Banca Aberta & Identidade: Desvendar a SCA e a Conformidade

A ascensão da banca aberta, impulsionada por regulamentos como o PSD2 (Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada) na Europa e iniciativas semelhantes a nível global, está a mudar fundamentalmente o panorama dos serviços financeiros. Embora ofereça oportunidades excitantes para a inovação e serviços centrados no cliente, a banca aberta também introduz desafios significativos relacionados com a segurança e, crucialmente, a verificação de identidade. Os requisitos de Autenticação Forte do Cliente (SCA) estão no centro destas mudanças, exigindo uma mudança na forma como as instituições financeiras e os prestadores de serviços de terceiros (PST) verificam as identidades dos utilizadores.

Ponto Chave 1: O PSD2 e a SCA estão a aumentar a complexidade e o custo da verificação de identidade na banca aberta.

Ponto Chave 2: Os métodos tradicionais de identidade são frequentemente insuficientes para cumprir os requisitos da SCA e prevenir fraudes no ecossistema da banca aberta.

Ponto Chave 3: Uma abordagem em camadas à verificação de identidade, incorporando a biometria comportamental e a autenticação baseada no risco, é essencial para uma experiência do utilizador segura e sem fricções.

Ponto Chave 4: Investir numa plataforma de identidade robusta deixou de ser opcional, tornando-se um componente crítico de conformidade e vantagem competitiva.

Compreender o Panorama da Banca Aberta e o PSD2

A banca aberta permite que prestadores de serviços de terceiros (PST) – fintechs, processadores de pagamentos e outros inovadores financeiros – acedam aos dados bancários dos clientes com o seu consentimento, facilitando serviços como agregação de contas, iniciação de pagamentos e gestão financeira personalizada. Este acesso é regido por regulamentos como o PSD2, que visa promover a concorrência e a inovação no setor financeiro. Um princípio fundamental do PSD2 é a SCA, que exige a autenticação multifator para a maioria das transações online, incluindo as relacionadas com a banca aberta.

Especificamente, a SCA exige a utilização de pelo menos dois elementos independentes das seguintes categorias:

• Conhecimento (algo que apenas o utilizador sabe, por exemplo, palavra-passe, PIN)
• Posse (algo que apenas o utilizador possui, por exemplo, smartphone, token de hardware)
• Inerência (algo que o utilizador é, por exemplo, impressão digital, reconhecimento facial)

Os Desafios da SCA e da Verificação de Identidade Tradicional

Implementar a SCA não é isento de desafios. Métodos tradicionais como palavras-passe únicas baseadas em SMS (OTP) são cada vez mais vulneráveis a fraudes de troca de SIM e ataques de phishing. Além disso, confiar apenas na autenticação baseada no conhecimento (KBA) – perguntas de segurança – é demonstradamente inseguro. Estes métodos também criam fricção para os utilizadores legítimos, levando a taxas de abandono mais elevadas e a uma experiência do cliente pobre. A regulamentação financeira em torno da banca aberta exige uma abordagem mais robusta e segura à verificação de identidade.

De acordo com um estudo recente da Juniper Research, as perdas por fraude relacionadas com a banca aberta deverão exceder os 30 mil milhões de dólares a nível global até 2027. Isto sublinha a urgente necessidade de soluções de identidade mais sofisticadas.

Aproveitar a Biometria e a Autenticação Baseada no Risco

Para superar as limitações dos métodos tradicionais, as instituições financeiras e os PST estão a recorrer a tecnologias avançadas como a biometria comportamental e a autenticação baseada no risco. A biometria comportamental analisa os padrões de comportamento do utilizador – como ele digita, desliza e interage com os seus dispositivos – para criar um perfil biométrico único. Isto fornece uma camada contínua de autenticação sem exigir ação explícita do utilizador.

A autenticação baseada no risco (RBA) avalia o risco associado a cada transação com base em vários fatores, incluindo localização, dispositivo, valor da transação e comportamento do utilizador. As transações consideradas de baixo risco podem exigir apenas autenticação mínima, enquanto as transações de alto risco desencadeiam verificações mais rigorosas. Esta abordagem adaptativa minimiza a fricção para os utilizadores legítimos, reforçando a segurança.

O Papel das Plataformas de Orquestração de Identidade

Gerir a complexidade da SCA e garantir uma experiência de utilizador perfeita requer uma plataforma de orquestração de identidade centralizada e flexível. Estas plataformas integram vários métodos de verificação de identidade – verificação de documentos, autenticação biométrica, impressão digital de dispositivos, rastreio AML – num único sistema, permitindo que as empresas criem fluxos de verificação personalizados, adaptados às suas necessidades específicas. Uma plataforma eficaz simplifica a experiência do utilizador da banca aberta e reduz o peso operacional da manutenção de múltiplas integrações de fornecedores.

A Didit, por exemplo, oferece uma única API para aceder a uma gama completa de módulos de verificação de identidade, incluindo verificação de documentos de identificação, deteção de vivacidade e rastreio AML. O nosso construtor de fluxos de trabalho visual permite que as empresas projetem e implementem fluxos de verificação complexos sem escrever uma única linha de código.

Como a Didit Ajuda

• Conformidade com a SCA: Cumpra os requisitos do PSD2 e da SCA com opções robustas de autenticação multifator.
• Redução de Fraude: Aproveite capacidades avançadas de deteção de fraude, incluindo a biometria comportamental e a impressão digital de dispositivos, para prevenir o acesso não autorizado.
• Melhoria da Experiência do Utilizador: Minimize a fricção com a autenticação baseada no risco e a verificação biométrica sem problemas.
• Integração Simplificada: Integre a verificação de identidade na sua plataforma de banca aberta com uma única API.
• Escalabilidade: Escalone facilmente as suas capacidades de verificação de identidade para satisfazer a procura crescente.
• Poupança de Custos: O modelo de preços de pagamento por sucesso garante que apenas paga pelas verificações bem-sucedidas.

Pronto para Começar?

Navegar pelas complexidades da banca aberta e da SCA exige uma abordagem estratégica à verificação de identidade. Não deixe que os desafios de conformidade atrapalhem a sua inovação.

Solicite uma demonstração hoje para ver como a Didit pode ajudá-lo a construir uma experiência de banca aberta segura e sem fricções: https://demos.didit.me

Saiba mais sobre os nossos preços: https://didit.me/pricing