オープンバンキングとアイデンティティ：安全な連携

オープンバンキングは金融業界に革命をもたらし、第三者の開発者が金融データに基づいて革新的なアプリケーションやサービスを構築することを可能にしています。しかし、この接続性の向上は、セキュリティと本人確認に重大な課題をもたらします。機密性の高い金融情報の安全なアクセスと共有には、堅牢な認証方法とAPIセキュリティへの取り組みが不可欠です。この記事では、オープンバンキング、アイデンティティ、そして信頼できるエコシステムを構築するために必要なテクノロジーの交差点を探ります。

重要なポイント1：オープンバンキングは、安全なAPIと強力な顧客認証に依存して機能します。これらがなければ、不正やデータ侵害に対して脆弱になります。

重要なポイント2：従来の本人確認方法は、オープンバンキングには不十分な場合が多く、行動バイオメトリクスやデバイスフィンガープリンティングなどの、より高度なソリューションが必要となります。

重要なポイント3：PSD2やGDPRなどの規制への準拠は最重要であり、IDデータの収集、保存、使用方法に影響を与えます。

重要なポイント4：オープンバンキング環境におけるリスクを軽減するためには、多要素認証と継続的なリスク評価を組み合わせた多層的なセキュリティアプローチが不可欠です。

オープンバンキングとは何か、そしてなぜアイデンティティが重要なのか？

本質的に、オープンバンキングは、消費者が金融データを承認された第三者プロバイダーと安全に共有できるようにするシステムです。これは通常、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）を通じて行われます。APIは、異なるシステムが通信できるようにする安全な接続です。このアクセスにより、口座集約（すべての口座を1か所で見ること）、パーソナライズされた金融管理ツール、簡素化されたローン申請などのサービスが可能になります。しかし、このデータ共有は、誰がデータにアクセスしているかを確実に把握することにかかっています。ユーザーを誤って特定すると、不正な取引、データ侵害、重大な経済的損失につながる可能性があります。

歴史的に、銀行は顧客の金融データの独占を握っていました。オープンバンキングは、このパラダイムを変革し、標準化されたセキュリティプロトコルと堅牢な本人確認手順の必要性を生み出しています。ヨーロッパのPSD2（改訂決済サービス指令）は、銀行にAPIを通じて顧客データへのアクセスを提供するように義務付けている一方で、厳格なセキュリティ要件も課している、オープンバンキングの主要な推進力となっています。

オープンバンキングにおける本人確認の課題

従来の本人確認方法（セキュリティ質問に依存する知識ベース認証（KBA）など）は、フィッシングやソーシャルエンジニアリング攻撃に対して脆弱性が増しています。同様に、SMSベースの一時パスワード（OTP）は、SIMスワップ詐欺に対して脆弱です。これらの方法は、多くの場合、ユーザーエクスペリエンスが悪く、オンボーディング中に摩擦を生み出し、コンバージョン率に影響を与える可能性があります。

オープンバンキングには、より高度で安全なソリューションが必要です。例えば：

• 強力な顧客認証（SCA）：PSD2で義務付けられており、パスワードなどのユーザーが知っていること、モバイルデバイスなどのユーザーが持っているもの、生体認証などのユーザーであることなど、少なくとも2つの独立した要素を使用して認証を行うことを義務付けています。
• 行動バイオメトリクス：タイピング速度、マウスの動き、スクロールパターンなど、ユーザーの行動を分析して、ユニークな行動プロファイルを作成します。このプロファイルからの逸脱は、不正なアクティビティを示す可能性があります。
• デバイスフィンガープリンティング：デバイスのハードウェアとソフトウェアの構成に基づいてデバイスを識別します。これにより、異常を検出し、アカウントの乗っ取りを防ぐことができます。
• APIセキュリティ：データ共有を促進するAPIを保護することは非常に重要です。これには、堅牢な認証メカニズム（OAuth 2.0）、レート制限、暗号化が含まれます。
• 取引リスク分析（TRA）：不正なアクティビティを疑われる可能性のあるパターンを特定するために、リアルタイムで取引を分析します。

APIとAPIセキュリティの役割

APIセキュリティはオープンバンキングの基盤です。APIは、第三者プロバイダーが顧客データにアクセスするためのゲートウェイです。侵害されたAPIは、機密情報を悪意のあるアクターにさらす可能性があります。APIセキュリティの重要な対策には、次のものがあります。

• OAuth 2.0：広く採用されている認可フレームワークで、ユーザーは資格情報を共有することなく、サードパーティアプリケーションにデータへの限定的なアクセスを許可できます。
• Mutual TLS (mTLS)：クライアントとサーバーの両方がデジタル証明書を使用して認証することを要求し、両方の当事者が正当であることを保証します。
• レート制限：サービス拒否攻撃を防ぐために、クライアントが特定の時間枠内で実行できるAPIリクエストの数を制限します。
• Webアプリケーションファイアウォール（WAF）：SQLインジェクションやクロスサイトスクリプティング（XSS）などの一般的なWeb攻撃からAPIを保護します。
• APIモニタリングとロギング：APIアクティビティを追跡して、疑わしい動作を検出し、潜在的な脆弱性を特定します。

Diditがオープンバンキングの実装をどのように保護するか

Diditは、オープンバンキングの固有のセキュリティ課題に対処するように設計された包括的なIDプラットフォームを提供します。当社のソリューションには、次のものがあります。

• 堅牢な本人確認：14,000種類以上のドキュメントタイプと高度な不正検出機能に対応。
• 生体認証：ユーザーが本物の人間であることを保証するための、パッシブおよびアクティブな生体認証。
• デバイスフィンガープリンティング：アカウントの乗っ取りを防ぐために、デバイスを識別および追跡します。
• AMLスクリーニング：ユーザーをグローバルな制裁リストおよび監視リストに対してスクリーニングします。
• ワークフローオーケストレーション：特定のオープンバンキングのユースケースに合わせて調整されたカスタムIDフローを構築します。
• API統合：RESTful APIを通じて、既存のオープンバンキングインフラストラクチャとのシームレスな統合。

Diditの多層的なセキュリティアプローチと、ユーザーエクスペリエンスへの注力は、オープンバンキングプロバイダーが信頼を構築し、リスクを軽減するのに役立ちます。

さあ、始めましょうか？

オープンバンキングは、画期的な機会をもたらしますが、セキュリティと本人確認に積極的に取り組む必要があります。今すぐDiditに連絡して、当社のプラットフォームが安全で信頼できるオープンバンキングエコシステムを構築する方法について学びましょう。

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