PSD3 SCA: Усиление безопасности платежей с помощью верификации личности

PSD3 (пересмотренная Директива о платежных услугах 3) и ее акцент на строгой аутентификации клиента (SCA) призваны значительно повысить безопасность платежей на всей территории Европейской экономической зоны. Верификация личности — это не просто галочка для соответствия требованиям; это фундаментальная основа для достижения повышенных стандартов безопасности, предписанных PSD3 SCA, эффективного снижения мошенничества и укрепления доверия к цифровым транзакциям.

Что такое PSD3 и почему это важно для платежей?

PSD3 — это последняя версия директивы Европейского союза, регулирующей платежные услуги. Она основывается на PSD2, стремясь к дальнейшей модернизации платежных услуг, содействию конкуренции и, что крайне важно, повышению защиты потребителей и безопасности. Хотя полный текст и детали реализации все еще дорабатываются, основное намерение ясно: противодействовать новым векторам мошенничества, адаптироваться к технологическим достижениям и обеспечить равные условия для традиционных банков и FinTech-компаний.

Для поставщиков платежных услуг (PSP), продавцов и финансовых учреждений PSD3 важна, потому что она, вероятно, введет более строгие требования к тому, как авторизуются транзакции и как защищаются данные клиентов. Несоблюдение может привести к значительным штрафам, ущербу репутации и операционным сбоям.

Роль строгой аутентификации клиента (SCA) в PSD3

SCA требует многофакторной аутентификации для большинства электронных платежных транзакций. Это означает использование как минимум двух независимых элементов из следующих категорий:

• Знание: Что-то, что знает только пользователь (например, пароль или PIN-код).
• Владение: Что-то, чем владеет только пользователь (например, телефон или аппаратный токен).
• Принадлежность: Что-то, чем является пользователь (например, отпечаток пальца или сканирование лица).

Цель SCA — значительно усложнить несанкционированным сторонам совершение транзакций, даже если им удастся скомпрометировать один фактор аутентификации. Хотя PSD2 уже предписывала SCA, ожидается, что PSD3 уточнит и усилит ее применение, потенциально сузив исключения и прояснив неясности.

Как верификация личности усиливает требования PSD3 SCA

Надежная верификация личности является основополагающей для эффективной SCA в рамках PSD3 по нескольким причинам:

1. Создание надежной базовой идентификации

Прежде чем произойдет какая-либо транзакция, проверка личности владельца счета имеет первостепенное значение. Этот первоначальный процесс «Знай своего клиента» (KYC) или «Знай свой бизнес» (KYB) гарантирует, что лицо или организация, открывающие счет, являются законными и теми, за кого себя выдают. Надежная базовая идентификация предотвращает создание мошенниками синтетических личностей или захват счетов. Инфраструктура Didit для идентификации и предотвращения мошенничества делает этот процесс плавным, предлагая возможности верификации пользователей (KYC) и верификации бизнеса (KYB).

2. Улучшение факторов принадлежности

Биометрическая аутентификация (принадлежность) является эффективным фактором SCA. Чтобы биометрические данные были по-настоящему безопасными, они должны быть точно связаны с проверенной личностью. Верификация личности во время регистрации, часто включающая обнаружение живости и проверку документов, гарантирует, что собранные биометрические данные принадлежат подлинному человеку. Это предотвращает использование мошенниками поддельных биометрических данных.

3. Снижение мошенничества с захватом учетных записей

Даже с SCA захват учетных записей (ATO) остается угрозой. Если мошенник получает доступ к учетным данным пользователя, он может попытаться обойти SCA, используя социальную инженерию или регистрируя новые устройства. Непрерывный мониторинг личности и пошаговая аутентификация, запускаемая подозрительной активностью, могут обнаруживать и предотвращать такие попытки. Модули Didit для мониторинга транзакций могут отмечать необычное поведение, требуя дополнительных проверок личности.

4. Поддержка динамического связывания

SCA также требует «динамического связывания», что означает, что аутентификация специфична для суммы и получателя транзакции. Верификация личности помогает гарантировать, что любые изменения платежных реквизитов авторизованы законным владельцем счета, часто требуя повторной аутентификации или дополнительных проверок личности для изменений с высоким риском.

5. Соответствие более широким правилам AML

Хотя PSD3 фокусируется на платежах, она действует в более широком контексте правил по борьбе с отмыванием денег (AML). Строгая верификация личности для SCA напрямую способствует соблюдению AML, гарантируя, что средства не перемещаются непроверенными или находящимися под санкциями лицами. Это включает проверку по спискам наблюдения для политически значимых лиц (PEP) и санкционным спискам.

Внедрение эффективной верификации личности PSD3 SCA

Чтобы соответствовать требованиям PSD3 SCA, финансовые учреждения и PSP должны сосредоточиться на интеграции комплексных решений для верификации личности:

• Многофакторная верификация: Объедините проверку документов, обнаружение живости и биометрическое сопоставление во время регистрации и для транзакций с высоким риском.
• Проверки в реальном времени: Используйте источники данных в реальном времени для проверки личности по официальным записям и мониторинга изменений.
• Адаптивная аутентификация: Внедрите аутентификацию на основе рисков, которая динамически регулирует уровень SCA на основе риска транзакции, поведения пользователя и контекстных данных.
• Уровни обнаружения мошенничества: Интегрируйте сложные системы обнаружения мошенничества, которые могут выявлять подозрительные закономерности, указывающие на попытку обойти SCA.
• Упрощенный пользовательский опыт: Хотя безопасность имеет первостепенное значение, процесс верификации личности должен быть максимально оптимизирован, чтобы минимизировать трения для законных пользователей. Быстрая и эффективная верификация является ключом к поддержанию коэффициентов конверсии.

Didit предоставляет инфраструктуру для идентификации и предотвращения мошенничества, предлагая комплексный набор модулей, которые могут быть адаптированы для соответствия требованиям PSD3 SCA. От верификации пользователей (KYC), которая включает проверку документов и обнаружение живости, до мониторинга транзакций и проверки кошельков (Know Your Transaction / KYT), Didit предлагает инструменты для создания надежной и соответствующей требованиям системы безопасности платежей.

Интеграция решений Didit занимает считанные минуты, предоставляя доступ к более чем 1000 источников данных и открытому рынку модулей. Благодаря поддержке более 220 стран и территорий и более 14 000 типов документов, компании могут обеспечить соответствие требованиям и повысить безопасность во всем мире. Публичные тарифы Didit с оплатой по мере использования, без минимальных требований, делают расширенную верификацию личности доступной, начиная с 0,30 доллара США за полную верификацию личности, и включают 500 бесплатных проверок каждый месяц.

Основные выводы

• PSD3 усилит требования к строгой аутентификации клиента (SCA), стремясь к еще большей безопасности платежей.
• Верификация личности является критически важным компонентом эффективной PSD3 SCA, устанавливая надежную базовую идентификацию и повышая биометрическую безопасность.
• Надежные проверки личности помогают предотвратить мошенничество с захватом учетных записей и поддерживают динамическое связывание для транзакций.
• Соответствие PSD3 SCA посредством строгой верификации личности также способствует более широким усилиям по борьбе с отмыванием денег.
• Didit предлагает гибкую и комплексную инфраструктуру для верификации личности и предотвращения мошенничества, чтобы помочь компаниям соответствовать этим меняющимся нормативным требованиям.

Часто задаваемые вопросы

Какова основная цель PSD3 SCA?

Основная цель PSD3 SCA — значительно повысить безопасность электронных платежных транзакций, требуя многофакторной аутентификации, тем самым снижая мошенничество и защищая потребителей.

Как верификация личности помогает с фактором «принадлежности» SCA?

Верификация личности, особенно с обнаружением живости и проверкой документов, гарантирует, что биометрические данные, используемые для факторов принадлежности (таких как сканирование лица или отпечатки пальцев), действительно связаны с проверенным владельцем счета, предотвращая спуфинг.

Может ли верификация личности PSD3 SCA снизить уровень мошенничества?

Да, значительно усложняя несанкционированным пользователям доступ к счетам или совершение транзакций, надежная верификация личности PSD3 SCA значительно снижает различные виды платежного мошенничества, включая захват учетных записей и несанкционированные транзакции.

Соответствует ли Didit европейским нормам, таким как PSD3?

Didit имеет такие сертификаты, как SOC 2 Type 1, ISO/IEC 27001 и iBeta Level 1 PAD. Это единственный поставщик, который правительство государства-члена ЕС (Tesoro / SEPBLAC / CNMV Испании) официально подтвердило как более безопасный, чем личная верификация, демонстрируя твердую приверженность стандартам безопасности и соответствия, применимым к таким директивам, как PSD3.

Как быстро компания может интегрировать Didit для верификации личности PSD3 SCA?

Didit разработан для быстрой интеграции, обычно позволяя компаниям интегрировать свою инфраструктуру для идентификации и предотвращения мошенничества всего за 5 минут, обеспечивая немедленный доступ к своим комплексным модулям.

Начните работу с Didit

Didit — это инфраструктура для идентификации и предотвращения мошенничества — один API, публичные тарифы с оплатой по мере использования и 500 бесплатных проверок каждый месяц. Добавьте верификацию пользователя в свой рабочий процесс и интегрируйте ее за 5 минут.

• Верификация пользователя — узнайте, как это работает и сколько стоит.
• Прочитайте документацию — справочник по API и руководство по интеграции.
• Начните бесплатно — 500 проверок каждый месяц, кредитная карта не требуется.