オープンバンキングと信用リスク：最新の融資ソリューション

今日の急速に変化する金融環境において、従来の信用リスク評価方法はますます不十分になりつつあります。信用スコアだけに頼ると、人口の重要なセグメント（「クレジット・インビジブル」）が排除され、申請者の財務状況の全体像を把握できません。ここでオープンバンキングがゲームチェンジャーとして登場し、信用リスクモデリングと意思決定を改善するために、セキュリティで保護され、同意を得た方法で豊富な金融データにアクセスできる方法を提供します。強力な本人確認と組み合わせることで、オープンバンキングは貸し手により情報に基づいた、正確で、包括的な融資決定を行うことを可能にします。

重要なポイント1オープンバンキングはリアルタイムの金融データへのアクセスを提供し、従来の手段よりも申請者の信用力をより正確かつ包括的に把握できます。

重要なポイント2オープンバンキングデータと堅牢な本人確認を統合することは、不正行為を防止し、データのセキュリティを確保するために不可欠です。

重要なポイント3オープンバンキングを活用することで、これまでサービスを受けていなかった市場へのアクセスが可能になり、融資のデフォルトが減少し、収益性が向上します。

重要なポイント4オープンバンキングソリューションの導入コストは低下しており、より多くの貸し手にとってアクセスしやすくなっています。

従来の信用リスク評価の限界

数十年にわたり、貸し手は申請者の信用力を評価する際に、主に信用調査機関が提供する信用スコアに大きく依存してきました。信用スコアは依然として貴重なデータポイントですが、固有の限界があります。特に若年層、移民、信用履歴の限られている人々など、多くの人々は「クレジット・インビジブル」であり、十分な信用スコアがありません。さらに、信用スコアはしばしば過去を振り返ったものであり、現在の財務状況を反映していません。数年前のたった1回の支払い遅延でも、スコアに不均衡な影響を与える可能性がありますが、最近のプラスの財務行動は見過ごされる可能性があります。これにより、不公平な融資決定につながり、適格な申請者が信用へのアクセスを拒否される可能性があります。

オープンバンキングが信用リスクモデリングを変革する方法

ヨーロッパのPSD2などの規制や、世界中の同様のイニシアチブによって実現されたオープンバンキングは、第三者の金融サービスプロバイダーが顧客の明示的な同意を得て、顧客の銀行データにアクセスできるようにします。このデータには、取引履歴、口座残高、収入確認、支出パターンが含まれます。このリアルタイムの金融データを分析することで、貸し手は申請者の返済能力をより細かく正確に理解できます。たとえば、報告された収入だけに頼るのではなく、貸し手は銀行明細書を通じて収入を直接確認できます。また、過度のギャンブルや持続不可能な債務レベルなどの潜在的な危険信号を特定するために、支出パターンを評価することもできます。この粒度の細かい洞察により、より正確なリスクスコアリングが可能になり、貸し手はカスタマイズされた融資商品と金利を提供できます。

本人確認の重要な役割

オープンバンキングは貴重なデータを提供しますが、新たなセキュリティ上の課題も導入します。銀行データにアクセスして共有している個人が本人であることを確認することが最も重要です。ここでは、堅牢な本人確認が不可欠になります。ユーザーのメールアドレスまたは電話番号のみを確認するだけでは不十分です。貸し手は、書類確認、生体認証（顔認識やライブネス検出など）、不正検出メカニズムを含む、多層的な本人確認ソリューションを採用する必要があります。強力な本人確認プロセスは、不正な申請を防ぎ、機密性の高い金融データを保護し、顧客の信頼を維持します。本人確認をオープンバンキングデータと統合することで、包括的なセキュリティフレームワークが提供されます。

貸し手向けの実際的なアプリケーションとROI

オープンバンキングと強化された本人確認の応用範囲は広いです。いくつかの例を以下に示します。

• 中小企業向け融資：銀行口座から事業収入とキャッシュフローを直接確認し、持続不可能な事業への融資のリスクを軽減します。
• 個人向け融資：信用履歴が限られている場合でも、リアルタイムの収入と支出パターンに基づいて申請者の返済能力を評価します。
• Buy Now, Pay Later（BNPL）：販売時点で即時の支払い能力チェックを実行し、デフォルトのリスクを軽減し、顧客体験を向上させます。
• 住宅ローン申請：収入と資産をより効率的かつ正確に確認し、住宅ローン承認プロセスを合理化します。

これらのソリューションを導入する貸し手にとってのROIは重要です。調査によると、オープンバンキングデータを取り入れることで、デフォルト率を最大20〜30％削減できることが示されています。さらに、より幅広い顧客ベースへのアクセスが可能になり、融資量と収益が増加します。Diditのようなプラットフォームソリューションの出現により、本人確認とオープンバンキング統合の導入コストは低下しており、あらゆる規模の貸し手にとってアクセスしやすくなっています。オープンバンキングデータと本人確認を使用した単一のKYCチェックのコストは、わずか0.50〜1.00ドルであり、手動検証プロセスよりも大幅に低くなっています。

Diditがお手伝いできること

Diditは、本人確認とオープンバンキング統合のための包括的でオールインワンのプラットフォームを提供します。当社のプラットフォームは、次の機能を提供します。

• 安全なオープンバンキング接続：幅広い銀行APIへのアクセスにより、ユーザーの同意を得てシームレスなデータ取得が可能になります。
• 堅牢な本人確認：書類確認、生体認証、不正検出を含む、多層的な本人確認ソリューション。
• ワークフローオーケストレーション：オープンバンキングデータと本人確認ステップを組み込んだカスタム融資ワークフローを作成するための視覚的なワークフロービルダー。
• リアルタイムリスクスコアリング：オープンバンキングデータと本人確認の結果に基づく自動リスクスコアリング。
• コンプライアンス：データのセキュリティとプライバシーを確保するためのSOC 2 Type IIおよびGDPRコンプライアンス。

Diditを使用すると、貸し手は融資プロセスを合理化し、リスクを軽減し、進化する金融環境における新たな機会を切り開くことができます。

さあ、始めましょうか？

オープンバンキングと堅牢な本人確認の力を活用して、融資決定を変革しましょう。 デモをリクエストして、Diditがリスクを軽減し、収益を増やし、顧客基盤を拡大する方法を学んでください。当社の価格設定オプションを調べて、ROI計算機で潜在的なROIを計算してください。

FAQ

オープンバンキングとは何ですか？どのように機能しますか？

オープンバンキングは、第三者の金融サービスプロバイダーが、セキュアなAPIを介して顧客の明示的な同意を得て、顧客の銀行データにアクセスできるようにするシステムです。これにより、貸し手は収入を確認し、支出パターンを評価し、申請者の財務状況をより包括的に把握できます。

オープンバンキングに関連するセキュリティリスクは何ですか？

オープンバンキングは多くのメリットを提供しますが、セキュリティリスクも導入します。そのため、銀行データにアクセスして共有している個人が本人であることを確認することが不可欠です。強力な認証方法（生体認証など）と不正検出メカニズムを使用して、不正アクセスから保護することが重要です。

オープンバンキングは貸し手が信用リスクを軽減するのにどのように役立ちますか？

リアルタイムの金融データへのアクセスを提供することにより、オープンバンキングは貸し手がより情報に基づいた正確な信用リスク評価を行うことができます。これにより、デフォルト率が低下し、損失が減少し、収益性が向上します。貸し手はまた、潜在的な危険信号を特定し、申請者の個々の財務状況に基づいてカスタマイズされた融資商品を提供できます。

オープンバンキングのコンプライアンスは複雑ですか？

オープンバンキングのコンプライアンスは複雑になる可能性があります。PSD2などの規制を遵守し、データのセキュリティとプライバシーを確保する必要があるためです。ただし、Diditのようなプラットフォームは、安全なAPI、堅牢な本人確認ソリューション、コンプライアンスサポートを提供することで、プロセスを簡素化します。