AMLD6とEU AML単一規則集：何が変わるのか (JA)

数十年間、EUのマネーロンダリング対策（AML）法は指令を通じて機能してきました。各加盟国がそれを自国の国内法に転置した結果、27の市場で微妙に異なる規則が寄せ集められた状態になっていました。5か国で事業を展開する企業は、同じ義務に対して5つの異なる解釈に直面していました。EUは現在、このギャップを埋めるべく、AML単一規則集を導入しています。これは、直接適用されるAML規則、第6次AML指令（AMLD6）、そして監督と調整を行う新しいEUレベルのマネーロンダリング対策機関（AMLA）から構成されます。

EUで顧客をオンボーディングする者にとって、これはこの世代で最も重要なAMLの変更です。この記事では、何が変わるのか、なぜそれが特にオンボーディングにとって重要なのか、そしてDiditの本人確認と不正防止スタックが、規則の調和が進む中でどのようにコンプライアンスを維持するかを説明します。

主なポイント

• EUは、指令（各国で異なる転置）から、単一で直接適用される規則集へと移行しており、国家間の相違が大幅に減少します。
• AMLD6とAML規則により、顧客デューデリジェンス（CDD）、実質的支配者の透明性、および規制対象事業者の義務が強化され、調和されます。
• 新しい中央機関であるAMLAは、高リスク企業を直接監督し、EU全体での一貫した適用を推進します。
• オンボーディングに関しては、より明確で厳格かつ均一なCDDが求められると予想されます。信頼性の高い本人確認、実質的支配者の特定、および継続的なモニタリングが、あらゆる場所で不可欠なものとなります。
• Diditはライフサイクル全体をカバーします。KYC認証（0.33ドルから）、AMLスクリーニング（0.20ドル、1,300以上のリスト）、継続的なAMLモニタリング（0.07ドル/ユーザー/年）、実質的支配者抽出を含むKYB（2.00ドル/社）。
• 独立したfinReg360の法的意見書（2026年4月28日付）は、Diditのリモートオンボーディングが、導入されるEU AML単一規則集と互換性があるとの結論を出しています。

規則変更の内容

単一規則集は、EUのAML法を、連携して機能する3つの主要な手段に再編成します。

• AML規則 — 各加盟国で直接適用され、国内での転置は不要です。顧客デューデリジェンス、顧客および実質的支配者の特定と検証、政治的実業家（PEP）の取り扱い、記録保持、報告といった中核的な義務を調和させます。規則であるため、すべての市場で同じ条文が適用されます。
• AMLD6 — 機関側の側面をカバーする指令です。各国の金融情報機関および監督機関の権限と組織、実質的支配者登録簿、協力メカニズムなどが含まれます。
• AMLA — 新しいEUマネーロンダリング対策機関であり、特定のリスクの高い義務付けられた事業体を直接監督し、規則集が一貫して適用されるよう各国の監督機関を調整します。

オンボーディングチームにとっての実務上の影響は、市場全体でより均一なCDD要件、本人確認と実質的支配者特定に対するより厳格な期待、リモートオンボーディングの明確な取り扱い、そして後付けではなく期待される管理としての継続的なモニタリングです。各国制度が乖離することを許していた裁量は大幅に縮小されます。

なぜそれが重要なのか

現在、複数のEU市場で事業を展開している場合、コンプライアンスコストの多くは相違から生じています。つまり、国ごとに微妙に異なるオンボーディングフロー、文書ポリシー、CDD閾値を維持する必要があるためです。単一規則集はこの相違を減らすため、これは本当に良いニュースです。27の基準に合わせて構築するよりも、1つの調和された基準に合わせる方が安価だからです。

しかし、調和が上方に進むことで、基準も引き上げられます。より緩やかなオンボーディングを行っていた市場も共通の基準を満たす必要があり、AMLAによる監督はより一貫性のあるものとなり、高リスクの事業体にとってはより直接的なものとなります。不正な身元を通過させてしまったり、制裁対象者を見落としたり、実質的支配者を特定できなかったりといった、不十分なオンボーディングのコストはそれに応じて上昇します。成功する企業は、すでに高く調和された基準を満たしており、それを証明できる検証スタックを持っている企業です。

Diditがどのように役立つか

Diditは、単一規則集が定めるAMLライフサイクル全体（特定、スクリーニング、モニタリング）にわたる、構成可能なプラットフォームとして構築されています。

• 顧客本人確認（KYC）。14,000種類以上の文書タイプにわたる文書検証、NFCチップ読み取り、アクティブ/パッシブな生体認証、生体認証による顔照合。コアフロー（ID + パッシブ生体認証 + 顔照合 + IP分析）は0.33ドルからで、毎月500回の無料チェックが含まれます。
• AMLおよび制裁スクリーニング。POST /v3/aml/は、1,300以上のウォッチリストに対して氏名をチェックし、1回あたり0.20ドルです。2つのスコアモデル（一致スコアとリスクスコア）とPEPレベル1～4、および親族・近親者（RCA）が含まれるため、スクリーニングは規則集が求めるPEPおよび制裁の取り扱いを反映しています。
• 継続的なAMLモニタリング。毎日再スクリーニングをユーザーあたり年間0.07ドルで提供し、モニタリングを時点でのチェックではなく継続的な管理に変えます。
• ビジネス認証（KYB）。kyb_registry、kyb_company_aml、およびkyb_key_peopleは、企業データを抽出し、事業体をスクリーニングし、最終的な実質的支配者と役員を特定します。1社あたり2.00ドルで、各UBOのKYCとリンクしています。これは、規則集が強化する実質的支配者の特定に直接対応するものです。
• 監査証跡。ウェブフック（status.updated、data.updated、business.status.updated）は、記録保持義務のためにすべてのステップを記録します。

特にリモートオンボーディングの問題については、独立したfinReg360のメモ（2026年4月28日付）が、Diditのリモートオンボーディングツールがリモート顧客オンボーディングに関するEBAガイドライン（EBA/GL/2022/15）を満たし、今後導入されるEU AML単一規則集と互換性があると結論付けています。Diditの自動化された管理が導入されている場合、ビデオ識別プロセスは手動による人間によるレビューを必要としません。

詳細：調和されたCDD、単一のワークフロー

単一規則集における戦略的機会は統合です。以前は市場ごとにオンボーディングロジックを維持していましたが、今では1つの調和されたCDD標準に合わせて構築できます。Diditのノーコードワークフロービルダーは、それを表現する場所です。

リスクに基づいて適切なチェックを実行する単一のワークフローを作成します。ベースラインの本人確認には文書 + 生体認証 + 顔照合、1,300以上のリストに対するAMLスクリーニング、ビジネス顧客向けの実質的支配者抽出と事業体AML、そして関係の存続期間にわたる継続的なモニタリング。条件分岐により、リスクが高い場合は住所証明、ステップアップ認証、または手動レビューを追加してエスカレートできますが、国ごとにフロー全体を分岐させる必要はありません。すべてが統一された/v3/ APIで実行され、成功報酬型で請求されるため、参入するすべてのEU市場で同じコンプライアンス基準を拡張できます。

ユースケース

• 複数市場で展開するEUフィンテック企業が、異なる各国のオンボーディングを1つの調和されたCDDワークフローに統合。
• EMIおよび決済機関が、AMLAの監督とより厳格なCDD要件に備える。
• 暗号資産VASPが明確に適用範囲に含まれ、KYC、AML、実質的支配者のチェックを1つのスタックで必要とする。
• 貸金業者およびマーケットプレイスが、ビジネス顧客の実質的支配者特定を証明する必要がある。

よくある質問

EU AML単一規則集とは何ですか？

各国でばらばらだった古いAML指令に代わり、直接適用されるAML規則、第6次AML指令（AMLD6）、および中央機関（AMLA）を導入することで、EU全体のAML義務を調和させるパッケージです。

これまでのAML指令とどう違うのですか？

以前の指令は国内法に転置されたため、相違が生じていました。新しいAML規則は、すべての加盟国で直接かつ均一に適用されるため、中核的な義務はどこでも同じです。

顧客オンボーディングに何が変わりますか？

より均一で厳格な顧客デューデリジェンスが求められます。信頼性の高い本人確認、実質的支配者の特定、リモートオンボーディングの明確な取り扱い、そして期待される管理としての継続的なモニタリングです。

Diditは実質的支配者の特定をカバーしていますか？

はい。Diditのビジネス認証（KYB）は、登記データを抽出し、最終的な実質的支配者と役員を特定します。1社あたり2.00ドルで、各UBOのKYCとリンクしています。

Diditは導入される単一規則集と互換性がありますか？

独立したfinReg360の法的意見書（2026年4月28日付）は、Diditのリモートオンボーディングが導入されるEU AML単一規則集と互換性があり、EBA/GL/2022/15を満たしていると結論付けています。

早速始めましょうか？

Diditのコンプライアンス体制についてはトラストハブで、AMLスクリーニングとID認証製品については、料金ページで透明性のある料金をご確認ください。準備ができたら、無料で始めましょう。毎月500回の無料KYCチェックと、0.33ドルからのコア認証フローをご利用いただけます。