EBAガイドラインと動的リスクベース認証：オープンバンキングのセキュリティを強化 (JA)

EBAが適応型セキュリティを義務付け欧州銀行監督機構（EBA）のガイドラインは、オープンバンキングにおける認証に動的なリスクベースアプローチを重視しており、金融機関は取引のリスクに基づいてセキュリティ対策を適応させる必要があります。

不正防止の強化高度なライブネス検知や顔認識を含む堅牢な認証は、オープンバンキング環境におけるディープフェイクやスプーフィングのような巧妙な不正行為に対抗するために不可欠です。

生体認証の役割1:1顔照合やパッシブ＆アクティブライブネスなどの生体認証は、ユーザーの本人確認をシームレスかつ高度に安全な方法で提供し、初回登録と継続的な取引認証の両方に不可欠です。

DiditのAIネイティブソリューションDiditは、ライブネス検知や顔照合を含むAIネイティブでモジュール式の本人確認ツールに加え、無料のコアKYCサービスを提供し、金融機関がEBAコンプライアンスを効率的かつ効果的に達成するのを支援します。

動的リスクベース認証に関するEBAガイドラインの理解

欧州銀行監督機構（EBA）は、動的リスクベース認証に関する厳格なガイドラインを通じて、オープンバンキングのセキュリティ状況を大きく変えました。これらのガイドラインは、主に改訂された決済サービス指令（PSD2）に由来し、消費者保護の強化、イノベーションの促進、電子決済のセキュリティ確保を目的としています。EU内で事業を展開する金融機関にとって、コンプライアンスは単なる選択肢ではなく、必要不可欠なものです。その核心となる原則は、要求される認証レベルが、取引や活動の認識されたリスクに基づいて動的に調整されるべきであるということです。

これは、静的なパスワードを超えて、適応型セキュリティ対策を取り入れることを意味します。取引金額、受取人の履歴、デバイスの位置情報、行動生体認証、さらには時刻などの要素がリスク評価に影響を与える可能性があります。高リスクの取引では、より強力な認証方法がトリガーされ、知識（例：PIN）、所有物（例：モバイルデバイス）、生体情報（例：生体認証）などの要素を組み込んだ多要素認証（MFA）が含まれる可能性があります。EBAの焦点は、これらの認証方法が不正行為に対して堅牢でありながら、ユーザーフレンドリーであること、つまり金融機関が達成するのが難しいことが多い微妙なバランスを取ることです。

オープンバンキングセキュリティにおける生体認証の重要な役割

動的リスクベース認証の文脈において、生体認証は現代のセキュリティ戦略の要となっています。従来の認証方法は、依然として必要不可欠であるものの、巧妙な攻撃に対して脆弱になりつつあります。生体認証は、個人の固有の生物学的または行動的特性を活用することで、強力なソリューションを提供します。オープンバンキングでは、ユーザーは頻繁に金融サービスにアクセスし、さまざまなプラットフォームで支払いを承認するため、シームレスで安全な認証が最も重要です。

Diditの生体認証ソリューション（1:1顔照合やパッシブ＆アクティブライブネスを含む）は、これらの厳格な要求を満たすように設計されています。1:1顔照合は、信頼できる参照画像とライブの自撮り写真を比較することでユーザーの本人確認を行い、サービスとやり取りしている人物が本当に本人であることを確認します。これは、再認証するユーザーや高額な取引を承認する場合に特に重要です。さらに、パッシブまたはアクティブなライブネス検知は、写真、ビデオ、さらにはディープフェイクを使用して顔認識システムを回避するようなスプーフィングの試みを防ぐために不可欠です。これらの技術は、本物の生きた人物の存在を確認することで、不正防止の重要な層を追加し、強力な顧客認証（SCA）と動的リスク評価に関するEBAの重点と完全に一致します。

高度なライブネス検知による不正行為とディープフェイク対策

ディープフェイクやプレゼンテーション攻撃といった巧妙な不正手口の台頭は、オープンバンキングにとって重大な脅威となっています。犯罪者は常に革新を続けており、従来のセキュリティ対策では追いつくのが難しくなっています。ここで、高度なライブネス検知が不可欠になります。EBAガイドラインは、これらの進化する脅威を特定し軽減できる技術を採用するよう、金融機関に間接的に促しています。

Diditのパッシブ＆アクティブライブネスソリューションは、この課題のために特別に設計されています。パッシブライブネスは、ユーザーの明示的な操作を必要とせず、顔が生きているかどうかを判断するために微妙な手がかりを分析し、バックグラウンドで静かに機能します。これにより、非常に摩擦のない体験が提供されます。一方、アクティブライブネスは、ユーザーに頭を動かしたり、まばたきをしたりするなどの簡単なアクションを実行するように促し、生きた存在であることを確認します。どちらの方法も、AIネイティブアルゴリズムを活用して、静止画像やビデオでは再現できないテクスチャのバリエーション、反射、微妙な動きなど、スプーフィングを示す異常を検出します。これらの高度な機能を統合することで、金融機関は不正行為への露出を大幅に削減し、顧客アカウントを保護し、オープンバンキングサービスへの信頼を向上させながら、EBAのセキュリティ要件を遵守することができます。

Diditによる動的リスクベース認証の実装

動的リスクベース認証を成功させるには、柔軟で堅牢な本人確認プラットフォームが必要です。EBAの要件は、さまざまなリスクレベルに適応し、複数の検証方法を統合し、リアルタイムの意思決定を提供するシステムを求めています。ここで、Diditのモジュール式でAIネイティブなアーキテクチャが輝きます。当社のプラットフォームは、ビジネスの許容リスクと規制上の義務に正確に一致する検証ワークフローを構成することを可能にします。

例えば、初期の低額取引では、単純なライブネスチェックと基本的な本人確認のみが必要な場合があります。しかし、システムが異常な場所、高額送金、または見慣れないデバイスを検出した場合、以前に検証された本人との1:1顔照合、あるいはコンプライアンスのためのAMLスクリーニングなど、より厳格な認証プロセスを自動的にトリガーできます。Diditのプラットフォームは、ライブネススコア、顔照合の類似性、包括的な警告を含む詳細な生体認証レポートを提供し、金融機関が検証結果を効果的に理解し、行動できるようにします。このレベルのきめ細かな制御と自動化は、EBAガイドラインの複雑さを乗り越え、安全で準拠した効率的なオープンバンキングエコシステムを維持するために不可欠です。

Diditが提供する支援

Diditは、オープンバンキングにおける動的リスクベース認証に関するEBAガイドラインを満たし、それを超えるために、金融機関を支援する独自の立場にあります。当社のAIネイティブで開発者優先の本人確認プラットフォームは、特定のリスクプロファイルと規制要件に合わせて検証フローを構成できるモジュール式アーキテクチャを提供します。Diditを使用すると、クリーンなAPIまたはノーコードのビジネスコンソールを使用して複雑なKYCワークフローをオーケストレーションでき、コンプライアンスと堅牢な不正防止を保証します。

パッシブ＆アクティブライブネスや1:1顔照合といった当社の主要製品は、強力な顧客認証に不可欠であり、スプーフィングやディープフェイク攻撃を防ぎながら、摩擦のないユーザー体験を提供します。Diditの本人確認は、オンボーディングおよび継続的なチェックのための正確な文書認証を保証します。さらに、当社のAMLスクリーニング＆モニタリング機能は、金融機関がマネーロンダリング防止規制を遵守するのに役立ち、全体的な金融セキュリティの重要な側面です。Diditは、無料のコアKYCサービス、成功したチェックごとの透明性の高い従量課金制、セットアップ費用なしという点で際立っており、あらゆる規模の企業にとって高度な本人確認をアクセスしやすく、費用対効果の高いものにしています。

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