Reforma do eKYC no Japão (2026–2027): JPKI, Chips Obrigatórios e o Fim da Verificação por Foto

O Japão está realizando uma ampla reforma na verificação de identidade. Através de uma revisão da Lei de Prevenção à Transferência de Produtos Criminosos (犯罪収益移転防止法), o país está eliminando completamente as verificações de identidade remotas baseadas em fotos: a partir de abril de 2027, bancos e instituições financeiras que abrem contas remotamente deverão ler o chip IC incorporado no cartão My Number ou na carteira de motorista de um cliente, e o envio de fotos ou fotocópias de documentos de identidade será proibido. Paralelamente, a Agência de Serviços Financeiros (FSA) implementou diretrizes revisadas de AML/CFT que aprimoram a abordagem baseada em risco e atribuem a responsabilidade pela conformidade com crimes financeiros à alta gerência das instituições financeiras regulamentadas. Este guia explica o que está mudando, por quê, quem é afetado e como se preparar.

A versão resumida

- A partir de abril de 2027, a verificação de identidade baseada em chip IC torna-se obrigatória para aberturas de contas não presenciais (remotas) em bancos e instituições financeiras no Japão — o envio de fotos e fotocópias de documentos de identidade será proibido.

- Desde meados de janeiro de 2026, a verificação está disponível via JPKI (Infraestrutura de Chave Pública Japonesa) usando o cartão My Number, e pela correspondência dos dados digitais do chip IC de um documento de identidade com a imagem facial do titular.

- As diretrizes revisadas de AML/CFT da FSA entraram em vigor em 31 de março de 2026: autoavaliações de risco, novas obrigações sobre terceirização, tecnologia e monitoramento de transações, e responsabilidade direta da alta gerência.

- As obrigações básicas permanecem: verificar a identidade do cliente, reter registros por 7 anos e registrar relatórios de transações suspeitas com o JAFIC.

- A verificação baseada em chip já está crescendo — um grande provedor japonês relatou que as verificações baseadas em chip aumentaram 1,8x para 14 milhões, dentro de um total de mais de 60 milhões de verificações.

Uma nota sobre as fontes. Este artigo está atualizado em julho de 2026 e foi elaborado a partir de publicações da FSA, JAFIC e Agência Digital, juntamente com reportagens do The Japan Times e Biometric Update. As regulamentações evoluem; para detalhes autoritativos sobre escopo e implementação, consulte diretamente a FSA, JAFIC e a Agência Digital. Encontrou um erro? Informe-nos em didit.me/contact.

Por que o Japão está abandonando o eKYC baseado em fotos

Por anos, o fluxo de integração remoto padrão no Japão era simples: o solicitante fotografava um documento de identidade, tirava uma selfie e a instituição comparava os dois. O problema, como os reguladores concluíram, é que documentos de identidade falsificados e contrafeitos são muito difíceis de detectar apenas por imagens. Uma fotografia de um documento mostra como ele parece — não se é genuíno.

Essa fraqueza é a razão declarada para a reforma. A lei revisada de produtos criminosos muda a verificação remota de imagens de documentos para os chips IC incorporados nos documentos: dados de chip emitidos pelo governo são lidos via NFC e comparados com o rosto do titular — muito mais difícil de falsificar do que uma imagem. Fraudes que sobrevivem a uma câmera não sobrevivem a uma leitura de chip.

Fluxo antigo vs. novo fluxo

	eKYC baseado em fotos (sendo proibido)	Verificação de chip IC / JPKI (obrigatória a partir de abril de 2027)
O que o solicitante envia	Fotos ou fotocópias de um documento de identidade, mais uma selfie	O chip IC de um cartão My Number ou carteira de motorista, lido/escaneado diretamente
Como a autenticidade é verificada	Inspeção visual da imagem	Os dados do chip são lidos digitalmente e comparados com a imagem facial do titular
Exposição à fraude	Documentos falsificados ou contrafeitos são difíceis de detectar por imagens	A leitura do próprio chip evita a falsificação baseada em imagem
Status	Proibido para abertura de conta remota a partir de abril de 2027	Obrigatório para abertura de conta remota a partir de abril de 2027

A expansão do JPKI: ativo desde janeiro de 2026

O Japão não esperou o prazo de 2027 para disponibilizar os novos métodos. Desde meados de janeiro de 2026, duas rotas de verificação baseadas em chip estão operacionais:

1. JPKI com o cartão My Number. A Infraestrutura de Chave Pública Japonesa permite que um solicitante comprove sua identidade usando o cartão My Number. Para detalhes específicos sobre como o JPKI funciona, o FAQ My Number da Agência Digital (digital.go.jp) é a fonte autoritária.
2. Dados de chip IC mais correspondência facial. Os dados digitais armazenados no chip IC de um documento de identidade são lidos e comparados com a imagem facial do titular — vinculando os dados do documento verificado à pessoa que está realizando a verificação.

O mercado respondeu rapidamente. Um grande provedor de verificação japonês relatou que as verificações baseadas em chip aumentaram 1,8x para 14 milhões, dentro de um total de mais de 60 milhões de verificações — um sinal claro de que as instituições estão migrando antes da obrigatoriedade, em vez de esperar por ela.

A obrigatoriedade de abril de 2027: o que se torna lei

A partir de abril de 2027, sob a lei revisada de produtos criminosos:

• A verificação de identidade baseada em chip IC torna-se obrigatória para aberturas de contas não presenciais em bancos e instituições financeiras.
• A submissão de fotos ou fotocópias de documentos de identidade será proibida para esses fluxos remotos.
• Os solicitantes remotos devem ter o chip IC incorporado em seu cartão My Number ou carteira de motorista lido ou escaneado.

A consequência prática para as equipes de conformidade e produto: qualquer jornada de integração remota que hoje termina com "carregue uma foto do seu documento de identidade" será não conforme para aberturas de contas dentro do escopo. A própria etapa de captura precisa mudar — de apenas câmera para leitura de chip NFC — e isso afeta SDKs, suporte a dispositivos, UX e fluxos de fallback.

Onde a Didit ajuda: A mudança do Japão para a verificação de chip IC se alinha diretamente à leitura de chip NFC — uma capacidade que a Didit realiza em documentos de identidade equipados com chip, com preço de US$ 0,15 por verificação no módulo de Verificação de Usuário — combinada com correspondência facial biométrica e prova de vida passiva para vincular o documento ao solicitante ao vivo. Para as expectativas baseadas em risco da FSA, a Didit adiciona Triagem AML (US$ 0,20/verificação em mais de 1.300 listas, com monitoramento contínuo a US$ 0,07/usuário/ano) e Monitoramento de Transações. A cobertura abrange mais de 220 países e mais de 14.000 tipos de documentos com inferência em menos de 2 segundos. Veja como isso se alinha aos requisitos japoneses na página de soluções da Didit para o Japão.

As diretrizes revisadas de AML/CFT da FSA (em vigor desde 31 de março de 2026)

A obrigatoriedade do chip IC é apenas metade da reforma. Em 31 de março de 2026, as diretrizes revisadas de AML/CFT da FSA entraram em vigor, alinhando o Japão aos padrões do GAFI após as lacunas de eficácia apontadas na avaliação mútua do GAFI de 2021. As principais mudanças:

• Uma abordagem baseada em risco aprimorada. As instituições devem realizar autoavaliações de risco e implementar mitigações proporcionais aos riscos identificados — não apenas seguir uma lista de verificação.
• Novas obrigações em torno da terceirização e adoção de tecnologia. A dependência de provedores terceirizados ou novas tecnologias de verificação vem com expectativas de supervisão explícitas.
• Obrigações de monitoramento de transações, juntamente com dados de relatórios de transações suspeitas detalhados por país e atributo do cliente.
• Acesso do regulador a relatórios de AML/CFT de nível de conselho e responsabilidade direta da alta gerência — a conformidade com crimes financeiros é agora explicitamente uma responsabilidade de nível executivo, não de back-office.

As obrigações básicas continuam inalteradas: verificar a identidade do cliente, reter registros por sete anos e registrar relatórios de transações suspeitas com o JAFIC (o Centro de Inteligência Financeira do Japão).

Quem é afetado

• Bancos e instituições financeiras que abrem contas remotamente estão diretamente no escopo da obrigatoriedade do chip IC de abril de 2027, e as instituições financeiras regulamentadas enfrentam as expectativas de supervisão da FSA de março de 2026.
• Empresas de cripto e stablecoin: Provedores de Serviços de Instrumentos de Pagamento Eletrônicos (EPISPs) foram totalmente incluídos no escopo de AML — incluindo obrigações da Travel Rule — a partir de agosto de 2025. Confirme com a FSA se as expectativas de supervisão de março de 2026 alcançam sua categoria de registro específica.
• Outras empresas sujeitas às regras de verificação não presencial da lei de produtos criminosos devem confirmar suas obrigações e cronogramas exatos com a FSA e o JAFIC, pois os detalhes do escopo estão com os reguladores.

Cronograma de conformidade: 2025 → 2027

Data	O que acontece	Quem é afetado
Agosto de 2025	EPISPs totalmente incluídos no escopo de AML, incluindo obrigações da Travel Rule	Provedores de stablecoin / instrumentos de pagamento eletrônicos
Meados de janeiro de 2026	Verificação JPKI via cartão My Number, e correspondência de chip IC + imagem facial, tornam-se disponíveis	Instituições prontas para adotar eKYC baseado em chip antecipadamente
31 de março de 2026	Diretrizes revisadas de AML/CFT da FSA entram em vigor	Instituições financeiras regulamentadas
Abril de 2027	Verificação de chip IC obrigatória para abertura de conta remota; submissão de ID por foto/fotocópia proibida	Bancos e instituições financeiras que integram clientes remotamente

Roteiro de preparação

Com a obrigatoriedade a menos de um ano, uma sequência realista se parece com isto:

1. Inventarie seus fluxos de integração remota. Identifique cada jornada não presencial que atualmente aceita IDs fotografados ou fotocopiados. Cada uma precisa de uma substituição baseada em chip antes de abril de 2027.
2. Escolha seu caminho de leitura de chip. Isso significa suportar leituras NFC do cartão My Number e da carteira de motorista, emparelhadas com correspondência facial contra os dados do chip. Valide a cobertura do dispositivo (smartphones com NFC) e projete alternativas para casos extremos.
3. Atualize sua avaliação de risco. As diretrizes da FSA de março de 2026 esperam autoavaliações de risco com mitigação documentada. Se a sua é anterior à revisão, está na hora de uma reescrita.
4. Revise os arranjos de terceirização. Se um fornecedor realiza verificação ou monitoramento em seu nome, as novas obrigações de terceirização se aplicam — contratos, supervisão e linhas de relatório devem refletir isso.
5. Informe o conselho. Os reguladores agora podem acessar relatórios de AML/CFT de nível de conselho, e a alta gerência é diretamente responsável. Certifique-se de que o relatório para o topo realmente exista e esteja atualizado.
6. Teste de pressão no monitoramento de transações e processos STR. Os dados STR devem ser capazes de serem detalhados por país e atributo do cliente; os pipelines de registro do JAFIC e a retenção de registros por sete anos devem ser verificados de ponta a ponta.

Para detalhes regulatórios específicos além deste resumo — escopo exato, arranjos transitórios, aplicabilidade setor por setor — vá à fonte: a FSA, o JAFIC e a Agência Digital.

O resultado final

O Japão decidiu que uma fotografia de um documento de identidade não é mais prova de identidade. Entre a expansão do JPKI já ativa desde janeiro de 2026, o regime de supervisão baseado em risco da FSA em vigor desde março de 2026 e a obrigatoriedade de chip IC em abril de 2027, a integração remota no Japão está sendo reconstruída em torno de dados de chip e biometria. Instituições que tratam o aumento das verificações baseadas em chip como um indicativo — em vez de esperar pelo prazo — integrarão os clientes dos próximos dois anos sem um problema de conformidade.

Se você está preparando sua pilha de verificação para a era baseada em chip do Japão — leitura de chip NFC, correspondência facial, prova de vida, triagem AML e monitoramento de transações em uma única plataforma — você pode começar com a Didit hoje.

Este artigo é informação geral, não aconselhamento jurídico. Consulte um advogado qualificado e os reguladores japoneses relevantes para orientação sobre suas obrigações específicas.