オープンバンキングと本人確認：SCAとコンプライアンスへの対応

ヨーロッパのPSD2（改訂決済サービス指令）や世界的な類似の取り組みによって推進されているオープンバンキングの台頭は、金融サービス環境を根本的に変えています。エキサイティングなイノベーションと顧客中心のサービスの機会を提供する一方で、オープンバンキングはセキュリティ、そして重要な本人確認に関連する大きな課題も導入します。 強力顧客認証（SCA）の要件がこれらの変更の中心にあり、金融機関と第三者プロバイダー（TPPs）がユーザーの身元を確認する方法をシフトさせる必要があります。

重要なポイント1：PSD2とSCAは、オープンバンキングにおける本人確認の複雑さとコストを増加させています。

重要なポイント2：従来の本人確認方法は、SCAの要件を満たし、オープンバンキングのエコシステムにおける不正行為を防止するには不十分な場合が多いです。

重要なポイント3：行動生体認証やリスクベース認証を取り入れた多層的な本人確認アプローチは、摩擦がなく安全なユーザーエクスペリエンスにとって不可欠です。

重要なポイント4：堅牢な本人確認プラットフォームへの投資は、オプションではなく、コンプライアンスと競争優位性の重要な要素となっています。

オープンバンキングの状況とPSD2の理解

オープンバンキングにより、フィンテック、決済プロセッサ、その他の金融イノベーターなどの第三者プロバイダー（TPPs）は、顧客の同意を得て顧客の銀行口座データにアクセスできるようになり、口座集約、支払い開始、パーソナライズされた金融管理などのサービスを促進します。 このアクセスは、金融セクター内の競争とイノベーションを促進することを目的としたPSD2などの規制によって管理されます。 PSD2の主要な原則は、オンライン取引のほとんどに多要素認証を義務付けるSCAであり、オープンバンキングに関連するものも含まれます。

具体的には、SCAでは、次のカテゴリから少なくとも2つの独立した要素を使用する必要があります。

• 知識（ユーザーだけが知っていること、例：パスワード、PIN）
• 所持（ユーザーだけが所有しているもの、例：スマートフォン、ハードウェアトークン）
• 固有性（ユーザーであること、例：指紋、顔認識）

SCAと従来の本人確認の課題

SCAの実装には、いくつかの課題が伴います。SMSベースの一時パスワード（OTP）などの従来のメソッドは、SIMスワップ詐欺やフィッシング攻撃に対して脆弱性が増しています。さらに、セキュリティ質問である知識ベース認証（KBA）だけに依存することは、明らかに安全ではありません。 これらのメソッドは、正規のユーザーにとっても摩擦を生み出し、離脱率が高くなり、顧客体験が悪化します。金融規制は、オープンバンキングを取り巻くためには、より堅牢で安全な本人確認アプローチを要求しています。

Juniper Researchによる最近の研究によると、オープンバンキングに関連する不正損失は2027年までに世界中で300億ドルを超える見込みです。 これは、より洗練された身元確認ソリューションの緊急の必要性を強調しています。

生体認証とリスクベース認証の活用

従来のメソッドの制限を克服するために、金融機関とTPPsは、行動生体認証やリスクベース認証などの高度なテクノロジーに目を向けています。 行動生体認証は、ユーザーのタイピング、スワイプ、デバイスとのインタラクション方法などのユーザーの行動パターンを分析して、独自の生体プロファイルを作成します。 これにより、明示的なユーザー操作を必要とせずに、継続的な認証レイヤーが提供されます。

リスクベース認証（RBA）は、場所、デバイス、取引金額、ユーザーの行動など、さまざまな要素に基づいて各取引に関連するリスクを評価します。 リスクの低いと判断された取引は、最小限の認証のみが必要な場合がありますが、リスクの高い取引は、より厳格なチェックを引き起こします。 この適応的なアプローチは、正規のユーザーの摩擦を最小限に抑えながらセキュリティを強化します。

身元調整プラットフォームの役割

SCAの複雑さを管理し、シームレスなユーザーエクスペリエンスを確保するには、集中化され柔軟な身元調整プラットフォームが必要です。 これらのプラットフォームは、ドキュメント検証、生体認証、デバイスフィンガープリンティング、AMLスクリーニングなどのさまざまな身元検証メソッドを単一のシステムに統合し、企業は特定のニーズに合わせてカスタマイズされた検証フローを作成できます。 効果的なプラットフォームは、オープンバンキングのユーザーエクスペリエンスを合理化し、複数のベンダー統合を維持する運用上の負担を軽減します。

たとえば、Diditは、IDドキュメント検証、ライブネス検出、AMLスクリーニングなど、完全な身元検証モジュールにアクセスできる単一のAPIを提供します。 視覚的なワークフロービルダーを使用すると、企業はコードを1行も記述せずに、複雑な検証フローを設計およびデプロイできます。

Diditがお手伝いできること

• SCAコンプライアンス: 堅牢な多要素認証オプションで、PSD2とSCAの要件を満たします。
• 不正防止: 行動生体認証やデバイスフィンガープリンティングなどの高度な不正検知機能を活用して、不正アクセスを防止します。
• ユーザーエクスペリエンスの向上: リスクベース認証とシームレスな生体認証で摩擦を最小限に抑えます。
• 簡素化された統合: 単一のAPIを使用して、オープンバンキングプラットフォームに身元検証を統合します。
• スケーラビリティ: 身元検証の機能を成長する需要に合わせて簡単に拡張できます。
• コスト削減: 成功した場合のみお支払いいただく従量課金制料金モデルです。

今すぐ始める準備はできましたか？

オープンバンキングとSCAの複雑さを乗り越えるには、本人確認への戦略的なアプローチが必要です。 コンプライアンスの課題がイノベーションを妨げないようにしましょう。

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