コルレス銀行のKYC：課題と解決策 (JA)

データ管理の複雑さコルレス銀行は、複数の法域から膨大なデータを収集、検証、更新するという圧倒的なタスクに直面しており、多くの場合、手作業によるエラーや遅延につながっています。

規制当局の監視と罰金グローバルな規制環境は常に進化しており、コルレス銀行は、KYC、AML、CTFの堅牢なコンプライアンスを確保して、厳しい罰則や風評被害を回避するためのプレッシャーが増大しています。

高コストと非効率性コルレス銀行のKYCに対する従来の手作業によるプロセスは、リソースを大量に消費するため、運用コストが大幅に増加し、オンボーディングに時間がかかり、収益性と顧客満足度に影響を与えています。

リスク軽減の傾向コンプライアンスリスクを軽減するため、多くのコルレス銀行は関係を縮小しており、金融包摂と正当な取引のグローバルな流れに影響を与えています。

コルレス銀行KYCの複雑な網

コルレス銀行は、国境を越えた支払い、貿易金融、その他の国際取引を可能にするグローバル金融システムの根幹を形成しています。しかし、この重要な機能は、金融犯罪にとって高リスク領域でもあり、Know Your Customer（KYC）プロセスを非常に複雑で困難なものにしています。直接的な顧客関係とは異なり、コルレス銀行は他の金融機関（被コルレス銀行）と取引しており、被コルレス銀行はそれぞれ独自の広範な顧客基盤を持っています。これにより、透明性がしばしば不明瞭になり、マネーロンダリング、テロ資金供与、制裁回避の可能性がかなり高い多層的なリスク環境が生まれます。

関与するデータの量は膨大です。コルレス銀行は、被コルレス銀行の身元と正当性を検証するだけでなく、被コルレス銀行自身のKYC/AMLフレームワーク、その顧客基盤、および事業を行う法域を理解する必要があります。この「顧客の顧客を知る」（KYCC）という期待は、デューデリジェンスの負担を指数関数的に増加させます。たとえば、大規模なグローバル銀行は、数千のコルレス関係を持つ可能性があり、それぞれに綿密な初期オンボーディングと継続的な監視が必要です。数十カ国の銀行から、それぞれ独自の法的およびコンプライアンス基準を持つ金融諸表、所有構造、規制ライセンス、AMLポリシーを収集および分析する課題を想像してみてください。このデータは多くの場合、ばらばらで、さまざまな形式であり、統合および検証にはかなりの手作業が必要であり、非効率性と潜在的なエラーにつながります。

規制の地雷原とリスク軽減の圧力の乗り越え方

コルレス銀行KYCの規制環境は、常に変化する状況であり、監視の強化と非遵守に対する厳しい罰則が特徴です。金融活動作業部会（FATF）、外国資産管理局（OFAC）、各国規制当局などの機関は、ガイドラインを継続的に更新し、銀行にプロセスの迅速な適応を求めています。たとえば、FATFの勧告はリスクベースのアプローチを強調しており、銀行はリスクのレベルに見合ったリスクを評価し、軽減することを求めています。これは、高リスク法域の銀行とのコルレス関係は、低リスク国の銀行とのコルレス関係よりもはるかに集中的なデューデリジェンスを必要とすることを意味します。

規制上の課題の実例はたくさんあります。新興市場の被コルレス銀行と関係を維持しているヨーロッパのコルレス銀行を考えてみましょう。EUの厳格なAML指令を遵守するだけでなく、規制監督が潜在的に弱い法域におけるパートナーのAMLの有効性を理解し、評価する必要があります。被コルレス銀行の顧客基盤内の制裁対象エンティティを特定できないなどの単一の過失は、数百万ドルの罰金、風評被害、さらには銀行免許の喪失につながる可能性があります。この強い圧力は、「リスク軽減」と呼ばれる現象を引き起こしました。これは、コルレス銀行が、特に高リスク地域にある被コルレス銀行との関係を、コンプライアンスの負担と潜在的な罰則を避けるために終了させるものです。リスクを軽減することを意図していますが、リスク軽減は、影響を受ける地域の金融包摂と経済発展を不注意に損ない、正当な企業や個人が国際金融サービスにアクセスすることを制限する可能性があります。

非効率性のコスト：手動プロセスと断片化されたシステム

コルレス銀行KYCへの従来のアプローチは、多くの場合、手動の紙ベースのプロセスと断片化されたITシステムが特徴です。これにより、運用効率が大幅に低下し、コストが増大します。被コルレス銀行の初期オンボーディングには数か月かかる場合があり、広範なコミュニケーション、文書交換、および内部レビューが含まれます。受益者所有の詳細からAMLプログラムの説明に至るまで、すべての情報は手動で収集、相互参照、保存する必要があり、多くの場合、シームレスに通信しない複数の内部システムにまたがっています。

たとえば、コルレス銀行は制裁スクリーニングに1つのシステムを使用し、政治的に露出した人物（PEP）のチェックに別のシステムを使用し、悪意のあるメディア監視に3番目のシステムを使用する場合があります。これらの異なるシステムからの結果を、被コルレス銀行のまとまったリスクプロファイルに統合することは、途方もない作業です。この断片化は、オンボーディングプロセスを遅らせるだけでなく、人的エラーとデータの不整合のリスクを高めます。継続的な監視フェーズも同様にリソースを大量に消費し、定期的なレビュー、トリガーベースの更新、ウォッチリストに対する継続的なスクリーニングが必要です。これらの手動プロセスに関連する高い運用コストは、特にコルレス銀行サービスにおけるマージンにすでに圧力がかかっている機関にとって、収益性に直接影響を与えます。

Diditが支援する方法：コルレス銀行KYCの合理化

Diditは、コルレス銀行のKYCプロセスを革新できる包括的なオールインワンIDプラットフォームを提供します。ID検証、生体認証、不正検出、認証、コンプライアンスツールを単一のAPI駆動システムに統合することで、Diditは金融機関が直面する主要な課題に対処します。複数のベンダーを組み合わせるのではなく、DiditはすべてのIDニーズに対応する統合されたビューとオーケストレーションレイヤーを提供します。

コルレス銀行にとって、Diditのモジュラーアプローチは特に有益です。AMLスクリーニングモジュールは、制裁、PEPデータベース、悪意のあるメディアを含む1,300以上のグローバルウォッチリストに対するリアルタイムのスクリーニングを可能にします。これは、被コルレス銀行のオンボーディングワークフローに直接統合でき、設定可能なしきい値を持つ2つのスコアシステム（一致スコア+リスクスコア）を提供します。さらに、継続的なAML監視モジュールは、オンボーディング後の継続的なコンプライアンスを提供し、検証済みのエンティティを毎日自動的に再スクリーニングし、新しいヒットまたはリスクプロファイルの変更に関するWebhookアラートを送信します。これにより、時間の経過とともにコンプライアンスを維持する際の手作業とリスクが大幅に削減されます。

Diditのワークフローオーケストレーション機能により、銀行は視覚的なノーコードビルダーを使用してカスタムIDフローを構築できます。これは、さまざまな層の被コルレス銀行向けに特定のワークフローを設計し、ID文書検証（主要な担当者または受益者向け）、公式政府記録に対するデータベース検証、さらにはAMLプログラムとリスク許容度に関する特定の情報を収集するためのカスタム質問票を統合できることを意味します。条件付きロジックを設定し、しきい値を構成する機能により、真に高リスクのケースのみを手動レビューのためにフラグ付けする自動決定が可能になり、効率を最適化し、誤検出を減らします。ビジネスコンソールは、リアルタイム分析、セッション管理、専用の手動レビューキューを提供し、すべてのコンプライアンス活動の透明性と監査可能性を保証します。Diditを活用することで、コルレス銀行は、進化し続ける規制環境において、より迅速なオンボーディング、運用コストの削減、および堅牢なコンプライアンスを達成できます。

さあ、始めましょうか？

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