博客 · 2026年6月13日

KYC 详解：2026 年“了解您的客户”流程解读

KYC（了解您的客户）是受监管企业在建立业务关系前，用于核实客户身份的流程。本文将详细解释其三大核心义务——客户身份识别计划（CIP）、客户尽职调查（CDD）和持续监控——在实践中如何运作。.

作者：Didit2026年6月13日更新于 2026年8月18日

KYC（Know Your Customer，了解您的客户）是监管机构要求受监管企业在金融关系建立之前和整个过程中，核实客户身份的法律义务。它并非单一的检查，而是建立在三大核心义务之上的框架：客户身份识别计划（Customer Identification Program, CIP）、客户尽职调查（Customer Due Diligence, CDD）和持续监控。

全球各大金融市场的监管机构都对此有要求。银行、新型银行、交易所、支付处理商、贷款机构和保险公司在接受客户之前都必须进行 KYC。本指南将涵盖每项义务涉及的内容、该框架存在的理由，以及 Didit 的完整 KYC 核心流程如何以每次验证 0.33 美元的价格满足所有这三项要求。

关键要点

KYC（了解您的客户）是受监管公司在建立金融关系之前核实客户身份的法律要求。
它有三大核心支柱：CIP（客户身份识别计划）、CDD（客户尽职调查）和持续监控。
KYC 并非一次性检查——它是客户关系存续期间的持续义务。
FATF 建议和欧盟反洗钱指令定义了全球基线；各国监管机构将其转化为当地法规。
Didit 的 KYC 核心流程——身份验证 + 被动活体检测 + 人脸匹配 + IP 分析——可在 2 秒内完成，每次验证费用为 0.33 美元。
每月 500 次免费验证，按成功次数付费，无最低消费。

KYC 的含义

了解您的客户是指收集、验证和保留足够信息，以确信客户的身份属实，并且与他们进行交易不被法律或法规禁止的义务。

该术语涵盖了入职时的初始身份检查以及在账户存续期间持续进行的风险评估。KYC 计划并非通过一次性注册时文档扫描就能满足。监管机构期望有一个动态记录，记录您的客户是谁、他们与您合作的原因以及他们的行为是否与其声明的目的保持一致。

KYC 存在的原因

金融系统吸引着不良行为者。洗钱者、欺诈者、制裁规避者和恐怖主义融资者都依赖于能够以虚假或隐匿身份开立账户和转移资金。KYC 是阻止这种情况发生的机制。

对于受监管公司而言，KYC 是一种许可条件。欧盟、英国、美国、拉丁美洲和亚洲的监管机构对违规行为处以巨额罚款、运营限制，在某些情况下甚至会追究刑事责任。对于不受监管的企业，KYC 仍然是一项风险决策：接纳欺诈或受制裁的客户会造成欺诈损失和声誉损害。

KYC 计划的三大支柱

客户身份识别计划 (CIP)

CIP 是入门点——管理客户首次申请时如何识别客户的规则。最低要求是收集姓名、出生日期、地址和政府颁发的证件，然后验证身份的真实性和证件的真实性。

实际上，CIP 检查涉及文件捕获和 OCR 提取、真实性验证（安全特征、芯片读取，如果可用）以及生物识别确认提交文件的人是物理或远程在场的。Didit 在一个托管会话中处理所有这些：身份验证（0.15 美元）用于捕获和 OCR 识别 220 多个国家/地区的 14,000 多种文件类型，被动活体检测（0.10 美元）用于确认在场，以及人脸匹配（0.05 美元）用于将人脸与文件照片关联。加上 IP 分析（0.03 美元），完整的 CIP 层运行成本为 0.33 美元。

客户尽职调查 (CDD)

一旦您知道客户是谁，CDD 就会问：他们带来了什么风险？这涉及根据观察名单（制裁名单、政治公众人物 (PEP)、负面媒体和犯罪记录）筛选已验证的身份，并了解客户关系：资金来源、业务目的和预期交易模式。

对于低风险客户，适用简化尽职调查（Simplified Due Diligence）以减少检查。对于高风险客户——PEP、非居民账户、高价值关系——增强尽职调查（Enhanced Due Diligence, EDD）要求更深入的审查和更密切的持续监督。

Didit AML 筛选（0.20 美元）涵盖 1,300 多个观察名单，并返回直接输入您的 CDD 逻辑的风险分类。与身份验证在同一会话中结合使用，一次 API 调用即可满足 CIP 和 CDD 的要求。

持续监控

风险不会在入职时冻结。制裁名单会更新。客户的情况会改变。交易行为会漂移。持续监控意味着定期审查客户记录，在观察名单变更时刷新 AML 筛选，并在风险发生变化时升级账户。

Didit 的持续 AML 监控每年每用户 0.07 美元——持续的观察名单监控，在入职后出现匹配时自动发出警报。

用例

金融科技入职——新型银行和支付服务在开立账户或启用转账前必须完成 CIP。2 秒内的决策意味着用户可以在申请的同一会话中完成验证。

加密货币交易所——FATF 旅行规则义务以及欧盟、英国和其他市场的 VASP 许可要求在开户时进行完整的 KYC。在同一会话中完成文件 + 活体检测 + 反洗钱检查涵盖了完整的入职义务。

消费贷款——在发放信贷前必须进行 CIP。文件验证与数据库验证和反洗钱筛选在单个会话中结合使用，可满足大多数贷款许可证要求。

iGaming 和博彩——在大多数受监管市场，注册时需要进行年龄验证和身份检查。注册时的 KYC 可防止未成年人访问和通过赌博账户洗钱。

如何与 Didit 集成

从您的后端创建一个会话，并向用户提供一个 URL，以在 Didit 的托管流程中完成其 KYC：

curl -X POST https://verification.didit.me/v3/session/ \
  -H "x-api-key: $DIDIT_API_KEY" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "workflow_id": "your_kyc_workflow_id",
    "vendor_data": "user_12345",
    "callback": "https://yourapp.com/webhook/kyc"
  }'

用户打开 session.url，完成文件捕获、活体检测和人脸匹配。结果通过 webhook 或轮询 GET /v3/session/{sessionId}/decision/ 返回。在业务控制台中将 AML 筛选添加到工作流程，同一会话即可满足 CDD，无需额外的 API 调用。

1,500 多家公司使用 Didit。Didit 是唯一一家获得欧盟成员国政府（西班牙 Tesoro / BdE / SEPBLAC / CNMV）正式认证比现场验证更安全的提供商。

常见问题

使用 Didit 进行一次完整的 KYC 检查需要多少费用？

核心流程（身份验证 + 被动活体检测 + 人脸匹配 + IP 分析）费用为 0.33 美元。添加 AML 筛选费用为 0.20 美元。每月 500 次免费验证，无最低消费。

KYC 是一次性检查还是持续进行？

持续进行。CIP 在入职时执行，但 CDD 和监控在客户关系存续期间持续进行。监管机构期望记录得到保存、更新，并在观察名单变更时重新筛选。

Didit 是否覆盖我的国家/地区？

覆盖 220 多个国家/地区，14,000 多种文件类型，48 种以上语言。对主要金融科技市场——欧洲、拉丁美洲、北美、东南亚和非洲——的覆盖非常全面。

KYC 总是需要文件吗？

对于大多数受监管的金融产品——银行、支付、加密货币——需要文件和生物识别验证。在某些低风险用例中，数据库驱动的验证可以满足 CIP；请咨询您当地的监管机构。

KYC 能取代合规团队吗？

不能。KYC 技术自动化了身份验证层。您的合规团队仍负责制定政策、审查高风险案件、处理 EDD 并提交可疑活动报告。

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