日本eKYC改革（2026-2027）：JPKI、IC芯片强制与照片验证的终结 (ZH)

日本正在进行一场全面的身份验证改革。通过修订《犯罪收益转移防止法》（犯罪収益移転防止法），日本正在全面淘汰基于照片的远程身份验证：从2027年4月起，银行和金融机构在远程开户时必须读取客户的My Number卡或驾驶执照中嵌入的IC芯片，提交身份证件照片或复印件将成为非法行为。与此同时，金融服务厅（FSA）已实施修订后的反洗钱/反恐怖融资（AML/CFT）指南，旨在强化基于风险的方法，并将金融犯罪的高级管理层责任推给受监管的金融机构。本指南将详细介绍正在发生的变化、原因、受影响方以及如何进行准备。

简要概述

- 从2027年4月起，在日本的银行和金融机构中，对于非面对面（远程）开户，基于IC芯片的身份验证将成为强制性要求——身份证件的照片和复印件提交将成为非法行为。

- 自2026年1月中旬起，可通过使用My Number卡的JPKI（日本公共密钥基础设施）进行验证，并通过将身份证件的IC芯片数字数据与持有者的面部图像进行匹配来完成验证。

- 金融服务厅（FSA）修订后的反洗钱/反恐怖融资（AML/CFT）指南于2026年3月31日生效：包括自主风险评估、关于外包、技术和交易监控的新义务，以及高级管理层的直接责任。

- 基本职责保持不变：验证客户身份，保留记录7年，并向JAFIC报告可疑交易。

- 基于芯片的验证量已大幅增长——一家主要的日本供应商报告称，芯片验证量增长1.8倍，达到1400万次，总验证量超过6000万次。

关于资料来源的说明。本文截至2026年7月有效，内容来源于金融服务厅（FSA）、JAFIC和数字厅的出版物，以及《日本时报》和Biometric Update的报道。法规会不断演变；有关范围和实施的权威详细信息，请直接咨询金融服务厅（FSA）、JAFIC和数字厅。发现错误？请发送邮件至didit.me/contact告知我们。

日本为何放弃基于照片的eKYC

多年来，日本标准的远程开户流程很简单：申请人拍摄身份证件照片，自拍一张，然后机构将两者进行比对。然而，监管机构得出的结论是，仅凭图像很难检测伪造和假冒的身份证件。身份证件的照片只能告诉你证件的外观——而不是它是否真实。

这种弱点是改革的明确理由。修订后的《犯罪收益转移法》将远程验证从证件图像转向证件嵌入的IC芯片：通过NFC读取政府签发的芯片数据，并与持有者的面部进行匹配——这比伪造图像要困难得多。通过摄像头验证的欺诈行为，在芯片读取面前将无所遁形。

旧流程与新流程对比

	基于照片的eKYC（将被取缔）	IC芯片/JPKI验证（2027年4月起强制执行）
申请人提交的内容	身份证件照片或复印件，以及一张自拍照	My Number卡或驾驶执照的IC芯片，直接读取/扫描
如何检查真实性	图像的视觉检查	芯片数据以数字方式读取并与持有者的面部图像进行匹配
欺诈风险	伪造或假冒证件难以从图像中检测	读取芯片本身可规避基于图像的伪造
状态	从2027年4月起禁止用于远程开户	从2027年4月起强制用于远程开户

JPKI扩展：自2026年1月起已投入使用

日本并未等到2027年截止日期才推出新方法。自2026年1月中旬以来，两种基于芯片的验证路径已投入运营：

1. 使用My Number卡的JPKI。日本公共密钥基础设施允许申请人使用My Number卡证明其身份。有关JPKI如何工作的具体信息，数字厅的My Number常见问题解答（digital.go.jp）是权威来源。
2. IC芯片数据加面部匹配。读取身份证件IC芯片上存储的数字数据，并与持有者的面部图像进行匹配——将验证后的证件数据与完成验证的真人绑定。

市场反应迅速。一家主要的日本验证提供商报告称，芯片验证量增长1.8倍，达到1400万次，占总验证量的6000万次以上——这清楚地表明，机构正在提前而非等待强制执行。

2027年4月的强制规定：将成为法律的内容

根据修订后的《犯罪收益转移法》，自2027年4月起：

• 对于银行和金融机构的非面对面开户，基于IC芯片的身份验证将成为强制性要求。
• 对于这些远程流程，提交身份证件照片或复印件将成为非法行为。
• 远程申请人必须读取或扫描其My Number卡或驾驶执照中嵌入的IC芯片。

对于合规和产品团队而言，实际后果是：目前以“上传身份证件照片”结束的任何远程开户流程，将不符合适用范围内的开户要求。捕获步骤本身必须改变——从仅摄像头捕获到NFC芯片读取——这涉及到SDK、设备支持、用户体验和备用流程。

Didit的帮助：日本转向IC芯片验证直接对应于NFC芯片读取——Didit在配备芯片的身份证明文件上执行此功能，用户验证的价格为每次检查0.15美元——结合生物识别面部匹配和被动活体检测，将文件与实时申请人绑定。为了满足FSA的基于风险的期望，Didit增加了AML筛选（每次检查0.20美元，覆盖1300多个列表，持续监控为每位用户每年0.07美元）和交易监控。覆盖范围涵盖220多个国家和14000多种文件类型，推理时间低于2秒。有关这如何映射到日本要求的信息，请参阅Didit的日本解决方案页面。

FSA修订后的反洗钱/反恐怖融资（AML/CFT）指南（2026年3月31日生效）

IC芯片强制规定只是改革的一半。2026年3月31日，FSA修订后的反洗钱/反恐怖融资（AML/CFT）指南生效，使日本与FATF标准保持一致，此前FATF在2021年相互评估中指出了效率差距。主要变化包括：

• 强化的风险导向方法。机构必须进行自主风险评估，并实施与其识别的风险相称的缓解措施——而不仅仅是遵循清单。
• 关于外包和技术采纳的新义务。依赖第三方提供商或新技术进行验证将伴随明确的监管期望。
• 交易监控义务，以及按国家和客户属性细分的可疑交易报告数据。
• 监管机构可查阅董事会级别的反洗钱/反恐怖融资报告，以及高级管理层的直接责任——金融犯罪合规现在明确是高管层面的责任，而非后台职责。

基本义务保持不变：验证客户身份，保留记录七年，并向JAFIC（日本金融情报中心）报告可疑交易。

受影响方

• 银行和金融机构远程开户明确属于2027年4月IC芯片强制规定的范围，受监管的金融机构面临FSA于2026年3月提出的监管期望。
• 加密货币和稳定币业务：电子支付工具服务提供商（EPISP）已于2025年8月全面纳入反洗钱范围——包括旅行规则义务。请向FSA确认2026年3月的监管期望是否适用于您的特定注册类别。
• 受《犯罪收益转移法》非面对面验证规则约束的其他业务应向FSA和JAFIC确认其确切义务和时间表，因为范围细节由监管机构决定。

合规时间线：2025年 → 2027年

日期	发生事件	受影响方
2025年8月	EPISP全面纳入反洗钱范围，包括旅行规则义务	稳定币/电子支付工具提供商
2026年1月中旬	通过My Number卡进行JPKI验证，以及IC芯片+面部图像匹配，投入使用	准备提前采用基于芯片的eKYC的机构
2026年3月31日	FSA修订后的反洗钱/反恐怖融资指南生效	受监管的金融机构
2027年4月	IC芯片验证对远程开户强制执行；禁止提交照片/复印件身份证明	远程开户的银行和金融机构

准备路线图

距离强制执行仅剩不到一年，一个现实的步骤如下：

1. 盘点您的远程开户流程。识别所有目前接受照片或复印件身份证件的非面对面流程。每个流程都需要在2027年4月前替换为基于芯片的验证。
2. 选择您的芯片读取路径。这意味着支持My Number卡和驾驶执照的NFC读取，并与芯片数据进行面部匹配。验证设备覆盖范围（支持NFC的智能手机）并设计边缘情况下的备用方案。
3. 更新您的风险评估。FSA的2026年3月指南要求进行自主风险评估并记录缓解措施。如果您的评估早于此修订，则需要重写。
4. 审查外包安排。如果供应商代表您执行验证或监控，则新的外包义务适用——合同、监督和报告线应反映这一点。
5. 向董事会简报。监管机构现在可以查阅董事会级别的反洗钱/反恐怖融资报告，高级管理层负有直接责任。确保向高层进行的报告确实存在并是最新的。
6. 压力测试交易监控和可疑交易报告（STR）流程。STR数据必须能够按国家和客户属性进行细分；JAFIC归档管道和七年记录保留期应进行端到端验证。

有关此概述之外的监管细节——确切范围、过渡安排、行业适用性——请查阅原始来源：FSA、JAFIC和数字厅。

总结

日本已决定，身份证件的照片不再是身份证明。自2026年1月起已实施的JPKI扩展、2026年3月生效的FSA基于风险的监管制度，以及2027年4月强制执行的IC芯片规定，日本的远程开户正在围绕芯片数据和生物识别技术进行重建。那些将芯片验证量激增视为行动信号——而非等待截止日期——的机构，将在未来两年的客户开户中避免合规风险。

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本文为一般信息，并非法律建议。请咨询合格律师和相关日本监管机构，以获取您具体义务的指导。