El mandat de verificació amb xips IC del Japó l'abril de 2027: Canvis en l'onboarding remot (CA)
A partir d'abril de 2027, el Japó prohibeix les verificacions d'identificació basades en fotos per a l'obertura de comptes remots. Què exigeix el mandat del xip IC, qui ha de complir-lo i com preparar-s'hi.
El Japó està a punt de tancar una de les llacunes més antigues en l'onboarding remot de clients: la identificació fotografiada. Sota una revisió de la Llei de prevenció de la transferència de productes del crim (犯罪収益移転防止法), a partir d'abril de 2027 els bancs i les institucions financeres ja no podran verificar sol·licitants remots utilitzant fotos o fotocòpies de documents d'identitat. En canvi, les obertures de comptes no presencials requeriran la lectura del xip IC incrustat en una targeta My Number o un carnet de conduir —dades criptogràfiques extretes directament del document, no una imatge del mateix. Si incorporeu clients japonesos en línia, aquesta és una data límit ineludible, i el treball operatiu comença molt abans de 2027.
La versió curta
- A partir d'abril de 2027, la verificació d'identitat basada en xips IC esdevé obligatòria per a les obertures de comptes no presencials (remotes/en línia) a bancs i institucions financeres al Japó; es prohibirà la presentació de fotos o fotocòpies de documents d'identificació.
- La raó és la detecció de falsificacions: les identificacions fraudulentes són massa difícils de detectar de manera fiable a partir d'imatges, però les dades digitals d'un xip IC estan signades criptogràficament i són molt més difícils de falsificar.
- Els sol·licitants remots necessitaran la lectura del xip de la seva targeta My Number o carnet de conduir; des de mitjans de gener de 2026, la verificació mitjançant JPKI (utilitzant la targeta My Number) i mitjançant dades de xip IC comparades amb la imatge facial del titular ja està disponible.
- Per separat, les directrius revisades de l'FSA sobre AML/CFT van entrar en vigor el 31 de març de 2026, aguditzant l'enfocament basat en el risc i responsabilitzant directament la direcció superior.
- Les institucions haurien de tractar el 2026 com la finestra de migració: els fluxos de verificació amb capacitat de xip triguen a implantar-se a tota la base de clients.
Una nota sobre les fonts. Aquest article és actualitzat a juliol de 2026 i es basa en publicacions i informes de l'Agència de Serveis Financers del Japó (FSA), JAFIC, l'Agència Digital (digital.go.jp), The Japan Times i Biometric Update. Les regulacions evolucionen i els detalls d'implementació encara s'estan finalitzant en alguns aspectes — per a detalls autoritzats, consulteu directament l'FSA, JAFIC o l'Agència Digital. Heu trobat alguna cosa que necessita correcció? Digueu-nos-ho a didit.me/contact.
Què canvia realment la revisió de la llei de productes del crim
La Llei de prevenció de la transferència de productes del crim és l'estatut principal AML del Japó. És la llei que obliga les institucions financeres a verificar la identitat del client en l'onboarding, a conservar registres durant set anys i a presentar informes de transaccions sospitoses a JAFIC (el Centre d'Intel·ligència Financera del Japó).
Fins ara, la llei permetia diverses maneres de verificar un sol·licitant remot, incloent que el client fotografiés la seva targeta d'identitat o enviés una fotocòpia per correu. Aquesta flexibilitat va facilitar l'obertura de comptes en línia — i també va facilitar el frau d'identitat. Els reguladors van concloure que les identificacions falsificades i falses són simplement massa difícils de detectar de manera fiable a partir d'una imatge. Una foto d'un carnet de conduir fals pot semblar perfecte en píxels; el frau resideix en el document físic, no en la imatge.
La revisió resol això ancorant la verificació remota a l'únic que un falsificador no pot replicar a baix cost: el xip IC. Les targetes japoneses My Number i els carnets de conduir porten xips incrustats que contenen dades d'identitat signades digitalment. La lectura del xip — típicament tocant la targeta amb un telèfon intel·ligent amb capacitat NFC — recupera aquestes dades directament i permet al verificador confirmar que no han estat manipulades.
A partir d'abril de 2027:
- La presentació de fotos i fotocòpies de documents d'identitat està prohibida per a les obertures de comptes no presencials a bancs i institucions financeres.
- La lectura del xip esdevé el mètode obligatori per als sol·licitants remots, utilitzant la targeta My Number o el carnet de conduir.
Antic vs. nou: mètodes de verificació remota
| Abans de la revisió | A partir d'abril de 2027 | |
|---|---|---|
| Fotografiar una identificació i pujar la imatge | Permès per a l'onboarding remot | Prohibit |
| Enviar una fotocòpia d'una identificació per correu | Permès | Prohibit |
| Llegir el xip IC d'una targeta My Number o un carnet de conduir | Opcional; cada vegada més comú | Obligatori per a l'obertura de comptes no presencial |
| Verificació JPKI mitjançant targeta My Number | Disponible des de mitjans de gener de 2026 | Continua com a mètode compatible basat en xip |
| Dades del xip comparades amb la imatge facial del titular | Disponible des de mitjans de gener de 2026 | Continua com a mètode compatible basat en xip |
Els dos mètodes basats en xip que es van activar a mitjans de gener de 2026 prefiguren com serà l'onboarding compliant: ja sigui JPKI — la Infraestructura de Clau Pública del Japó, utilitzant el certificat de la targeta My Number — o extraient les dades d'identitat digital del xip IC d'una identificació i comparant-les amb la cara del sol·licitant. En ambdós casos, la font de veritat són les dades criptogràfiques del xip més la biometria, no una fotografia d'una targeta de plàstic.
Per què els xips superen les fotos
Un xip IC canvia l'economia del frau de tres maneres:
- Integritat de les dades. El contingut del xip està signat digitalment per l'autoritat emissora. Si es modifica el nom o la foto emmagatzemada al xip, la signatura es trenca. Una falsificació visual — per bona que sigui — no porta una signatura vàlida.
- Vivacitat del document. La lectura d'un xip demostra que el document físic i genuí està present en el moment de l'onboarding. Una captura de pantalla, una impressió o una imatge robada de la identificació d'algú no pot produir una lectura de xip.
- Un ancoratge biomètric net. El xip emmagatzema la imatge facial del titular tal com va ser emesa. Comparar aquesta referència d'alta qualitat amb un selfie en viu és molt més fiable que comparar-la amb una targeta fotografiada sota mala il·luminació.
El mercat ja s'està movent. Les verificacions amb xip IC i JPKI estan augmentant al Japó — un important proveïdor japonès va informar que les comprovacions basades en xip van créixer 1,8 vegades fins als 14 milions, dins d'un total de més de 60 milions de verificacions. La data límit d'abril de 2027 convertirà aquesta tendència en la referència.
L'altra part de la història: les directrius revisades de l'FSA sobre AML/CFT
El mandat del xip és una peça d'un enduriment més ampli. El 31 de març de 2026, van entrar en vigor les directrius revisades de l'FSA sobre AML/CFT, en resposta a les llacunes d'eficàcia assenyalades en l'avaluació mútua del FATF del Japó de 2021. Les revisions alineen el Japó amb els estàndards del FATF i inclouen:
- Un enfocament basat en el risc més agut — les institucions han de realitzar avaluacions de risc autònomes i implementar mesures de mitigació proporcionades a la seva pròpia exposició, no només seguir llistes de verificació.
- Noves obligacions sobre la subcontractació, l'adopció de tecnologia i el monitoratge de transaccions — l'ús d'eines modernes és ara una expectativa, i les funcions subcontractades continuen sent responsabilitat de la institució.
- Dades d'informes de transaccions sospitoses desglossades per país i atribut del client, aguditzant la manera com les institucions analitzen i informen el risc.
- Accés del regulador als informes AML/CFT a nivell de junta i responsabilitat directa de la direcció superior — l'AML és ara explícitament una qüestió de la junta directiva, no de l'oficina de suport.
La criptomoneda també està dins del perímetre: els proveïdors de serveis d'instruments de pagament electrònic (EPISP) — els intermediaris de stablecoin — van ser inclosos completament en l'àmbit, incloses les obligacions de la Travel Rule, efectiu a l'agost de 2025.
Cronologia de compliment: 2025 → 2027
| Data | Què passa |
|---|---|
| Agost de 2025 | Els EPISP (intermediaris de stablecoin) estan plenament dins de l'àmbit de les obligacions AML, inclosa la Travel Rule |
| Mitjans de gener de 2026 | La verificació JPKI mitjançant la targeta My Number i la verificació de xip IC més imatge facial estan disponibles |
| 31 de març de 2026 | Entren en vigor les directrius revisades de l'FSA sobre AML/CFT: enfocament basat en el risc, obligacions de subcontractació/tecnologia/monitorització, responsabilitat de la direcció superior |
| Abril de 2027 | La verificació amb xip IC és obligatòria per a l'obertura de comptes no presencial; la presentació d'identificacions amb foto/fotocòpia és prohibida |
Qui ha de complir i què fer ara
El mandat recau sobre els bancs i les institucions financeres cobertes per la llei de productes del crim que obren comptes de forma remota. Si el vostre procés d'onboarding inclou un pas de "fer una foto de la vostra identificació" per a clients japonesos, aquest pas té una data de caducitat.
Una llista de control pràctica per al període de migració:
- Auditeu els vostres fluxos d'onboarding remot. Identifiqueu tots els camins que depenen d'identificacions fotografiades o fotocopiades per a les obertures de comptes japonesos.
- Afegiu la lectura de xips NFC a la vostra pila de verificació. Les targetes My Number i els carnets de conduir equipats amb xip es poden llegir amb telèfons intel·ligents NFC normals — sense necessitat de maquinari especial per a l'usuari final.
- Combineu les lectures de xip amb la coincidència facial biomètrica. La coincidència de la imatge facial emmagatzemada al xip (o del titular del document) amb un selfie en viu amb detecció de vivacitat és fonamental per al nou model.
- Revisiteu la vostra avaluació de riscos. Les directrius de l'FSA de març de 2026 esperen una avaluació documentada i autodirigida — i se'n preguntarà a la vostra junta.
- Manteniu ajustades les obligacions bàsiques. La verificació d'identitat, la conservació de registres durant set anys i els informes de transaccions sospitoses a JAFIC segueixen sent la base sobre la qual reposa tot.
Com Didit ajuda: El canvi del Japó cap a la verificació amb xip IC es correspon directament amb la lectura de xips NFC — una capacitat que Didit realitza en documents d'identitat equipats amb xip — combinada amb la coincidència facial biomètrica, la vivacitat passiva, el cribratge AML contra més de 1.300 llistes i el monitoratge de transaccions per a les expectatives basades en el risc de l'FSA. Didit verifica documents de més de 220 països amb més de 14.000 tipus de documents compatibles i inferència en menys de 2 segons, amb un paquet KYC complet a 0,33 $ per verificació exitosa (500 comprovacions KYC bàsiques gratuïtes al mes) i la lectura de xips NFC a 0,15 $ dins de Verificació d'Usuari. Vegeu com això s'ajusta al context de JAFIC i la llei de productes del crim a la pàgina de solucions de Didit per al Japó.
El panorama general
El Japó està fent una aposta que altres reguladors observen de prop: que la verificació d'identitat remota basada en imatges ha arribat al final de la seva vida útil, i que la verificació criptogràfica basada en xip hauria de ser el mínim, no l'opció premium. Per a les institucions, el missatge és inequívoc. L'era de "fotografia la teva identificació" en l'onboarding financer japonès acaba l'abril de 2027 — i les institucions que migrin durant el 2026, mentre que els camins JPKI i xip-més-cara ja estan actius, dedicaran l'any de la data límit a ajustar els seus processos en lloc de reconstruir-los.
Estàs preparat per incorporar la verificació basada en xip, la coincidència facial i el cribratge AML al teu flux d'onboarding al Japó abans de la data límit? Comença amb Didit.
Aquest article és informació general, no assessorament legal. Per obtenir orientació sobre les vostres obligacions específiques segons la llei japonesa, consulteu un assessor qualificat o directament l'FSA, JAFIC i l'Agència Digital.