Reforma do eKYC no Japão (2026–2027): JPKI, Cartões IC e o Fim da Abertura de Contas por Foto

O Japão está a levar a cabo uma vasta reforma da verificação de identidade. Através de uma revisão da Lei de Prevenção da Transferência de Produtos de Crime (犯罪収益移転防止法), o país está a eliminar as verificações de identidade baseadas em fotos para a abertura remota de contas: a partir de abril de 2027, os bancos e instituições financeiras que abram contas remotamente devem ler o chip IC incorporado no cartão My Number ou na carta de condução de um cliente, e a submissão de fotos ou fotocópias de documentos de identificação será ilegal. Paralelamente, a Agência de Serviços Financeiros (FSA) colocou em vigor diretrizes AML/CFT revistas que aprimoram a abordagem baseada no risco e transferem a responsabilidade da gestão de topo pelo crime financeiro para as instituições financeiras reguladas. Este guia descreve o que está a mudar, porquê, quem é afetado e como se preparar.

A versão resumida

- A partir de abril de 2027, a verificação de identidade baseada em chips IC torna-se obrigatória para a abertura de contas não presenciais (remotas) em bancos e instituições financeiras no Japão — as submissões de fotos e fotocópias de documentos de identificação serão ilegais.

- Desde meados de janeiro de 2026, a verificação está disponível via JPKI (Infraestrutura de Chave Pública Japonesa) usando o cartão My Number, e através da correspondência dos dados digitais do chip IC de um documento de identificação com a imagem facial do titular.

- As diretrizes AML/CFT revistas da FSA entraram em vigor a 31 de março de 2026: avaliações de risco autodirigidas, novas obrigações em matéria de externalização, tecnologia e monitorização de transações, e responsabilidade direta da gestão de topo.

- As obrigações básicas permanecem: verificar a identidade do cliente, manter registos por 7 anos e apresentar relatórios de transações suspeitas à JAFIC.

- A verificação baseada em chips já está a aumentar — um grande fornecedor japonês relatou que as verificações baseadas em chips cresceram 1,8x para 14 milhões, num total de mais de 60 milhões de verificações.

Uma nota sobre as fontes. Este artigo está atualizado em julho de 2026 e baseia-se em publicações da FSA, JAFIC e da Agência Digital, juntamente com reportagens do The Japan Times e Biometric Update. Os regulamentos evoluem; para detalhes autorizados sobre o âmbito e a implementação, consulte diretamente a FSA, a JAFIC e a Agência Digital. Detetou um erro? Informe-nos em didit.me/contact.

Porque é que o Japão está a abandonar o eKYC baseado em fotos

Durante anos, o fluxo padrão de integração remota no Japão era simples: o requerente fotografava um documento de identificação, tirava uma selfie e a instituição comparava os dois. O problema, como os reguladores concluíram, é que documentos de identificação falsificados e contrafeitos são demasiado difíceis de detetar apenas a partir de imagens. Uma fotografia de um documento mostra o aspeto do documento — não se é genuíno.

Essa fraqueza é a justificação declarada para a reforma. A lei revista sobre produtos de crime muda a verificação remota de imagens de documentos para os chips IC incorporados nos documentos: os dados do chip emitidos pelo governo são lidos via NFC e comparados com o rosto do titular — muito mais difícil de falsificar do que uma imagem. A falsificação de imagem que pode enganar uma verificação por câmara é muito mais difícil de sustentar contra uma leitura de chip criptográfica.

Fluxo antigo vs. novo fluxo

	eKYC baseado em fotos (a ser ilegalizado)	Verificação por chip IC (obrigatória a partir de abril de 2027 — JPKI é uma das rotas disponíveis)
O que o requerente submete	Fotos ou fotocópias de um documento de identificação, mais uma selfie	O chip IC de um cartão My Number ou carta de condução, lido/digitalizado diretamente
Como a autenticidade é verificada	Inspeção visual da imagem	Os dados do chip são lidos digitalmente e comparados com a imagem facial do titular
Exposição à fraude	Documentos falsificados ou contrafeitos são difíceis de detetar a partir de imagens	A leitura do próprio chip evita a falsificação baseada em imagens
Estado	Proibido para abertura remota de contas a partir de abril de 2027	Obrigatório para abertura remota de contas a partir de abril de 2027

A expansão do JPKI: em vigor desde janeiro de 2026

O Japão não esperou pelo prazo de 2027 para disponibilizar os novos métodos. Desde meados de janeiro de 2026, duas rotas de verificação baseadas em chips estão operacionais:

1. JPKI com o cartão My Number. A Infraestrutura de Chave Pública Japonesa permite que um requerente prove a sua identidade usando o cartão My Number. Para detalhes sobre como o JPKI funciona, as FAQ do My Number da Agência Digital (digital.go.jp) são a fonte autorizada.
2. Dados do chip IC mais correspondência facial. Os dados digitais armazenados no chip IC de um documento de identificação são lidos e comparados com a imagem facial do titular — unindo os dados verificados do documento à pessoa em tempo real que completa a verificação.

O mercado reagiu rapidamente. Um grande fornecedor japonês de verificação relatou que as verificações baseadas em chips cresceram 1,8x para 14 milhões, num total de mais de 60 milhões de verificações — um sinal claro de que as instituições estão a migrar antes do mandato, em vez de esperar por ele.

O mandato de abril de 2027: o que se torna lei

A partir de abril de 2027, ao abrigo da lei revista sobre produtos de crime:

• A verificação de identidade baseada em chips IC torna-se obrigatória para a abertura de contas não presenciais em bancos e instituições financeiras.
• A submissão de fotos ou fotocópias de documentos de identificação será ilegal para estes fluxos remotos.
• Os requerentes remotos devem ter o chip IC incorporado no seu cartão My Number ou carta de condução lido ou digitalizado.

A consequência prática para as equipas de conformidade e produto: qualquer processo de integração remota que hoje termina com “carregar uma foto do seu documento de identificação” será não conforme para as aberturas de contas abrangidas. O passo de captura em si tem de mudar — de apenas câmara para leitura de chip NFC — e isso afeta SDKs, suporte de dispositivos, UX e fluxos de contingência.

Onde a Didit ajuda: A mudança do Japão para a verificação por chip IC corresponde diretamente à leitura de chip NFC — uma capacidade que a Didit executa em documentos de identidade equipados com chip, com um custo de 0,15 USD por verificação sob Verificação de Utilizador — combinada com correspondência facial biométrica e prova de vida passiva para ligar o documento ao requerente em tempo real. Para as expectativas baseadas no risco da FSA, a Didit adiciona Rastreio AML (0,20 USD/verificação contra mais de 1.300 listas, com monitorização contínua a 0,07 USD/utilizador/ano) e Monitorização de Transações. A cobertura abrange mais de 220 países e mais de 14.000 tipos de documentos com inferência em menos de 2 segundos. Veja como isto se enquadra nos requisitos japoneses na página de soluções para o Japão da Didit. Para ser preciso sobre o âmbito: a Didit não é um fornecedor de JPKI e não possui certificação japonesa — confirme a cobertura dos documentos específicos nos seus fluxos de integração com a equipa da Didit.

As diretrizes AML/CFT revistas da FSA (em vigor a 31 de março de 2026)

O mandato do chip IC é apenas metade da reforma. A 31 de março de 2026, as diretrizes AML/CFT revistas da FSA entraram em vigor, alinhando o Japão com os padrões do GAFI após as lacunas de eficácia assinaladas na avaliação mútua do GAFI de 2021. As principais mudanças:

• Uma abordagem baseada no risco aprimorada. As instituições devem realizar avaliações de risco autodirigidas e implementar mitigações proporcionais aos riscos que identificam — não apenas seguir uma lista de verificação.
• Novas obrigações em torno da externalização e adoção de tecnologia. Confiar em fornecedores terceiros ou em novas tecnologias de verificação implica expectativas de supervisão explícitas.
• Obrigações de monitorização de transações, juntamente com dados de relatórios de transações suspeitas discriminados por país e atributo do cliente.
• Acesso regulador a relatórios AML/CFT de nível de conselho e responsabilidade direta da gestão de topo — a conformidade com o crime financeiro é agora explicitamente uma responsabilidade de nível executivo, não de back-office.

As obrigações básicas continuam inalteradas: verificar a identidade do cliente, reter registos por sete anos e apresentar relatórios de transações suspeitas à JAFIC (Centro Japonês de Informações Financeiras).

Quem é afetado

• Bancos e instituições financeiras que abrem contas remotamente estão diretamente no âmbito do mandato do chip IC de abril de 2027, e as instituições financeiras reguladas enfrentam as expectativas de supervisão da FSA de março de 2026.
• Empresas de cripto e stablecoin: Os Prestadores de Serviços de Instrumentos de Pagamento Eletrónicos (EPISPs) foram totalmente incluídos no âmbito AML — incluindo obrigações da Regra de Viagem — com efeito a partir de agosto de 2025. Confirme com a FSA se as expectativas de supervisão de março de 2026 abrangem a sua categoria de registo específica.
• Outras empresas sujeitas às regras de verificação não presenciais da lei sobre produtos de crime devem confirmar as suas obrigações e prazos exatos com a FSA e a JAFIC, uma vez que os detalhes do âmbito residem nos reguladores.

Cronograma de conformidade: 2025 → 2027

Data	O que acontece	Quem afeta
Agosto de 2025	EPISPs totalmente incluídos no âmbito AML, incluindo obrigações da Regra de Viagem	Fornecedores de stablecoin / instrumentos de pagamento eletrónicos
Meados de janeiro de 2026	Verificação JPKI via cartão My Number, e correspondência de chip IC + imagem facial, tornam-se disponíveis	Instituições prontas para adotar eKYC baseado em chips precocemente
31 de março de 2026	Diretrizes AML/CFT revistas da FSA entram em vigor	Instituições financeiras reguladas
Abril de 2027	Verificação por chip IC obrigatória para abertura remota de contas; submissão de ID por foto/fotocópia ilegalizada	Bancos e instituições financeiras que integram clientes remotamente

Roteiro de preparação

Com o mandato a menos de um ano, uma sequência realista parece-se com isto:

1. Inventarie os seus fluxos de integração remota. Identifique cada jornada não presencial que atualmente aceita IDs fotografados ou fotocopiados. Cada uma precisa de uma substituição baseada em chip antes de abril de 2027.
2. Escolha o seu caminho de leitura de chip. Isso significa suportar leituras NFC do cartão My Number e da carta de condução, emparelhadas com correspondência facial contra os dados do chip. Valide a cobertura do dispositivo (smartphones com capacidade NFC) e projete contingências para casos extremos.
3. Atualize a sua avaliação de risco. As diretrizes da FSA de março de 2026 esperam avaliações de risco autodirigidas com mitigação documentada. Se a sua é anterior à revisão, está na hora de a reescrever.
4. Revise os acordos de externalização. Se um fornecedor realiza verificação ou monitorização em seu nome, as novas obrigações de externalização aplicam-se — contratos, supervisão e linhas de comunicação devem refletir isso.
5. Informe o conselho. Os reguladores podem agora aceder a relatórios AML/CFT de nível de conselho, e a gestão de topo é diretamente responsável. Certifique-se de que a comunicação para o topo realmente existe e está atualizada.
6. Teste sob pressão a monitorização de transações e os processos STR. Os dados STR devem ser capazes de ser discriminados por país e atributo do cliente; os pipelines de apresentação à JAFIC e a retenção de registos por sete anos devem ser verificados de ponta a ponta.

Para especificidades regulamentares além deste esboço — âmbito exato, arranjos transitórios, aplicabilidade setor a setor — vá à fonte: a FSA, a JAFIC e a Agência Digital.

A conclusão

O Japão decidiu que uma fotografia de um documento de identificação já não é prova de identidade. Entre a expansão do JPKI já em vigor desde janeiro de 2026, o regime de supervisão baseado no risco da FSA em vigor desde março de 2026, e o mandato rigoroso do chip IC que entra em vigor em abril de 2027, a integração remota no Japão está a ser reconstruída em torno de dados de chip e biometria. As instituições que tratam o aumento das verificações baseadas em chips como o seu sinal — em vez de esperarem pelo prazo — vão integrar os clientes dos próximos dois anos sem um abismo de conformidade.

Se está a preparar a sua pilha de verificação para a era baseada em chips do Japão — leitura de chip NFC, correspondência facial, prova de vida, rastreio AML e monitorização de transações numa única plataforma — pode começar com a Didit hoje.

Este artigo é informação geral, não aconselhamento jurídico. Consulte advogados qualificados e os reguladores japoneses relevantes para obter orientação sobre as suas obrigações específicas.