Risikobasierte Identitätsprüfung implementieren

Die Implementierung einer risikobasierten Identitätsprüfungsstrategie bedeutet, die Intensität und Art der Überprüfungen dynamisch an das bewertete Risikoprofil eines Kunden oder einer Transaktion anzupassen. Dieser Ansatz geht über ein Einheitsmodell hinaus und ermöglicht es Unternehmen, Ressourcen zu optimieren, das Kundenerlebnis zu verbessern und eine zuverlässige Einhaltung von Vorschriften wie der Bekämpfung der Geldwäsche (AML) zu gewährleisten.

Warum ein risikobasierter Ansatz zur Identitätsprüfung unerlässlich ist

Die traditionelle Identitätsprüfung wendet oft den gleichen Grad an Kontrolle auf alle Benutzer an, unabhängig von ihrem potenziellen Risiko. Dies kann zu unnötiger Reibung bei risikoarmen Kunden und unzureichendem Schutz vor risikoreichen Personen oder Unternehmen führen. Ein risikobasiertes Identitätsprüfungsrahmenwerk begegnet diesen Mängeln durch:

• Verbesserung der Compliance: Aufsichtsbehörden befürworten zunehmend risikobasierte Ansätze und erkennen an, dass diese eine effektivere Zuweisung von Ressourcen zur Bekämpfung der Finanzkriminalität ermöglichen. Dies beinhaltet die Einhaltung von Richtlinien von Gremien wie der Financial Action Task Force (FATF).
• Verbesserung des Kundenerlebnisses: Risikoarme Kunden können schneller und mit weniger Hürden an Bord genommen werden, wodurch die Abbruchraten sinken. Dies ist entscheidend für Unternehmen, die in wettbewerbsintensiven digitalen Märkten tätig sind, in denen das Benutzererlebnis von größter Bedeutung ist.
• Kostenoptimierung: Durch die Vermeidung übermäßig strenger Kontrollen in risikoarmen Szenarien können Unternehmen die Betriebskosten im Zusammenhang mit der Identitätsprüfung erheblich senken.
• Erhöhung der Betrugserkennung: Die Konzentration strengerer Kontrollen auf Profile mit höherem Risiko ermöglicht eine bessere Erkennung und Prävention komplexer Betrugs- und Geldwäscheprogramme.

Schlüsselkomponenten eines risikobasierten Identitätsprüfungsrahmenwerks

Der Aufbau eines effektiven risikobasierten Systems umfasst mehrere kritische Schritte:

1. Risikobewertung und -bewertung

Die Grundlage jedes risikobasierten Ansatzes ist eine zuverlässige Methodik zur Risikobewertung. Dies beinhaltet die Identifizierung und Bewertung verschiedener Risikofaktoren, die mit einem Kunden oder einer Transaktion verbunden sind. Häufige Risikoindikatoren sind:

• Kundentyp: Einzelperson, Unternehmen, politisch exponierte Person (PEP) oder letztendlicher wirtschaftlicher Eigentümer (UBO).
• Geografischer Standort: Länder oder Regionen, die für höhere Raten von Finanzkriminalität oder Sanktionen bekannt sind.
• Transaktionstyp und -wert: Hochwertige Transaktionen, grenzüberschreitende Zahlungen oder Transaktionen mit virtuellen Vermögenswerten.
• Geschäftsbeziehung: Die Art und Dauer der Kundenbeziehung.
• Angebotenes Produkt/Dienstleistung: Bestimmte Produkte (z. B. hochwertige Investitionen) bergen von Natur aus ein höheres Risiko.

Jedem Faktor wird ein Gewicht zugewiesen, das zu einem Gesamtrisikowert beiträgt. Dieser Wert bestimmt dann den Grad der erforderlichen Sorgfaltspflicht.

2. Stufen der Sorgfaltspflicht

Basierend auf dem Risikowert werden verschiedene Stufen der Identitätsprüfung angewendet:

• Vereinfachte Sorgfaltspflicht (SDD): Für risikoarme Kunden. Dies kann grundlegende Identitätsprüfungen umfassen, wie die Überprüfung eines Namens und einer Adresse anhand zuverlässiger Quellen. Zum Beispiel könnte ein Kunde, der ein einfaches Konto mit niedrigem Limit eröffnet, nur eine Dokumentenprüfung und einen Liveness-Test benötigen.
• Standard-Sorgfaltspflicht (SDD): Die Standardeinstellung für die meisten Kunden. Dies umfasst typischerweise die Überprüfung von Ausweisdokumenten (z. B. Reisepass, Personalausweis) mittels optischer Zeichenerkennung (OCR) und Liveness-Erkennung, zusammen mit Datenbankprüfungen auf Sanktionen, Beobachtungslisten und negative Medienberichte.
• Erweiterte Sorgfaltspflicht (EDD): Für risikoreiche Kunden oder Transaktionen. Dies beinhaltet intensivere Prüfungen, wie das Sammeln zusätzlicher Informationen über die Herkunft der Gelder, die Durchführung tiefergehender Hintergrundprüfungen, persönliche Verifizierung (oder gleichwertige Fernmethoden) und fortlaufende Überwachung. Dies wird oft bei PEPs, Personen aus Hochrisikoländern oder Personen, die in komplexe Unternehmensstrukturen involviert sind, angewendet.

3. Laufende Überwachung und Neubewertung

Das Risiko ist nicht statisch. Das Risikoprofil eines Kunden kann sich im Laufe der Zeit aufgrund neuer Informationen, Verhaltensänderungen oder sich entwickelnder regulatorischer Rahmenbedingungen ändern. Eine kontinuierliche Überwachung ist entscheidend, um:

• Verdächtige Aktivitäten zu erkennen: Die Überwachung von Transaktionsmustern und Kundenverhalten kann potenziellen Betrug oder Geldwäsche aufdecken und gegebenenfalls einen Bericht über verdächtige Aktivitäten (SAR) auslösen.
• Risikoprofile zu aktualisieren: Die regelmäßige Neubewertung von Risikowerten auf der Grundlage neuer Daten oder Ereignisse stellt sicher, dass die angewandte Sorgfaltspflicht angemessen bleibt.
• Sich an regulatorische Änderungen anzupassen: Die Compliance-Anforderungen entwickeln sich weiter, und ein flexibles System ermöglicht es Unternehmen, ihren risikobasierten Ansatz entsprechend anzupassen.

Implementierung eines risikobasierten Ansatzes mit Didit

Didit bietet die Infrastruktur zur Implementierung ausgeklügelter risikobasierter Identitätsprüfungsstrategien. Unsere Plattform bietet über 1.000 Datenquellen und einen offenen Marktplatz für Module, die es Unternehmen ermöglichen, maßgeschneiderte Verifizierungs-Workflows zu erstellen, die auf spezifische Risikoprofile zugeschnitten sind.

Für ein risikoarmes Kundensegment könnten Sie beispielsweise einen Workflow konfigurieren, der nur eine grundlegende Dokumentenprüfung und einen Liveness-Test erfordert. Für einen risikoreichen Unternehmenskunden, der Know Your Business (KYB) benötigt, könnte der Workflow automatisch eine vollständige UBO-Verifizierung (letztendlicher wirtschaftlicher Eigentümer), umfangreiche Prüfungen auf negative Medienberichte und eine Adressnachweisprüfung (PoA) auslösen.

Unser modularer Ansatz ermöglicht es Ihnen, Regeln zu definieren, die den Verifizierungsprozess dynamisch anpassen. Dies umfasst:

• Orchestrierung von Datenquellen: Integrieren Sie verschiedene Datenquellen (z. B. Regierungsdatenbanken, Kreditauskunfteien, Beobachtungslisten) und entscheiden Sie, wann welche basierend auf Risikowerten abgefragt werden soll.
• Automatisierte Entscheidungsfindung: Richten Sie Regeln ein, um basierend auf den Ergebnissen verschiedener Prüfungen und dem aggregierten Risikowert automatisch zu genehmigen, abzulehnen oder zur manuellen Überprüfung weiterzuleiten.
• Anpassbare Workflows: Entwerfen Sie unterschiedliche Abläufe für verschiedene Kundensegmente oder Produktlinien, um sicherzustellen, dass der Grad der Prüfung dem inhärenten Risiko entspricht.

Die Funktionen von Didit umfassen den gesamten Identitäts- und Betrugslebenszyklus: Authentifizieren -> Verifizieren -> Überwachen. Das bedeutet, dass Sie Identitätsprüfungen (Benutzerverifizierung / KYC (Know Your Customer), Geschäftsverifizierung / KYB) und Betrugsprüfungen (Transaktionsüberwachung, Wallet-Screening / KYT (Know Your Transaction)) innerhalb eines einheitlichen risikobasierten Rahmenwerks integrieren können. Zum Beispiel kann ein Transaktionsüberwachungsmodul ungewöhnliche Aktivitäten kennzeichnen und automatisch eine erweiterte Identitätsprüfung des zugehörigen Benutzers auslösen.

Mit unserer globalen Abdeckung in über 220 Ländern und Gebieten, über 14.000 Dokumententypen und 48+ Sprachen können Sie einen konsistenten, aber flexiblen, risikobasierten Ansatz für Ihren globalen Kundenstamm anwenden. Unsere SOC 2 Typ 1-, ISO/IEC 27001- und iBeta Level 1 PAD-Zertifizierungen stellen sicher, dass Ihre Verifizierungsprozesse die höchsten Standards an Sicherheit und Zuverlässigkeit erfüllen.

Wichtige Erkenntnisse

• Ein risikobasierter Ansatz zur Identitätsprüfung passt die Verifizierungsbemühungen an das bewertete Risiko von Kunden und Transaktionen an.
• Er verbessert die Compliance, optimiert das Kundenerlebnis, senkt Kosten und stärkt die Betrugserkennung.
• Die Implementierung umfasst eine zuverlässige Risikobewertung, gestufte Sorgfaltspflicht (vereinfacht, Standard, erweitert) und kontinuierliche Überwachung.
• Die modulare Infrastruktur von Didit unterstützt dynamische, anpassbare Workflows für risikobasiertes KYC, KYB und Betrugsprävention über den gesamten Kundenlebenszyklus hinweg.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Hauptvorteil eines risikobasierten Ansatzes zur Identitätsprüfung?

Der Hauptvorteil ist die Möglichkeit, Ressourcen zu optimieren und das Kundenerlebnis zu verbessern, indem angemessene Prüfungsstufen basierend auf dem bewerteten Risiko angewendet werden, anstatt einer Einheitsmethode. Dies führt zu besserer Compliance und Betrugserkennung.

Wie bestimmt ein Unternehmen das Risikoniveau eines Kunden?

Risikostufen werden typischerweise durch die Bewertung verschiedener Faktoren wie Kundentyp, geografischer Standort, Transaktionstyp und -wert sowie die Art der Geschäftsbeziehung bestimmt. Diese Faktoren werden gewichtet, um einen Gesamtrisikowert zu ergeben.

Was ist Enhanced Due Diligence (EDD) und wann wird sie angewendet?

Enhanced Due Diligence (EDD) beinhaltet intensivere Prüfungen und Informationsbeschaffung für risikoreiche Kunden oder Transaktionen. Sie wird angewendet, wenn der Risikowert eines Kunden einen bestimmten Schwellenwert überschreitet, oft bei politisch exponierten Personen (PEPs) oder Personen aus Hochrisikoländern.

Kann sich das Risikoniveau eines Kunden im Laufe der Zeit ändern?

Ja, das Risikoniveau eines Kunden ist nicht statisch. Die fortlaufende Überwachung von Transaktionsmustern, Änderungen persönlicher Informationen oder Aktualisierungen von Regulierungslisten kann eine Neubewertung und Anpassung ihres Risikoprofils auslösen.

Wie kann Didit bei der Implementierung einer risikobasierten Identitätsprüfungsstrategie helfen?

Didit bietet eine flexible, modulare Plattform mit über 1.000 Datenquellen zur Erstellung maßgeschneiderter Verifizierungs-Workflows. Sie können Regeln definieren, um dynamisch verschiedene Stufen der Sorgfaltspflicht (KYC, KYB, KYT) basierend auf Echtzeit-Risikobewertungen anzuwenden und so Compliance und Effizienz zu gewährleisten. Sie können in 5 Minuten integrieren und von öffentlichen Pay-per-Use-Preisen ohne Mindestbeträge profitieren, einschließlich 500 kostenloser Prüfungen jeden Monat. Eine vollständige Identitätsprüfung beginnt bereits ab 0,30 $.

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