金融科技公司的KYC/AML合规性：最佳实践

关键要点：

在日益严格的监管环境下，KYC/AML合规性对金融科技公司至关重要，2022年每家公司的实施成本达到2800万美元。

基于风险的方法允许金融科技公司通过适应产品、客户和地理位置的风险状况来优化资源并提高检测可疑活动的效率。

强大的KYC/AML计划的基本组成部分包括客户识别、尽职调查、AML筛查、交易监控和监管报告，并由先进技术支持。

有效实施KYC/AML合规计划不仅可以防止制裁，而且还可以成为金融科技公司的竞争优势，增强客户和监管机构的信任。

金融科技公司的KYC/AML合规性已成为金融公司面临的真正挑战。根据Fintech Alliance的一份报告，2022年金融机构的KYC/AML合规性全球平均成本飙升19%，每家公司几乎达到2800万美元。

行业每天都在发展，金融数字化带来了新的机遇，但也带来了与欺诈和洗钱相关的新风险。欺诈预防和身份验证在这种情况下至关重要。例如，在西班牙，2023年金融科技行业增长了16%，实施KYC验证流程和反洗钱（AML）预防的需求是一个现实。当地法规已经做好准备。

• *第六号欧洲反洗钱指令（AMLD6）**计划于2027年7月全面实施，提高了监管标准，要求金融科技公司实施更加严格的合规措施。另一种选择是：面临数百万美元的罚款、吊销执照或其他可能危及公司未来的制裁。

金融科技公司如何在不牺牲创新和用户体验的情况下确保KYC/AML合规性？在本文中发现关键点，了解如何将监管合规性转化为公司的竞争优势。

金融科技公司KYC/AML合规性的监管格局

金融科技公司KYC/AML合规性的监管格局是一个复杂且不断发展的领域。金融科技公司必须在旨在打击洗钱和资助恐怖主义的不同全球和区域法规之间穿梭。了解这一困难对于金融公司制定有效的合规策略、保护金融体系和避免制裁至关重要。

在全球层面，金融行动特别工作组（FATF）的标准确立了KYC和AML政策。这40条建议虽然没有法律约束力，但被广泛接受为打击洗钱和资助恐怖主义的框架。该组织的成员国以及许多其他国家都以这些建议为基础制定法规，将其视为国际标准。

在区域范围内，例如，欧盟的反洗钱指令在为在欧洲运营的金融科技公司创建监管框架方面发挥了重要作用。所有这些法规多年来都在不断发展，以应对新出现的威胁和技术。

金融科技公司必须遵守的特定地区法规

如前所述，除了全球和区域标准外，金融科技公司还必须适应其运营所在的每个国家的具体法规。这些法规可能因司法管辖区而有很大差异，增加了监管合规的复杂性。

在美国，1970年的《银行保密法》（BSA）和2021年的《美国爱国者法案》是监管框架内的基本支柱。这些法律要求金融机构，包括金融科技公司，实施强大的KYC验证程序，监控可疑交易，并通过可疑活动报告（SAR）向主管部门报告潜在的非法活动。为了遵守这些法规，金融科技公司必须采取基于风险的方法，定期进行风险评估，并采取与所识别的风险水平相称的尽职调查措施。

另一方面，欧盟通过第六号反洗钱指令（AMLD6）加强了制裁力度，扩大了洗钱犯罪的刑事责任。该指令于2020年12月生效（尽管要到2027年才能完全实施），要求金融科技公司实施更严格的客户尽职调查措施，包括验证实益所有人的身份以及持续监控业务关系。此外，AMLD6还引入了更严格的欺诈预防要求，例如在24小时内报告可疑交易的义务。

在英国，2017年的《洗钱条例》（MLRs）将欧盟第四号反洗钱指令转化为英国法律。这些法规为客户验证、风险评估和记录保存制定了详细的要求，这些义务适用于传统金融机构和金融科技公司。在这方面，有必要仔细研究英国退欧后该监管框架的演变。

不合规的制裁

不遵守KYC/AML法规可能会给金融科技公司带来毁灭性的后果。我们谈论的是数百万美元的罚款，但也有其他难以量化的损害，如声誉、对高管的刑事诉讼或吊销执照。

事实上，近年来，我们目睹了一些事件，这些事件应该为整个金融行业敲响警钟。例如，2022年，一家加密货币交易所因其KYC和AML计划存在缺陷而被美国证券交易委员会（SEC）罚款5000万美元。

这个案例并非孤例，但它确实反映了（通过数百万美元的罚款）金融科技公司拥有强大、适应性强且最新的KYC/AML合规计划的重要性。

基于风险的方法：金融科技公司KYC/AML合规性的解决方案

基于风险的方法已成为许多金融科技公司确保KYC/AML合规性的基本支柱。这种方法允许公司更有效地分配资源，专注于风险较高的领域，并相应地采取控制措施。对于许多金融科技公司，尤其是那些资源有限的初创公司，应用这种方法对于在不影响创新或增长的情况下保持有效合规至关重要。

这种基于风险的方法允许金融科技公司优化资源，将精力集中在其他增长较快的领域，通过采取控制措施来检测可疑活动，提高效率，并促进可扩展性，因为它们可以按比例进行调整。

根据金融科技公司提供的产品或服务进行AML风险评估

并非所有金融产品或服务都具有相同的洗钱风险。一些风险最高的产品包括：

• 国际转账：由于在不同司法管辖区之间转移资金的可能性，风险很高。金融科技公司必须实施强有力的KYC和交易监控控制措施，以降低与国际转账相关的风险，尤其是当涉及高风险国家时（我们将在下面看到它们是什么）。
• 加密货币：由于其去中心化的性质和缺乏统一监管，它们成为易受洗钱影响的工具。提供与加密货币相关服务的金融科技公司必须采取加强的尽职调查措施，包括验证客户身份和监控交易以寻找可疑模式。
• P2P贷款：它们可用于构建交易并隐藏资金的真实来源。促进P2P贷款的金融科技公司必须实施控制措施，以验证借款人和贷款人的身份，并监控交易以发现可疑活动，例如拆分贷款以逃避报告门槛。

除了这些高风险产品外，金融科技公司还必须仔细评估与其他服务相关的风险，例如移动货币账户、预付卡和在线支付服务。必须根据每种产品对洗钱的脆弱程度进行彻底评估，并实施与所识别的风险水平相称的控制措施。

不同的客户概况及其对风险评估的影响

客户概况是金融科技公司在制定基于风险的策略时必须考虑的另一个因素。一些最突出的概况包括：

• 政治公众人物（PEP）：由于腐败风险较高，他们需要加强尽职调查。您可以在我们的博客上阅读有关PEP的更多信息。金融科技公司必须实施流程来识别PEP，包括使用核对清单和自动检测工具。一旦确定，必须采取加强的尽职调查措施，例如验证资金来源和持续监控交易。
• 高净值客户：由于其交易的复杂性和财务状况，他们可能会带来额外的风险。金融科技公司必须对高净值客户采取加强的尽职调查措施，包括验证财富来源并监控交易以发现异常或可疑活动。
• 拥有复杂所有权结构的公司：它们使识别实益所有人变得困难，增加了洗钱的风险。这是Travel Rule试图解决的问题之一。金融科技公司必须实施流程来识别拥有复杂所有权结构的公司的实益所有人，包括获取支持文件和验证所提供的信息。

除了这些高风险概况外，金融科技公司还必须考虑其他重要因素，例如客户的职业、业务关系的目的以及预期的交易行为。通过开发全面的客户风险概况，金融科技公司可以采取相称的尽职调查措施并更有效地检测可疑活动。

客户的地理位置及其在风险评估中的相关性

我们客户所在的位置以及他们进行的交易（无论是作为发起方还是接收方）也是金融科技公司AML风险评估中的一个关键因素。

需要考虑哪些方面？根据FATF的说法，由于反洗钱系统存在缺陷，某些国家被视为高风险国家。同时也要关注那些离岸金融中心，由于监管机构的不透明和较为"宽松"的法规，这些地方可能会带来很高的风险。同样重要的是要监视冲突地区或政治不稳定的地区，因为这些地方通常是洗钱风险的热点。

金融科技公司必须实施流程来识别和管理与客户和交易地理位置相关的风险。这可能包括：

• 维护更新的高风险国家名单，并对与这些司法管辖区相关的客户和交易采取强化的尽职调查措施。
• 监控跨境交易，寻找可疑模式，如频繁向高风险国家转账或与客户档案不符的交易。
• 获取有关交易目的的额外信息，以及涉及高风险司法管辖区的交易的资金来源。
• 培训员工了解与不同地理位置相关的具体风险，以及如何识别和报告可疑活动。

通过将地理位置纳入风险评估，金融科技公司可以调整其KYC/AML控制措施，以应对与不同司法管辖区相关的特定风险，并确保遵守当地和国际法规。

制定风险评估方法

为了有效实施基于风险的方法，金融科技公司必须制定一个稳健的风险评估方法。这种方法应包括以下关键步骤：

1. 风险识别：第一步是映射与金融科技公司的产品、服务、客户和地理位置相关的所有可能的洗钱风险。这涉及对潜在漏洞进行全面分析，并考虑犯罪分子可能如何利用这些漏洞。
2. 风险评估：一旦识别出风险，金融科技公司必须评估其可能性和潜在影响。这涉及根据预定义的一致标准，为每个识别的因素分配风险等级（例如，低、中、高）。
3. 风险缓解：基于风险评估，金融科技公司必须制定并实施与识别的风险水平相称的控制措施。这可能包括对高风险客户进行强化尽职调查、对高风险产品进行更频繁的交易监控，以及为处理高风险情况的人员提供专门培训等措施。
4. 监控和审查：风险评估不是一次性的练习，而是一个持续的过程。金融科技公司必须建立流程，定期审查和更新其风险评估，考虑到其业务、监管环境和洗钱趋势的变化。

为金融科技公司实施稳健的KYC/AML计划的基本组成部分

金融科技公司的特殊特征及其在洗钱方面的风险使得KYC/AML合规计划成为必不可少的。这些计划用于保护业务、遵守法规并避免罚款。

虽然某些细节可能因司法管辖区和金融科技公司的具体业务模式而有所不同，但所有金融科技公司必须在其监管合规计划中包含一些关键组成部分。

客户识别程序（CIP）

在任何KYC/AML计划中，安全识别和验证客户是第一步。这是开始任何业务关系之前的关键点。客户识别程序（CIP）应包括哪些内容？

一方面，公司必须拥有可靠的身份验证方法。不能仅仅依靠用户告诉我们他叫张三；他必须有某种（主要是）由政府颁发的身份证件，允许确保和验证个人的身份。

在这里，技术发挥着关键作用。KYC流程的自动化帮助金融科技公司使这个过程更加安全。诸如**文件验证（用于验证原始性和提取数据）或面部识别（使用生物识别和活体检测来验证用户）**等技术，允许远程进行KYC验证，只需几秒钟，提供无与伦比的用户体验，同时确保监管合规。

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客户尽职调查（CDD）

在验证新客户的身份后，金融科技公司必须进行尽职调查，以了解与每个客户档案相关的风险。通过这种方式，那些呈现更高洗钱风险的客户，如政治公众人物，将接受强化尽职调查（EDD）。

CDD涉及收集和分析有关客户经济活动、资金来源和业务关系目的的信息。对于高风险客户，EDD可能包括对财富来源进行更彻底的验证和更频繁的交易监控。

制裁和PEP检测（AML筛查）

AML筛查任务在任何金融科技合规计划中都是至关重要的。这些流程将检测哪些客户和交易可能受到制裁或呈现更高的腐败风险。

AML筛查除其他任务外，负责通过交叉检查不同的名单和数据库来识别政治公众人物；而对制裁名单的检测则旨在根据国家和国际组织发布的各种名单验证客户及其交易，以确保遵守法律义务。

交易监控

有效的交易监控帮助金融科技公司**检测和报告可疑活动。**通过这种方式，金融科技公司可以识别可能最终导致各种形式洗钱的可疑活动模式。

金融科技公司应实施自动化监控系统，使用基于场景的规则和行为分析来检测异常交易。这些系统应能够适应客户风险概况和洗钱的新兴趋势。

监管报告

当检测到可疑活动时，金融科技公司必须及时、完整地向主管当局报告。每个国家或地区都有自己的主管当局。例如，在西班牙，是SEPBLAC（预防洗钱和货币违法行为委员会执行处）；而在美国是FinCEN（金融犯罪执法网络）；在英国，是国家犯罪局（NCA）；在德国，是金融情报单位（FIU）；在法国，是Tracfin（情报处理和反非法金融网络行动）。

金融科技公司必须熟悉其运营所在的所有司法管辖区的报告要求，并建立流程以及时、准确地提交可疑活动报告（SAR）或其等效文件。

持续培训和合规文化

一个经常被忽视的关键组成部分是持续的员工培训和在整个组织中培养合规文化。金融科技公司必须确保所有员工，从高管到一线人员，都理解KYC/AML合规的重要性，并了解最新的法规和最佳实践。

有效实施这些组件不仅将帮助金融科技公司遵守法规，还将通过建立客户和监管机构的信任为他们提供竞争优势。

结论：KYC/AML合规是金融科技公司的基础支柱

金融科技公司的KYC/AML合规环境是一个复杂且不断发展的领域，但其重要性不容低估。我们已经探讨了强大合规计划的基本组成部分，从客户识别到交易监控和监管报告。我们还分析了基于风险的方法如何使金融科技公司能够优化其资源并适应不断变化的监管环境。

主动实施强大的KYC/AML合规计划不仅是法律义务，也是竞争优势。它保护公司免受昂贵的制裁，增强客户和监管机构的信任，并允许金融科技公司安全地创新。在信任至关重要的行业中，强大的合规成为关键的差异化因素。采用这种方法的金融科技公司不仅能更好地应对监管挑战，还将为在不断变化的数字金融世界中实现可持续和负责任的增长奠定坚实基础。

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