Offenes Bankwesen & Identität: SCA und Compliance meistern

Der Aufstieg des offenen Bankwesens, vorangetrieben durch Vorschriften wie PSD2 (Revised Payment Services Directive) in Europa und ähnliche Initiativen weltweit, verändert die Finanzdienstleistungslandschaft grundlegend. Während es aufregende Möglichkeiten für Innovation und kundenorientierte Dienstleistungen bietet, bringt das offene Bankwesen auch erhebliche Herausforderungen in Bezug auf Sicherheit mit sich und, entscheidend, die Identitätsprüfung. Die Anforderungen an die starke Kundenauthentifizierung (SCA) stehen im Mittelpunkt dieser Veränderungen und erfordern eine Veränderung der Art und Weise, wie Finanzinstitute und Drittanbieter (TPPs) die Identität der Nutzer überprüfen.

Kernaussage 1: PSD2 und SCA erhöhen die Komplexität und die Kosten der Identitätsprüfung im offenen Bankwesen.

Kernaussage 2: Traditionelle Identitätsmethoden sind oft unzureichend, um die SCA-Anforderungen zu erfüllen und Betrug im Ökosystem des offenen Bankwesens zu verhindern.

Kernaussage 3: Ein mehrschichtiger Ansatz zur Identitätsprüfung, der Verhaltensbiometrie und risikobasierte Authentifizierung umfasst, ist entscheidend für ein reibungsloses und sicheres Nutzererlebnis.

Kernaussage 4: Die Investition in eine robuste Identitätsplattform ist nicht mehr optional, sondern eine kritische Komponente der Compliance und des Wettbewerbsvorteils.

Das Umfeld des offenen Bankwesens und PSD2 verstehen

Offenes Bankwesen ermöglicht es Drittanbietern (TPPs) – Fintechs, Zahlungsabwicklern und anderen Finanzinnovatoren – mit Zustimmung der Kunden auf Bankdaten zuzugreifen, um Dienstleistungen wie Kontoaggregation, Zahlungsinitierung und personalisiertes Finanzmanagement zu ermöglichen. Dieser Zugriff wird durch Vorschriften wie PSD2 geregelt, die darauf abzielen, den Wettbewerb und die Innovation im Finanzsektor zu fördern. Ein Kerngedanke von PSD2 ist SCA, die eine Multi-Faktor-Authentifizierung für die meisten Online-Transaktionen, einschließlich derer, die mit offenem Bankwesen zusammenhängen, vorschreibt.

Konkret erfordert SCA die Verwendung von mindestens zwei unabhängigen Elementen aus den folgenden Kategorien:

• Wissen (etwas, das nur der Nutzer weiß, z. B. Passwort, PIN)
• Besitz (etwas, das nur der Nutzer besitzt, z. B. Smartphone, Hardware-Token)
• Eigenschaft (etwas, das der Nutzer ist, z. B. Fingerabdruck, Gesichtserkennung)

Die Herausforderungen von SCA und traditioneller Identitätsprüfung

Die Implementierung von SCA ist nicht ohne Herausforderungen. Traditionelle Methoden wie SMS-basierte Einmalpasswörter (OTPs) sind zunehmend anfällig für SIM-Swapping-Betrug und Phishing-Angriffe. Darüber hinaus ist die ausschließliche Verwendung der kenntnisbasierten Authentifizierung (KBA) – Sicherheitsfragen – nachweislich unsicher. Diese Methoden schaffen auch Reibungsverluste für legitime Nutzer, was zu höheren Abbruchraten und einem schlechten Kundenerlebnis führt. Die Finanzregulierung rund um das offene Bankwesen erfordert einen robusteren und sichereren Ansatz zur Identitätsprüfung.

Einer aktuellen Studie von Juniper Research zufolge werden die durch offenes Bankwesen verursachten Betrugsschäden bis 2027 weltweit voraussichtlich 30 Milliarden US-Dollar übersteigen. Dies unterstreicht den dringenden Bedarf an ausgefeilteren Identitätslösungen.

Nutzung von Biometrie und risikobasierter Authentifizierung

Um die Einschränkungen traditioneller Methoden zu überwinden, wenden sich Finanzinstitute und TPPs fortschrittlichen Technologien wie Verhaltensbiometrie und risikobasierter Authentifizierung zu. Die Verhaltensbiometrie analysiert Nutzerverhaltensmuster – wie sie tippen, wischen und mit ihren Geräten interagieren – um ein einzigartiges biometrisches Profil zu erstellen. Dies bietet eine kontinuierliche Authentifizierungsebene, ohne dass eine explizite Nutzeraktion erforderlich ist.

Die risikobasierte Authentifizierung (RBA) bewertet das mit jeder Transaktion verbundene Risiko anhand verschiedener Faktoren, einschließlich Standort, Gerät, Transaktionsbetrag und Nutzerverhalten. Transaktionen, die als risikoarm eingestuft werden, erfordern möglicherweise nur eine minimale Authentifizierung, während risikoreiche Transaktionen strengere Prüfungen auslösen. Dieser adaptive Ansatz minimiert die Reibungsverluste für legitime Nutzer und erhöht gleichzeitig die Sicherheit.

Die Rolle von Identity Orchestration Plattformen

Das Management der Komplexität von SCA und die Gewährleistung eines nahtlosen Nutzererlebnisses erfordern eine zentrale und flexible Identity Orchestration Plattform. Diese Plattformen integrieren verschiedene Identitätsprüfungsverfahren – Dokumentenprüfung, biometrische Authentifizierung, Gerätefingerprinting, AML-Screening – in ein einziges System, das es Unternehmen ermöglicht, kundenspezifische Prüfungsabläufe zu erstellen, die auf ihre spezifischen Bedürfnisse zugeschnitten sind. Eine effektive Plattform optimiert das offene Bankwesen Nutzererlebnis und reduziert den operativen Aufwand für die Pflege mehrerer Anbieterintegrationen.

Didit bietet beispielsweise eine einzige API, um auf eine vollständige Reihe von Identitätsprüfungsmodulen zuzugreifen, einschließlich ID-Dokumentenprüfung, Liveness-Erkennung und AML-Screening. Unser visueller Workflow-Builder ermöglicht es Unternehmen, komplexe Prüfungsabläufe zu entwerfen und bereitzustellen, ohne eine einzige Codezeile schreiben zu müssen.

Wie Didit hilft

• SCA-Compliance: Erfüllen Sie die Anforderungen von PSD2 und SCA mit robusten Multi-Faktor-Authentifizierungsoptionen.
• Reduzierter Betrug: Nutzen Sie fortschrittliche Betrugserkennungsfunktionen, einschließlich Verhaltensbiometrie und Gerätefingerprinting, um unbefugten Zugriff zu verhindern.
• Verbessertes Nutzererlebnis: Minimieren Sie Reibungsverluste durch risikobasierte Authentifizierung und nahtlose biometrische Verifizierung.
• Vereinfachte Integration: Integrieren Sie die Identitätsprüfung in Ihre Open-Banking-Plattform mit einer einzigen API.
• Skalierbarkeit: Skalieren Sie Ihre Identitätsprüfungsfunktionen problemlos, um der wachsenden Nachfrage gerecht zu werden.
• Kosteneinsparungen: Ein Pay-per-Success-Preismodell stellt sicher, dass Sie nur für erfolgreiche Verifizierungen bezahlen.

Bereit zum Start?

Das Navigieren durch die Komplexität des offenen Bankwesens und SCA erfordert einen strategischen Ansatz zur Identitätsprüfung. Lassen Sie sich von Compliance-Herausforderungen nicht bei Ihrer Innovation behindern.

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