AMLR Artikel 18: Was Sie an einen KYC-Anbieter auslagern können und was nicht
Art. 18 AMLR erlaubt Auslagerung von KYC-Aufgaben, nicht aber Entscheidungen/Haftung. Bedingungen, sechs vorbehaltene Aufgaben, Grauzone Erwägungsgrund 47, Checkliste für Anbieter und Auslagerungsregister.
Kurz gesagt
Das Outsourcing nach der AMLR wird durch Artikel 18 der EU-Geldwäscheverordnung (AMLR) geregelt, die ab dem 10. Juli 2027 anwendbar ist.[1] Sie können Aufgaben im Rahmen einer schriftlichen Vereinbarung an einen Dienstleister übertragen, nach Benachrichtigung Ihrer Aufsichtsbehörde und unter regelmäßigen Kontrollen, und Sie „bleibt uneingeschränkt haftbar“ für das Ergebnis.[1]
- Sechs Aufgaben können niemals ausgelagert werden, darunter die Onboarding-Entscheidung.[1]
- Der Kauf von Software oder Datenbankzugängen ist laut Erwägungsgrund 47 kein Outsourcing.[1]
- Wo ein automatisierter Verifizierungsdienst einzuordnen ist, ist am 2. Oktober 2026 noch nicht geklärt.
Die meisten Firmen, die Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden (CDD) gemäß der AMLR durchführen, werden einen Teil davon von einem KYC-Anbieter (Know Your Customer) beziehen. Die Verordnung (EU) 2024/1624 erlaubt dies und zieht drei Linien, die in Verkaufsunterlagen oft verschwimmen: wer haftbar bleibt, welche Entscheidungen niemals das Unternehmen verlassen und wann ein Kauf überhaupt als Outsourcing zählt. Dieser Leitfaden ist bis zum letzten Abschnitt anbieterneutral.
Bezugnahme, Auslagerung und Tools: drei Vereinbarungen, drei Regelwerke
Die AMLR sieht zwei Mechanismen vor, um Dritte in die Sorgfaltspflichten einzubeziehen, und Erwägungsgrund 47 beschreibt eine dritte Situation, die keines davon ist.[1]
Verlassen auf Dritte
Sich auf eine andere Verpflichtete verlassen
- Nur eine andere Verpflichtete
- Nur Identität, wirtschaftlich Berechtigter und Zweck
- Schriftliche Vereinbarung; Kopien innerhalb von 5 Arbeitstagen
- Die „letztendliche Verantwortung“ bleibt bei Ihnen
Artikel 48 und 49 AMLR
Outsourcing
Ein Anbieter führt die Aufgabe aus
- Ein Dienstleister
- Jede Aufgabe außer den sechs vorbehaltenen
- Schriftliche Vereinbarung, Benachrichtigung der Aufsichtsbehörde, Kontrollen
- Sie „bleibt uneingeschränkt haftbar“
Artikel 18 AMLR
Tool-Nutzung
Sie führen die Aufgabe mit einem Tool aus
- Software, Datenbanken, Screening-Dienste
- Ihre Mitarbeiter erfüllen die Anforderung
- „Wird nicht als Outsourcing betrachtet“
- Die Anforderung bleibt bei Ihnen
Erwägungsgrund 47 AMLR
Die Bezugnahme (Artikel 48 und 49) ist eng gefasst. Artikel 48 Absatz 1 erlaubt es, sich bei der Identität, dem wirtschaftlich Berechtigten und dem Zweck auf „andere Verpflichtete“ zu verlassen, nicht jedoch bei Sanktionsprüfungen, der Feststellung, ob es sich um eine politisch exponierte Person (PEP) handelt, oder der laufenden Überwachung.[1] Auf einen Anbieter, der kein Verpflichteter ist, kann man sich im Sinne der Bezugnahme nicht verlassen.[1] Ein KYC-Anbieter fällt daher unter Artikel 18 oder liegt als Tool-Lieferant außerhalb beider Mechanismen. Für die umfassendere EU-Geldwäscheverordnung (AMLR) beginnen Sie mit AMLR erklärt.
AMLR-Auslagerung gemäß Artikel 18, Schritt für Schritt
Artikel 18 Absatz 1Verordnung (EU) 2024/1624
„Verpflichtete können aus dieser Verordnung erwachsende Aufgaben an Dienstleister auslagern. Der Verpflichtete teilt die Auslagerung der Aufsichtsbehörde mit, bevor der Dienstleister mit der Ausführung der ausgelagerten Aufgabe beginnt.“
Quelle: EUR-Lex, Verordnung (EU) 2024/1624[1]
Die Mitteilung ist keine Genehmigung. Erwägungsgrund 49 besagt, dass sie „keine Annahme der Auslagerungsvereinbarung impliziert“.[1]
1Einstufung der Vereinbarung
Der Anbieter erfüllt die Anforderung selbst
Überprüfung des Anbieters
Er muss ausreichend qualifiziert sein.
Schriftliche Vereinbarung unterzeichnen
Die Vereinbarung bindet den Anbieter und jeden Unterauftragnehmer an Ihre Leitlinien.
Aufsichtsbehörde benachrichtigen
Bevor der Anbieter beginnt.
Regelmäßige Kontrolle
Häufiger bei kritischen Aufgaben.
Keine Auslagerung
Erwägungsgrund 47: Software, Datenbanken oder Screening-Dienste, die Sie selbst nutzen.
2Die Entscheidungen behalten
Auf beiden Wegen verbleiben die sechs vorbehaltenen Aufgaben beim Unternehmen.
Artikel 18 als Abfolge.[1]
Vor der Auslagerung muss sich das Unternehmen „vergewissern, dass der Dienstleister ausreichend qualifiziert ist“, und es muss gewährleisten, dass der Anbieter und jeder Unterauftragsanbieter die eigenen Richtlinien und Verfahren des Unternehmens anwenden.[1]
Artikel 18 Absatz 4Verordnung (EU) 2024/1624
„Die Bedingungen für die Erbringung solcher Aufgaben werden in einer schriftlichen Vereinbarung zwischen dem Verpflichteten und dem Dienstleister festgelegt. Der Verpflichtete führt regelmäßige Kontrollen durch, um die wirksame Umsetzung dieser Richtlinien und Verfahren durch den Dienstleister sicherzustellen.“
Quelle: EUR-Lex, Verordnung (EU) 2024/1624[1]
Die Häufigkeit dieser Kontrollen hängt von der „kritischen Natur der ausgelagerten Aufgaben“ ab.[1] Artikel 9 fügt hinzu, dass Ihre internen Leitlinien die Auslagerung abdecken und den beteiligten Dienstleistern mitgeteilt werden müssen.[1]
Artikel 18 Absatz 2Verordnung (EU) 2024/1624
„Der Verpflichtete bleibt für alle Handlungen, ob Tun oder Unterlassen, im Zusammenhang mit den ausgelagerten Aufgaben, die von Dienstleistern ausgeführt werden, uneingeschränkt haftbar.“
Quelle: EUR-Lex, Verordnung (EU) 2024/1624[1]
Erwägungsgrund 47 erklärt, warum: Ein Anbieter, der kein Verpflichteter ist, hat Pflichten, die „sich nur aus dem Vertrag zwischen den Parteien und nicht aus dieser Verordnung ergeben“.[1] Ein Vertrag ändert nichts daran, wer gegenüber der Aufsichtsbehörde verantwortlich ist.
Zwei weitere Pflichten ergeben sich daraus. Für jede ausgelagerte Aufgabe muss das Unternehmen nachweisen, dass es „den Hintergrund der vom Dienstleister durchgeführten Tätigkeiten versteht“ und dass diese die spezifischen Risiken mindert.[1] Und die Auslagerung darf die Fähigkeit der Aufsichtsbehörde, „die Einhaltung der Vorschriften durch den Verpflichteten zu überwachen und nachzuvollziehen“, nicht wesentlich beeinträchtigen.[1]
Die sechs Aufgaben, die Sie niemals auslagern dürfen
Artikel 18(3) listet Aufgaben auf, die „unter keinen Umständen ausgelagert werden dürfen“.[1] Die rechte Spalte ist unsere Lesart dessen, was ein Anbieter dennoch beitragen darf.
| Punkt | Vorbehaltene Aufgabe, Artikel 18(3)[1] | Ein Anbieter kann weiterhin liefern |
|---|---|---|
| (a) | „der Vorschlag und die Genehmigung der unternehmensweiten Risikobewertung des Verpflichteten [...]“ | Portfoliodaten als Eingabe |
| (b) | „die Genehmigung der internen Strategien, Verfahren und Kontrollen des Verpflichteten [...]“ | Prüfungen, die Ihre Leitlinien anwenden |
| (c) | „Entscheidung über das dem Kunden zuzuordnende Risikoprofil“ | Eine vorgeschlagene Bewertung und deren Begründung |
| (d) | „die Entscheidung über die Aufnahme einer Geschäftsbeziehung oder die Durchführung einer gelegentlichen Transaktion mit einem Kunden“ | Prüfergebnisse und Überprüfungswarteschlangen |
| (e) | „die Meldung verdächtiger Aktivitäten [...] oder schwellenwertbasierter Meldungen [...] an die FIU“ | Ein Berichtsentwurf, den Sie einreichen |
| (f) | „die Genehmigung der Kriterien für die Erkennung verdächtiger oder ungewöhnlicher Transaktionen und Aktivitäten“ | Überwachung anhand der von Ihnen genehmigten Kriterien |
Die zentrale Meldestelle ist die Financial Intelligence Unit. Punkt (e) hat eine Ausnahme für einen Verpflichteten derselben Gruppe im selben Mitgliedstaat.[1] Artikel 76(5) legt eine zweite Sperre für Punkt (d) fest: Eine automatisierte Entscheidung zur Annahme oder Ablehnung eines Kunden erfordert „eine sinnvolle menschliche Beteiligung“.[1] Organismen für gemeinsame Anlagen ohne Rechtspersönlichkeit können die Punkte (c), (d) und (e) nach Genehmigung der Aufsichtsbehörde auslagern.[1]
Alles andere darf ausgelagert werden, solange es die Qualität der Strategien, Verfahren und Kontrollen des Unternehmens nicht „wesentlich beeinträchtigt“.[1] Die EU-Geldwäscheverordnung (AMLR) gibt keine positive Liste. Im Umkehrschluss – und das ist unsere Auslegung – umfasst dies die Erfassung von Identitätsdaten, die Dokumenten- oder elektronische Identitätsprüfung (eID), Registerabfragen, PEP- und Sanktionsprüfungen, laufende Überwachung anhand der von Ihnen genehmigten Kriterien und die Speicherung von Aufzeichnungen.
Die Drittlandbeschränkung für Anbieter
Artikel 18(6) besagt, dass Verpflichtete „Aufgaben, die sich aus den Anforderungen dieser Verordnung ergeben, nicht an Dienstleister auslagern dürfen, die in Drittländern ansässig oder niedergelassen sind, die gemäß Kapitel III Abschnitt 2 identifiziert wurden“.[1] Dies sind die Länder, die unter den Artikeln 29 bis 31 aufgeführt sind. Die einzige Ausnahme ist ein Anbieter derselben Gruppe, wenn die Gruppe Strategien auf AMLR-Niveau anwendet und die Heimataufsichtsbehörde diese auf Gruppenebene überwacht.[1]
Vorsicht
Dies ist kein allgemeines Verbot für Nicht-EU-Anbieter und keine Regel für den Datenstandort.[1] Ob es einen Unterauftragnehmer oder einen Verarbeitungsstandort in einem gelisteten Land erreicht, wenn der vertragsschließende Anbieter in der EU ansässig ist, ist im Text nicht geklärt.
Erwägungsgrund 47: Wann ein KYC-Tool keine Auslagerung ist
Für jeden, der Verifizierungssoftware kauft, ist dies der am wenigsten geklärte Teil der AMLR-Auslagerungsregeln.
Erwägungsgrund 47Verordnung (EU) 2024/1624
„Verfahren oder Vereinbarungen, die zur Erfüllung einer Anforderung dieser Verordnung beitragen, bei denen die Erfüllung der Anforderung selbst jedoch nicht von einem Dienstleister vorgenommen wird, wie die Nutzung oder der Erwerb von Software Dritter oder der Zugriff auf Datenbanken oder Screening-Dienste durch den Verpflichteten, gelten nicht als Auslagerung.“
Quelle: EUR-Lex, Verordnung (EU) 2024/1624[1]
Der Test ist, wer die Anforderung erfüllt. Das Folgende ist eine Interpretation, die rechtlich bestätigt werden muss.
- Nutzung von Tools. Sie lizenzieren Software oder fragen einen Screening-Dienst ab, und Ihre eigenen Mitarbeiter erfüllen die Anforderung. Die Benachrichtigungs- und Vertragsregeln des Artikels 18 greifen in diesem Fall nicht.
- Auslagerung. Der Anbieter erfüllt die Anforderung selbst, zum Beispiel entscheiden seine Systeme oder Prüfer, dass das Dokument echt ist und die Person damit übereinstimmt. Derselbe Erwägungsgrund erwähnt ausdrücklich einen Anbieter, der „für die Zwecke der Fernidentifizierung von Kunden involviert ist“.[1]
- Die Grauzone. Ein automatischer Verifizierungsdienst, der über eine API erreicht wird, mit oder ohne Überprüfung durch das Personal des Anbieters. Es gibt keinen primären Text, der angibt, welcher Kategorie er zuzuordnen ist.
Noch nicht bekannt
Die AMLA, die EU-Geldwäschebehörde, muss bis zum 10. Juli 2027 Leitlinien zur Auslagerung herausgeben.[1] Am 2. Oktober 2026 ist keine Konsultation dazu in der Liste der AMLA aufgeführt.[2] Bis diese existieren, ist die Klassifizierung eine Entscheidung, die das Unternehmen trifft und dokumentiert.
- 9. Juli 2024In KraftArtikel 18 und Erwägungsgrund 47 sind endgültiger Text.
- 2. Oktober 2026Kein EntwurfKeine Konsultation zur Auslagerung in der Liste der AMLA.
- 10. Juli 2027AnwendbarArtikel 18 ist bindend. Leitlinien zur Auslagerung sind fällig.
Die Leitlinien könnten am selben Tag wie die Verpflichtung eintreffen.[1][2]
Wenn die Leitlinien vorliegen, müssen Verpflichtete „alle Anstrengungen unternehmen, um diese einzuhalten“.[3] Der nächstgelegene Maßstab ist heute die Leitlinie der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA) zur Fern-Kundenregistrierung (EBA/GL/2022/15), die unter der aktuellen Richtlinie erstellt wurde.[4] Der Tracker der AMLA listet diese unter den EBA-Leitlinien auf, die gelten, bis die eigenen Instrumente der AMLA zu diesem Thema in Kraft treten.[5] Ihr Status nach dem 10. Juli 2027 ist nicht bestätigt.
Eines steht fest: Die EU-Geldwäscheverordnung (AMLR) schafft keine Lizenz, Zertifizierung oder Genehmigung für KYC-Anbieter.[1] Die Fernidentifizierung selbst ist in der AMLR-Identitätsprüfung und den endgültigen Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden-Standards der AMLA geregelt.
Sorgfaltspflichten gegenüber einem Anbieter: Eine Checkliste, die Sie dokumentieren können
Artikel 18 Absatz 4 besagt nicht, wie ein Anbieter zu prüfen ist. Diese Liste kombiniert die Pflichten aus Artikel 18 mit dem EBA-Benchmark; zwei Punkte sind unser Vorschlag.
- Bestätigen Sie, dass der Anbieter nicht in einem Land ansässig ist, das unter Artikel 29 bis 31 aufgeführt ist.[1]
- Fragen Sie nach, wo Daten gespeichert und verarbeitet werden, damit Aufsichtsbehörden Ihre Compliance nachvollziehen können.[1]
- Listen Sie jeden Unterauftragnehmer auf und binden Sie jeden an Ihre Leitlinien.[1]
- Vereinbaren Sie Prüfrechte: regelmäßige Berichterstattung, Vor-Ort-Besuche oder Stichprobenprüfungen.[4]
- Bewerten Sie die Mitarbeiterschulung, die technologische Eignung und die Daten-Governance.[4]
- Verlangen Sie eine Benachrichtigung über jede Änderung des Prozesses oder der Lösung.[4]
- Verlangen Sie eine Benachrichtigung über Vorfälle, die die Daten Ihrer Kunden betreffen (unsere Auslegung).
- Sichern Sie den Zugang zu unredigierten Nachweisen für jeden Fall.[1]
- Vereinbaren Sie eine festgelegte Aufbewahrungsfrist mit eingeschränktem und protokolliertem Zugriff.[4]
- Planen Sie den Exit: ein Export aller Nachweise bei Vertragsende (unsere Auslegung).
Die Exit-Zeile ist wichtiger, als sie aussieht. Aufzeichnungen werden 5 Jahre nach Beendigung der Geschäftsbeziehung, der gelegentlichen Transaktion oder der Ablehnung aufbewahrt, und die Pflicht liegt beim Unternehmen.[1] Wenn der Vertrag im zweiten Jahr endet, benötigen Sie die Nachweise im sechsten Jahr immer noch. Siehe auch AMLR-Software: Was man selbst entwickeln, was man kaufen und was es kostet.
Was in Ihr AMLR-Outsourcing-Register gehört
Die AMLR verwendet nicht die Begriffe „Outsourcing-Register“. Sie verlangt Dinge, die ein Register leicht beweisen kann: die Benachrichtigung, die schriftliche Vereinbarung, die Kontrollen und Ihr Verständnis jeder Aufgabe.[1]
| Feld | Was aufgezeichnet werden soll | Grundlage[1] |
|---|---|---|
| Aufgabe | Was der Anbieter leistet und was intern bleibt | Art. 18(3) |
| Klassifizierung | Auslagerung, Bezugnahme oder Tool-Nutzung, mit Begründung | Art. 18, Erwägungsgrund 47 |
| Anbieter | Juristische Person, Gründungsland, Unterauftragnehmer | Art. 18(4), (6) |
| Vereinbarung | Datum, Version, die Klausel, die den Anbieter an Ihre Leitlinien bindet | Art. 18(4) |
| Benachrichtigung | Datum der Meldung an die Aufsichtsbehörde; Startdatum des Anbieters | Art. 18(1) |
| Kontrollen | Häufigkeit und Begründung, letztes Ergebnis, offene Feststellungen | Art. 18(4) |
| Begründung | Wie der Anbieter arbeitet und welche Risiken er mindert | Art. 18(2) |
| Aufzeichnungen | Wo sich die Nachweise befinden, wie Sie sie abrufen, wann sie gelöscht werden | Arts. 18(5), 77 |
Die Felder sind unser Vorschlag, keine rechtliche Vorlage. Die AMLR-Checkliste nach Art der Verpflichteten enthält den Rest.
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- Das Risikoprofil des Kunden und die Onboarding-Entscheidung
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Die wichtigsten Punkte
- Artikel 18 erlaubt Outsourcing mit einer schriftlichen Vereinbarung, vorheriger Benachrichtigung der Aufsichtsbehörde und regelmäßigen Kontrollen.
- Die Verpflichtete „bleibt uneingeschränkt haftbar“. Kein Vertrag ändert das.
- Sechs Aufgaben verbleiben immer bei der Firma, einschließlich des Risikoprofils, der Onboarding-Entscheidung und der FIU-Meldung.
- Die Auslagerungs-Leitlinien der AMLA sind bis zum 10. Juli 2027 fällig und es gab am 2. Oktober 2026 noch keinen Entwurf.
Häufig gestellte Fragen
Kann man KYC gemäß der AMLR auslagern?
Ja, teilweise. Artikel 18(1) erlaubt Verpflichteten, Aufgaben an Dienstleister auszulagern, mit einer schriftlichen Vereinbarung, vorheriger Benachrichtigung der Aufsichtsbehörde und regelmäßigen Kontrollen. Die Entscheidungen bleiben bei der Firma: Das Risikoprofil des Kunden und die Entscheidung zum Onboarding können nicht ausgelagert werden.
Überträgt das Outsourcing von KYC die Haftung auf den Dienstleister?
Nein. Artikel 18(2) besagt, dass die Verpflichtete „für jegliche Handlung, sei es ein Tun oder Unterlassen, im Zusammenhang mit den ausgelagerten Aufgaben uneingeschränkt haftbar bleibt“. Ein Vertrag mit dem Dienstleister ändert nicht, wer gegenüber der Aufsichtsbehörde Rechenschaft ablegen muss.
Welche Aufgaben dürfen gemäß Artikel 18 niemals ausgelagert werden?
Sechs: die unternehmensweite Risikobewertung, die Genehmigung interner Leitlinien, das Risikoprofil des Kunden, die Entscheidung zum Onboarding oder zur Durchführung einer gelegentlichen Transaktion, die Meldung an die zentrale Meldestelle und die Genehmigung der Erkennungskriterien. Für die Meldung gibt es eine Ausnahme innerhalb einer Gruppe im selben Mitgliedstaat.
Ist die Verwendung von KYC-Software oder einer Screening-Datenbank Outsourcing?
Nicht, wenn die Firma die Anforderung selbst erfüllt. Erwägungsgrund 47 besagt, dass die Nutzung von Software Dritter und der Zugriff auf Datenbanken oder Screening-Dienste nicht als Outsourcing gelten. Wo ein automatisierter Verifizierungsdienst einzuordnen ist, wird in keinem Primärtext am 2. Oktober 2026 nicht geklärt.
Benötige ich die Genehmigung meiner Aufsichtsbehörde, bevor ich auslagere?
Nein. Artikel 18(1) verlangt eine Benachrichtigung, bevor der Dienstleister mit der Aufgabe beginnt, keine Genehmigung. Erwägungsgrund 49 fügt hinzu, dass die Benachrichtigung keine Akzeptanz der Vereinbarung impliziert.
Kann ich einen KYC-Dienstleister mit Sitz außerhalb der EU nutzen?
Ja, es sei denn, der Dienstleister hat seinen Sitz oder ist in einem Drittland ansässig, das gemäß den Artikeln 29 bis 31 der AMLR identifiziert wurde. Für diese Länder ist Outsourcing nur innerhalb derselben Gruppe und unter gruppenweiten Bedingungen zulässig. Artikel 18(6) ist kein allgemeines Verbot für Nicht-EU-Dienstleister.
Worin besteht der Unterschied zwischen Bezugnahme und Auslagerung?
Bezugnahme gemäß den Artikeln 48 und 49 bedeutet die Nutzung von Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden, die bereits von einer anderen Verpflichteten erfüllt wurden, und deckt nur Identität, wirtschaftlich Berechtigter und Zweck ab. Auslagerung gemäß Artikel 18 bedeutet, dass ein Dienstleister eine Aufgabe für Sie gemäß Ihren Leitlinien ausführt. In beiden Fällen verbleibt die Verantwortung bei Ihnen.
Wann wird die AMLA ihre Auslagerungs-Leitlinien veröffentlichen?
Die Frist in Artikel 18(8) ist der 10. Juli 2027, der Tag, an dem die EU-Geldwäscheverordnung (AMLR) zur Anwendung gelangt. Am 2. Oktober 2026 erscheint keine Konsultation zu diesen Leitlinien in der Liste der öffentlichen Konsultationen der AMLA. Planen Sie mit dem Text von Artikel 18 und überprüfen Sie jede Klassifizierung, sobald sie veröffentlicht wurden.
Quellen
- Verordnung (EU) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Amtsblatt vom 19. Juni 2024. Artikel 9, 18, 48, 49, 76 und 77; Erwägungsgründe 47 und 49.
- Öffentliche Konsultationen, AMLA, gelesen am 2. Oktober 2026.
- Verordnung (EU) 2024/1620 (AMLA-Verordnung), EUR-Lex, Amtsblatt vom 19. Juni 2024. Artikel 54.
- Leitlinien zur Nutzung von Lösungen für das Remote-Kunden-Onboarding (EBA/GL/2022/15), Europäische Bankenaufsichtsbehörde, Abschnitt 4.5.2.
- Übersicht der regulatorischen Instrumente, AMLA, letzte Aktualisierung 30. September 2026.
Artikel 18 erlaubt Ihnen, die Arbeit einzukaufen, die Verantwortung verbleibt jedoch bei Ihnen. Die AMLR-Lösungsseite zeigt, welche Prüfungen Didit für jede Anforderung durchführt und welche Entscheidungen bei Ihnen verbleiben.
Sehen Sie, was Ihre Auslagerungsakte enthalten würde
Führen Sie eine Verifizierung durch, öffnen Sie den erzeugten Nachweis und beurteilen Sie, ob er die Fragen Ihrer Aufsichtsbehörde beantwortet.
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