AML во встроенных финансах: навигация по новым регуляторным ландшафтам

Соблюдение требований AML (борьбы с отмыванием денег) во встроенных финансах является критической проблемой для предприятий, интегрирующих финансовые услуги в нефинансовые продукты, из-за сложной сети обязанностей между различными сторонами и меняющихся регуляторных ожиданий.

Что такое встроенные финансы и почему они влияют на AML?

Встроенные финансы относятся к плавной интеграции финансовых услуг в нефинансовые платформы или продукты. Например, покупка сейчас, оплата позже непосредственно при оформлении заказа в интернет-магазине или получение предложения по кредиту при покупке автомобиля онлайн. Эта модель стирает границы между традиционными финансовыми учреждениями и другими предприятиями, предлагая удобство, но также создавая новые возможности для финансовых преступлений, если не управлять ими должным образом.

С точки зрения AML, встроенные финансы вносят несколько сложностей:

• Распределенная ответственность: Кто в конечном итоге несет ответственность за проверки «Знай своего клиента» (KYC), мониторинг транзакций и подачу отчетов о подозрительной деятельности (SAR)? Это нефинансовый бренд, базовое финансовое учреждение или оба?
• Разрозненные данные: Информация о клиенте и его финансовой деятельности может быть фрагментирована между несколькими организациями, что затрудняет всестороннюю оценку рисков.
• Новые точки контакта с клиентами: Нефинансовые предприятия могут не обладать опытом или инфраструктурой для надежной проверки личности и обнаружения мошенничества.
• Быстрые инновации: Темпы инноваций во встроенных финансах часто опережают скорость адаптации регулирования, что приводит к появлению «серых зон».

Основные проблемы соблюдения AML во встроенных финансах

Навигация по регуляторному ландшафту для AML во встроенных финансах требует глубокого понимания конкретных проблем:

1. Определение ролей и обязанностей

Основная задача заключается в установлении четких ролей и обязанностей между всеми вовлеченными сторонами: поставщиком продукта (например, платформой электронной коммерции), финансовым учреждением (например, банком, выдающим кредит) и любыми посредниками (например, платежными процессорами). Регуляторы ожидают ясности в отношении того, кто проводит проверку личности, кто отслеживает транзакции и кто несет ответственность за отчетность.

2. «Знай своего клиента» (KYC) в распределенной среде

Эффективный KYC (Знай своего клиента) является краеугольным камнем любой программы AML. Во встроенных финансах это становится более сложным. Первоначальное взаимодействие с клиентом может происходить с нефинансовой организацией, которая не имеет прямых регуляторных обязательств или инструментов для проведения тщательных проверок личности. Обеспечение того, чтобы конечный поставщик финансовых услуг получал надежные, проверенные данные о клиентах, имеет первостепенное значение. Это часто требует надежных соглашений об обмене данными и совместимых систем проверки личности.

3. Мониторинг транзакций и обнаружение мошенничества

Мониторинг транзакций на предмет подозрительных паттернов является еще одним критически важным компонентом AML. Транзакции во встроенных финансах могут поступать с различных платформ, что затрудняет агрегирование данных для целостного представления о поведении клиента. Мошенники могут использовать эти новые пути, поэтому необходимы передовые системы мониторинга транзакций, которые могут интегрировать данные из различных источников.

4. Регуляторный надзор и меняющиеся правила

Регуляторы по всему миру все больше внимания уделяют встроенным финансам. Такие органы, как FinCEN в США, Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) в Великобритании и различные органы ЕС, выпускают руководства и ожидают, что финансовые учреждения распространят свои меры контроля AML на партнерства во встроенных финансах. Несоблюдение может привести к значительным штрафам и ущербу репутации.

Лучшие практики для соблюдения AML во встроенных финансах

Чтобы снизить риски и обеспечить соблюдение требований, предприятия, занимающиеся встроенными финансами, должны применять проактивный и всеобъемлющий подход:

1. Установление четких договорных соглашений

Подробные контракты, определяющие обязанности по AML, протоколы обмена данными, права на аудит и ответственность для всех сторон, не подлежат обсуждению. Эти соглашения должны указывать, кто несет ответственность за:

• Проверка личности (KYC)
• Постоянная комплексная проверка клиентов
• Мониторинг транзакций
• Подача SAR (отчета о подозрительной деятельности)
• Хранение данных и конфиденциальность

2. Внедрение надежных процессов проверки личности (KYC)

Используйте передовую инфраструктуру проверки личности, которую можно легко интегрировать в различные платформы. Это включает:

• Цифровая проверка личности: Использование биометрических проверок, проверки документов и проверки данных для удаленного подтверждения личности клиентов.
• Постоянный мониторинг: Регулярная проверка данных клиентов по санкционным спискам, спискам политически значимых лиц (PEP) и негативным новостям.
• Проверка бизнеса (KYB): Для решений встроенных финансов, ориентированных на бизнес, проведение тщательных проверок KYB (Знай свой бизнес) для выявления конечных бенефициарных владельцев (UBO) и понимания структур бизнеса.

3. Централизованная оценка рисков и мониторинг транзакций

Несмотря на распределенные операционные модели, финансовое учреждение, в конечном итоге отвечающее за средства, должно поддерживать централизованное представление о риске. Это требует:

• Агрегация данных: Консолидация данных о транзакциях от всех партнеров по встроенным финансам.
• Поведенческая аналитика: Использование ИИ и машинного обучения для обнаружения необычных паттернов, которые могут указывать на отмывание денег или мошенничество.
• Скрининг в реальном времени: Внедрение скрининга в реальном времени на предмет санкций и списков наблюдения во время транзакций.

4. Формирование культуры соблюдения требований и обучения

Все сотрудники, участвующие в экосистеме встроенных финансов, от команды нефинансовых продуктов до сотрудников по соблюдению требований финансового учреждения, должны понимать свои обязательства по AML. Регулярное обучение и четкие внутренние политики имеют решающее значение.

5. Использование технологий и автоматизации

Ручные процессы AML не являются устойчивыми в высокообъемном, быстро меняющемся мире встроенных финансов. Автоматизация через API (интерфейсы прикладного программирования) для проверки личности, мониторинга транзакций и управления кейсами может значительно повысить эффективность и точность. Инфраструктура для идентификации и борьбы с мошенничеством, такая как Didit, предлагает унифицированный API, который подключается к более чем 1000 источников данных, оптимизируя усилия по соблюдению требований.

Основные выводы

• Соблюдение AML во встроенных финансах требует четкого разграничения обязанностей между всеми вовлеченными сторонами.
• Надежные процессы KYC и KYB необходимы, часто требуя передовых решений для цифровой проверки личности.
• Централизованная оценка рисков и всесторонний мониторинг транзакций имеют решающее значение для выявления финансовых преступлений.
• Проактивное взаимодействие с меняющимися регуляторными правилами и использование технологий являются ключом к эффективному соблюдению требований.
• Надежные договорные соглашения и культура соблюдения требований являются основополагающими для управления рисками AML во встроенных финансах.

Часто задаваемые вопросы

В: Каков самый большой риск AML во встроенных финансах?

О: Самый большой риск часто заключается в отсутствии четкой ответственности и надзора за KYC и мониторингом транзакций, что приводит к пробелам, которые могут использовать преступники.

В: Как нефинансовые компании могут обеспечить соблюдение AML во встроенных финансах?

О: Нефинансовые компании должны сотрудничать с регулируемыми финансовыми учреждениями и поставщиками инфраструктуры идентификации, устанавливать четкие договорные обязательства и обеспечивать, чтобы их процессы привлечения клиентов соответствовали надежным программам AML.

В: Существуют ли конкретные правила для AML во встроенных финансах?

О: Хотя конкретные правила, явно касающиеся «встроенных финансов», все еще разрабатываются, применяются существующие законы AML/CFT (борьбы с финансированием терроризма). Регуляторы ожидают, что финансовые учреждения распространят свои меры контроля AML на свои партнерства во встроенных финансах.

В: Какую роль играют технологии в AML во встроенных финансах?

О: Технологии имеют решающее значение для автоматизации KYC, мониторинга транзакций и оценки рисков. API и решения на основе ИИ помогают управлять объемом и сложностью данных, обеспечивая более быструю проверку и более точное обнаружение мошенничества.

Эффективное соблюдение AML во встроенных финансах — это не просто избегание штрафов; это создание доверия и обеспечение долгосрочной жизнеспособности инновационных финансовых услуг. Didit предоставляет инфраструктуру для идентификации и борьбы с мошенничеством, предлагая единый API для интеграции проверки личности (проверка пользователя / KYC, проверка бизнеса / KYB) и предотвращения мошенничества (мониторинг транзакций, скрининг кошельков / KYT (Знай свою транзакцию)) на протяжении всего жизненного цикла клиента: Аутентификация -> Проверка -> Мониторинг. С более чем 1000 источников данных и открытым рынком модулей Didit помогает компаниям в более чем 220 странах и территориях выполнять свои обязательства по соблюдению требований. Интегрируйтесь за 5 минут с публичной оплатой по мере использования, без минимальных требований и 500 бесплатных проверок каждый месяц. Полная проверка личности от 0,30 доллара США.

Начните работу с Didit

Didit — это инфраструктура для идентификации и борьбы с мошенничеством — один API, публичная оплата по мере использования и 500 бесплатных проверок каждый месяц. Добавьте AML Screening в свой поток и интегрируйтесь за 5 минут.

• AML Screening — посмотрите, как это работает и сколько стоит.
• Прочитайте документацию — справочник по API и руководство по интеграции.
• Начните бесплатно — 500 проверок каждый месяц, кредитная карта не требуется.