Un código de comerciante de cuatro dígitos decidió si los compradores de memecoins se enfrentaban a KYC

The Block informó el 1 de septiembre de 2026 que las memecoins compradas con tarjeta de crédito a través de Robinhood Wallet y Fomo fueron procesadas por Crossmint bajo el código de categoría de comerciante 5815, medios digitales, sin verificación de identidad y con recompensas completas de la tarjeta. El propio reglamento de Visa clasifica las compras de criptomonedas bajo el código 6051 con una bandera. Si una memecoin es una cosa o la otra no ha sido decidido por nadie con autoridad para hacerlo.

La versión corta

• Su Manual de Estándares de Datos de Comerciantes, abril de 2026, establece que las compras de criptomonedas deben usar el MCC 6012 o 6051 y llevar el indicador de condición especial 7, incluso si las criptomonedas no son el negocio principal del comerciante.
• The Block informó el 1 de septiembre de 2026 que el WIF comprado con tarjeta en Robinhood Wallet y Fomo, a través de Crossmint, llevaba el código que Visa define como medios de bienes digitales, sin bandera cripto.
• Los compradores pagaron a través de Apple Pay o Google Pay sin KYC y obtuvieron las recompensas estándar de la tarjeta, que las reglas de Visa y Mastercard retienen de las compras de criptomonedas.
• El banco le dijo a The Block que creía que la categorización 5815 era incorrecta y que la transacción carecía de las banderas que indican criptomonedas.
• La División de Finanzas Corporativas de la SEC dijo el 27 de febrero de 2025 que las memecoins son similares a los coleccionables y no son valores. Esa declaración no dice nada sobre pagos o KYC.
• La oficina del Fiscal General de Nueva York dice que está revisando. Su índice de comunicados de prensa no muestra nada sobre el tema hasta el 31 de agosto de 2026.

Las redes de tarjetas tratan una compra de criptomonedas como efectivo, y el código es lo que le dice al emisor

El Manual de Estándares de Datos de Comerciantes de Visa, edición de abril de 2026, requiere que las compras de criptomonedas utilicen el código de categoría de comerciante 6012 o 6051 y lleven el indicador de condición especial 7 en la solicitud de autorización. Esas son las categorías de cuasi-efectivo de Visa. El código y la bandera son la forma en que un emisor de tarjetas sabe que una transacción es una compra de criptomonedas en lugar de una compra de bienes.

Un código de categoría de comerciante, o MCC, es un número de cuatro dígitos que un banco adquirente asigna a un comerciante para describir lo que vende. Las redes y los emisores actúan en consecuencia sin buscar más. Cuasi-efectivo es el término de las redes para cosas que se pueden convertir fácilmente en dinero: moneda extranjera, giros postales, cheques de viajero y criptomonedas. La compra de cuasi-efectivo con tarjeta de crédito es tratada por la mayoría de los emisores como un adelanto en efectivo. Esto significa intereses desde el primer día, una tarifa, sin recompensas y un conjunto de controles de fraude y lavado de dinero que no se aplican a la compra de una película.

La verificación de identidad se encuentra dentro de ese conjunto. Una rampa de acceso a criptomonedas codificada como tal generalmente tiene que establecer quién es su cliente antes de la venta, porque su adquirente, su red y los emisores del otro lado esperan que lo haga. La misma compra codificada como medios digitales no hereda nada de eso. Nadie en la cadena es informado de que se está comprando algo inusual.

El manual de Visa anticipa la tentación. Su regla se aplica "incluso si la venta de cuasi-efectivo no es el negocio principal del Comerciante". La pregunta que plantea esta historia es qué hace la regla cuando las partes no están de acuerdo sobre si lo que se vende es cuasi-efectivo.

Las compras de memecoins a través de Crossmint se codificaron como medios digitales y obtuvieron recompensas de tarjeta

The Block informó el 1 de septiembre de 2026 que los usuarios podían comprar la memecoin WIF en Robinhood Wallet y en Fomo con tarjeta de crédito a través de Apple Pay o Google Pay, sin una verificación de identidad separada, y obtener recompensas estándar de la tarjeta. Las transacciones fueron procesadas por Crossmint y llevaban el código de categoría de comerciante 58115, que Visa define como medios de bienes digitales.

Todo en esta sección es según lo informado por Zack Abrams de The Block; ningún regulador o red ha publicado su propia versión. Chase, el emisor de la tarjeta utilizada, le dijo a The Block que "creía que la categorización 5815 era incorrecta" y que estaba "abriendo un caso con Visa". Dijo que la transacción "no incluía las banderas especiales que indican que había criptomonedas involucradas".

Las dos aplicaciones se remitieron a su socio de pagos. Johann Kerbrat, vicepresidente senior y gerente general de Robinhood Crypto, le dijo a The Block: "Por eso usamos un socio, ¿verdad? Es para que ellos puedan hacer el trabajo por su parte". Fomo dijo que Crossmint "representa uno de varios flujos de entrada disponibles para los usuarios de Fomo", lo que representa aproximadamente el 7% de sus entradas.

Las redes respondieron en términos generales. Visa: "Exigimos a los participantes en nuestra red que cumplan con las Reglas de Visa". Mastercard: "Generalmente, nuestro objetivo es trabajar con adquirentes y emisores para remediar problemas y mejorar el cumplimiento". Ninguno dijo si el 5815 era correcto o incorrecto para esta transacción.

Pongan los dos códigos uno al lado del otro y la diferencia no es una tecnicidad. Es un conjunto diferente de partes a las que se les dice una cosa diferente sobre la misma compra.

Según lo procesado, según The Block

MCC 5815, medios de bienes digitales

Definición de Visa · "libros, películas, obras de arte/imágenes digitales o música que se entrega en formato electrónico"
Indicador de cripto 7 · ausente
Tratamiento del emisor · compra ordinaria
Recompensas · obtenidas
Verificación de identidad en la rampa de acceso · ninguna, según Crossmint
Quién sabe que es cripto · el comprador y Crossmint

Según la regla de Visa para cripto

MCC 6051 o 6012, cuasi-efectivo

Definición de Visa · "Moneda Extranjera, Activos Líquidos y Criptomonedas (por ejemplo: Criptomonedas)"
Indicador de cripto 7 · requerido en autorización y compensación
Tratamiento del emisor · cuasi-efectivo, comúnmente un adelanto en efectivo
Recompensas · típicamente excluidas
Verificación de identidad en la rampa de acceso · esperada por el adquirente y la red
Quién sabe que es cripto · cada parte en la cadena

El manual de Visa ya excluye un coleccionable digital de la bandera cripto

El Manual de Estándares de Datos de Comerciantes de Visa dice que las compras de NFT "pueden y a menudo ocurren en moneda fiduciaria, y como tales no requieren el uso del Indicador de Condición Especial de criptomonedas de 7 a menos que la transacción de Visa represente realmente la compra de la criptomoneda que se utiliza inmediatamente para comprar el NFT". Es lo más cerca que el manual llega a las memecoins.

Vale la pena leer la regla completa en las propias palabras de Visa. "Un Comerciante que vende cuasi-efectivo debe usar el MCC 6051 (Instituciones No Financieras – Moneda Extranjera, Activos Líquidos y Criptomonedas (por ejemplo: Criptomonedas), Giros Postales (No Transferencia de Dinero), Financiamiento de Cuentas (no Carga de Valor Almacenado), Cheques de Viajero y Pago de Deuda) o el MCC 6012 – Instituciones Financieras – Mercancías, Servicios y Pago de Deuda para esas transacciones, incluso si la venta de cuasi-efectivo no es el negocio principal del Comerciante. Las compras de criptomonedas deben usar el MCC 6012 o 6051, según corresponda."

Luego, la frase sobre NFT. Un NFT es un token que representa un elemento digital particular, y la posición de Visa es que comprar uno con dólares es comprar un elemento, no comprar criptomonedas, por lo que no se necesita la bandera cripto. La bandera solo regresa cuando la transacción con tarjeta representa realmente la compra de la criptomoneda que se gasta instantáneamente en el NFT.

El manual también define el tipo de negocio que es Crossmint, para estos propósitos. "Una entidad es un Proveedor de Rampa si proporciona servicios de pago para convertir transacciones de una moneda fiduciaria a una moneda no fiduciaria (por ejemplo: criptomoneda), o viceversa". Para un Proveedor de Rampa que vende moneda no fiduciaria directamente a un titular de tarjeta, el manual dice que el MCC "se asigna después de que se haya evaluado el negocio del Afiliado de Conversión", o 6051 para cargar una billetera de autocustodia.

Así, el manual responde a dos preguntas adyacentes y no a la que está en cuestión. Criptomoneda comprada con tarjeta: 6051 o 6012, con la bandera. Un NFT comprado con tarjeta en dólares: un código de bienes ordinario, sin bandera. Una memecoin comprada con tarjeta es lo primero o algo parecido a lo segundo, y la palabra memecoin no aparece en el manual. La brecha es donde se encuentran las posiciones de las partes.

La posición de Crossmint se basa en una declaración de la SEC sobre la ley de valores, que no dice nada sobre pagos

La División de Finanzas Corporativas de la SEC dijo el 27 de febrero de 2025 que las memecoins se compran típicamente para entretenimiento, interacción social y propósitos culturales, son "similares a los coleccionables", y que las transacciones en ellas no implican la oferta y venta de valores. El Jefe de Estrategia de Crossmint, Fonz Olvera, le dijo a The Block que las memecoins no son valores.

Olvera fue directo sobre lo que es el producto. "Hasta donde yo sé, somos el único juego en la ciudad cuando se trata de ese producto en particular que no implica KYC", le dijo a The Block. Sobre por qué: "Cuando tienes tokens como memecoins, es un juego diferente porque no son valores". Y sobre el límite: "Pero al final, número uno, nadie quiere ir a la cárcel, y esa es la máxima prioridad".

Un portavoz de Crossmint agregó que "Cada producto que apoyamos, incluyendo [WIF], pasa por un proceso detallado de revisión e incorporación que involucra a los socios y partes interesadas relevantes antes de que esté disponible para los usuarios", y que "No todos los bienes representados en la cadena pertenecen a la misma categoría".

La declaración de la SEC es lo que dice ser: la opinión de una división del regulador de valores sobre si las memecoins son valores. Su conclusión es que "las transacciones en los tipos de memecoins descritos en esta declaración no implican la oferta y venta de valores bajo las leyes federales de valores", y su corolario es claro: "ni los compradores ni los titulares de memecoins están protegidos por las leyes federales de valores".

No menciona la Ley de Secreto Bancario, la identificación del cliente, la lucha contra el lavado de dinero, las redes de tarjetas o la codificación de comerciantes, porque ninguna de esas es la pregunta del regulador de valores. "Coleccionable" en esa declaración es una descripción de por qué una memecoin no es un valor. Si la misma palabra saca a una memecoin de los "Activos Líquidos y Criptomonedas" de Visa y la introduce en sus códigos de bienes es una pregunta diferente, dirigida a un libro de reglas diferente, y la SEC no la respondió porque no se le preguntó.

Tampoco lo ha hecho Visa, en términos. La frase sobre NFT del manual muestra que la red está dispuesta a tratar algunos tokens como bienes cuando se compran con dinero fiduciario. También confina ese tratamiento a los NFT y vuelve a adjuntar la bandera en el momento en que la transacción "representa realmente la compra de la criptomoneda". Una memecoin es un token fungible que se negocia en intercambios por su precio, que es la propiedad que la propia SEC describe cuando dice que el valor "está impulsado principalmente por la demanda del mercado y la especulación". Si eso lo convierte en un coleccionable o una criptomoneda para fines de codificación es la pregunta abierta, y es una para el adquirente y la red, y no para nadie citado hasta ahora.

Ningún regulador ha publicado nada, y el Fiscal General de Nueva York dice que está revisando

A partir del 1 de septiembre de 2026, la oficina del Fiscal General de Nueva York le dijo a The Block que "está al tanto y revisando el asunto". Su índice de comunicados de prensa no muestra nada sobre el tema hasta el 31 de agosto de 2026. Visa y Mastercard han emitido cada una una declaración general sobre el cumplimiento de sus reglas. No se ha publicado ninguna resolución, acción de cumplimiento o cambio de regla.

Ese es el estado del registro, y limita lo que se puede decir. Hay un flujo de transacciones reportado, las posiciones de cuatro partes en sus propias palabras, un libro de reglas de red que responde a las preguntas adyacentes y una declaración de valores que responde a una diferente. Lo que no hay es una decisión.

Tres cosas cambiarían eso. Un adquirente o Visa reclasificando al comerciante, lo que movería las transacciones al 6051 y adjuntaría la bandera. Un emisor rechazándolas o reevaluándolas, a lo que podría conducir el caso de Chase con Visa. O una autoridad pública publicando algo, lo que el Fiscal General de Nueva York aún no ha hecho. Cualquiera de ellos haría de esta una publicación diferente, y el archivo de evidencia detrás de ella registra qué volver a verificar.

Dos observaciones se mantienen independientemente de cómo se resuelva. La primera es estructural. Si un comprador de memecoins cumplió con una verificación de identidad se decidió por una elección de codificación en un adquirente, no por ningún regulador. A las partes que podrían haberla anulado, los emisores, no se les dijo lo que estaban viendo. La propia Robinhood tiene una obligación de identidad separada como corredor, un punto que cubrimos cuando los investigadores preguntaron a los mercados de predicción quiénes eran sus usuarios, y su respuesta aquí fue que el socio maneja este producto.

La segunda es la cuestión de la proporcionalidad que atraviesa cada una de estas historias. Las compras en cuestión eran pequeñas, con forma de entretenimiento, y para un token cuyo propio regulador dice que los compradores no están protegidos. Si ese daño justifica la fricción de una verificación de identidad en cada una es una pregunta justa. Lo que este episodio muestra es que la pregunta estaba siendo respondida, en la práctica, por un código de cuatro dígitos, y que a nadie cuyo trabajo es responderla se le había preguntado. Donde los reguladores de Estados Unidos han querido que se adjunte un deber de identificación del cliente a un producto cripto, como con los emisores de stablecoins en junio de 2026, han redactado uno. Para las memecoins compradas con tarjeta, nadie lo ha hecho.

Conclusiones clave

La regla es clara para las criptomonedas.

Manual de Visa de abril de 2026: las compras de criptomonedas deben usar 6012 o 6051 con el indicador de condición especial 7, incluso si las criptomonedas no son el negocio principal del comerciante.

Las compras se codificaron como medios.

MCC 5815, sin bandera cripto, recompensas obtenidas, sin verificación de identidad separada, según el informe de The Block del 1 de septiembre de 2026.

El manual de Visa tiene una excepción de coleccionable fiduciario, para los NFT.

Los NFT comprados con dinero fiduciario no necesitan bandera cripto. Las memecoins no se mencionan. Esa brecha es donde radica la disputa.

La declaración de la SEC es sobre valores, no sobre pagos.

Dice que las memecoins son similares a los coleccionables y no son valores, y que los compradores no están protegidos por la ley de valores. No dice nada sobre KYC o códigos de comerciante.

Nadie con autoridad ha decidido.

Chase tiene un caso abierto con Visa. El Fiscal General de Nueva York está revisando y no ha publicado nada. Las redes emitieron declaraciones generales.

Uso de Didit cuando el código no decide por usted

La lección de este episodio para una rampa de acceso es que un código de categoría de comerciante no es una decisión de cumplimiento, aunque se comportó como tal. Una empresa que vende tokens para tarjetas puede decidir conocer a sus clientes independientemente de cómo un adquirente codifique la transacción. La pregunta de si el código era correcto se convierte entonces en una cuestión de tarifas y recompensas en lugar de identidad.

La verificación de identidad a $0.15 por verificación establece quién es el comprador a partir de un documento, que es la verificación que estuvo ausente del flujo que describió The Block. La verificación telefónica desde $0.03 por verificación es el paso más ligero para compras de bajo valor donde una verificación completa de documentos genera más fricción de lo que justifica el riesgo, que es exactamente el equilibrio de proporcionalidad en el que se basa esta historia. El cribado AML a $0.20 por verificación examina al comprador contra sanciones y listas de personas políticamente expuestas, lo que la cuestión de los valores no toca y las redes de tarjetas esperan de un comerciante de cuasi-efectivo. El cribado de billeteras (KYT) a $0.15 por cribado examina la billetera de destino, que es la parte de una compra de autocustodia que una verificación de tarjeta nunca ve. Los precios actuales están en la página de precios.

Cuatro límites. Didit no asigna códigos de categoría de comerciante y no participa en las reglas de la red. Si un token es un coleccionable o una criptomoneda para fines de codificación es para el adquirente y la red, y nada de esto ha sido adjudicado. El único informe público del flujo de transacciones es el de The Block, en el que se basa esta publicación para lo que sucedió y se atribuye en todo momento. Y una verificación de identidad elegida por la rampa de acceso no hace que el código sea correcto o incorrecto; facilita el cumplimiento de las propias obligaciones de la rampa de acceso, cualesquiera que sean.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un código de categoría de comerciante?

Un código de cuatro dígitos asignado por el banco adquirente de un comerciante que describe lo que vende el comerciante. Las redes de tarjetas y los emisores de tarjetas actúan en consecuencia: determina si una transacción se trata como una compra o como cuasi-efectivo, si otorga recompensas y qué controles de riesgo se aplican. Visa publica las reglas de asignación en su Manual de Estándares de Datos de Comerciantes.

¿Qué exige Visa para las compras de criptomonedas?

El Manual de Estándares de Datos de Comerciantes de Visa, edición de abril de 2026, establece que las compras de criptomonedas deben usar el MCC 6012 o 6051, y deben contener el indicador de condición especial 7 y el indicador de transacción de cuasi-efectivo en la solicitud de autorización y el indicador de condición especial 7 en el registro de compensación. Esto se aplica "incluso si la venta de cuasi-efectivo no es el negocio principal del comerciante".

¿Qué informó The Block el 1 de septiembre de 2026?

Que los usuarios podían comprar la memecoin WIF en Robinhood Wallet y en Fomo con tarjeta de crédito a través de Apple Pay o Google Pay, sin una verificación de identidad separada, obteniendo recompensas estándar de la tarjeta. Las transacciones fueron procesadas por Crossmint y codificadas MCC 5815, que Visa define como medios de bienes digitales, sin el indicador cripto. Chase le dijo a The Block que creía que el código era incorrecto y que estaba abriendo un caso con Visa.

¿Cuál es la posición de Crossmint?

El Jefe de Estrategia de Crossmint, Fonz Olvera, le dijo a The Block que las memecoins no son valores y son un caso diferente, y que el producto no implica KYC. Un portavoz de Crossmint dijo que cada producto pasa por un proceso detallado de revisión e incorporación con los socios relevantes, y que "No todos los bienes representados en la cadena pertenecen a la misma categoría". Crossmint cita la declaración del personal de la SEC del 27 de febrero de 2025 que describe las memecoins como similares a los coleccionables.

¿Ha actuado algún regulador?

No públicamente, a partir del 1 de septiembre de 2026. La oficina del Fiscal General de Nueva York le dijo a The Block que está al tanto y revisando el asunto; su índice de comunicados de prensa no muestra ninguna publicación sobre el tema hasta el 31 de agosto de 2026. Visa y Mastercard emitieron cada una una declaración general sobre el cumplimiento de sus reglas. No se ha publicado ninguna resolución, acción de cumplimiento o cambio de regla.

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Fuentes

1. Manual de Estándares de Datos de Comerciantes — Visa, VISA PUBLIC · Edición de abril de 2026 · la regla de cuasi-efectivo, el requisito del indicador cripto, la definición del MCC 5815, la excepción de NFT y la definición de Proveedor de Rampa, todo citado textualmente
2. Declaración del Personal sobre Memecoins — División de Finanzas Corporativas de la SEC · 27 de febrero de 2025 · cada cita de la SEC en esta publicación
3. Comprar memecoins con tarjetas de crédito en Robinhood Wallet, Fomo elude las reglas cripto de la red de tarjetas — The Block, Zack Abrams · 1 de septiembre de 2026 · informe de registro: el flujo de transacciones observado y cada cita de Crossmint, Robinhood, Fomo, Chase, Visa, Mastercard y la oficina del Fiscal General de Nueva York son como se informa aquí; ningún regulador ha publicado su propia versión

Quién escribió esto

Tuan Nguyen — Crecimiento · Didit

Escribe sobre verificación de identidad, fraude y cumplimiento en Didit.

Última revisión el 1 de septiembre de 2026 según las fuentes anteriores