El límite de 10 000 EUR en efectivo de la UE a partir de julio de 2027: a quién obliga
Desde el 10 de julio de 2027, comerciantes de la UE solo podrán realizar o recibir pagos en efectivo de hasta 10 000 EUR. Quién está obligado, quién no, el límite actual por país y la regla de identificación de 3000 EUR.
En resumen
El límite de efectivo de la UE de EUR 10.000 se aplica a partir del 10 de julio de 2027 a cualquiera que comercie con bienes o preste servicios: una empresa no podrá aceptar ni realizar un pago en efectivo superior a esa cantidad, ya sea en una sola operación o en pagos a plazos vinculados.[1] No cubre los pagos entre particulares, y los límites nacionales inferiores se mantienen.[1]
- EUR 10.000 es el límite máximo de la UE para el efectivo en el comercio (Artículo 80).
- EUR 3.000 es la cantidad en efectivo a partir de la cual un sujeto obligado debe identificar y verificar al cliente (Artículo 19(4)).
- Los límites nacionales inferiores, como los EUR 1.000 en Francia, siguen aplicándose.[1][5]
El Reglamento europeo contra el blanqueo de capitales (AMLR), Reglamento (UE) 2024/1624, establece un único límite de efectivo en toda la UE. El límite de efectivo del AMLR se encuentra en el Artículo 80 y afecta a todas las empresas que venden bienes o servicios, y a cualquier pago en efectivo que un cliente les realice.[1]
El reglamento no prohíbe el efectivo, no afecta a lo que dos particulares se pagan entre sí, y no sustituye los límites inferiores que muchos países ya tienen.[1] Para el reglamento completo, consulte AMLR explicado.
Lo que dice el límite de efectivo de la UE de EUR 10.000
El primer párrafo del Artículo 80 contiene toda la norma.
Artículo 80(1)Reglamento (UE) 2024/1624
"Las personas que comercien con bienes o presten servicios solo podrán aceptar o efectuar pagos en efectivo hasta un importe de EUR 10.000 o su equivalente en moneda nacional o extranjera, tanto si la operación se realiza en una única operación como en varias operaciones que parezcan vinculadas."
Fuente: EUR-Lex, Reglamento (UE) 2024/1624[1]
El límite vincula a ambas partes: una empresa no puede aceptar ni realizar un pago en efectivo por encima de ese importe, en ninguna moneda.[1]
El reglamento se aplica a partir del 10 de julio de 2027, por lo que el límite de la UE aún no está en vigor. Hasta entonces, la legislación nacional decide.[1]
- 9 de julio de 2024En vigorEl AMLR entra en vigor.
- 10 de octubre de 2024NotificadoLos Estados miembros comunican a la Comisión los límites inferiores existentes.
- 10 de julio de 2027AplicaciónEl límite de EUR 10.000 vincula a los comerciantes de toda la UE.
- 10 de julio de 2030RevisiónInforme de la Comisión sobre el ajuste del límite.
Las fechas del límite de efectivo, de los Artículos 80, 88 y 90 del AMLR.[1]
A quién vincula el límite y a quién deja fuera
El límite vincula a las "personas que comercien con bienes o presten servicios". Este grupo es mucho más amplio que los sujetos obligados del Artículo 3: un comerciante que no esté sujeto a las normas contra el blanqueo de capitales sigue estando sujeto al límite de efectivo.[1]
Vinculado por el límite
Comercio
- Una empresa que vende bienes
- Una empresa o profesional que presta servicios
Artículo 80(1) AMLR
Fuera del límite
Particulares y ventanilla bancaria
- Pagos entre personas físicas que no actúan en calidad profesional
- Pagos o depósitos en las instalaciones de bancos y proveedores de pagos
Artículo 80, apartado 4, AMLR
Artículo 80, apartado 4Reglamento (UE) 2024/1624
«El límite a que se refiere el apartado 1 no se aplicará a: (a) los pagos entre personas físicas que no actúen en calidad profesional; (b) los pagos o depósitos efectuados en las instalaciones de las entidades de crédito, los emisores de dinero electrónico [...] y los proveedores de servicios de pago [...].»
Fuente: EUR-Lex, Reglamento (UE) 2024/1624[1]
Vender un coche usado a un vecino por 12.000 EUR en efectivo queda fuera del Artículo 80 cuando ninguna de las partes actúa en calidad profesional. El mismo coche comprado a un concesionario queda dentro.[1] Las normas nacionales pueden ser diferentes, así que consulte la normativa de su país.
Los depósitos en efectivo en un banco no tienen límite, pero los depósitos que superen el límite «se notificarán a la UIF», la unidad de inteligencia financiera.[1]
Los Estados miembros deben adoptar «medidas adecuadas, incluida la imposición de sanciones» contra los profesionales sospechosos de incumplimiento. El reglamento no establece una cantidad a nivel de la UE.[1]
Pagos vinculados: dividir la cuenta no evita el límite
El límite se aplica «tanto si la operación se realiza en una sola operación como en varias operaciones que parezcan vinculadas».[1]
El Artículo 80 no establece un número de días. El Artículo 2, apartado 1, punto (20), del AMLR define las operaciones vinculadas como «dos o más operaciones con un origen, destino y finalidad idénticos o similares, u otras características pertinentes, durante un período específico».[1][3]
Ejemplo
Un cliente encarga una cocina de 14.000 EUR y ofrece dos pagos en efectivo de 7.000 EUR, con una semana de diferencia. Mismo comprador, mismo vendedor, mismo propósito: las operaciones parecen vinculadas y se contabilizan como 14.000 EUR. El comerciante debería solicitar una transferencia o un pago con tarjeta. Esto es una ilustración, no una norma.
La Autoridad de Lucha contra el Blanqueo de Capitales y la Financiación del Terrorismo (AMLA) anunció su borrador final de normas técnicas reguladoras (RTS) sobre operaciones vinculadas el 1 de octubre de 2026.[4] Estas establecían un período específico solo para las transferencias de fondos, el cambio de moneda y el intercambio de criptoactivos: dos o más operaciones ocasionales dentro de un mes.[3] Están redactadas para los umbrales del Artículo 19, no dan un período para los comerciantes de bienes y son un borrador final, no una ley.[2][3] Véase las normas finales de AMLA.
Límite de efectivo por país: los límites nacionales más bajos se mantienen
10.000 EUR es un límite máximo. Los Estados miembros «podrán adoptar límites inferiores previa consulta al Banco Central Europeo», y los límites nacionales inferiores existentes «seguirán aplicándose».[1]
La tabla muestra los límites actuales, según la lectura del 2 de octubre de 2026. La última columna indica si la cifra procede de una página nacional oficial o de una fuente secundaria (un organismo profesional, un bufete de abogados o la prensa). Confirme las filas secundarias con la autoridad nacional.
| País | Límite de efectivo actual | Fuente de la cifra |
|---|---|---|
| Grecia | 500 EUR y más deben pasar por un banco | Secundaria, según Taxheaven[14] |
| Francia | 1.000 EUR para un residente que paga a un profesional | Oficial: Service-Public[5] |
| España | 1.000 EUR o más prohibidos cuando una empresa o un profesional es parte | Secundaria, según El Confidencial[10] |
| Bélgica | 3.000 EUR | Oficial: Banco Nacional de Bélgica[6] |
| Países Bajos | Prohibidos los pagos de bienes de 3.000 EUR o más | Oficial: Rijksoverheid[7] |
| Portugal | Prohibidos los pagos de 3.000 EUR o más; 10.000 EUR para particulares no residentes | Oficial: Banco de Portugal[8] |
| Italia | 5.000 EUR | Secundario, según Confcommercio[11] |
| Dinamarca | Los comerciantes no pueden recibir 15.000 DKK o más en efectivo | Secundario, según Dansk Erhverv[12] |
| Polonia | 15.000 PLN para pagos entre empresas | Secundario, según GT Akademia[13] |
| Chequia | 270.000 CZK | Secundario, según AK Schejbal[15] |
| Rumanía | Límites comerciales según la Ley 70/2015, muchos por debajo de 10.000 EUR | Secundario, según Adevărul[16] |
| Suecia | Sin límite general; los comerciantes que manejan efectivo de 5.000 EUR o más están sujetos a la ley nacional | Oficial: Guía de la Policía sueca[9] |
| Alemania | Sin límite general | Secundario, según tagesschau[17] |
| Austria, Irlanda, Luxemburgo | Sin límite legal | Secundario, según el Centro Europeo del Consumidor Alemania[18] |
Nota
Un límite nacional tiene su propio ámbito de aplicación y excepciones, así que lea la norma, no solo el número. Para los países no enumerados, no encontramos una fuente lo suficientemente sólida como para publicar una cifra.
La norma de los 3.000 EUR: cuándo se debe identificar a un cliente en efectivo
3.000 EUR no es un segundo límite de efectivo. Activa la diligencia debida con el cliente y vincula a los sujetos obligados, no a todas las tiendas.[1]
Artículo 19(4)Reglamento (UE) 2024/1624
"No obstante lo dispuesto en el apartado 1, letra b), los sujetos obligados aplicarán al menos las medidas de diligencia debida con respecto al cliente a que se refiere el artículo 20, apartado 1, letra a), cuando realicen una operación ocasional en efectivo por un importe igual o superior a 3 000 EUR, o su equivalente en moneda nacional, ya sea que la operación se realice en una sola operación o mediante operaciones vinculadas."
Fuente: EUR-Lex, Reglamento (UE) 2024/1624[1]
| Palabras en el artículo | Lo que significan en el mostrador |
|---|---|
| Sujetos obligados | Solo las empresas enumeradas en el artículo 3, como los comerciantes de bienes de alto valor. Un minorista ordinario no está en la lista.[1] |
| Al menos el artículo 20, apartado 1, letra a) | Identificar al cliente y verificar su identidad.[1] |
| Operación ocasional en efectivo | Una venta en efectivo fuera de una relación de negocios.[3] |
| Al menos 3.000 EUR, operaciones vinculadas | Los 3.000 EUR se incluyen, y los pagos a plazos se suman. |
Identificar significa recopilar el conjunto de datos del artículo 22: todos los nombres y apellidos, lugar y fecha completa de nacimiento, nacionalidades, el número de identificación nacional cuando corresponda y el lugar de residencia habitual.[1] Verificar significa cotejarlo con un documento de identidad, pasaporte o equivalente, o mediante identificación electrónica (eID) bajo el reglamento eIDAS con un nivel de seguridad sustancial o alto.[1] Véase Verificación de identidad AMLR.
La verificación se lleva a cabo antes de realizar la operación ocasional. Si no se puede completar, el comerciante debe abstenerse de la operación y considerar una comunicación por indicio a la UIF.[1]
El artículo 19, apartado 4, añade que la norma de los 3.000 EUR "no se aplicará cuando los Estados miembros tengan establecido [...] un límite para los grandes pagos en efectivo de 3 000 EUR o menos", excepto para los pagos o depósitos realizados en las instalaciones de entidades de crédito, emisores de dinero electrónico y proveedores de servicios de pago.[1]
A partir de 10.000 EUR, cualquier operación ocasional, en efectivo o no, activa la diligencia debida con el cliente para un sujeto obligado.[1] El proyecto final de la AMLA no añade umbrales inferiores.[2]
Qué comerciantes de bienes de alto valor se convierten en sujetos obligados
El artículo 3 incluye a las personas que comercian, como actividad profesional habitual o principal, con metales y piedras preciosas o con bienes de alto valor, además de las que comercian o intermedian con bienes culturales.[1]
| Comerciante de | Dentro del ámbito cuando | Base |
|---|---|---|
| Joyas, artículos de oro o plata | Valor superior a 10.000 EUR | Anexo IV(1) |
| Relojes | Valor superior a 10.000 EUR | Anexo IV(2) |
| Vehículos de motor | Precio superior a 250.000 EUR | Anexo IV(3) |
| Aeronaves y embarcaciones | Precio superior a 7.500.000 EUR | Anexo IV(4), (5) |
| Metales y piedras preciosas | Oro, plata, platino y otros cinco metales listados; diamante, rubí, zafiro, esmeralda | Art. 3(3)(e), Anexo V |
| Bienes culturales | Transacción o transacciones vinculadas de al menos 10.000 EUR | Art. 3(3)(i) |
Comerciantes que se convierten en sujetos obligados en virtud del Artículo 3(3) del AMLR.[1]
Un concesionario que vende coches de 30.000 EUR no es un sujeto obligado según el AMLR, por lo que la regla de los 3.000 EUR no le afecta. El límite de efectivo sí.[1]
Los comerciantes de bienes de alto valor también deben informar de las ventas con fines no comerciales de vehículos de motor de al menos 250.000 EUR, y de embarcaciones o aeronaves de al menos 7.500.000 EUR (Artículo 74).[1] Las obligaciones por sector se encuentran en la lista de verificación AMLR por sujeto obligado.
En el mostrador: lo que hace un comerciante con un pago en efectivo
Las dos cifras se combinan en una sola decisión en la caja.
1Sumar el efectivo
Contar cada pago a plazos que parezca vinculada a la misma venta.
Dónde se sitúa el total en efectivo
No lo acepte en efectivo
Por encima de 10.000 EUR o de su límite nacional inferior: pida una transferencia o una tarjeta.
Sujeto obligado: identifique primero
Verifique la identidad antes de la venta. Otros comerciantes aceptan el pago.
Acepte el pago
Solo la cantidad no requiere ninguna identificación según el AMLR.
2Mantener el registro
Un sujeto obligado conserva el registro de la identidad durante cinco años.
Flujo de decisión para una venta en efectivo, de los artículos 19, apartado 4, 77 y 80 del AMLR.[1]
Un comerciante que no sea un sujeto obligado tiene una obligación con el AMLR en el mostrador: respetar el límite. Para un sujeto obligado, la sospecha prevalece sobre cualquier cantidad: la diligencia debida se aplica «independientemente de cualquier excepción, exención o umbral».[1]
Lo que un pequeño comerciante necesita en la práctica
Un joyero con dos empleados tiene la misma obligación que una gran empresa. La lista es corta.
- Conozca su límite: EUR 10.000 o el límite nacional inferior.[1]
- Decida si es un sujeto obligado, utilizando el artículo 3 y el anexo IV.[1]
- Identifique y verifique al cliente antes de una venta en efectivo de EUR 3.000 o más.[1]
- Registre lo que verificó y lo que decidió, con los documentos justificativos.[1]
- Conserve el registro durante cinco años a partir de la transacción y, a continuación, elimine los datos personales.[1]
Los cinco años también cuentan a partir de un rechazo, por lo que una venta que no se realizó aún deja un registro que conservar.[1] En la práctica, un pequeño comerciante necesita dos cosas: una verificación que tarde minutos mientras el cliente espera, y un registro que aún pueda encontrarse en el cuarto año.
La identificación es una línea de una lista más larga. Un sujeto obligado también necesita una evaluación de riesgos, políticas escritas y un oficial de cumplimiento.[1]
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Puntos clave
- A partir del 10 de julio de 2027, los comerciantes de bienes y servicios solo podrán aceptar o realizar pagos en efectivo hasta un máximo de 10.000 EUR.
- Los pagos entre particulares y los depósitos bancarios están fuera del límite.
- Los límites nacionales inferiores seguirán aplicándose: compruebe el límite de efectivo por país.
- 3.000 EUR es un umbral de identificación para los sujetos obligados, no un límite de efectivo.
- Un comerciante sujeto obligado conservará el registro de identidad durante cinco años y, a continuación, eliminará los datos personales.
Preguntas frecuentes
¿Prohíbe la UE los pagos en efectivo superiores a 10.000 EUR?
No. El Artículo 80 del AMLR limita los pagos en efectivo a 10.000 EUR solo para las personas que comercian con bienes o prestan servicios. Los pagos entre particulares que no actúen en calidad profesional quedan fuera de este límite, al igual que los depósitos bancarios.
¿Cuándo entra en vigor el límite de 10.000 EUR en efectivo?
El 10 de julio de 2027, fecha a partir de la cual se aplica el AMLR. Hasta entonces, las normas nacionales sobre efectivo deciden.
¿Es el límite de efectivo el mismo en todos los países de la UE?
No. 10.000 EUR es el techo de la UE. Los Estados miembros pueden adoptar límites inferiores, y los límites inferiores existentes seguirán aplicándose. Francia, por ejemplo, limita un pago en efectivo a un profesional a 1.000 EUR, según Service-Public.
¿Cuál es la diferencia entre los umbrales de 10.000 EUR y 3.000 EUR?
10.000 EUR es el límite máximo para un pago en efectivo en el comercio según el Artículo 80. 3.000 EUR es el nivel en el que un sujeto obligado debe identificar y verificar al cliente para una operación ocasional en efectivo según el Artículo 19(4).
¿Tengo que mostrar mi identificación para pagar 3.000 EUR o más en efectivo?
Solo cuando el vendedor es un sujeto obligado según el Artículo 3, como un comerciante de bienes de gran valor. Ese vendedor debe identificarle y verificar su identidad antes de la venta. Un minorista ordinario no tiene tal obligación en virtud del AMLR.
¿Puedo dividir un pago en efectivo en cantidades más pequeñas para mantenerme por debajo del límite?
No. El límite cubre una única operación y varias operaciones que parecen estar vinculadas, por lo que los pagos a plazos de la misma compra se suman. El Artículo 80 no establece un número de días.
¿Puedo seguir depositando más de 10.000 EUR en efectivo en mi banco?
Sí. Los pagos y depósitos en las instalaciones de las entidades de crédito y los proveedores de servicios de pago están fuera del límite. Los depósitos superiores a este se comunicarán a la unidad de inteligencia financiera (UIF).
¿Qué le ocurre a un comerciante que acepta efectivo por encima del límite?
Eso depende del país. El Artículo 80(5) exige a los Estados miembros que tomen las medidas adecuadas, incluidas sanciones, contra los profesionales sospechosos de incumplimiento. El AMLR no establece ninguna cantidad a nivel de la UE.
Fuentes
- Reglamento (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Diario Oficial de 19 de junio de 2024. Artículos 3, 19, 20, 21, 22, 23, 74, 77, 80, 88 y 90, Anexos IV y V.
- Informe final, proyecto de normas técnicas de regulación en virtud del Artículo 19(9) del AMLR, AMLA, anunciado el 1 de octubre de 2026. Proyecto final, no adoptado.
- Ficha informativa sobre las normas técnicas de regulación en virtud del Artículo 19(9) del AMLR, AMLA.
- AMLA finaliza los estándares clave para el sector privado, comunicado de prensa de AMLA, 1 de octubre de 2026.
- Paiement en espèces, Service-Public (Francia), oficial.
- Restricción del uso de efectivo, Banco Nacional de Bélgica, oficial.
- Verbod op contante betalingen vanaf EUR 3.000, Rijksoverheid (Países Bajos), oficial.
- Aceitação como meio de pagamento, Banco de Portugal, oficial.
- Guía para comerciantes de efectivo sobre blanqueo de capitales, Policía sueca, oficial.
- El Confidencial, 20 de agosto de 2026 (España), secundario.
- Tetto al contante, Confcommercio (Italia), secundario.
- El límite de prohibición de efectivo se reduce a 15.000 coronas danesas, Dansk Erhverv (Dinamarca), secundaria.
- Przepisy AML, GT Akademia (Polonia), secundario.
- Taxheaven (Grecia), secundario.
- AML 2027, parte 5, AK Schejbal (Chequia), secundario.
- Adevărul (Rumanía), secundario.
- tagesschau (Alemania), secundario.
- Límites de pago en efectivo en Europa, Centro Europeo del Consumidor Alemania, secundario.
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