AMLA关于客户尽职调查的最终标准（2026年10月）：变化与应对
AMLA于2026年10月1日公布了其客户尽职调查标准的最终草案并已提交给欧盟委员会。本草案按主题阐述了相关规定，说明了AMLA拒绝放宽的内容，仍待解决的问题以及在2027年7月前需完成的工作。
简而言之
AMLA（欧盟反洗钱管理局）于2026年10月1日公布了其关于客户尽职调查的最终监管技术标准（RTS）草案，并提交给欧盟委员会。该报告的日期是2026年9月30日[2][3]。AMLA RTS客户尽职调查文本是最终草案，而非法律。它只有在委员会通过并在官方公报上发布后才具有约束力，AMLA建议其在生效六个月后适用[3][4]。
- 电子身份识别和身份证件仍然是默认方式。远程文件查验是必须证明其合理性的替代方式[2]。
- 在最终草案中，AMLA保留了1年和5年的更新期限，并拒绝了基于风险的制裁筛选[2]。
- 目前尚无实施日期。
2026年10月1日，AMLA公布了关于欧盟反洗钱条例（AMLR，第2024/1624号条例）第28(1)条规定的客户尽职调查（CDD）、第19(9)条规定的业务关系和阈值，以及第16(4)和17(3)条规定的集团范围要求的最终报告[3]。AMLR本身于2027年7月10日开始适用[1]。
关于整个法规，请从AMLR解释开始。关于该机构，请参阅我们对AMLA的介绍。
AMLA于2026年10月1日公布了什么
关于CDD标准的最终报告日期为2026年9月30日，地点为美因河畔法兰克福，并于次日公布[2]。新闻稿称该标准“现已提交给欧盟委员会”[3]。
| 标准 | 法律依据 | 2026年10月2日的状态 |
|---|---|---|
| 客户尽职调查 | AMLR 第28(1)条 | 最终报告日期为2026年9月30日。已提交，但尚未通过[7]。 |
| 业务关系、偶发和关联交易、较低的阈值 | AMLR 第19(9)条 | 最终报告于2026年10月1日公布。已提交，但尚未通过[7]。 |
| 集团范围要求和第三国分支机构 | AMLR 第16(4)和17(3)条 | 最终报告于2026年10月1日公布。已提交，但尚未通过[7]。 |
AMLR将2026年7月10日定为AMLA完成所有三项任务的截止日期[1]。AMLA就客户尽职调查标准进行的磋商收到了325份回复，超过1600名利益相关者参加了2026年3月24日的听证会[2]。
- 2024年3月12日征求意见委员会征求欧洲银行管理局（EBA）的意见。
- 2025年10月30日EBA回应EBA回复委员会。
- 2026年2月9日磋商AMLA就其自身草案进行磋商，直至5月8日。
- 2026年9月30日最终报告发送给委员会，于10月1日公布。
- 2027年7月10日AMLR适用该法规具有约束力，无论是否包含该标准。
通往最终草案之路[1][2]。
集团范围标准基于AMLR第16条，该条要求母企业实施集团范围的政策、程序和控制措施[1]。
“最终”对于AMLA技术标准意味着什么
“最终”描述的是AMLA的工作，而非文本的法律地位。AMLA起草标准，欧盟委员会通过，且仅在《官方公报》发布后才具有约束力。AMLA的情况说明书指出，这些标准“仍有待欧盟委员会审查和可能的修订，其规定只有在欧盟《官方公报》发布后才能最终确定”。[4]
1AMLA最终报告
日期为2026年9月30日。完成。
2欧盟委员会审查
欧盟委员会可在通过前修订草案。
标准获得通过并在《官方公报》发布
3生效
发布后第二十天。
4适用
按提议，六个月后适用。
仍是草案
AMLR无论如何都从2027年7月10日开始适用。
从AMLA最终报告到具有约束力的标准。[2][4]
草案第29条AMLA最终RTS草案，2026年9月30日
“《（欧盟）2024/1624号条例》应自其生效之日起六个月后适用，但与该条例第3条第(3)款(n)项和(o)项所述义务主体有关的除外，该条例应自2029年7月10日起对这些主体适用。”
来源：AMLA最终报告[2]
豁免至2029年的实体是足球经纪人和职业足球俱乐部。[1]对于所有其他实体，起始日期取决于欧盟委员会的通过，而截至2026年10月2日，尚未通过。[7]
请注意
为CDD标准引用的任何日历日期都只是猜测。截至2026年10月2日，诚实的回答是：尚不清楚。
一个信号是：2025年10月，欧盟委员会告知AMLA，在2027年10月1日之前，它不会通过一份非必要的二级法案清单。这三项标准不在此清单上。[9]这并非日期承诺。
与此同时，AMLA的追踪器列出了“在AMLA关于同一主题的新监管工具生效之前继续适用”的EBA指南，包括关于远程客户准入的指南。[7][8]
咨询草案和最终草案之间的变化
我们仅列出AMLA最终报告中记录的变更。这并非红线修订。
- 条款编号已更改。有几个条款被合并或删除，因此编号与2026年2月的咨询草案和EBA 2025年10月的草案不同。[2]
- 远程验证措辞已修订。受访者担心“eIDAS优先”方法。AMLA回复称：“修订后的措辞明确指出，AMLR第22条第(6)款中的措施仍然是默认选项，只有在AMLR要求的两种方法都无法使用时，才能使用替代验证方法。”[2]
- 现有工具得到直接解决。在同一回复中，AMLA“还澄清，义务实体可以继续使用符合最低要求的现有远程入职工具”。[2]
默认设置没有改变，因为它存在于法规中，而不是标准中。
第22(6)条《欧盟2024/1624号条例》
“[...] 通过以下任一方式：(a) 提交身份证明文件、护照或同等文件[...]；(b) 使用符合《欧盟第910/2014号条例》中‘实质性’或‘高’保证级别要求以及该条例规定相关合格信任服务的电子身份识别方式。”
AMLA关于客户尽职调查的RTS说了些什么，按主题分类
大多数团队会首先阅读第7条草案，这是在没有电子身份识别（eID）的情况下进行远程客户准入的门户。
第7(1)条草案AMLA最终RTS草案，2026年9月30日
“如果无法合理预期自然人亲自提交身份证明文件、护照或同等文件，且无法使用符合《欧盟2024/1624号条例》第22(6)条(b)项规定的电子身份识别方式和相关合格信任服务，则义务主体应通过其身份证明文件、护照或同等文件，使用符合本条规定的替代解决方案，核实该自然人的身份。”
来源：AMLA最终报告[2]
第7(3)条草案增加了负担：实体“应能证明客户为何无法通过第22(6)条所述方法进行核实”。[2] 以下每一行都是委员会可能仍会修改的草案。
| 主题 | 最终草案内容 | 要构建什么 |
|---|---|---|
| 身份数据 | 所有第22(1)条的数据点都经过核实，而不仅仅是收集。缺失的信息将“从可靠和独立的来源”补充。[2][4] | 护照缺失信息的第二来源，例如地址。 |
| 身份证明文件（第6条） | 由指定机构签发，包含姓名、出生信息、号码、有效期、面部图像、签名和安全特征。[2] | 文件接受政策和真实性检查。 |
| 电子身份识别（第27条） | “实质性”或“高”保证级别的eID合格，包括欧洲数字身份钱包。缺失的属性“通过其他方式”获取。[2] | eID路径、属性映射和缺失信息的备用方案。 |
| 远程替代方案（第7条） | 控制提交者是文件持有人，安全通道，足够质量的捕获，故障或疑虑时停止，以及带时间戳的副本。[2] | 持有人检查、中止逻辑、证据存储和记录原因。 |
| 低风险客户（第18条） | 一套精简的数据。不需要地址。[4] | 针对评估为低风险的更短流程。 |
| 受益所有人 | 中央登记册“本身不足以满足核实要求”。[2] | 登记册摘录之外的第二来源。 |
| 政治公众人物，即PEP（第17条） | 在建立业务关系前进行核查，之后以风险敏感的频率进行，并在获得新信息后“立即”核查。[2] | 按风险等级划分的时间表。 |
| 制裁（第25条） | 所有名称均使用原始字母或音译，并在可能的情况下提供别名和数字钱包地址。[2] | 跨字母、别名和钱包地址进行匹配。 |
| 现有客户（第28条） | “在第26条第2款规定的期限内，以风险敏感的方式”进行调整，自标准生效之日起计算。[2] | 按风险排序的补救计划。 |
最终草案未提及任何技术。“自拍”、“活体检测”和“生物识别”这些词语并未出现在其中。[2] 更多详情请参阅：AMLR身份验证、AMLR与欧盟数字身份钱包以及AMLR受益所有权。
关于门槛，第19条第9款最终草案没有增加下限：AMLA“目前未发现证明此类门槛合理的额外更高风险”。[5][6] 对于汇款、货币兑换和加密资产兑换，12个月内进行三次或更多交易表示重复，一个月内进行两次或更多交易则被视为关联。[6] 行业详情请参阅AMLR对加密货币的要求。
AMLA拒绝放宽的内容
在四个问题上，AMLA拒绝了答复者的提议，主要是因为标准不能改变法规已经确定的内容。
- 更新间隔。AMLR第26条第2款将高风险客户的更新间隔限制为1年，所有其他客户为5年。[1] AMLA表示：“由于客户信息更新的间隔由AMLR确定，因此不能通过RTS条款进行修改或延长。”[2] 参见第26条持续监控。
- 制裁重新筛选。“AMLA不接受引入针对定向金融制裁筛选的通用基于风险方法的提议”。[2] 草案第25条要求在客户准入时、制裁名单发生变化时、客户数据发生变化时以及定期进行筛选。[2]
- 仅验证“基本”数据点。被拒绝：“RTS草案不能对AMLR作出减损。”[2]
- 更广泛的简化尽职调查（SDD）。AMLA“未发现能在实际上不造成AMLR义务豁免的情况下进一步简化SDD措施的空间”。[2]
注意
简化尽职调查并未终止。AMLA正在准备主动性指南，将于2026年11月9日至12月2日举行圆桌会议，随后进行磋商。[11]
待定事项及日期
大多数关于AMLR应用的指南仍处于草案阶段或尚未开始。
| 文书 | 2026年10月2日的状态 | 预期 |
|---|---|---|
| 关于业务范围风险评估的指南，第10条第4款 | 草案。磋商已于2026年7月15日结束。[7] | 未发布 |
| 关于持续监控的指南，第26条第5款 | 草案。磋商已于2026年9月3日结束。[7] | 未发布 |
| 可疑活动报告格式，第69(3)条 | 草案。磋商于2026年9月20日结束。[7] | 未发布 |
| 风险变量和风险因素指南，第20(3)条 | AMLA的跟踪器上没有记录。[7] | AMLA计划在2026年第三季度进行磋商，并在2026年第四季度发布最终草案[10] |
| 内部政策和控制指南，第9(4)条 | 未发现磋商。 | 计划于2027年第一季度进行磋商，最终版本于2027年第二季度发布[10] |
| 简化尽职调查指南 | 2026年10月2日宣布了圆桌会议。[11] | “稍后”进行磋商 |
| 关于外包、政治公众人物、自托管地址及其他三个主题的指南 | 未发现草案。 | 法定截止日期2027年7月10日[1] |
前五行与标准有着相同的2026年7月10日法定截止日期。[1] AMLA自行发布指南，且义务主体“应尽一切努力遵守”。[8] 有关法规已对提供商作出的规定，请阅读AMLR第18条。
未来九个月的构建清单
距离2027年7月10日还有九个月。行业视图请参阅AMLR义务主体清单，自建或采购问题请参阅AMLR软件。
- 将每个第22(1)条数据点映射到验证它的来源。[4]
- 添加一个具有实质性或高级别保证的eID路径。[2]
- 每次使用远程文件验证路径时记录原因。[2]
- 存储远程验证证据的带时间戳的可读副本。[2]
- 当制裁名单或客户数据发生变化时，重新筛选制裁。[2]
- 根据风险等级设定政治公众人物检查频率。[2]
- 高风险客户的刷新计划为1年，其余客户为5年。[1]
- 按风险对现有客户档案进行排序以进行补救。[2]
- 在受益所有人登记册旁边添加第二个来源。[2]
- 将阈值、期限和数据集作为配置保留。
- 每月查看《官方公报》和AMLA的跟踪器。[7]
Didit如何帮助团队根据最终草案进行构建
Didit 在一个工作流程中运行两种验证路径，因此默认和替代方案是一种配置选择。AMLR 解决方案页面将每个要求映射到一个检查，文档中的 AMLR 指南显示了设置。
在电子路径上，正在使用的数字身份钱包包括 MitID、芬兰信任网络、Smart-ID、Mobile-ID 和瑞典 BankID。即将支持欧盟数字身份 (EUDI) 钱包。确认方案符合您的案例所需的安全级别。在文件路径上，身份验证涵盖 14,000 多种文件类型，支持 NFC 芯片读取、活体检测和人脸匹配。一次完整的了解您的客户 (KYC) 检查费用为 $0.33。
AML 筛选检查 1,300 多个制裁、政治公众人物 和观察名单，每次检查费用为 $0.20，持续监控每天重新筛选，每人每年 $0.07。商业验证涵盖公司及其所有者。其他价格请参见定价页面。
Didit 提供
- 通过数字身份钱包或文件进行身份检查
- 制裁和 PEP 筛选，每日重新筛选
- 每次检查的证据，可配置保留期
由您负责
- 路径选择、风险评估和客户风险概况
- 客户准入决定和向金融情报机构的报告
- 责任：义务主体“应承担全部责任”[1]
主要收获
- AMLA 的 CDD 标准是 2026 年 9 月 30 日的最终草案。它尚未通过，也不是法律。
- 它提议在生效后六个月适用。目前尚无确切日期。
- 两种 Article 22(6) 方法仍然是默认方法。远程基于文件的验证必须有正当理由。
- 在其最终草案中，AMLA 保留了 1 年和 5 年的更新限制，并拒绝了基于风险的制裁筛选。
常见问题
AMLA 的技术标准是否已最终确定，何时开始适用？
AMLA 的工作已最终确定，委员会已收到报告。[3] 它们提议在生效后六个月适用。委员会在 2026 年 10 月 2 日尚未通过它们，因此尚无确切日期。[7]
AMLA 关于客户尽职调查的 RTS 现在是法律吗？
不是。它是一个日期为 2026 年 9 月 30 日的最终草案。其条款“只有在欧盟官方公报上发布后才会最终确定”。[4] AMLR 本身是法律，并于 2027 年 7 月 10 日起适用。[1]
委员会仍然可以修改最终草案吗？
是的。这些标准“仍可能由欧盟委员会审查和修改”。[4] 保持阈值、期限和数据集可配置。
是否仍允许使用文件和人脸检查进行远程入职？
是的，作为替代路径。草案 Article 7 允许在个人无法合理地亲自出示文件且没有合格电子身份的情况下使用。义务主体必须为每次使用提供正当理由。[2]
最终草案是否要求活体检测、生物识别或视频识别？
未提及任何技术。草案要求“控制”出示文件的人“是文件持有人”。未出现活体和生物识别等词。[2]
现有客户在标准适用时是否需要重新验证？
并非全部同时进行。第28条草案要求在高风险客户方面，一年内将现有档案调整到位；其他客户则在五年内完成。[4] 这些期限从标准生效之日开始计算，具体日期尚未确定。[2]
AMLA是否降低了任何客户尽职调查的门槛？
没有。第19(9)条最终草案没有引入额外的较低门槛，因此AMLR第19条中的金额保持不变。[5] 它增加了重复交易和关联交易的标准。[6]
在欧盟委员会通过标准之前，合规团队应该做些什么？
根据AMLR（已确定）和最终草案（细节部分）进行构建。从耗时最长的部分开始：电子身份验证（eID）路径、远程检查的证据存储以及重新筛选触发器。
资料来源
- 条例 (EU) 2024/1624 (AMLR)，EUR-Lex，2024年6月19日官方公报。
- 最终报告，AMLR第28(1)条下的RTS草案，AMLA，2026年9月30日。
- 新闻稿：AMLA最终确定私营部门关键标准，AMLA，2026年10月1日。
- AMLR第28(1)条下RTS的情况说明书，AMLA，2026年9月。
- 最终报告，AMLR第19(9)条下的RTS草案，AMLA。
- AMLR第19(9)条下监管技术标准的情况说明书，AMLA。
- 监管工具追踪器，AMLA，最后更新日期2026年9月30日。
- 条例 (EU) 2024/1620 (AMLA条例)，第54条，EUR-Lex。
- 金融服务立法中二级法案的暂缓优先处理，欧盟委员会，2025年10月1日信函。
- 2026-2028年单一规划文件，附件十一，AMLA。
- AMLA邀请利益相关者参加关于简化客户尽职调查的行业圆桌会议，AMLA，2026年10月2日。
欧盟委员会通过标准后，我们将更新此帖子。要求图表可在AMLR解决方案页面上找到。