
• База данных документов, обновляемая ежедневно, что гарантирует точное обнаружение и расширение числа поддерживаемых документов.

На сегодняшний день более 600 компаний интегрировали нашу технологию в свои процессы верификации личности и AML.

Кейс GTBC Finance

GBTC Finance — это онлайн-платформа для обмена криптовалют и сеть специализированных магазинов, предоставляющих решения для пользователей криптомира. Они управляют более чем 20 торговыми точками по всей Испании и имеют растущую базу из более чем 30 000 довольных клиентов, предлагая персонализированную поддержку и широкий спектр услуг, включая обучение и инструменты для криптоплатежей.

Didit оказал поддержку GTBC Finance через:

• Верификацию документов
• Распознавание лиц
• AML Screening

Благодаря нашему сотрудничеству GTBC Finance удалось снизить затраты на соблюдение нормативных требований до 90% по сравнению с другими поставщиками. Узнайте подробнее о кейсе GTBC Finance.

Кейс Bondex

Bondex — это профессиональная сеть нового поколения на базе блокчейна, созданная для объединения более 5 миллионов специалистов по всему миру. Платформа фокусируется на талантах, репутации и экономических возможностях, позволяя пользователям создавать проверяемые профили, открывающие новые карьерные перспективы. Благодаря высокому приоритету конфиденциальности Bondex занял лидирующие позиции в социальной сфере Web3.

Didit оказал поддержку Bondex посредством:

• Верификации документов
• Распознавания лиц

В результате нашего сотрудничества Bondex смог значительно снизить затраты, связанные с верификацией личности, экономя около $5 000 в месяц благодаря нашему бесплатному тарифу. Узнайте подробнее о кейсе Bondex.

Заключение: К будущему комплексного соблюдения нормативов

В эпоху цифровизации и глобализации KYC и AML являются краеугольными камнями любой стратегии соблюдения нормативных требований. Пока первый обеспечивает проверку личности и легитимности клиентов, второй охватывает более широкий спектр мер для обнаружения и доклада о любых незаконных действиях на протяжении всего жизненного цикла клиента.

В Didit мы убеждены, что «очеловечивание» интернета в эпоху ИИ означает предоставление возможностей по верификации личности для всех компаний без финансовых и технологических барьеров. Именно поэтому мы предлагаем единственный в своем роде бесплатный и неограниченный тариф, который поможет вам соблюдать нормативные требования и эффективно предотвращать мошенничество, не снижая прибыль.

Нажмите на баннер ниже и начните использовать наш бесплатный тариф KYC уже сегодня!

О авторе

Víctor Navarro

Специалист по цифровой идентичности и коммуникациям

Я Виктор Наварро, имею более 15 лет опыта в цифровом маркетинге и SEO. Я увлечен технологиями и тем, как они могут трансформировать сектор цифровой идентичности. В компании Didit, занимающейся искусственным интеллектом, специализированной на идентичности, я обучаю и объясняю, как ИИ может улучшить критические процессы, такие как KYC и соблюдение нормативных требований. Моя цель – гуманизировать интернет в эпоху искусственного интеллекта, предлагая доступные и эффективные решения для людей.

"Humanizing the internet in the AI age"

Para consultas profesionales, contacta conmigo en victor.navarro@didit.me