PSD3準拠のための電話認証オーケストレーション (JA)

PSD3の影響今後のPSD3指令は、決済サービスプロバイダーに対するセキュリティ要件を大幅に強化し、詐欺対策と消費者保護のために高度な顧客認証方法を要求します。

主要なソリューションとしての電話認証ワンタイムパスコード（OTP）ベースの電話認証は、PSD3準拠のための重要なツールであり、多要素認証とアカウントセキュリティのための強力でユーザーフレンドリーな方法を提供します。

高度な詐欺との戦い現代の電話認証ソリューションは、単純なOTPを超え、SIMスワップ攻撃や合成IDなどの高度な詐欺技術に対抗するために、リスク評価、キャリアデータ、使い捨て番号検出を組み込む必要があります。

Diditが提供する支援Diditは、AIネイティブでモジュール式の電話・メール認証ソリューションを提供し、既存のワークフローにシームレスに統合されます。包括的なリスクインサイト、設定可能なアクション、グローバルなカバレッジを提供し、PSD3への準備と詐欺防止を確実にします。

PSD3とその認証要件の理解

金融情勢は常に進化しており、決済サービス指令（PSD）のような規制枠組みは、セキュリティ、公平性、革新性を確保する上で非常に重要です。PSD3が間近に迫る中、金融機関（FI）と決済サービスプロバイダー（PSP）は、特に強力な顧客認証（SCA）と詐欺防止に関して、さらに厳格な要件に直面しています。PSD3はPSD2を基盤とし、新しい詐欺のベクトルに対処し、欧州経済領域（EEA）全体で消費者保護を強化することを目指しています。

PSD3の核心は、堅牢な認証メカニズムの必要性を強化することです。これは、単一要素認証を超えて、知識（ユーザーが知っているもの、パスワードなど）、所有（ユーザーが持っているもの、電話やトークンなど）、生体認証（ユーザー自身であるもの、指紋や顔のスキャンなど）を組み合わせた多要素アプローチを採用することを意味します。多くの取引やアカウント活動において、ユーザーの電話に依存するような所有ベースの要素は、さらに重要になります。ここで、効果的な電話・メール認証をオーケストレーションすることが不可欠になります。

PSD3への準拠は、罰則を回避するだけでなく、顧客との信頼を築き、金融犯罪を減らし、ますますデジタル化する世界で事業の整合性を維持することでもあります。確固たる認証戦略がなければ、企業はコンプライアンス違反だけでなく、詐欺による多大な金銭的損失や評判の損害のリスクを負うことになります。

PSD3準拠における電話認証の極めて重要な役割

電話認証、特にワンタイムパスコード（OTP）を介したものは、長年にわたりデジタルセキュリティの基盤となってきました。PSD3では、それは単なる良い慣行ではなく、多くのSCAシナリオにおいて必要不可欠なものです。ユーザーが支払いを開始したり、アカウントにログインしたり、重要な変更を行ったりする際、登録された携帯電話番号に送信されるOTPは、強力な所有ベースの認証要素を提供します。この方法は広く受け入れられており、ユーザーにとって理解しやすく、正しく実装されれば非常に効果的です。

しかし、単純なOTPの配信だけでは不十分です。犯罪者が被害者の電話番号を乗っ取るSIMスワップ攻撃などの現代の詐欺スキームには、より洗練されたアプローチが必要です。したがって、PSD3準拠のための堅牢な電話認証システムには、以下を含める必要があります。

• グローバルな到達性と信頼性：SMS、WhatsApp、Viber、Telegramなどのさまざまなチャネルを使用して、230カ国以上でOTPを確実に送信する機能は、幅広いアクセス可能性と回復力を保証します。
• キャリアインテリジェンス：キャリアタイプ（モバイル、固定電話、VoIP）を理解し、仮想番号や使い捨て番号に関連する潜在的なリスクを特定します。
• リスクスコアリング：電話番号のリスクプロファイルを評価し、高リスクの番号やブロックリストに掲載されている番号にフラグを立てます。
• 設定可能なワークフロー：VoIP番号や使い捨て番号など、検出されたリスクに基づいてアクション（承認、レビュー、拒否）を設定する柔軟性は、セキュリティとユーザーエクスペリエンスのバランスを取る上で重要です。

Diditの電話・メール認証はこれらの機能を提供し、電話認証プロセスが準拠しているだけでなく、進化する詐欺戦術に対して高い耐性を持つことを保証します。キャリア情報、使い捨てフラグ、リスク警告を含む詳細なレポートを提供することで、企業は情報に基づいた意思決定を行い、IDワークフローを効果的にオーケストレーションするために必要な洞察を得ることができます。

OTPを超えて：電話関連の詐欺を検出し防止する

OTPは強力ですが、その有効性は高度な詐欺技術によって損なわれる可能性があります。PSD3の精神を真に満たし、金融犯罪から保護するためには、電話認証に高度な詐欺検出を組み込む必要があります。これは、電話番号が侵害されているか、違法な目的で使用されている可能性を示唆する兆候を積極的に探すことを意味します。防御すべき主要な詐欺ベクトルには、以下が含まれます。

• SIMスワップ詐欺：攻撃者が携帯電話会社をだまし、被害者の電話番号を自分たちが管理するSIMカードに転送させます。これにより、OTPを傍受し、アカウントにアクセスできるようになります。高度な電話認証ソリューションは、最近のSIMスワップを示す異常を検出できます。
• 使い捨て番号：これらの一時的な番号は、詐欺師が偽のアカウントを作成したり、認証を回避したり、プロモーションの悪用を行ったりするためによく使用されます。DISPOSABLE_NUMBER_DETECTEDを特定してフラグを立てることは非常に重要です。
• VoIP番号：VoIP番号は簡単に取得でき、匿名で使用できるため、詐欺師にとって魅力的です。VOIP_NUMBER_DETECTEDを検出することで、企業はより厳格な審査を適用したり、リスク許容度に応じて認証を拒否したりすることができます。
• 高リスク番号とブロックリスト：一部の電話番号は、過去の詐欺行為や既知の詐欺ネットワークの一部であるために、本質的に高いリスクと関連付けられています。ブロックリストの維持と照合、およびHIGH_RISK_PHONE_NUMBERの特定は、防御の不可欠な層です。
• 重複した番号：詐欺師は、活動を隠すために複数のアカウントで同じ電話番号を使用しようとすることがあります。DUPLICATED_PHONE_NUMBERを検出することで、プロアクティブなリスク管理が可能になります。

Diditの電話・メール認証は、これらの重要な詐欺検出メカニズムを組み込むことで、基本的なOTP配信を超えています。そのAIネイティブなアプローチは、電話番号の属性と動作を継続的に分析し、リアルタイムの警告を提供し、企業が疑わしい活動に対して自動拒否条件を設定したり、レビューをトリガーしたりすることを可能にします。この包括的なレベルの精査は、PSD3準拠を維持し、進化する脅威から保護するために不可欠です。

セキュリティとユーザーエクスペリエンスを向上させるスマートなワークフローの設定

スムーズなユーザーエクスペリエンスを維持しながらPSD3準拠を達成するには、インテリジェントなオーケストレーションが必要です。すべてのリスクが同じであるわけではなく、厳格な認証プロセスは正当なユーザーにとって不必要な摩擦を引き起こす可能性があります。鍵となるのは、検出された特定のリスクに基づいて企業が対応を調整できる、設定可能な認証設定を実装することです。

例えば、アプリケーションは次のようにするかもしれません。

• PHONE_NUMBER_IN_BLOCKLISTが検出された場合、自動的に認証を拒否する。
• VOIP_NUMBER_DETECTEDまたはDISPOSABLE_NUMBER_DETECTEDが検出された場合、レビューに送り、人間が状況を評価できるようにする。
• 番号が関連するリスクのない標準的な携帯電話番号である場合、認証を承認する。

Diditのモジュール式アーキテクチャは、この分野で優れており、企業がIDワークフローを定義し、オーケストレーションできるノーコードのビジネスコンソールを提供します。この柔軟性は、OTPの入力試行回数や再送信要求の最大回数など、認証試行のカスタム制限を設定することにも及びます。このような制御は、ブルートフォース攻撃や悪用を防ぎ、全体的なアカウントセキュリティに大きく貢献します。

Diditは、企業がリスク対応をカスタマイズできるようにすることで、正当な顧客を疎外することなく、PSD3の厳格なセキュリティ要件を満たすことを保証します。セキュリティとユーザーエクスペリエンスのこのバランスは、今日の競争の激しいデジタル環境において最も重要です。

Diditが提供する支援

Diditは、AIネイティブでモジュール式のIDプラットフォームを通じてPSD3準拠を実現する最前線にいます。当社の電話・メール認証製品は、指令の厳格な認証および詐欺防止要件に対処するために特別に設計されています。当社は、以下を含む包括的なソリューションを提供します。

• グローバルOTP配信：SMS、WhatsApp、Viber、Telegramなどを介して、230カ国以上で信頼性の高いワンタイムパスコード認証を提供し、幅広いアクセス可能性と選択肢を保証します。
• 高度なリスク評価：当社のシステムは、高リスク番号、使い捨て番号、VoIP番号を自動的に検出し、潜在的な詐欺に関する重要な洞察を提供します。
• 設定可能なワークフロー：Diditのモジュール式アーキテクチャとノーコードのビジネスコンソールにより、特定の危険因子に基づいて自動アクション（承認、レビュー、拒否）を簡単に設定でき、動的で適応性のあるコンプライアンスワークフローを作成できます。
• 詳細なレポート：キャリア情報、リスク警告、認証方法を含む包括的な認証レポートにアクセスでき、コンプライアンス目的で完全な透明性と監査可能性を提供します。
• 開発者ファーストのアプローチ：クリーンなAPIとインスタントサンドボックスにより、迅速な統合とカスタマイズが可能になり、既存のシステムに堅牢な電話認証を簡単に組み込むことができます。

Diditは、無料のコアKYCと、セットアップ費用なしの成功報酬型モデルを提供することで、セキュリティ体制を強化し、PSD3への準備を整えたいと考えるあらゆる規模の企業にとって、アクセスしやすく費用対効果の高いソリューションとなっています。

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