日本IC芯片验证新规：远程开户流程的变革与应对 (ZH)

日本即将关闭远程客户注册中最古老的漏洞之一：照片身份验证。根据《犯罪收益转移防止法》的修订，自2027年4月起，银行和金融机构将不再允许使用身份证明文件的照片或复印件来验证远程申请人。相反，非面对面开户将需要读取My Number卡或驾驶执照中嵌入的IC芯片——直接从文件而不是其图片中提取加密数据。如果您在线注册日本客户，这是一个硬性截止日期，运营工作必须在2027年之前完成。

简而言之

- 自2027年4月起，在日本的银行和金融机构，基于IC芯片的身份验证将成为非面对面（远程/在线）开户的强制要求；提交身份证明文件的照片或复印件将被禁止。

- 原因是为了检测伪造：伪造的身份证件很难从图像中识别，但IC芯片的数字数据经过加密签名，更难伪造。

- 远程申请人需要读取其My Number卡或驾驶执照的芯片；自2026年1月中旬起，通过JPKI（使用My Number卡）进行的验证以及通过IC芯片数据与持卡人面部图像匹配进行的验证已可用。

- 此外，金融厅（FSA）修订后的AML/CFT指南已于2026年3月31日生效，加强了风险评估方法，并直接追究高级管理层的责任。

- 机构应将2026年视为过渡期：具备芯片读取功能的验证流程需要时间才能在整个客户群中推广。

关于信息来源的说明。本文截至2026年7月，内容来源于日本金融服务厅（FSA）、JAFIC、数字厅（digital.go.jp）、《日本时报》和Biometric Update的出版物和报道。法规仍在发展中，实施细节仍在最终确定中——有关权威的具体信息，请直接咨询FSA、JAFIC或数字厅。发现需要更正的地方？请通过didit.me/contact告诉我们。

犯罪收益法修订的实际变化

《犯罪收益转移防止法》是日本核心的反洗钱法规。该法律规定金融机构在客户注册时必须核实客户身份，保留记录七年，并向JAFIC（日本金融情报中心）提交可疑交易报告。

在此之前，该法允许通过多种方式验证远程申请人，包括客户拍摄身份证件照片或邮寄复印件。这种灵活性使得在线开户变得容易——但也使得身份欺诈变得容易。监管机构认为，伪造和假冒的身份证件很难从图像中可靠地检测出来。一张伪造驾驶执照的照片可能看起来像素完美；欺诈存在于实体文件而非图片中。

此次修订通过将远程验证锚定在造假者无法廉价复制的IC芯片上，解决了这个问题。日本的My Number卡和驾驶执照都嵌入了包含数字签名身份数据的芯片。读取芯片——通常是通过将卡片轻触支持NFC的智能手机——可以直接检索这些数据，并让验证者确认其未被篡改。

自2027年4月起：

• 银行和金融机构的非面对面开户禁止提交身份证件的照片和复印件。
• 远程申请人必须强制通过芯片读取，使用My Number卡或驾驶执照。

新旧对比：远程验证方法

	修订前	2027年4月起
拍摄身份证件并上传图像	允许用于远程注册	禁止
邮寄身份证件复印件	允许	禁止
读取My Number卡或驾驶执照的IC芯片	可选；日益普遍	非面对面开户强制要求
通过My Number卡进行JPKI验证	自2026年1月中旬起可用	继续作为符合要求的基于芯片的路径
芯片数据与持卡人面部图像匹配	自2026年1月中旬起可用	继续作为符合要求的基于芯片的路径

2026年1月中旬上线的两种基于芯片的方法预示了合规注册的模式：要么是JPKI——日本的公共密钥基础设施，使用My Number卡上的证书——要么是从身份证件的IC芯片中提取数字身份数据并与申请人的面部进行匹配。在这两种情况下，真实性来源都是加密芯片数据加上生物识别技术，而不是塑料卡片的一张照片。

芯片优于照片的原因

IC芯片从三个方面改变了欺诈的经济性：

1. 数据完整性。芯片内容由发证机构进行数字签名。更改芯片上存储的姓名或照片，签名就会失效。无论视觉伪造多么精良，它都没有有效的签名。
2. 文件的实时性。读取芯片证明了物理的、真实的文件在注册时是存在的。屏幕截图、打印件或他人身份证的被盗图像无法生成芯片读取。
3. 清晰的生物识别锚点。芯片存储了持卡人签发时的面部图像。将高质量的参考图像与实时自拍进行匹配，比在光线不佳的情况下与拍摄卡片进行匹配要可靠得多。

市场已在行动。IC芯片和JPKI验证在日本呈激增态势——一家主要的日本供应商报告称，基于芯片的检查量增长了1.8倍，达到1400万次，占总计6000多万次验证的一部分。2027年4月的截止日期将使这一趋势成为基准。

故事的另一半：金融厅修订的反洗钱/反恐怖融资指南

芯片强制要求是更广泛收紧政策的一部分。2026年3月31日，修订后的金融服务厅（FSA）反洗钱/反恐怖融资（AML/CFT）指南生效，以应对金融行动特别工作组（FATF）2021年对日本相互评估中发现的有效性差距。修订内容使日本符合FATF标准，包括：

• 强化风险评估方法——机构必须进行自主风险评估，并实施与其自身风险敞口相称的缓解措施，而不仅仅是遵循清单。
• 关于外包、技术采用和交易监控的新义务——使用现代化工具现在是预期要求，外包职能仍由机构负责。
• 按国家和客户属性细分可疑交易报告数据，以加强机构分析和报告风险的方式。
• 监管机构可查阅董事会级别的反洗钱/反恐怖融资报告以及高级管理层的直接责任——反洗钱现在明确是董事会事务，而非后台事务。

加密货币也纳入了监管范围：电子支付工具服务提供商（EPISP）——稳定币中介机构——已全面纳入范围，包括旅行规则义务，自2025年8月生效。

合规时间表：2025年 → 2027年

日期	事件
2025年8月	EPISP（稳定币中介机构）全面纳入反洗钱义务范围，包括旅行规则
2026年1月中旬	通过My Number卡进行的JPKI验证以及IC芯片加面部图像验证可用
2026年3月31日	修订后的FSA AML/CFT指南生效：风险评估方法、外包/技术/监控义务、高级管理层问责制
2027年4月	IC芯片验证对非面对面开户强制要求；照片/复印件身份证件提交禁止

谁必须遵守，以及现在该怎么做

该规定适用于受犯罪收益法约束并远程开户的银行和金融机构。如果您的注册流程中包含针对日本客户的“拍摄身份证件照片”步骤，那么该步骤有一个截止日期。

过渡期的实用清单：

• 审核您的远程注册流程。识别所有依赖照片或复印件身份证件进行日本开户的路径。
• 将NFC芯片读取功能添加到您的验证堆栈中。配备芯片的My Number卡和驾驶执照可以使用普通的NFC智能手机读取——无需为最终用户提供特殊硬件。
• 将芯片读取与生物识别面部匹配结合。将芯片存储的面部图像（或文件持有人）与带有活体检测功能的实时自拍进行匹配是新模式的核心。
• 重新审视您的风险评估。FSA 2026年3月的指南要求进行有记录的、自主的评估——您的董事会将被问及此事。
• 保持基本的义务严格。身份验证、七年记录保存以及向JAFIC提交可疑交易报告仍然是所有其他事项的基础。

Didit能提供哪些帮助：日本转向IC芯片验证直接对应NFC芯片读取——Didit可以对配备芯片的身份证件执行此操作——并结合生物识别面部匹配、被动活体检测、针对1300多个列表的反洗钱筛查以及针对FSA风险评估预期的交易监控。Didit可验证来自220多个国家的文件，支持14000多种文件类型，推理时间少于2秒，完整的KYC捆绑服务每次成功检查费用为0.33美元（每月提供500次免费核心KYC检查），用户验证下的NFC芯片读取费用为0.15美元。关于这如何适应JAFIC和犯罪收益法背景，请访问Didit的日本解决方案页面。

更宏大的图景

日本正在进行一项其他监管机构密切关注的押注：基于图像的远程身份验证已走到尽头，而基于芯片的加密验证应成为最低标准，而非高级选项。对于机构而言，信息明确无误。日本金融注册中“拍摄身份证件”的时代将于2027年4月结束——那些在2026年（JPKI和芯片加面部路径已上线）进行迁移的机构，将在截止日期当年调整其流程，而非重建。

准备好在截止日期前将基于芯片的验证、面部匹配和反洗钱筛查纳入您的日本注册流程了吗？立即开始使用Didit。

本文为一般信息，并非法律建议。有关您在日本法律下的具体义务的指导，请咨询合格的律师或直接咨询FSA、JAFIC和数字厅。