Reforma do eKYC no Japão (2026–2027): JPKI, Mandatos de Chips IC e o Fim da Abertura de Contas Baseada em Fotos

O Japão está realizando uma ampla reforma na verificação de identidade. Por meio de uma revisão da Lei de Prevenção à Transferência de Receitas Criminosas (犯罪収益移転防止法), o país está eliminando as verificações de identidade baseadas em fotos para a abertura remota de contas: a partir de abril de 2027, bancos e instituições financeiras que abrirem contas remotamente deverão ler o chip IC incorporado do cartão My Number ou da carteira de motorista de um cliente, e o envio de fotos ou fotocópias de documentos de identidade será proibido. Paralelamente, a Agência de Serviços Financeiros (FSA) colocou em vigor diretrizes revisadas de AML/CFT que aprimoram a abordagem baseada em risco e impulsionam a responsabilização da alta gerência por crimes financeiros nas instituições financeiras regulamentadas. Este guia explica o que está mudando, por que, quem é afetado e como se preparar.

A versão resumida

- A partir de abril de 2027, a verificação de identidade baseada em chip IC torna-se obrigatória para aberturas de contas não presenciais (remotas) em bancos e instituições financeiras no Japão — o envio de fotos e fotocópias de documentos de identidade será proibido.

- Desde meados de janeiro de 2026, a verificação está disponível via JPKI (Infraestrutura de Chave Pública Japonesa) usando o cartão My Number, e por meio da correspondência dos dados digitais do chip IC de um documento de identidade com a imagem facial do titular.

- As diretrizes revisadas de AML/CFT da FSA entraram em vigor em 31 de março de 2026: avaliações de risco autodirigidas, novas obrigações sobre terceirização, tecnologia e monitoramento de transações, e responsabilização direta da alta gerência.

- As obrigações básicas permanecem: verificar a identidade do cliente, reter registros por 7 anos e registrar relatórios de transações suspeitas com o JAFIC.

- A verificação baseada em chip já está em alta — um grande provedor japonês relatou que as verificações baseadas em chip cresceram 1,8x para 14 milhões, dentro de um total de mais de 60 milhões de verificações.

Uma nota sobre as fontes. Este artigo está atualizado em julho de 2026 e é baseado em publicações da FSA, JAFIC e Digital Agency, juntamente com reportagens do The Japan Times e Biometric Update. As regulamentações evoluem; para detalhes autoritativos sobre o escopo e a implementação, consulte a FSA, JAFIC e a Digital Agency diretamente. Encontrou um erro? Avise-nos em didit.me/contact.

Por que o Japão está abandonando o eKYC baseado em fotos

Por anos, o fluxo padrão de integração remota no Japão era simples: o solicitante fotografava um documento de identidade, tirava uma selfie, e a instituição comparava os dois. O problema, como os reguladores concluíram, é que documentos de identidade falsificados e contrafeitos são muito difíceis de detectar apenas a partir de imagens. Uma fotografia de um documento mostra como o documento se parece — não se ele é genuíno.

Essa fraqueza é a razão declarada para a reforma. O ato revisado de receitas criminosas muda a verificação remota de imagens de documentos para os chips IC incorporados dos documentos: dados de chip emitidos pelo governo são lidos via NFC e comparados com o rosto do titular — muito mais difícil de falsificar do que uma imagem. A falsificação de imagem que pode enganar uma verificação de câmera é muito mais difícil de sustentar contra uma leitura de chip criptográfico.

Fluxo antigo vs. fluxo novo

	eKYC baseado em fotos (sendo proibido)	Verificação de chip IC (obrigatória a partir de abril de 2027 — JPKI é uma das rotas disponíveis)
O que o solicitante envia	Fotos ou fotocópias de um documento de identidade, mais uma selfie	O chip IC de um cartão My Number ou carteira de motorista, lido/escaneado diretamente
Como a autenticidade é verificada	Inspeção visual da imagem	Os dados do chip são lidos digitalmente e comparados com a imagem facial do titular
Exposição à fraude	Documentos falsificados ou contrafeitos são difíceis de detectar a partir de imagens	A leitura do próprio chip evita a falsificação baseada em imagem
Status	Proibido para abertura remota de contas a partir de abril de 2027	Obrigatório para abertura remota de contas a partir de abril de 2027

A expansão do JPKI: ativo desde janeiro de 2026

O Japão não esperou pelo prazo de 2027 para disponibilizar os novos métodos. Desde meados de janeiro de 2026, duas rotas de verificação baseadas em chip estão operacionais:

1. JPKI com o cartão My Number. A Infraestrutura de Chave Pública Japonesa permite que um solicitante comprove sua identidade usando o cartão My Number. Para detalhes específicos sobre como o JPKI funciona, o FAQ do My Number da Digital Agency (digital.go.jp) é a fonte autoritativa.
2. Dados de chip IC mais correspondência facial. Os dados digitais armazenados no chip IC de um documento de identidade são lidos e comparados com a imagem facial do titular — vinculando os dados verificados do documento à pessoa ao vivo que completa a verificação.

O mercado respondeu rapidamente. Um grande provedor de verificação japonês relatou que as verificações baseadas em chip cresceram 1,8x para 14 milhões, dentro de um total de mais de 60 milhões de verificações — um sinal claro de que as instituições estão migrando antes do mandato, em vez de esperar por ele.

O mandato de abril de 2027: o que se torna lei

A partir de abril de 2027, sob o ato revisado de receitas criminosas:

• A verificação de identidade baseada em chip IC torna-se obrigatória para aberturas de contas não presenciais em bancos e instituições financeiras.
• O envio de fotos ou fotocópias de documentos de identidade será proibido para esses fluxos remotos.
• Os solicitantes remotos devem ter o chip IC incorporado de seu cartão My Number ou carteira de motorista lido ou escaneado.

A consequência prática para as equipes de conformidade e produto: qualquer jornada de integração remota que hoje termina com “faça upload de uma foto do seu documento de identidade” não estará em conformidade para aberturas de contas dentro do escopo. A própria etapa de captura precisa mudar — de apenas câmera para leitura de chip NFC — e isso afeta SDKs, suporte a dispositivos, UX e fluxos de fallback.

Onde a Didit ajuda: A mudança do Japão para a verificação de chip IC mapeia diretamente para a leitura de chip NFC — uma capacidade que a Didit executa em documentos de identidade equipados com chip, com preço de US$ 0,15 por verificação sob Verificação de Usuário — combinada com correspondência facial biométrica e prova de vida passiva para vincular o documento ao solicitante ao vivo. Para as expectativas baseadas em risco da FSA, a Didit adiciona Triagem AML (US$ 0,20/verificação contra mais de 1.300 listas, com monitoramento contínuo a US$ 0,07/usuário/ano) e Monitoramento de Transações. A cobertura abrange mais de 220 países e mais de 14.000 tipos de documentos com inferência em menos de 2 segundos. Veja como isso se alinha aos requisitos japoneses na página de soluções da Didit para o Japão. Para ser preciso sobre o escopo: a Didit não é um provedor JPKI e não possui certificação japonesa — confirme a cobertura dos documentos específicos em seus fluxos de integração com a equipe da Didit.

As diretrizes revisadas de AML/CFT da FSA (em vigor a partir de 31 de março de 2026)

O mandato do chip IC é apenas metade da revisão. Em 31 de março de 2026, as diretrizes revisadas de AML/CFT da FSA entraram em vigor, alinhando o Japão com os padrões do GAFI após as lacunas de eficácia apontadas na avaliação mútua do GAFI de 2021. As principais mudanças:

• Uma abordagem baseada em risco aprimorada. As instituições devem realizar avaliações de risco autodirigidas e implementar mitigações proporcionais aos riscos que identificam — não apenas seguir uma lista de verificação.
• Novas obrigações em torno da terceirização e adoção de tecnologia. Confiar em provedores terceirizados ou novas tecnologias de verificação vem com expectativas de supervisão explícitas.
• Obrigações de monitoramento de transações, juntamente com dados de relatórios de transações suspeitas detalhados por país e atributo do cliente.
• Acesso regulador a relatórios de AML/CFT de nível de conselho e responsabilidade direta da alta gerência — a conformidade com crimes financeiros é agora explicitamente uma responsabilidade de nível executivo, não de back-office.

As obrigações básicas continuam inalteradas: verificar a identidade do cliente, reter registros por sete anos e registrar relatórios de transações suspeitas com o JAFIC (o Centro de Inteligência Financeira do Japão).

Quem é afetado

• Bancos e instituições financeiras que abrem contas remotamente estão totalmente no escopo do mandato do chip IC de abril de 2027, e as instituições financeiras regulamentadas enfrentam as expectativas de supervisão da FSA de março de 2026.
• Negócios de cripto e stablecoin: Provedores de Serviços de Instrumentos de Pagamento Eletrônico (EPISPs) foram totalmente incluídos no escopo AML — incluindo obrigações da Regra de Viagem — a partir de agosto de 2025. Confirme com a FSA se as expectativas de supervisão de março de 2026 atingem sua categoria de registro específica.
• Outras empresas sujeitas às regras de verificação não presencial do ato de receitas criminosas devem confirmar suas obrigações e prazos exatos com a FSA e o JAFIC, pois os detalhes do escopo estão com os reguladores.

Cronograma de conformidade: 2025 → 2027

Data	O que acontece	Quem é afetado
Agosto de 2025	EPISPs totalmente incluídos no escopo AML, incluindo obrigações da Regra de Viagem	Provedores de stablecoin / instrumentos de pagamento eletrônico
Meados de janeiro de 2026	Verificação JPKI via cartão My Number, e correspondência de chip IC + imagem facial, tornam-se disponíveis	Instituições prontas para adotar eKYC baseado em chip antecipadamente
31 de março de 2026	Diretrizes revisadas de AML/CFT da FSA entram em vigor	Instituições financeiras regulamentadas
Abril de 2027	Verificação de chip IC obrigatória para abertura remota de contas; envio de ID por foto/fotocópia proibido	Bancos e instituições financeiras que integram clientes remotamente

Roteiro de preparação

Com o mandato a menos de um ano, uma sequência realista se parece com esta:

1. Inventarie seus fluxos de integração remota. Identifique cada jornada não presencial que atualmente aceita IDs fotografados ou fotocopiados. Cada uma precisa de uma substituição baseada em chip antes de abril de 2027.
2. Escolha seu caminho de leitura de chip. Isso significa suportar leituras NFC do cartão My Number e da carteira de motorista, emparelhadas com correspondência facial contra os dados do chip. Valide a cobertura do dispositivo (smartphones compatíveis com NFC) e projete fallbacks para casos extremos.
3. Atualize sua avaliação de risco. As diretrizes de março de 2026 da FSA esperam avaliações de risco autodirigidas com mitigação documentada. Se a sua é anterior à revisão, é hora de reescrevê-la.
4. Revise os arranjos de terceirização. Se um fornecedor realiza verificação ou monitoramento em seu nome, as novas obrigações de terceirização se aplicam — contratos, supervisão e linhas de relatório devem refletir isso.
5. Informe o conselho. Os reguladores agora podem acessar relatórios de AML/CFT de nível de conselho, e a alta gerência é diretamente responsável. Certifique-se de que os relatórios para o topo realmente existam e estejam atualizados.
6. Teste os processos de monitoramento de transações e STR. Os dados do STR devem ser capazes de serem detalhados por país e atributo do cliente; os pipelines de arquivamento do JAFIC e a retenção de registros por sete anos devem ser verificados de ponta a ponta.

Para especificidades regulatórias além deste esboço — escopo exato, arranjos transitórios, aplicabilidade setor por setor — vá à fonte: a FSA, o JAFIC e a Digital Agency.

O resultado final

O Japão decidiu que uma fotografia de um documento de identidade não é mais prova de identidade. Entre a expansão do JPKI já ativa desde janeiro de 2026, o regime de supervisão baseado em risco da FSA em vigor desde março de 2026, e o rigoroso mandato do chip IC que chega em abril de 2027, a integração remota no Japão está sendo reconstruída em torno de dados de chip e biometria. As instituições que tratam o aumento das verificações baseadas em chip como seu sinal — em vez de esperar pelo prazo — integrarão os clientes dos próximos dois anos sem um abismo de conformidade.

Se você está preparando sua pilha de verificação para a era baseada em chip do Japão — leitura de chip NFC, correspondência facial, prova de vida, triagem AML e monitoramento de transações em uma única plataforma — você pode começar com a Didit hoje.

Este artigo é informação geral, não aconselhamento jurídico. Consulte um advogado qualificado e os reguladores japoneses relevantes para obter orientação sobre suas obrigações específicas.