AMLR与EUDI钱包：何时必须接受，以及哪些方面仍需关注
接受欧盟数字身份钱包的义务源于eIDAS第5f(2)条，而非AMLR。本文将探讨其约束对象、已确认和计算出的日期、钱包涵盖AMLR第22条的哪些内容，以及仍需进行的尽职调查。
简而言之
AMLR EUDI 钱包问题分为两部分。接受欧盟数字身份 (EUDI) 钱包的义务规定于 eIDAS 法规的第 5f(2) 条，而非欧盟反洗钱法规 (AMLR)。它约束那些必须使用强用户身份验证的大型私人公司，在钱包实施法案颁布 36 个月后生效。[2] 根据 AMLR 第 22(6) 条，钱包是核实身份的有效方式之一。[1] 它并未完成客户尽职调查。
- 接受截止日期，计算得出：2027 年 12 月 24 日。
- 钱包涵盖身份属性。受益所有人、目的、筛选和监控仍须单独完成。[1]
法规 (EU) 2024/1183，即 eIDAS 2，创建了该钱包并规定了谁必须接受它。[2] AMLR，即法规 (EU) 2024/1624，自 2027 年 7 月 10 日起生效，规定了义务实体如何核实客户。[1] 许多页面将两者混为一谈，声称 AMLR 使钱包自 2027 年 7 月起成为强制性规定。其操作文本并未这样说。
本指南将两项义务分开，标明哪些日期是计算得出的，并显示钱包涵盖了第 22 条数据集中的哪些内容。有关更广泛的法规，请从AMLR 解释开始。
eIDAS 2 下的欧盟数字身份钱包是什么
eIDAS 2 修订了关于电子身份识别 (eID) 的法规 (EU) No 910/2014，即 eIDAS 法规。[2] 其新的第 5a 条将首要义务置于成员国，而非公司。
第 5a(1) 条法规 (EU) No 910/2014，经法规 (EU) 2024/1183 修订
“各成员国应在本条第 23 款和第 5c(6) 条所指的实施法案生效之日起 24 个月内，至少提供一个欧洲数字身份钱包。”
根据 eIDAS 第 5a(5)(d) 条，钱包必须“符合第 8 条规定的高保证级别要求”。[2] 如下所示，该级别对 AMLR 至关重要。
尚不清楚
我们未在 2026 年 10 月 2 日核实各国家钱包的启动状态。请检查您注册的每个成员国。
EUDI 钱包接受义务的归属：eIDAS 第 5f(2) 条，而非 AMLR
私营公司接受钱包的义务是 eIDAS 中的一句话。
第 5f(2) 条法规 (EU) No 910/2014，经法规 (EU) 2024/1183 修订
“提供服务的私人依赖方，微型企业和小型企业除外，[...]，如根据联盟或国家法律被要求使用强用户身份验证进行在线身份识别，或根据合同义务被要求使用强用户身份验证进行在线身份识别，包括在交通、能源、银行、金融服务、社会保障、健康、饮用水、邮政服务、数字基础设施、教育或电信等领域，这些私人依赖方应在第 5a(23) 条和第 5c(6) 条所指的实施法案生效之日起 36 个月内，且仅在用户自愿请求的情况下，接受根据本法规提供的欧洲数字身份钱包。”
AMLR 的运作方式不同。第 22(6) 条规定，核实应“通过以下任一方式”进行：身份证明文件或电子身份识别。[1] 关于接受的句子出现在序言条款中，该序言解释了法律但并非操作性条款。
序言 66法规 (EU) 2024/1624
“该法规中规定的电子身份识别应被义务实体纳入考虑并接受，用于客户身份识别过程。”
eIDAS
接受义务
- 约束大型私人依赖方
- 由强用户身份验证触发
- 自钱包实施法案起生效
eIDAS 第 5f(2) 条
AMLR
一种验证方式
- 约束每个义务实体
- 由客户尽职调查触发
- 自2027年7月10日起适用
AMLR 第22(6)条
两部法律，两项不同的义务。[1][2]
注意
“自2027年7月起，每个义务实体必须接受AMLR下的电子钱包”并非操作文本所言。
谁必须接受电子钱包，以及从何时起
第5f(2)条是条件清单。所有条件都必须满足。[2]
| 条件 | 第5f(2)条规定了什么 |
|---|---|
| 谁 | 提供服务的私人依赖方，除其他领域外，尤其是在银行和金融服务领域。 |
| 谁被豁免 | 微型企业和小型企业。 |
| 触发 | 欧盟法律、国家法律或合同要求“在线身份验证采用强用户身份验证”。 |
| 谁的选择 | “仅应用户的自愿请求”。客户决定是否出示电子钱包。 |
| 截止日期 | 实施法案生效之日起“不迟于36个月”。 |
- 2024年12月24日计时开始首批电子钱包实施法案生效。[4]
- 2026年9月30日AMLA草案最终标准草案将电子钱包视为合格的eID。尚无法律效力。[3]
- 2026年12月24日电子钱包交付计算结果：成员国24个月。[2]
- 2027年7月10日AMLR适用第22(6)条约束义务实体。[1]
- 2027年12月24日接受计算结果：根据第5f(2)条为36个月。[2]
两个12月的截止日期是计算出来的。
只有起始点在法律文本中得到确认。委员会实施法案 (EU) 2024/2977，作为首批电子钱包实施法案之一，于2024年12月4日在《官方公报》上发布，并于发布后第二十天生效：2024年12月24日。[4]
我们从该法案生效之日算起：24个月是成员国的2026年12月24日，36个月是私人接受的2027年12月24日。[2] 这两个日期都是我们根据该起始点计算的。欧盟委员会只给出了年份：它表示该框架“要求成员国在2026年底前向公民提供欧盟数字身份（eID）钱包”。[5] 我们阅读的原始资料中没有提到第二个日期。
尚未知晓
截至2026年10月2日，文本尚未确定客户尽职调查的入职流程是否构成特定义务实体的“在线身份验证的强用户认证”。请就此点咨询专家意见。
另请参阅我们关于eIDAS 2截止日期的指南。
EUDI钱包如何映射到AMLR第22(6)条和保证级别
在第22(6)条中，(a)点是身份证明文件，(b)点是电子途径。
第 22(6)(b) 条《欧盟条例2024/1624》
“使用符合《欧盟条例第910/2014号》中‘实质性’或‘高’保证级别要求的电子身份识别手段，以及该条例中规定的相关合格信任服务。”
来源：EUR-Lex，《欧盟条例2024/1624》[1]
最低级别是“实质性”。钱包必须达到“高”保证级别，因此它们符合要求。[2]
AMLA，欧盟反洗钱管理局，在其关于客户尽职调查（CDD）的最终监管技术标准（RTS）草案中直接指出了这一点，该草案日期为2026年9月30日。符合条件的电子身份识别“包括欧洲数字身份钱包”，并且电子身份识别手段和合格信任服务“应尽可能使用”。[3]
该草案并非法律。AMLA已将其提交给欧盟委员会，其条款“只有在《官方公报》上发布后才能最终确定”。[6][7] 请参阅AMLA的最终客户尽职调查标准。
AMLR的序言 66补充道，使用电子身份识别“在适当的风险缓解措施到位的情况下，可以降低风险水平至标准甚至低风险”。[1]
钱包为第22条数据点提供什么
第22(1)(a)条规定了需要收集的自然人数据。[1] AMLA的概况介绍指出，所有这些数据点都必须经过验证，而不仅仅是收集。[7] 最终草案的附件一根据《欧盟执行条例2024/2977》将这些数据点映射到钱包属性。[3]
| 第22(1)(a)条数据点 | 草案附件一中的属性 |
|---|---|
| 所有姓名和姓氏 | family_name, given_name |
| 出生地和完整出生日期 | birth_place, birth_date |
| 国籍 | nationality |
| 常住地 | 常住地地址字段 |
| 国家身份证号码（如适用） | 个人身份识别号码（如适用） |
第22(1)(a)条的数据点和草案中列出的属性。[1][3]
草案中的两条规则设定了限制：
- 足以承载。如果验证使用第22(6)(b)条方式，则“无需通过额外信息获取和验证额外数据点”。[3]
- 您需要自行填补空白。如果电子身份证明缺少所需的属性，“义务实体应采取措施通过其他方式获取并验证缺失的属性”。[3]
因此，将每次提交返回的内容与第22(1)条逐项进行映射，如AMLR身份验证中所述。
为什么仅凭电子钱包无法完成尽职调查
识别客户是第20(1)条中的第一项措施。[1] 其他措施是独立的义务，电子钱包提交无法触及这些义务。
| 尽职调查措施 | AMLR条款 | 电子钱包是否涵盖 |
|---|---|---|
| 识别并核实客户 | 20(1)(a), 22 | 是，就其所包含的属性而言 |
| 受益所有人和所有权结构 | 20(1)(b) | 否 |
| 业务关系的目的；必要时的资金来源 | 20(1)(c), 25 | 否 |
| 目标金融制裁核查 | 20(1)(d) | 否 |
| 政治公众人物 (PEP) 身份 | 20(1)(g) | 否 |
| 客户风险评级 | 20(2) | 否。风险状况的决定不能外包（第18(3)(c)条） |
| 持续监控 | 20(1)(f), 26 | 否 |
| 代表客户行事的人 | 20(1)(i) | 他们的身份，是。他们行事的权限，否 |
第20(1)条的措施和电子钱包提交所解决的问题。[1]
关于25%规则，请参阅AMLR受益所有权；关于更新周期，请参阅第26条下的持续监控。
现有国家电子身份识别方案
电子钱包并非唯一的电子途径。第22(6)(b)条笼统地提到了电子身份识别方式。[1] AMLA的最终草案涵盖了电子身份识别方式，“无论它们是否根据该法规第9条通知，只要它们符合‘实质性’或‘高’保证水平的要求 [...]”。[3]
根据该解读，在任何电子钱包到来之前，一个达到实质性或高保证水平的国家方案就可以采用电子途径。该方案所缺乏的第22(1)条属性必须“通过其他方式”获取和验证。[3]
注意
AMLR和最终草案均未列出哪些合格的信任服务是“相关的”。请向每个方案书面询问其保证水平。
对没有电子钱包的客户该怎么办
一些客户可能没有电子钱包，也没有合格的电子身份。AMLR将身份证明文件保留为第22(6)(a)条中的另一种手段。[1]
远程文件检查是AMLA（反洗钱管理局）最终草案中的替代途径。草案第7(1)条规定，如果一个人“无法合理期待其在面对面场合提交身份证明文件、护照或等同文件，并且无法使用电子身份识别手段和相关的合格信任服务”，则可以采用此途径。[3] 随后是两个条件：
- 保障措施。 验证出示文件的人是其持有人，并提供带时间戳的副本。[3]
- 理由。 公司“应能证明为什么无法通过第22(6)条提及的方法核实客户”。[3]
草案补充说，公司“可以继续使用符合这些要求的现有远程入职工具”。[3] 截至2026年10月2日，监管机构将如何对待持有电子钱包但拒绝使用的客户，仍有待观察。
1优先提供电子途径
达到实质性或高保证级别的电子钱包或国家电子身份。
客户可以使用合格的电子钱包或电子身份
通过电子钱包验证
将属性映射到第22(1)条。通过其他方式获取缺失的属性。
通过文件验证
当面验证，或在有保障的情况下远程验证。记录使用此途径的原因。
2执行其余的尽职调查
受益所有人、目的、制裁和政治公众人物（PEP）筛选、风险评级。
3做出决定并保留记录
入职决定由义务实体做出。
4监控客户关系
在第26条规定的期限内更新客户信息。
电子钱包优先的入职流程，文件作为备用。[1][3]
Didit 如何通过电子钱包和其余尽职调查提供帮助
Didit 在一个工作流程中运行电子途径、文件途径和其他检查。AMLR 解决方案页面将每项检查映射到其对应的条款，文档中的 AMLR 指南显示了设置方法。
当前的电子钱包。 目前有五种数字身份电子钱包投入使用：MitID（丹麦）、芬兰信任网络、Smart-ID（爱沙尼亚、拉脱维亚、立陶宛、比利时）、Mobile-ID（爱沙尼亚、立陶宛）和瑞典 BankID。欧盟数字身份（EUDI）钱包的支持即将推出；目前尚未投入生产。请咨询律师，确认哪些方案能达到您所需的保障级别。
备用方案。没有数字钱包的客户可以通过芯片读取、活体检测和人脸匹配进行文件验证，这些都在同一个工作流程中进行。
其余的尽职调查。 针对1,300多个制裁名单、政治公众人物（PEP）和观察名单的反洗钱筛选每次检查费用为$0.20，持续监控每天重新筛选，每年每人费用为$0.07。企业验证将身份检查链接到每个所有者或高级职员，问卷包含资金来源和目的的模板。一次完整的了解您的客户（KYC）检查费用为$0.33，您可以免费开始。请参阅定价。
Didit 提供
- 通过数字身份电子钱包进行验证，文件作为备用
- 制裁和政治公众人物（PEP）筛选，每日重新筛选
- 问卷、业务验证和每次检查的记录
伴您左右
- 每位客户的路线及其理由
- 客户风险状况和入职决策
- 责任：您“应继续承担全部责任”[1]
主要收获
- 接受钱包的义务规定于 eIDAS 第 5f(2) 条。在 AMLR 中，接受电子身份（eID）仅出现在序言 66 中。
- 计算日期：钱包应于 2026 年 12 月 24 日前准备好，私人接受应于 2027 年 12 月 24 日前完成。
- 钱包涵盖身份属性。受益所有权、目的、资金来源、筛选、风险评级和监控仍须单独完成。
- 身份文件仍然是另一种验证方式。
常见问题
AMLR 是否要求义务实体接受欧盟数字身份钱包？
在其操作文本中没有。第 22(6) 条将电子身份识别列为两种验证方式之一，只有序言 66 提及电子身份“应予以考虑和接受”。[1] 接受钱包的义务规定于 eIDAS 法规第 5f(2) 条，并有其自身条件。[2]
私营公司必须从何时开始接受钱包？
不迟于钱包实施法案生效后 36 个月。[2] 这些法案中的第一项于 2024 年 12 月 24 日生效，这意味着 2027 年 12 月 24 日。[4] 该日期是我们的计算结果，并非法规中明确规定的日期。
哪些公司不在钱包接受义务范围之内？
微型企业和小型企业被排除在外。该义务也仅适用于欧盟法律、国家法律或合同要求在线身份验证采用强用户认证，并且仅当用户要求使用钱包时。[2]
钱包检查是否能完成客户尽职调查？
不能。钱包验证其所携带的身份属性。第 20(1) 条还要求识别受益所有人、关系目的、制裁检查、政治公众人物身份和持续监控。[1] 根据 AMLA 的最终草案，钱包中缺失的属性必须通过其他方式获取和验证。[3]
国家电子身份识别方案算数吗，还是仅欧盟钱包算数？
根据 AMLA 的最终草案，国家方案如果达到实质性或高水平，则算数，“无论它们是否根据 eIDAS 法规第 9 条通知”。[3] 该草案日期为 2026 年 9 月 30 日，尚未成为法律。[6]
钱包推出后，我们是否仍能使用身份文件验证客户？
是的。身份文件是第 22(6) 条中的两种方式之一。[1] 对于远程入职，AMLA 的最终草案保留了针对无法亲自到场且没有合格电子身份的客户的文件检查，公司必须说明选择理由。[3]
入驻是否算作在线身份验证的强用户认证？
这在 2026 年 10 月 2 日尚未确定。第 5f(2) 条是由法律或合同要求使用在线身份验证的强用户认证触发的。[2] 文本并未说明客户尽职调查入驻是否符合该测试。在依赖任何一种解读之前请咨询专业意见。
我们必须将钱包验证数据保留多长时间？
五年。第 77 条规定，在客户尽职调查中获取的文件和信息，“包括通过电子身份识别方式获取的信息”，应自关系终止或偶发交易发生之日起保留 5 年。此后，个人数据必须删除。[1]
来源
- Regulation (EU) 2024/1624 (AMLR)，EUR-Lex，2024年6月19日官方公报。
- Regulation (EU) 2024/1183 修订 法规 (EU) No 910/2014 (eIDAS 2)，欧盟法律文献数据库。
- 最终报告，AMLR 第 28(1) 条下的 RTS 草案，AMLA，2026年9月30日。
- Commission Implementing Regulation (EU) 2024/2977, EUR-Lex, 2024年12月4日官方公报。
- 欧洲数字身份条例，政策页面，欧盟委员会。
- AMLA 最终确定私营部门的关键标准，AMLA 新闻稿，2026年10月1日。
- AMLR 第 28(1) 条下 RTS 的概况介绍，AMLA，2026年9月。
钱包缩短了尽职调查的一个步骤。其他步骤和决策在 AMLR 规定的位置保持不变。要求和检查的完整流程图可在AMLR 解决方案页面上找到。