PSD3 SCA i Verificació d'Identitat: Impulsant la Seguretat dels Pagaments

PSD3 (Directiva de Serveis de Pagament Revisada 3) i el seu èmfasi en l'Autenticació Reforçada de Client (SCA) estan destinats a millorar significativament la seguretat dels pagaments a tot l'Espai Econòmic Europeu. La verificació d'identitat no és només una casella de compliment; és un pilar fonamental per assolir els estàndards de seguretat més elevats exigits per PSD3 SCA, reduint eficaçment el frau i generant confiança en les transaccions digitals.

Què és PSD3 i per què és important per als pagaments?

PSD3 és l'última iteració de la directiva de la Unió Europea que regeix els serveis de pagament. Es basa en PSD2, amb l'objectiu de modernitzar encara més els serveis de pagament, promoure la competència i, de manera crítica, millorar la protecció i la seguretat del consumidor. Tot i que el text complet i els detalls d'implementació encara s'estan finalitzant, la intenció principal és clara: abordar nous vectors de frau, adaptar-se als avenços tecnològics i garantir un camp de joc equitatiu per als bancs tradicionals i les FinTechs.

Per als proveïdors de serveis de pagament (PSP), els comerciants i les institucions financeres, PSD3 és important perquè probablement introduirà requisits més estrictes sobre com s'autoritzen les transaccions i com es protegeixen les dades dels clients. L'incompliment podria comportar sancions significatives, danys a la reputació i interrupcions operatives.

El paper de l'Autenticació Reforçada de Client (SCA) en PSD3

SCA requereix autenticació multifactor per a la majoria de les transaccions de pagament electròniques. Això significa utilitzar almenys dos elements independents d'aquestes categories:

• Coneixement: Alguna cosa que només l'usuari coneix (per exemple, una contrasenya o PIN).
• Possessió: Alguna cosa que només l'usuari posseeix (per exemple, un telèfon o un token de maquinari).
• Inherència: Alguna cosa que l'usuari és (per exemple, una empremta digital o un escaneig facial).

L'objectiu de SCA és dificultar significativament que parts no autoritzades completin transaccions, fins i tot si aconsegueixen comprometre un factor d'autenticació. Tot i que PSD2 ja va exigir SCA, s'espera que PSD3 perfeccioni i reforci la seva aplicació, reduint potencialment les exempcions i aclarint ambigüitats.

Com la verificació d'identitat reforça els requisits de PSD3 SCA

La verificació d'identitat fiable és fonamental per a una SCA efectiva sota PSD3 per diverses raons:

1. Establiment d'una base d'identitat sòlida

Abans que es produeixi qualsevol transacció, verificar la identitat del titular del compte és primordial. Aquest procés inicial de Know Your Customer (KYC) o Know Your Business (KYB) garanteix que la persona o entitat que obre el compte és legítima i qui diu ser. Una base d'identitat sòlida evita que els defraudadors creïn identitats sintètiques o prenguin el control de comptes en primer lloc. La infraestructura de Didit per a la identitat i el frau ho fa fluid, oferint capacitats de User Verification (KYC) i Business Verification (KYB).

2. Millora dels factors d'inherència

L'autenticació biomètrica (inherència) és un factor SCA capaç. Perquè la biometria sigui realment segura, ha d'estar vinculada amb precisió a una identitat verificada. La verificació d'identitat durant l'onboarding, que sovint implica la detecció de vivacitat i la verificació de documents, garanteix que les dades biomètriques recollides pertanyen a l'individu genuí. Això evita que els defraudadors utilitzin biometria falsificada.

3. Mitigació del frau per presa de control de comptes

Fins i tot amb SCA, la presa de control de comptes (ATO) segueix sent una amenaça. Si un defraudador obté accés a les credencials d'un usuari, podria intentar eludir SCA utilitzant enginyeria social o registrant nous dispositius. La monitorització contínua de la identitat i l'autenticació per passos, activada per activitats sospitoses, pot detectar i prevenir aquests intents. Els mòduls de Transaction Monitoring de Didit poden senyalitzar comportaments inusuals, provocant comprovacions d'identitat addicionals.

4. Suport a l'enllaç dinàmic

SCA també requereix un "enllaç dinàmic", el que significa que l'autenticació és específica per a l'import i el destinatari de la transacció. La verificació d'identitat ajuda a garantir que qualsevol canvi en els detalls de pagament estigui autoritzat pel titular legítim del compte, sovint requerint una nova autenticació o comprovacions d'identitat addicionals per a canvis d'alt risc.

5. Compliment de les regulacions AML més àmplies

Tot i que PSD3 se centra en els pagaments, opera dins del context més ampli de les regulacions contra el blanqueig de capitals (AML). Una verificació d'identitat sòlida per a SCA contribueix directament al compliment d'AML garantint que els fons no siguin moguts per individus no verificats o sancionats. Això inclou la detecció contra llistes de vigilància de Persones Políticament Exposades (PEP) i llistes de sancions.

Implementació d'una verificació d'identitat PSD3 SCA efectiva

Per satisfer les demandes de PSD3 SCA, les institucions financeres i els PSP haurien de centrar-se en la integració de solucions completes de verificació d'identitat:

• Verificació multifactor: Combineu la verificació de documents, la detecció de vivacitat i la coincidència biomètrica durant l'onboarding i per a transaccions d'alt risc.
• Comprovacions en temps real: Aprofiteu les fonts de dades en temps real per verificar identitats contra registres oficials i monitoritzar els canvis.
• Autenticació adaptativa: Implementeu una autenticació basada en el risc que ajusti dinàmicament el nivell de SCA en funció del risc de la transacció, el comportament de l'usuari i les dades contextuals.
• Capes de detecció de frau: Integreu motors de detecció de frau sofisticats que puguin identificar patrons sospitosos que puguin indicar un intent d'eludir SCA.
• Experiència d'usuari simplificada: Tot i que la seguretat és primordial, el procés de verificació d'identitat ha de ser el més fluid possible per minimitzar la fricció per als usuaris legítims. Una verificació ràpida i eficient és clau per mantenir les taxes de conversió.

Didit proporciona la infraestructura per a la identitat i el frau, oferint un conjunt complet de mòduls que es poden adaptar per complir els requisits de PSD3 SCA. Des de User Verification (KYC) que inclou comprovacions de documents i detecció de vivacitat, fins a Transaction Monitoring i Wallet Screening (Know Your Transaction / KYT), Didit ofereix les eines per construir un marc de seguretat de pagament fiable i compatible.

La integració de les solucions de Didit triga minuts, proporcionant accés a més de 1.000 fonts de dades i un mercat obert de mòduls. Amb suport per a més de 220 països i territoris i més de 14.000 tipus de documents, les empreses poden garantir el compliment i millorar la seguretat a nivell global. Els preus públics de pagament per ús de Didit, sense mínims, fan que la verificació d'identitat avançada sigui accessible, a partir de 0,30 $ per a una verificació d'identitat completa, i inclou 500 comprovacions gratuïtes cada mes.

Punts clau

• PSD3 reforçarà els requisits d'Autenticació Reforçada de Client (SCA), impulsant una seguretat de pagament encara més gran.
• La verificació d'identitat és un component crític de la SCA efectiva de PSD3, establint una base d'identitat de confiança i millorant la seguretat biomètrica.
• Les comprovacions d'identitat fiables ajuden a prevenir el frau per presa de control de comptes i donen suport a l'enllaç dinàmic per a les transaccions.
• El compliment de PSD3 SCA mitjançant una verificació d'identitat sòlida també contribueix als esforços més amplis d'AML.
• Didit ofereix una infraestructura de verificació d'identitat i frau flexible i completa per ajudar les empreses a satisfer aquestes demandes reguladores en evolució.

Preguntes freqüents

Quin és l'objectiu principal de PSD3 SCA?

L'objectiu principal de PSD3 SCA és millorar significativament la seguretat de les transaccions de pagament electròniques requerint una autenticació multifactor, reduint així el frau i protegint els consumidors.

Com ajuda la verificació d'identitat amb el factor d'"inherència" de SCA?

La verificació d'identitat, particularment amb la detecció de vivacitat i les comprovacions de documents, garanteix que les dades biomètriques utilitzades per als factors d'inherència (com ara escanejos facials o empremtes digitals) estiguin genuïnament vinculades al titular del compte verificat, evitant la suplantació.

La verificació d'identitat PSD3 SCA pot reduir les taxes de frau?

Sí, en dificultar molt més que els usuaris no autoritzats accedeixin a comptes o completin transaccions, la verificació d'identitat PSD3 SCA fiable redueix significativament diversos tipus de frau de pagament, inclosa la presa de control de comptes i les transaccions no autoritzades.

Didit compleix les regulacions europees com PSD3?

Didit té certificacions com SOC 2 Type 1, ISO/IEC 27001 i iBeta Level 1 PAD. És l'únic proveïdor que un govern d'un estat membre de la UE (Tesoro / SEPBLAC / CNMV d'Espanya) ha certificat formalment que és més segur que la verificació presencial, demostrant un fort compromís amb els estàndards de seguretat i compliment rellevants per a directives com PSD3.

Amb quina rapidesa pot una empresa integrar Didit per a la verificació d'identitat PSD3 SCA?

Didit està dissenyat per a una integració ràpida, permetent normalment a les empreses integrar la seva infraestructura per a la identitat i el frau en tan sols 5 minuts, proporcionant accés immediat als seus mòduls complets.

Comença amb Didit

Didit és infraestructura per a la identitat i el frau — una API, preus públics de pagament per ús i 500 verificacions gratuïtes cada mes. Afegeix User Verification al teu flux i integra't en 5 minuts.

• User Verification — mira com funciona i què costa.
• Llegeix la documentació — referència de l'API i guia d'integració.
• Comença gratis — 500 verificacions cada mes, no es requereix targeta de crèdit.