AMLR explicada: o Regulamento de PL da UE que se aplica a partir de julho de 2027
O Regulamento da UE sobre Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AMLR) e sua relação com a AMLD6 e a AMLA, cobrindo de 2024 a 2029. Abrange entidades, regras, penalidades e padrões técnicos.
Em resumo
A AMLR é o Regulamento (UE) 2024/1624, o Regulamento Antilavagem de Dinheiro da UE. Ela se aplica a partir de 10 de julho de 2027 e consolida as regras antilavagem de dinheiro para empresas em um único texto diretamente aplicável em cada Estado-Membro.[1]
- Ela coexiste com uma diretiva (AMLD6) e uma nova autoridade (AMLA), cada uma com suas próprias datas.[2][3]
- Ela define quem é abrangido, quando os clientes são verificados e como a identidade é comprovada.[1]
- Os padrões técnicos são projetos finais com data de 2 de outubro de 2026, e não lei.[5]
A partir de 10 de julho de 2027, um banco, um prestador de serviços de criptoativos e um comerciante de relógios de alto valor trabalharão com o mesmo texto antilavagem de dinheiro, em qualquer Estado-Membro em que se encontrem.[1] Este guia abrange o que a AMLR substitui, como se articula com a Sexta Diretiva Antilavagem de Dinheiro (AMLD6) e a Autoridade Antilavagem de Dinheiro (AMLA), as datas, quem é abrangido, as principais regras por artigo, as penalidades e os padrões técnicos.
O que é a AMLR e o que ela substitui
A AMLR foi publicada no Jornal Oficial em 19 de junho de 2024 e entrou em vigor em 9 de julho de 2024.[1] O Artigo 1º atribui-lhe três temas: as medidas que as entidades obrigadas aplicam contra a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo, a transparência dos beneficiários finais e os limites para instrumentos anônimos.[1]
É um regulamento, não uma diretiva. O Artigo 90º a torna "vinculativa em todos os seus elementos e diretamente aplicável em todos os Estados-Membros" e estabelece a data: "Ela se aplica a partir de 10 de julho de 2027", com 10 de julho de 2029 para agentes de futebol e clubes profissionais.[1] O Conselho afirmou que ela "harmoniza exaustivamente as regras antilavagem de dinheiro pela primeira vez em toda a UE".[4]
A Diretiva (UE) 2015/849, a diretiva atual, é revogada com efeito a partir de 10 de julho de 2027, e até essa data as leis nacionais que a transpuseram permanecem a lei aplicável.[2]
Nota
Em vigor e aplicável são datas diferentes: em vigor desde 9 de julho de 2024, vinculativa a partir de 10 de julho de 2027.[1]
Como AMLR, AMLD6 e AMLA se encaixam
Três atos foram aprovados em conjunto em 2024, e cada um desempenha uma função diferente.[1]
Regras para empresas
AMLR, Regulamento (UE) 2024/1624
- Quem é uma entidade obrigada
- Diligência devida, beneficiário final, comunicação, registos
- O Limite de pagamentos em numerário da UE
Aplicável a partir de 10 de julho de 2027
Regras para os Estados-Membros
AMLD6, Diretiva (UE) 2024/1640
- Supervisores e unidades de informação financeira (UIFs)
- Registos de beneficiário final e contas bancárias
- Penalidades para entidades obrigadas
Transposição até 10 de julho de 2027
A autoridade
AMLA, Regulamento (UE) 2024/1620
- Sede em Frankfurt am Main
- Elabora normas técnicas e diretrizes
- Supervisiona diretamente entidades financeiras selecionadas
Aplicável desde 1º de julho de 2025
Os três atos de 2024 e o que cada um contém.[1][2][3]
A AMLD6 é dirigida aos Estados-Membros. A maior parte dela deve ser implementada até 10 de julho de 2027.[2] Veja nossa publicação sobre AMLD6 e integração de clientes.
A AMLA não substitui os supervisores nacionais. Em suas próprias palavras, "A partir de 2028, a AMLA supervisionará diretamente 40 das instituições ou grupos financeiros de alto risco mais complexos da UE."[11] As empresas elegíveis operam em pelo menos seis Estados-Membros com um alto perfil de risco residual; 40 é o limite da primeira rodada.[3] Para os demais, "Os supervisores nacionais e as UIFs continuarão a desempenhar seus papéis".[10] Veja nosso guia sobre a AMLA.
Atenção
A AMLA não aprova nenhum produto ou prestador. Suas Perguntas Frequentes afirmam que ela "não emite nenhum documento ou certificado".[10]
O cronograma da AMLR, de 2024 a 2029
Dois cronogramas correm lado a lado: o regulamento e a autoridade.
- 19 de junho de 2024PublicadoA AMLR aparece no Jornal Oficial.
- 9 de julho de 2024Em vigorVigésimo dia após a publicação.
- 10 de julho de 2027AplicávelAs regras se tornam vinculativas; a diretiva antiga é revogada.
- 10 de julho de 2029FutebolAgentes de futebol e clubes profissionais aderem.
O regulamento, desde a publicação até a aplicação total.[1][2]
- 1º de julho de 2025AMLA começaO regulamento da AMLA é aplicável.
- 10 de julho de 2026Prazo finalPrazo legal para os primeiros padrões da AMLA.
- 30 de setembro de 2026Rascunho finalRelatório final da AMLA sobre os padrões de diligência devida.
- 1º de julho de 2027SeleçãoInício mais tardio da primeira seleção.
- 2028SupervisãoA supervisão direta começa.
A autoridade e seus padrões.[1][3][6][11]
Quem é uma entidade obrigada sob a AMLR
O Artigo 3 nomeia três grupos: instituições de crédito, instituições financeiras e uma lista de negócios e profissões fora do setor financeiro.[1]
| Categoria | Quem ela abrange | Limite ou máximo |
|---|---|---|
| Instituições de crédito e financeiras | Bancos, empresas de investimento, fundos, seguradoras de vida, casas de câmbio, provedores de serviços de criptoativos (CASPs) | Nenhum |
| Profissões jurídicas e contábeis | Auditores, contadores, consultores fiscais; notários e advogados em trabalhos financeiros, imobiliários e de empresas | Por tipo de trabalho |
| Setor imobiliário | Agentes imobiliários que atuam como intermediários, incluindo aluguéis | Aluguéis: aluguel mensal de pelo menos EUR 10,000 |
| Metais e pedras preciosas | Comerciantes regulares ou principais | Lista do Anexo V |
| Bens de alto valor | Comerciantes regulares ou principais | Joias e relógios acima de EUR 10,000; veículos motorizados acima de EUR 250,000; aeronaves e embarcações acima de EUR 7,500,000 |
| Bens culturais | Comerciantes, galerias e casas de leilão | Transações de pelo menos EUR 10.000 |
| Jogos de azar | Provedores de serviços de jogos de azar | Isenções nacionais possíveis, nunca para cassinos |
| Outras categorias | Prestadores de serviços fiduciários ou societários, prestadores de crowdfunding, intermediários de crédito, operadores de migração de investimento, sociedades gestoras de participações sociais de atividades mistas não financeiras | Nenhum |
| Futebol | Agentes de futebol e clubes profissionais | A partir de 10 de julho de 2029; clubes para quatro tipos de transação |
Entidades obrigadas nos termos do Artigo 3, com Anexos IV e V.[1]
Sobre o que há de novo, o Conselho afirmou que o regulamento "estende as regras de combate à lavagem de dinheiro a novas entidades obrigadas, como a maior parte do setor de criptoativos, comerciantes de bens de luxo e clubes e agentes de futebol".[4] A lista da AMLA adiciona provedores de crowdfunding, operadores de migração de investimento, intermediários de crédito e holdings de atividades mistas.[12]
As CASPs são abrangidas como instituições financeiras, não como uma linha separada do Artigo 3.[1] O guia da AMLR para criptoativos e a lista de verificação por tipo de entidade obrigada abordam cada setor por sua vez.
Os requisitos essenciais da AMLR, artigo por artigo
A devida diligência do cliente (CDD) é o cerne do regulamento. Cada regra principal, com seu artigo:
| Tópico | O que o regulamento diz | Artigo |
|---|---|---|
| Gatilhos de diligência devida | Uma nova relação de negócio; uma transação ocasional de EUR 10.000; EUR 1.000 para transferências de fundos e para CASPs; EUR 2.000 em jogos de azar; identificação para pagamentos em numerário de EUR 3.000 | Art. 19 |
| Identificação | Pessoa: todos os nomes, local e data completa de nascimento, nacionalidades, residência. Entidade jurídica: forma jurídica, nome, sede, representantes legais | Art. 22(1) |
| Verificação | Um documento de identidade, ou identificação eletrônica (eID) com nível de garantia substancial ou alto e serviços de confiança qualificados | Art. 22(6) |
| Beneficiário final | 25% ou mais de participação, direta ou indireta, com controle testado em paralelo; registros consultados; divergências comunicadas dentro de 14 dias corridos | Arts. 51, 52, 22(7), 24 |
| Pessoas politicamente expostas (PEPs) | Aprovação da gerência sênior, origem da riqueza e dos fundos, monitoramento aprimorado; família e associados próximos incluídos; medidas duram 12 meses ou mais após o término do cargo | Arts. 42, 45, 46 |
| Sanções | Cliente, beneficiários finais e controladores verificados em relação às sanções financeiras direcionadas da UE, regularmente | Arts. 20(1)(d), 26(4) |
| Atualização | Atualizar no máximo a cada 1 ano para clientes de maior risco, a cada 5 anos para os demais | Art. 26 |
| Registros | 5 anos após o término da relação ou transação, depois exclusão | Art. 77 |
| Limite de pagamentos em numerário | EUR 10.000 para comerciantes de bens ou serviços; limites nacionais mais baixos permanecem | Art. 80 |
| Terceirização | Aviso prévio ao supervisor, acordo escrito, controles regulares; seis tarefas nunca | Art. 18 |
| Decisões automatizadas | As decisões de admissão de clientes e de recusa precisam de "intervenção humana significativa" | Art. 76(5) |
Todos os artigos estão no Regulamento (UE) 2024/1624.[1]
Duas regras moldam como a integração é construída. Primeiro, como a identidade é verificada.
Artigo 22(6)Regulamento (UE) 2024/1624
"[...] através de um dos seguintes meios: (a) a apresentação de um documento de identidade, passaporte ou equivalente [...]; (b) a utilização de meios de identificação eletrónica que satisfaçam os requisitos do Regulamento (UE) n.º 910/2014 no que diz respeito aos níveis de garantia 'substancial' ou 'elevado' e aos serviços de confiança qualificados relevantes, conforme estabelecido nesse Regulamento."
Fonte: EUR-Lex, Regulamento (UE) 2024/1624[1]
Os projetos finais da AMLA mantêm esses dois meios como padrão. Soluções remotas baseadas em documentos são uma alternativa para uma pessoa que não pode apresentar o documento pessoalmente e não tem acesso a eID qualificado, e a entidade obrigada deve justificar a sua utilização.[6] Veja verificação de identidade AMLR e a Carteira de Identidade Digital da UE sob a AMLR.
Segundo, quem é responsável quando um prestador de serviços executa parte do trabalho.
Artigo 18(2)Regulamento (UE) 2024/1624
“A entidade obrigada permanece integralmente responsável por qualquer ação, seja um ato de comissão ou omissão, relacionada com as tarefas terceirizadas que são realizadas pelos prestadores de serviços.”
Fonte: EUR-Lex, Regulamento (UE) 2024/1624[1]
Seis tarefas permanecem internas: a avaliação de risco de toda a empresa, a aprovação de políticas, o perfil de risco do cliente, a decisão de integração, a comunicação à UIF e a aprovação dos critérios de detecção.[1] Aprofunde-se sobre a terceirização do Artigo 18, a regra de 25% de beneficiário final, o limite de EUR 10.000 para pagamentos em dinheiro e o ciclo de atualização do Artigo 26.
Penalidades: os valores estão na AMLD6
A AMLR não estabelece multa para uma violação de devida diligência. A AMLD6 estabelece o que a lei nacional deve permitir para “infrações graves, repetidas ou sistemáticas” das regras da AMLR sobre políticas internas, devida diligência, comunicação e conservação de registros.[2]
Artigo 55(2)Diretiva (UE) 2024/1640
“[...] as sanções pecuniárias máximas que podem ser impostas ascendem, pelo menos, ao dobro do montante do benefício derivado da infração, quando esse benefício puder ser determinado, ou a, pelo menos, EUR 1 000 000, o que for superior”
Fonte: EUR-Lex, Diretiva (UE) 2024/1640[2]
- Instituições de crédito e financeiras: um máximo de pelo menos EUR 10,000,000 ou 10% do volume de negócios anual total, o que for superior; pelo menos EUR 5,000,000 para pessoas singulares.[2]
- Além das multas: os supervisores podem nomear a empresa publicamente e retirar ou suspender sua autorização; a alta gerência também pode ser sancionada.[2]
Atenção
Estes são pisos para o máximo nacional, não a multa em si. Os Estados-Membros podem ir mais alto, e o nível de 10% é um mínimo da UE apenas para instituições de crédito e financeiras.[2]
Onde as normas técnicas estão em 2 de outubro de 2026
A AMLA elabora normas técnicas regulamentares (RTS) para a Comissão adotar. Em 1º de outubro de 2026, anunciou três projetos finais: “Uma vez adotados e publicados no Jornal Oficial da UE, propõe-se que se apliquem seis meses após a sua entrada em vigor.”[5] Nenhuma data de calendário é fixada.[6]
| Instrumento | Base jurídica | Situação em 2 de outubro de 2026 |
|---|---|---|
| RTS sobre diligência devida do cliente | Art. 28(1) | Projeto final de 30 de setembro de 2026, enviado à Comissão. Não adotado.[5][6] |
| RTS sobre transações ocasionais e vinculadas | Art. 19(9) | Projeto final enviado à Comissão. Sem novos limiares inferiores.[5][7] |
| RTS sobre requisitos em todo o grupo | Arts. 16(4), 17(3) | Projeto final enviado à Comissão.[5] |
| Diretrizes sobre avaliação de risco em toda a empresa | Art. 10(4) | Rascunho. Consulta encerrada em 15 de julho de 2026.[9] |
| Diretrizes sobre monitoramento contínuo | Art. 26(5) | Rascunho. Consulta encerrada em 3 de setembro de 2026.[12] |
| Diretrizes sobre fatores de risco de diligência devida | Art. 20(3) | Ainda não conhecido. Nenhuma entrada no rastreador da AMLA de 30 de setembro de 2026.[8] |
| Diretrizes sobre terceirização e PEPs | Arts. 18(8), 42(2) | Prazo: 10 de julho de 2027. Nenhum rascunho encontrado em 2 de outubro de 2026.[1][9] |
Nota
Um relatório final é um rascunho final. Ele se torna lei somente após a Comissão adotá-lo e publicá-lo no Jornal Oficial. Não encontramos nenhum publicado lá até 2 de outubro de 2026.[5][8]
Até que os instrumentos da AMLA entrem em vigor, certas diretrizes da Autoridade Bancária Europeia continuam a ser aplicadas, incluindo as relativas à integração remota de clientes.[8] A leitura completa está em padrões finais de diligência devida do cliente da AMLA.
Equívocos comuns sobre a AMLR
Quatro declarações comuns, verificadas em relação ao texto.
Equívoco
"Tudo começa em 10 de julho de 2027." O futebol segue em 2029, a supervisão direta da AMLA começa em 2028, e cada padrão técnico terá sua própria data.[1][5][11]
Equívoco
"A UE proíbe pagamentos em numerário acima de EUR 10.000." O limite vincula pessoas que comercializam bens ou prestam serviços, não pagamentos entre pessoas naturais fora de uma capacidade profissional. EUR 3.000 é o valor em numerário a partir do qual um cliente deve ser identificado.[1]
Equívoco
"O limite de propriedade caiu para 15%." O texto diz "25% ou mais". Um limite de 15% precisa de um ato delegado que a Comissão não adotará antes de 1º de outubro de 2027.[1][13]
Equívoco
"A integração remota com um documento é proibida." O projeto final da AMLA afirma que as entidades obrigadas "podem continuar a usar as ferramentas de integração remota existentes que atendam a esses requisitos", como uma alternativa justificada.[6]
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Principais conclusões
- A AMLR se aplica a partir de 10 de julho de 2027; agentes de futebol e clubes profissionais a partir de 10 de julho de 2029.
- A AMLR contém as regras para empresas; a AMLD6 contém as penalidades; a AMLA é a autoridade.
- Os padrões de devida diligência da AMLA são um projeto final de 30 de setembro de 2026, ainda não adotado.
- A terceirização é permitida, mas a entidade obrigada permanece totalmente responsável.
Perguntas frequentes
Quando a AMLR se aplica?
O AMLR se aplica a partir de 10 de julho de 2027, conforme o Artigo 90. Agentes de futebol e clubes de futebol profissionais seguem em 10 de julho de 2029. Até lá, as leis nacionais que transpuseram a Diretiva (UE) 2015/849 permanecem a lei aplicável.
Qual a diferença entre AMLR, AMLD6 e AMLA?
AMLR, Regulamento (UE) 2024/1624, contém as regras para empresas e se aplica diretamente. A AMLD6, Diretiva (UE) 2024/1640, é dirigida aos Estados-Membros e abrange supervisores, registros e penalidades. A AMLA é a autoridade da UE em Frankfurt am Main que elabora os padrões técnicos.
A AMLA substitui meu supervisor nacional?
Não. A partir de 2028, a AMLA supervisionará diretamente um grupo selecionado de instituições financeiras de alto risco, limitado a 40 na primeira rodada. Supervisores nacionais e unidades de inteligência financeira mantêm suas funções para todos os outros.
Quem é uma entidade obrigada ao abrigo da AMLR?
O Artigo 3 abrange instituições de crédito, instituições financeiras, incluindo provedores de serviços de criptoativos, e uma lista de outras empresas e profissões. Essa lista vai de auditores, advogados e agentes imobiliários a comerciantes de bens de alto valor e provedores de jogos de azar. Agentes de futebol e clubes profissionais se juntam em 10 de julho de 2029.
A integração remota com um documento de identidade ainda é permitida sob a AMLR?
Sim, nos textos atuais, como uma alternativa que deve ser justificada. O Artigo 22(6) nomeia dois meios: um documento de identidade ou identificação eletrônica com nível de garantia substancial ou alto. O projeto final da AMLA de 30 de setembro de 2026 permite outras soluções remotas onde nenhuma das duas pode ser razoavelmente usada, e ainda não foi adotado.
O limite para beneficiário final é de 25% ou 15%?
É de 25% ou mais do interesse de propriedade, direto ou indireto, conforme o Artigo 52(1), com o controle testado em paralelo. Um limite de 15% exigiria um ato delegado da Comissão, que a Comissão afirmou que não adotará antes de 1º de outubro de 2027.
Os padrões técnicos da AMLA são finais?
A redação da AMLA está concluída para três deles, mas não são lei. Em 1º de outubro de 2026, a AMLA enviou projetos finais à Comissão. Eles só vinculam depois de a Comissão os adotar e os publicar no Jornal Oficial.
Quais são as penalidades por violar a AMLR?
A lei nacional estabelece os valores, dentro dos pisos definidos na AMLD6. O máximo nacional deve ser pelo menos o dobro do benefício da violação ou EUR 1.000.000, o que for maior. Para instituições de crédito e financeiras, é de pelo menos EUR 10.000.000 ou 10% do volume de negócios anual total.
Fontes
- Regulamento (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Jornal Oficial de 19 de junho de 2024.
- Diretiva (UE) 2024/1640 (AMLD6), EUR-Lex, Jornal Oficial de 19 de junho de 2024.
- Regulamento (UE) 2024/1620 (Regulamento AMLA), EUR-Lex, Jornal Oficial de 19 de junho de 2024.
- Combate à lavagem de dinheiro: Conselho adota pacote de regras, Conselho da UE, comunicado de imprensa, 30 de maio de 2024.
- AMLA finaliza padrões chave para o setor privado, AMLA, comunicado de imprensa, 1º de outubro de 2026.
- Relatório Final, rascunho de RTS sob o Artigo 28(1) AMLR, AMLA, 30 de setembro de 2026.
- Relatório Final, projeto de RTS sob o Artigo 19(9) AMLR, AMLA, anunciado em 1º de outubro de 2026.
- Rastreador de Instrumentos Regulatórios, AMLA, última atualização em 30 de setembro de 2026.
- Consultas públicas, AMLA, consultado em 2 de outubro de 2026.
- Perguntas frequentes, AMLA.
- AMLA dá um grande passo em direção à supervisão harmonizada da UE, AMLA.
- AMLA consulta sobre o projeto de diretrizes para o controlo em permanência das relações de negócio, AMLA, 3 de junho de 2026.
- Despriorização de atos de Nível 2 na legislação de serviços financeiros, Comissão Europeia, 6 de outubro de 2025.
Para mapear cada requisito a uma verificação, abra a página da solução AMLR.
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